意外险中骨折的报销比例有多少钱
引言
你是不是摔骨折之后，对着意外险保单懵了？不知道能报多少、哪些能报？今天我们就来聊聊大家最关心的这个问题，帮你把疑问理清楚。
一. 骨折赔付不看病种看条款
很多朋友买意外险的时候，上来就问“骨折能报多少”，其实根本没问到点子上，骨折能报多少钱，完全看条款怎么写，不是说只要是意外险，所有骨折花费都按同一个比例报。
之前小区楼下散步认识的张姐，去年下楼倒垃圾踩滑摔了，桡骨骨折住了院，总共花了一万八，她之前图便宜买了意外险，说起来能报骨折，结果出院去申请理赔，只报了四千多，剩下一万三都得自己掏。张姐一开始找我问是不是保险公司坑她，我翻了她的保单条款才发现，条款里写得明明白白，只报社保范围内的用药和治疗项目，而且报销比例只有60%，还有500块的免赔额。张姐当时为了恢复得好一点，用了进口的固定螺钉，光这一项就花了八千多，正好不在社保范围内，自然一分都报不了。
那具体哪些条款会影响报销比例？第一个就是报销范围的约定，现在市面上的意外险分两种，一种只报社保范围内的花费，社保外的进口药、进口耗材、特殊治疗项目都不报，这种一般报销比例大多在70%-90%之间，如果已经经过社保报销，比例会高一点，没经过社保报销，比例会降十个点左右。另一种是可以报社保外的花费，这种如果是整体按比例报的话，一般社保内报销比例能到80%-100%，社保外大概能到60%-80%，也有部分产品约定社保外花费也能100%报销，当然这种产品保费会稍微贵一点。
第二个影响报销比例的，是有没有免赔额。一百块免赔额，就是一百块以内的花费不赔，超过一百的部分再按比例报。有的意外险没免赔额，只要是合理花费，起步就按比例报，哪怕只花了两百块，也能按比例赔，对于日常小骨折、骨裂这种花费不高的情况，没免赔额的产品明显更实用。
给大家一个直接的建议，挑意外险的时候，别光盯着宣传页上“骨折可赔”这几个字，一定要翻回条款看三个点：第一，有没有包含社保外的自费项目报销；第二，社保报销之后，剩下的部分能按多少比例报；第三，免赔额是多少。如果你预算足够，优先选能报社保外自费项目、免赔额低于一百块的产品，真遇到骨折这类意外，能帮你省不少钱，就像之前我另一个朋友，选了能报社保外的产品，同样用了八千多的进口钢板，全按比例报了下来，自己只花了不到一千块，差别真的很大。
二. 社保目录外用药能否覆盖
直接说结论：能不能报社保外的药和耗材，直接决定你骨折后能少掏多少钱，这是选意外险骨折责任最核心的点。
我给你说个真实的例子，去年春天我楼下张姐带刚上小学的儿子去广场滑滑板，孩子没控制好速度摔出去，小腿胫骨骨折，复位的时候需要打骨钉。医院国产骨钉走社保目录，但医生说孩子还在长身体，用进口的可吸收骨钉后续不用二次开刀取，对孩子骨骼发育影响小。
张姐当时给孩子买的那份意外险，只报社保范围内的费用，进口骨钉一共花了8200多，这部分一分都报不了，全得自己掏。后来张姐给自己换了一份能报社保外费用的意外险，今年春天她下楼倒垃圾踩滑崴了脚，需要做韧带修复，用的镇痛止血的自费药、修复用的自费耗材一共四千多，去掉100块免赔，剩下的全报了，自己只花了一百块。
如果你平常活动多，经常骑车、爬山，或者家里有爱跑爱跳的孩子、腿脚不利索的老人，一定要选能覆盖社保目录外用药的意外险。别只看产品价格便宜几十一百，真出事的时候，差一个保障责任，差大几千块钱，反而不划算。
给你说个可操作的判断方法：看条款里写的报销范围，如果写了“仅限符合当地基本医疗保险支付范围内的医疗费用”，那就是不能报社保外；如果写了“包含社保目录外自费药品、自费诊疗项目、自费医用耗材”，那就是能覆盖。买的时候别嫌麻烦，翻两页条款比事后后悔强。
如果你预算有限，也可以选报销比例稍微低一点但覆盖社保外的产品，比如社保外按80%比例报销，也比一分不报强太多。比如骨折用到的钢板、骨钉、固定支具，很多进口耗材都在社保外，少则几千多则几万，能报一部分就能减轻不少负担。
三. 不同人群投保策略需区分
学生党日常爱跑爱跳，打球崴脚、上下楼梯滑倒骨折都很常见。学生党大多没有独立收入，预算有限，不用追求太高保额，选基础款就行，重点要看能不能报自费的固定材料，比如打骨折用的钢钉钢板，如果能覆盖社保外费用，家里不用额外掏太多钱。学生党可以直接选一年期的产品，一年缴费也就几十块，压力很小，额度选十万到二十万的意外医疗就足够用。
