摩托车意外险多少钱 开车怎么买意外险最划算

引言

你骑摩托车上路会不会担心意外风险？日常开车出行，想给自己配意外险，是不是纠结多少钱才合适，选哪款买得合适不浪费？别愁，今天咱们就把这俩问题说清楚，看完你就能明明白白做选择啦。

摩托车险费用构成大公开

摩托车意外险的费用没有固定标准，核心构成其实就几块，咱们直接拆解开说。

第一块是跟摩托车本身挂钩的基础费用，最直接的影响因素就是排量。我身边刚提了小排量弯梁的同事阿凯，买基础额度的摩托车意外险，一年保费只需要一百多块；另一个玩大排量巡航的车友，同额度的意外险，保费就要三百多。排量越大，保险公司认定的风险越高，保费自然会往上走，这块是没办法省的，属于基础定价规则。

第二块是保额选多少，直接影响最终保费。咱们拿具体案例说，车友阿明去年刚拿摩托本，手里预算不多，选了10万意外身故伤残加1万意外医疗的额度，一年保费才一百出头，刚好满足他日常通勤的需求；另一个经常跑长途摩旅的老周，选了50万意外身故伤残加5万意外医疗，还有住院津贴，一年保费也就四百多，对他来说，保额够高，保费也在承受范围内。你选的意外保额越高，附加的责任越多，保费就越高，这个是成正比的，完全可以根据自己的出行需求选。

第三块是附加责任，加不加都会变价格。常见的附加责任比如住院津贴、行李物品丢失保障、骑行意外网约车转运这些，加一项就多一点钱。如果你只是每天市区通勤五十分钟，完全没必要加行李保障这类，能省几十块；如果你经常跑长途摩旅，带了不少装备，加个小额行李保障也花不了几十块，反而更稳妥。

不同保险公司的定价也有差异，同样的保额和责任，不同公司价格能差几十到一百块，你可以多对比几家，选符合自己需求的就好。

给大家说几个实际的选费建议：日常市区通勤的新手，预算有限就选基础额度，10万意外身故+1万意外医疗就够用，一年一百多，负担小，保障也够；经常跑周边游、跑长途的摩友，可以把意外身故额度提到30到50万，意外医疗提到3到5万，附加个住院津贴，一年三百到五百，也不算贵，应对风险更踏实；要是你只是偶尔骑一下朋友的车，不想买全年的，也有按天卖的短期意外险，一天几块钱，骑一次买一次，灵活还省钱，算下来比买全年的划算多了。

另外提醒大家，买的时候别只看保费便宜，要看清楚意外医疗的免赔额和报销范围，有些保费特别低的产品，意外医疗免赔额高，还只报社保内费用，真出事了自己掏的钱反而多，不如多花十几二十块，买免赔额低、能报社保外用药的，实际使用的时候更划算。

自驾游意外险选购技巧

先看第一条，别只认车险，不认人身保障，这是很多新手容易踩的坑。很多自驾出游的朋友会觉得，我给车买了全险，出事儿肯定能赔，其实车险大多保车辆损失、第三方财产损失，开车的人自己受伤，车险赔不到多少。就拿之前我认识的老张来说，他退休之后爱开着自己的SUV跑周边自驾，之前五六年只给车买了全险，从来没给自己买过专门的自驾游人身意外险。去年秋天他去山区看红叶，下山的时候转弯蹭到了路边山体，方向盘硌到了胸口，断了两根肋骨，前后花了小两万医疗费，车险只赔了修车头的钱，他的医疗费一分都没报，最后全是自己掏的腰包，后来他赶紧补买了自驾意外险，说这点钱不能省。

选的时候要注意保障范围，得覆盖自驾出行的全场景。别买那种只保开特定车辆的，得选不管你开自己的车，还是借亲戚朋友的车，甚至路上坐同行朋友的车，都能保的产品。另外要带异地就医保障，自驾出游难免跑到偏远地方，小地方的医院能不能赔要提前看清楚。还有要包含常见的自驾风险，比如爆胎翻车导致的外伤、长途开车的意外责任，还有一些常见的额外责任，比如赶行程摔了崴了，都得在保障里，别买那种挑场景的，只保高速路上出事，市区山路出事不赔，这样的买了也白买。

