公司里的意外险是什么 意外险报销包括哪些范围
引言
在职场打拼的你，会不会经常好奇公司给咱们配的意外险到底管啥？又有哪些花费能走它报销呢？今天我们就来好好聊聊这两个问题，把你心里的问号一个个解开。
一. 单位送的保障够用吗
公司为员工统一投保的意外险，一般是雇主出钱为员工购买的团体意外险，大多数情况下，这份保障仅能覆盖最基础的意外风险，其实很难满足大部分职场人的实际保障需求，建议你先摸清楚公司这份保障的具体内容，别直接把它当成唯一的意外保障扛在身上。
我给你举个实际的例子，我有个做设计的朋友小周，刚毕业进公司的时候，HR说公司给配了齐全的福利，其中就包含意外险，他也就没想着自己额外买一份。去年冬天他加班到十点多，下楼梯的时候踩滑摔了一跤，导致手腕粉碎性骨折，前前后后手术加康复花了快三万块。这时候他去申请公司意外险报销，才发现公司给买的团体意外险，身故伤残保额虽然不算低，但意外医疗额度只有一万块，超过一万的部分都得自己掏腰包，最后光医疗费他自己就出了两万多，更别提他养伤在家休息了三个月，这三个月的误工收入损失，公司这份意外险一点都没赔。
很多公司配的团体意外险，为了控制成本，都会限制意外医疗的额度，一般额度都不高，遇到稍微严重一点的意外受伤，根本不够报销全部的医疗花费。而且很多公司的团体意外险，只会覆盖工作时间、工作场景内发生的意外，你上下班路上、周末休息出去玩发生的意外，很多都不在这份保障的范围内。比如说你周末跟朋友出去爬山崴了脚，或者下班买菜被电动车刮伤了，这些场景很多公司的团体意外险都不赔，最后还是得你自己掏钱看病。
另外还有一个很容易被大家忽略的点，公司买的团体意外险，离职之后保障就立刻中断了，如果你刚离职还没找到新工作，这段空档期就完全没有意外保障了。我还有个做销售的朋友阿凯，去年年中跳槽，从原公司离职的第二天，他骑车去新公司面试，路上被逆行的自行车撞倒，膝盖韧带撕裂，花了一万多块做手术。这时候原公司的意外险已经停了，新公司的意外险还没开始生效，最后所有钱都得自己出，本来换工作手头就紧张，这笔开支直接让他那个月的生活费都不够用了。
所以给出直接的建议，如果你还在上班，先找HR要一份公司意外险的条款，先看清楚意外医疗额度有多少、覆盖哪些场景、保障到什么时候。如果你刚毕业手头预算不多，至少也买一份一年期的个人意外险，每年保费也就一百多块，就能把保额做足，而且不管你换不换工作，保障都不会断，能补上公司保障的缺口。如果是收入不错、已经成家的职场人，更要自己额外配一份额度足够的个人意外险，别只靠公司给的这份保障，真出了事，够额度的保障才能帮你扛住损失。
图片来源：unsplash
二. 意外受伤理赔有何规则
不是所有意外受伤都能报销，得符合产品条款定义，先给大家划第一个重点：一定要是突发的、外来的、非本意的、非疾病的才能赔。之前有个做行政的姑娘小周，上班路上骑车为了躲横穿马路的小狗，急刹车连人带车摔了，胳膊蹭破缝了四针，花了一千二百多医药费，这个完全符合定义，拿着单据很快就报下来了。但如果是因为自己腰间盘突出发作站不稳摔倒，这种因为疾病引发的意外，大部分意外险是不赔的，这点一定要记清楚。
其次，报销范围分两种，一种是只报社保内用药，一种可以报社保外自费药，买的时候一定要看清楚这点。做装修的老陈之前帮业主装柜子，不小心被电动工具切了手指，缝伤口的时候医生用了进口可吸收缝合线，还有几种消肿的自费药，总共花了两千八百多，其中一千一百多都是社保外费用。老陈公司给买的团体意外险只报社保内，这一千多一分都没报，后来他自己买的那份包含社保外报销的意外险，把这部分钱按比例报了，帮他省了不少钱。所以如果你是经常跑外勤、做手工活这类容易受伤的职业，尽量选包含社保外报销的产品，不然自费药都得自己掏。
第三，一定要注意职业分类限制，不同职业风险等级不一样，超类别职业出险是不赔的。比如你本来是户外装修工人，属于五类职业，买意外险的时候故意填成坐办公室的行政人员，四类以内，便宜了不少保费，真出了意外去理赔，保险公司查到职业不符，直接会拒赔。之前就有小区保安王大哥，私下帮朋友去工地做临时活砸墙，不小心被掉下来的砖块砸伤脚，他自己买的意外险只保保安职业，不涵盖工地作业，最后也没拿到理赔。买意外险的时候一定要如实填自己的职业，换了职业也要及时告诉保险公司，别抱着侥幸心理。
