个人意外险去哪里买 社保意外险最高报销多少
引言
嗨，正琢磨买个人意外险的你，是不是正纠结该去哪里找靠谱渠道买？是不是也好奇社保里的意外险，报销额度到底能到多少？不如跟着我们往下看，这些问题都会给你说清楚。
一. 社保意外报销额度有限吗
我先给你说个身边的真实案例，你就清楚额度情况了。去年秋天，小区里28岁的快递员小周骑电动车送件，路过路口的时候和一辆转弯的电动车刮碰，两个人都摔了，小周摔得比较重，小腿胫骨骨折，需要住院打钢板固定。
这次住院加上手术，一共花了大概7万块钱。其中，钢板和一部分术后的镇痛消炎药属于自费项目，算下来自费部分快3万块。小周一直正常交职工社保，出院结算的时候直接走了医保报销，最后社保一共报了不到4万块，剩下的3万多还是得自己掏腰包。
对于社保里的意外医疗报销，不同城市不同参保身份，额度都不一样。比如普通居民参保，一年下来意外医疗报销的累计额度大多在几万块，职工参保的额度会高一些，但总体来说，额度都不够覆盖大额意外开支。而且社保报销有明确范围，自费药、进口器材这些大多不在报销范围内，遇上需要用特殊耗材的意外伤，自费部分会更高。
对于不同情况的朋友，我给你对应建议：如果你是已经退休的中老年朋友，社保里的医保报销本身有基础额度，要是平时出门散步买菜，容易磕磕碰碰，可以结合自己的经济情况，再补充一份价格不高的商业意外险，覆盖社保报不了的自费部分。如果你是刚参加工作的年轻人，平时经常出差、坐公共交通通勤，或者需要户外跑业务，社保的报销额度肯定不够用，建议一定要额外配置商业意外险，把保额做足，补上社保的缺口。
如果你是已经当上爸妈的朋友，孩子平时活泼爱动，在学校跑跳容易摔伤碰伤，社保对于孩子意外的报销额度也比较有限，你可以给孩子补充一份少儿专属的意外险，价格一年只需要几十到一百多，就能覆盖社保报不了的门诊自费部分，遇上骨折打石膏这种常见情况，能帮你省下不少钱。
二. 线上投保渠道安全不
正规线上渠道是安全的，不用太担心。
我给你举个真实例子，去年刚参加工作的95后姑娘王姐，平时租房住经常骑共享单车通勤，她想给自己买份意外险，怕线下找代理人不好意思拒绝推销，干脆自己找线上渠道买。她一开始也怕不安全，怕付了钱拿不到真保单，后来选了保险公司自己的官方公众号，进去之后直接点投保入口，填自己的身份信息，选好保额缴费，不到十分钟就弄完了。当天她就收到了保险公司发的电子保单，还可以下载到手机里存着，也能联系官方客服查到保单信息，完全没问题。
不过不是所有线上渠道都靠谱，给你说几个实打实可以选的渠道，第一个就是保险公司自己的官方网站、官方APP、官方公众号，这些都是保险公司自己运营的，不会出问题，你买完直接能在保险公司查到自己的保单，理赔也直接找官方就可以。第二个是持正规保险牌照的第三方互联网平台，这些平台都是受监管的，上面卖的产品也都是合规的，不会有假保单。
哪些线上渠道不能碰呢？那种朋友圈里不知名的个人转发链接，还有短视频平台上弹出来的陌生投保广告，几块钱就能买百万保额那种，别点。我之前碰到过一个朋友，点了陌生链接填了信息，不仅保单是假的，还被套走了个人银行卡信息，后续麻烦一大堆。
买完之后你要做个简单的验证，就是买完24小时之后，打保险公司的官方客服电话，报自己的身份证号查一下有没有这份保单，能查到就是真的，查不到赶紧联系平台退款，别拖着。另外缴费的时候，一定要走官方的缴费通道，不要给个人转账，也不要随便把银行卡密码、短信验证码告诉别人，做好这几步，线上买意外险完全不用担心安全问题，还比线下方便很多，下班坐地铁的时候花十几分钟就能选好买完。
如果你年纪比较大，不太会操作线上流程，可以让家里的年轻人帮你操作，只要跟着上面说的选正规渠道，做好保单验证，一样能安全买到合适的意外险。
图片来源：unsplash
三. 年轻人买多少保额合适
现在很多年轻人喜欢蹦跶，不管是平时通勤骑车挤地铁，还是周末假期去户外爬山骑行，日常遇到意外的概率不低，选保额得贴合自己的实际生活来挑，不能随便选个应付了事。
如果是刚毕业参加工作，手头积蓄不多，每个月还要付房租水电，经济压力比较大的，建议选十万到二十万保额的产品就够。每个月缴费也就几块到十几块，一年下来保费不到一百块，不会给本来紧张的生活费添负担，也能覆盖日常磕碰滑倒、小意外门诊之类的常见开销。之前有个刚毕业在互联网公司做实习生的小伙子，平时天天骑共享单车赶通勤，上个月下雨天路滑摔了一跤，膝盖缝了五针，花了八千多的治疗费，社保报了四千多，剩下三千多刚好走意外险报销，一分多余的钱都没自己掏，要是当初选了更高保额，其实也用不上，白浪费钱。
