社保里的意外险赔偿有哪些项目
引言
你有没有过意外受伤后，拿着一堆收费单据去报销，却不知道社保里的意外险到底能报哪些项目？你会不会疑惑自己手里的社保，能不能兜住意外带来的花销？今天咱们就一起聊聊这个大家都关心的问题。
一. 社保意外赔付范围揭秘
上周帮楼下小区张阿姨整理理赔单，就看出来大家对社保意外赔付到底包啥，一直稀里糊涂。张阿姨买菜路上被路边自行车刮摔，膝盖缝了六针，花了八千多，她一直以为社保能全报，结果拿到报销单才发现只报了四千出头。今天直接说清楚，社保里的意外赔付，主要分两大块，一块是工伤类意外赔付，一块是非工伤的日常意外医疗赔付，不同情况报销规则完全不一样。
工伤类意外赔付，只覆盖你在工作时间、工作场所，因为工作原因发生的意外，还有上下班必经路线上的非本人主要责任的交通意外。赔付项目包含工伤治疗的医药费用报销，住院期间的伙食补助，去外地就医的交通食宿费用，还有评上伤残等级后的伤残补助，以及工伤身故后的丧葬补助和工亡补助。但是注意哦，这里面所有的医药费报销，都只能走社保目录内的药品和诊疗项目，目录外的进口药、自费耗材，全都不报销。
非工伤的日常意外，就是像张阿姨买菜摔伤，出门遛弯崴脚骨折这种不涉及工作的意外，社保只给报销意外导致的医疗费用，而且报销规则和普通住院看病一样，要先扣免赔额，再按比例报销，免赔额和报销比例每个地方不一样，一般门诊意外免赔额几十块，报销比例大多在六成到八成之间，住院的话比例会稍高一点，但同样只报社保目录内部分。
说个具体例子，我同事小李去年骑电动车上班和电动车剐蹭，手肘打了一块自费的骨固定板，花了一万二千多，这块费用全在社保目录外，最后社保一分钱都没报，全是自己掏的腰包。从这个例子就能看出来，社保意外赔付不包含目录外的自费项目，这点一定要记清楚，别等出事了才发现漏了保障。
给你说个最简单实用的建议，你现在就可以翻一下你的社保卡说明，或者打开社保官方平台查一下当地的报销规则，记清楚两个关键点：你的社保，意外门诊和住院分别的免赔额是多少，报销比例是多少，目录外用药能不能报。知道这些，你就能清楚自己还有多大的保障缺口，方便后续补够其他保障。
二. 光靠社保够不够治病
给你说个真事，我楼下五金店张师傅，搬货时闪了腰还摔破了胯骨，住院做手术加后续康复一共花了八万多。一开始张师傅也说自己交了社保，不用额外操心，结果报销的时候才发现，进口的固定钢板、术后止疼药还有康复科的理疗都不在社保报销范围内，这些加起来就有四万多，得自己全掏。
你要是普通工薪家庭，一下子拿出四万多额外开支，是不是也得犯愁？要是上有老下有小，还要还房贷车贷，这笔钱说不定得动攒了好几年的孩子教育金，或者提前取出来原本准备给老人养老的钱。就算凑齐了钱，后续康复期三四个月没法干活，单位只给发病假工资，每个月少了大几千收入，日子直接就紧巴了。
社保的意外报销，有明确的报销目录，目录外的自费药、自费项目都报不了。而且社保的意外赔付，只针对工伤范围内的意外，如果是下班之后买菜遛弯，或者在家做家务出了意外，社保的工伤意外险根本管不着，只能走普通医保报销，额度比工伤还低。
就拿我刚才说的张师傅来说，他是在店里搬货出的事，属于工伤，社保已经报了四万多，剩下四万多还是得自费。要是换作周末在家帮孩子装书桌，不小心摔下来骨折了，只能走普通医保报销，报销比例比工伤低不少，自己掏的钱更多。
给你直接提建议：社保只是基础兜底，只靠社保肯定不够覆盖意外治病的开销。如果平时经常出门通勤，或者干的是有一定风险的体力活，一定要在社保之外补一份对应的意外险，补够社保不报的自费部分缺口，再配上误工补贴，真出事了不用动家里的积蓄，治病休养都踏实。
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三. 不同群体如何选方案
学生群体日常爱跑跳，磕磕碰碰、崴脚划伤都是常有的事儿，大多本身有医保，不少学校还统一办了校园社保，基础保障已经有一点点，但社保只报销医保目录内的费用，孩子摔了缝针用的美容线、崴脚固定用的进口支具大多报不了，加上家长请假陪诊还有误工费损失。建议你先保留校园社保的意外相关保障，再补充一份低价位的商业意外保险，重点盯意外门诊和小额住院报销，不用买太高额度，两三百块就能搞定，刚好补社保没覆盖到的自费缺口就行。