第四，报销有免赔额和赔付比例，别以为花多少钱就能全报。大部分意外险都会设定一百到三百不等的免赔额，就是低于这个额度的医药费不赔，超过免赔额的部分再按比例报。比如免赔额是100元，赔付比例是80%，你花了1100元医药费，就是（1100-100）×80%=800元，能报800，剩下的300自己出。也有部分产品做到了零免赔100%报销，这类产品保费会稍贵一点，但报销的时候更划算，预算够的话可以优先选这种。
最后，一定要收好所有理赔材料，少一样都可能耽误理赔。看完医生之后，门诊病历、诊断证明、收费票据、费用清单、检查报告这些，全都要整理好收好，如果是意外骨折需要住院，出院小结也要留存好。如果是路上发生的交通意外，交警开的事故责任认定书也要留着。之前就有个小伙子骑车摔了，看完病把收费票据弄丢了，补开折腾了半个多月才办好理赔，提前把材料整理好，能少跑好多冤枉路。
三. 三类人群该如何搭配
年轻刚参加工作的职场新人，本身积蓄不多，租着房子打拼，还得承担日常通勤、同事团建、出差等出行场景，大部分都有基础社保，公司也配了基础团体意外险，只是这类基础保额一般不高，没法覆盖大额风险。建议买一年期的个人意外险，不用花太多钱就能把基础保障做足，预算不多可以优先把意外医疗额度拉高，毕竟年轻人日常磕磕碰碰、摔倒扭伤的概率不低，门诊、急诊都能报，不用纠结长期缴费，一年一买就够，每年可以根据自己的职业变化调整产品，就算换工作换了职业类别，也能灵活调整，不会浪费保费。
作为上有老下有小的家庭经济支柱，一旦出意外倒下，整个家庭的房贷、车贷、孩子学费、老人生活费都会断供，本身公司给的团体意外险保额大多不够覆盖家庭负债和未来几年的开支。建议你在公司意外险之外，额外加购高保额的个人意外险，重点拉高身故和伤残的保额，不要只盯着小额医疗额度，毕竟大额风险才会击垮一个普通家庭。如果平时经常开车出差跑业务，可以额外加保交通意外责任，不用花多余的钱，就能针对高频出行场景增加额度，更贴合你的实际出行风险。
退休在家或者年纪较大的退休老人，本身行动不太灵活，最容易发生滑倒、摔伤这类意外，很多老人本身还有基础病，一旦摔倒骨折需要住院手术，治疗费用不低，很多公司给退休职工留的意外险额度很低，报不了多少。建议优先选专门适配老年人群的意外险，不用纠结高身故保额，重点看意外医疗的报销比例和是否包含自费药，最好选没有额外健康告知的产品，大部分老人都能直接买，不用因为有高血压、糖尿病就被拒保。如果你家老人平时喜欢出门跳广场舞、逛公园，可以优先选包含跌倒责任额外赔付的产品，出险后能多拿一笔补贴贴补家用。
本身健康条件不太好，买不了重疾险、医疗险的朋友，意外险的健康要求一般都比较宽松，大部分情况都能正常投保，可以根据自己的职业类别选对应的产品，比如经常在户外做外勤的朋友，就选覆盖这类职业的产品，不要隐瞒自己的职业，不然出险了会被拒赔。如果是在办公室做内勤的朋友，大部分意外险都能买，只需要根据自己的预算调整保额就可以，基础配置不用花太多钱，就能给自身多添一份保障。
给大家举个实际的例子，张姐今年42岁，是家里的主要收入来源，每个月要还八千块房贷，孩子在上高中，老人在家需要赡养，公司只给她配了十万保额的团体意外险，真出大事根本不够。她听从建议自己额外买了五十万保额的个人意外险，加了交通意外额外保障，每年只需要几百块保费。去年她下班路上被电动车刮倒，小腿骨折住院，花了快三万块医疗费，公司的团体意外险只报了八千，剩下的一万多除去免赔额，都由她自己买的意外险报销了，而且因为出院后卧床休息了三个月，意外险还赔付了她的误工补贴，刚好补上了她请假没发的工资，没给家里增加额外的经济负担，这就是搭配之后的作用。
结语
简单说，公司里的意外险大多是单位给员工投保的团体意外险，作为员工福利提供基础的意外保障，但额度、责任范围通常有限，没法完全满足个人的全部意外保障需求。它的报销范围一般覆盖意外导致的门诊医疗、住院医疗费用，部分会包含意外伤残、身故相关赔付，具体要看产品条款。如果单位已经给你投保了这份保障，你也可以根据自己的年龄、经济情况和日常出行、工作的风险情况，额外补充一份适合自己的意外险：年轻预算有限选一年期平价产品、加高保额就行；经济支柱可以拉高意外伤残、身故额度；中老年人可以侧重带跌倒保障、对年龄友好的产品，搭配好之后就能获得更全的意外保障啦。
星相守2号百万医疗险