如果是经常需要出差，或者每天开车跑业务、跑外卖跑闪送的年轻人，那保额就得往高了选。建议选三十万到五十万保额的产品。这类人群在外奔波的时间长，遇到意外风险的概率比坐办公室的人更高，更高保额能应对稍微严重一些的意外情况。之前有个做线下销售的小伙子，每周都要开车跑好几个城市见客户，去年一次高速上遇到追尾，肋骨骨裂加轻微脑震荡，住院加康复花了快十万，社保报了六万多，剩下三万多加上康复期间的误工补贴，刚好靠五十万保额的意外险覆盖了，没动自己准备攒首付的积蓄，对生活影响小了很多。
要是你本身有一定积蓄，而且上有老下有小，已经成为家里主要收入来源的，那保额再往上提一档会更稳妥。选择五十万左右的保额就可以，不用盲目追求超高保额，但是也要覆盖得了万一发生意外之后的康复费用、收入损失，不会把风险转嫁给家里人。
选保额的时候还有个小提醒，别光盯着意外身故伤残的保额，也要看看意外医疗的报销额度。对于年轻人来说，日常遇到小意外的概率比大意外高得多，意外医疗额度够高，报销范围包含自费药的话，实际用起来会实用很多。比如你选了五十万的身故保额，意外医疗只有一万，平时看个门诊住个小病房可能都不够用，那就本末倒置了，最好搭配十万左右的意外医疗额度，用起来才顺手。
四. 出险理赔流程要记牢
老赵去年下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，胳膊磕破缝了六针，还缝了内部组织。出院之后他随手把票据打包发给保险公司，过了一周被打回补材料，折腾了快一个月才拿到理赔款，还差点因为材料不全少报了一千多的费用，就是因为没按流程走吃了亏。
第一步先报案。不管你是摔伤、碰伤还是交通事故导致的意外，只要发生了，在处理完伤情之后第一时间联系承保的平台报案，别拖着等养好伤再报。超过约定时间报案，保险公司需要重新核查事故真实性，会拉长理赔周期，还有可能给你的理赔增加不必要的麻烦。报案的时候说清楚时间、地点、出事原因、伤情就行，不用多说多余的内容，避免说漏嘴影响后续审核。
第二步整理好所有材料，不能缺漏。需要准备的常规材料有：身份证件、保单信息、完整的医院病历、诊断证明、所有的医疗费用票据和费用清单，如果是意外需要相关部门开证明的，比如交通事故要开责任认定书，出行意外要开出行相关证明，这些也要一并准备好。老赵就是当时忘了开事故说明，也没保留好缴费的明细小票，只拿了总发票，害得他又跑了两趟医院补材料，折腾了好几天。
第三步提交材料配合核查。现在很多线上渠道都支持上传电子材料，不用跑线下网点，按照提示上传清晰的扫描件或者照片就行，保证所有文字和金额都能看清就可以。如果保险公司需要线下核实或者当面了解情况，按要求配合就行，不用过度紧张，如实说明事故过程就好，不用隐瞒也不用夸大。
第四步等审核打款。材料交齐之后，审核一般不会拖太久，审核通过后理赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间可以问一下承保平台。如果审核没通过，会告诉你哪里出了问题，按要求补充修改就行。大家只要按这个流程走，就能顺顺利利拿到理赔，不会像老赵一样白跑好几趟，还耽误自己拿钱。
结语
现在给你总结标题里的两个问题哦：个人意外险可以找正规保险公司官方网站、官方小程序APP，也可以找持正规资质的保险经纪人、线下保险公司网点购买，只要认准正规渠道就不会踩坑。社保里的意外险（也就是我们常说的工伤保险以外的社保意外报销），一般门诊报销额度多在一两万左右，住院意外报销会跟着住院总额度走，大多在十几万，具体额度要看你参保的当地社保规定，整体来说是基础保障，没法覆盖全部意外花销。所以给大家提个实操建议：刚工作手头不宽的年轻人，先保留社保基础保障，再花几十上百元买一份商业个人意外险做补充；上有老下有小的中年朋友，可以根据自己日常出行风险选合适额度的商业意外险；身体健康条件不好没法买其他险种的朋友，也可以先配齐社保再加一份低额商业意外险，性价比很高。就像咱们前面说的小李，社保报完剩下的自费部分，走商业意外险就能报销，实实在在减轻了不少负担哦。
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