刚毕业的上班族，天天赶公交挤地铁，骑车上下班摔一跤、加班路上崴脚骨折都是常有的事。上班族预算比学生党宽松一点，可以把意外医疗额度提到二十万到三十万，重点要选包含门诊和住院报销的，要是骨折需要住院手术，不管是社保内还是自费项目都能报，不用动你攒的买房首付或者旅游基金。如果你经常出差，也不用额外买贵的长期产品，就买一年期的就行，每年续保也很方便，缴费直接选年交，一次交清也就一百多块，没什么负担。
上有老下有小的中年家庭支柱，平时既要做家务搬东西，还要接送孩子，不小心闪腰、滑倒骨折都可能影响工作。中年人是家庭收入的主要来源，如果骨折卧床休息几个月，收入会受影响，建议除了意外医疗报销，额外选带意外住院津贴的产品，每天给几十到一百块的补贴，能补点停工损失。预算充足的话，可以把意外医疗额度提到三十万以上，重点一定要选不限社保目录的报销，万一要用进口材料或者进口止疼药，都能报，不用让全家人跟着紧衣缩食。缴费方式选月交也可以，分摊下来每个月也就十几块，不会一下子占用太多家庭流动资金。
退休在家的老年人，骨质比较疏松，出门买菜滑一跤、在家擦玻璃踩空，都容易发生骨折，而且恢复起来比年轻人慢很多。老年人买意外险，不用纠结身故保额高低，重点要盯着意外医疗的报销比例和免赔额，尽量选免赔额低、报销比例高的，另外还要看有没有额外的骨折津贴、救护车费用报销，老人骨折叫救护车去医院，这部分钱也能报，能省一点是一点。很多老人有社保，但是社保不报自费的固定材料，选产品的时候一定要确认能报社保外的费用。另外要注意，不少产品对老年人投保有年龄限制，选的时候先看清楚投保年龄范围符不符合，现在不少产品放宽了投保年龄，只要身体能正常活动，大多都能买，一年缴费也就两三百块，子女给父母买负担也不大。
本身有旧伤或者关节问题的朋友，投保的时候一定要如实填写健康告知，不用隐瞒，大部分意外险对健康要求不高，只要不是已经不能正常活动，都能买。如果你本身容易发生摔倒骨折，预算够的话，可以选比普通额度高一点的意外医疗，万一旧伤因为意外复发导致骨折，也能按条款报销。买的时候注意看条款，有没有约定旧伤不赔的条目，选没有额外限制的产品就可以。
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四. 索赔材料收集务必留原件
出门买菜崴了脚导致骨折，去医院拍片子缴费后，拿到的所有单据别随手扔，每一份都要收好，缺了任意一份都可能耽误理赔。去医院挂急诊或者门诊，挂号条、缴费收据、门诊病历本，这些最基础的东西别乱丢，最好出门带个文件袋专门放单据，从进门第一步就把材料攒齐。
拍片子做CT的报告、医生开的诊断证明，一定要让医生签字盖医院章，纸质版原件一定要自己留一份，只给保险公司交复印件，自己把原件存好。万一保险公司对伤情有疑问，随时能拿出来核对，不用再跑医院重新开证明，省不少时间。
如果骨折需要做手术，用到内固定钢板这类耗材，医院会出耗材清单，上面会写清楚用了什么材料、价格多少，这张清单一定要找收费窗口盖章，保留好原件。很多意外险报销的时候会要求核对耗材是不是在报销范围内，没有清单原件，很容易卡在这一步没法往下走。
要是你是因为意外摔倒、交通磕碰这类意外导致的骨折，还需要准备一份意外事故说明，写清楚受伤的时间地点和经过，自己签字就行。如果是有第三方导致的受伤，也别隐瞒，把相关的说明材料如实提交就好，隐瞒信息反而会影响理赔进度。
收集好所有材料之后，先自己对着理赔要求核对一遍，看看是不是每一项都有原件或者盖章的复印件，然后把所有材料按顺序整理好，拍照存在手机云端备份，再交给保险公司。这么做就算纸质材料弄丢了，你还有备份能补，不会耽误你拿到报销款，不会让该报的钱因为材料不齐打了折扣。不同的保险公司对材料的要求会有一点小区别，提交之前先问问负责理赔的工作人员，确认清楚需要哪些材料，避免来回折腾。
结语
总的来说，意外险里骨折没有固定不变的报销比例。按咱们整理的要点看，你得先看好条款有没有开放社保外用药报销，再根据年龄和经济情况选合适的免赔额和比例：年轻上班族平时通勤多，选覆盖自费医疗、低免赔额的就合适；中老年群体建议选带护理津贴的，额外有补贴更贴心。另外买完一定要记得定期核对保单有效期，收好全部就诊材料原件，真发生骨折理赔的时候，就能稳稳拿到对应的报销啦。
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