刚步入社会的职场年轻人，平时上下班挤地铁骑车，经常出差跑客户，意外风险不低，大多积蓄不多，还可能背着房租花呗。你本身职工社保里的工伤意外险只管工作相关的意外，下班之后的私人时间意外受伤，社保是不管额外赔付的。建议你把社保里的职工工伤保险保留好，额外补充带意外身故、意外伤残责任的商业意外险，保额可以选中等水平，一年缴费也就一两百块，万一出事能给爸妈留个保障，平时磕磕碰碰的门诊费用也能报，刚好贴合年轻人预算有限、保障需求全的特点。
上有老下有小的中年家庭支柱，是全家收入的主要来源，平时通勤跑业务，风险比普通人大很多。社保里的工伤意外只赔上班时候发生的意外，而且额度不高，意外身故和伤残的补偿远远不够覆盖房贷车贷、孩子学费和老人赡养费。建议你一定要保留职工社保的工伤保障，然后根据自己的负债情况补充商业意外险，保额要覆盖至少5到10年的家庭支出，优先选包含意外医疗零免赔、自费药可报的责任，每年缴费也就几百块，性价比很高，哪怕出事也不会拖垮全家生活。
退休在家的老年朋友，腿脚不利索，滑倒骨折是高发风险，大多都有居民社保或者职工社保，但社保对骨折用的钢板、钢钉报销比例低，很多进口材料报不了，术后康复护理费用也基本不覆盖。建议你保留社保的基础医疗保障，补充一份侧重意外医疗和骨折保障的意外险，不用追求太高的身故伤残保额，重点看意外医疗的报销范围是不是包含自费药，免赔额是不是低，每年缴费也就两三百块，万一滑倒骨折，能报不少自费部分，减轻子女的经济压力。
本身有基础病、或者从事轻度体力服务行业的朋友，买的时候一定要如实做健康告知，不要隐瞒自己的身体情况，社保里的意外保障不管你是不是有基础病，都能正常享有，买商业补充险的时候，优先选健康告知宽松的产品，不用硬买健康要求高的产品，避免后续理赔出问题。如果是预算特别紧张的待业朋友，先把居民社保缴好，再买一份百元左右的入门款意外补充险，先把基础保障兜住，等后续收入稳定了再调整保额就行。
四. 投保记得避开这四个坑
第一个坑，职业类别填错，直接影响理赔。之前有个做装修木工的张大哥，投保的时候怕麻烦，直接选了“室内装修”，填成了普通办公室职员类别，结果后来锯木板不小心伤到手指去申请理赔，保险公司核赔的时候查到他实际职业属于需要更高风险分类的类型，直接拒赔了，张大哥交了好几年钱，最后一分钱没拿到，吃了大亏。建议你投保前先对着职业分类表核对清楚自己的工作，换了工作之后也要及时跟保险公司说，如果新职业不符合投保要求，及时调整保障，别抱着“不说没人知道”的侥幸。
第二个坑，健康告知乱隐瞒，小毛病拖成大问题。之前小区里的刘阿姨，之前摔过腰有旧伤，投保的时候想着这点小毛病不用提，结果后来阿姨出门买菜又摔了，旧伤复发需要做手术，申请理赔的时候，保险公司查到阿姨之前有过就诊记录，认定她没如实告知，不仅不赔，连已交的保费都只退了一部分。听我的，健康告知问什么答什么，问到的病史就老实说，没问到的不用主动多说，不要怕被拒保就隐瞒，真查出问题不赔，亏得更多。
第三个坑，不看免赔额，理赔差很多。很多朋友投保只看总保额，不看免赔额，觉得保额越高越好，结果真出事理赔的时候才发现，有的产品免赔额设了好几百，也就是说，几百块以内的费用一分都不报，只能自己掏。比如你摔了扭伤脚，花了四百块，要是免赔额是五百，那这四百就全得自己出，其实相当于这部分保障白买了。建议你选意外险的时候，意外医疗部分尽量选低免赔额的产品，花一块钱都能报，小额意外也能用上，实用性强很多。
第四个坑，只贪便宜买限制多的产品，理赔卡一堆门槛。之前有刚工作的小吴，为了省几十块保费，选了一款只报社保范围内费用的产品，结果后来不小心被猫抓了，打进口狂犬疫苗，花了快一千，这个药不在社保报销目录里，结果一分都报不了，还是得自己掏钱。别光看保费便宜就下手，一定要看清楚报销范围，能报社保外自费项目的产品，就算贵一点，真遇到事能帮你省几千上万，划算得多。
最后再提醒你一句，投保之后记得把保单整理好，告诉家里人保单放在哪里，别自己藏起来，真出事了家里人都不知道有这份保障，白白错过了理赔时间，做好这几步，才能真的买到放心的保障。
结语
说了这么多，大家应该都清楚了，社保里的意外险赔偿主要包含工伤相关医疗费用补偿、日常意外医疗费用报销，以及少量伤残补贴。它是基础保障，能帮咱们应对不少小意外，但应对大的意外风险时，保额还有不足，自费药、收入损失这块也覆盖不到。咱们可以根据自己的年龄、预算来搭配补充商业意外险，预算少选基础高保额，预算宽松就把自费药、津贴这些都加上，这样就能给自己和家人搭起够用的意外保障网了。
小蜜蜂6号意外险