要看清免责条款，别踩文字坑。比如有些产品会把无证驾驶、酒后驾驶这些列进去，这个属于常规免责，咱们都能理解，但是有些产品会偷偷加不合理条款，比如把驾驶超过四个小时的疲劳驾驶列为免责，你自驾出游一天开五六个小时很正常，真出事儿了他说你疲劳驾驶不赔，这就太坑了。还有些产品不保山区越野、非铺装路面行驶，如果你是喜欢开去郊外野路玩的，一定要看清楚这条，别买了之后出事不赔。

根据出行频率选，别乱买多份浪费钱。如果你一年就出去自驾一两次，每次也就三五天，买单次出行的就够，价格便宜，二三十块就能买几十万保额，划算得很。如果你每个月都要出去自驾跑一两趟，或者经常开车跑长途出差，直接买全年的自驾意外险，一年也就一两百块，不用每次出行都买，省事儿还划算。别听销售忽悠，买好几份重复的，真出事了医疗费用是实报实销，买多了也不能多赔，纯粹浪费钱。

最后说一下保额选择，按自己的需求来就好。如果就是城市周边短途自驾，保额选个二三十万医疗、几十万意外身故伤残就够，价格很低。如果是去长途偏远地区自驾，或者经常带家人一起出门，除了给自己买够，也要给同车的家人都配上，保额可以适当调高一点，毕竟偏远地区医疗费用不低，保额够了才能覆盖支出。另外如果带老人孩子一起出门，要选包含住院津贴的，万一需要住院修养，每天能补一笔住院钱，也能减轻点负担。

经济条件不同怎么选保

学生党大多还没稳定收入，攒钱买了摩托或者刚拿汽车本，手头预算有限，优先选一年一交的短期摩托车意外险就行，保额选10万到20万意外身故伤残，附加1万到2万意外医疗就够。这种方案一年保费也就几十块到一百多，杠杆很高，就算下个月手头紧不续，也不会有压力，不会给生活费添负担。别硬撑着买高额长期的，绑定连续缴费不说，占用生活费反而影响日常开支，满足上路基本保障需求就够。举个例子，刚上大二的小周，攒了半年零花钱买了一辆排量125的踏板代步，他每月生活费就一千多，挑了一年期一百块不到的意外险，意外医疗额度2万，去年冬天雨天路滑摔了蹭伤膝盖缝针，花了一千八百多，除去一百块免赔，最后报了一千七，刚好覆盖了医疗费，也没花多少钱，对他来说就很合适。

刚工作三五年的普通上班族，每个月有固定收入，除了日常开销还能攒点钱，对保障的要求可以比学生党高一点。骑摩托通勤的话，可以把意外身故保额提到30万到50万，意外医疗额度提到3万到5万，还可以加上每天几十块的住院津贴，万一受伤住院，能补贴点误工损失。如果是开汽车日常通勤，可以搭配一份全年驾乘意外险，跟着人走不跟车走，不管开自己车还是坐朋友车，都能有保障，这种一年保费也就两三百块，从每月攒的钱里出毫无压力。比如在城郊上班的小陈，每天骑摩托通勤要四十分钟，每个月到手五千多，他选了每年两百出头的方案，保额40万意外身故，意外医疗4万，上个月躲避横穿马路的行人摔了骨折，住院花了三万两千多，报了三万一千多，加上每天五十块的住院津贴，住了12天又补了六百，自己只花了几百块，对他来说预算够，保障也够用。

工作多年、收入稳定的中年群体，大多上有老下有小，是家庭的主要经济来源，不管是开摩托还是开汽车，风险影响的都是整个家庭的收入，预算充足的话，可以把意外身故保额往上提，建议提到100万左右，意外医疗也选高一点的额度，最好包含不限社保范围内用药的责任，万一遭遇意外需要用进口材料或者自费药，也能报销，不用自己掏大额费用。这种方案一年保费也就几百块，对稳定收入的中年群体来说，完全负担得起，还能给家人兜底。比如做装修工的老郑，每天开小面包拉工具跑工地，家里孩子读高中，老人身体不好需要定期吃药，他选了每年五百多的意外险，100万意外身故，意外医疗10万还不限社保，上个月在工地挪车的时候被掉落的建材砸伤胳膊，手术用了进口钢板，花了八万多，全部都报销了，没动给孩子攒的学费，也没影响老人的医药费，对他来说这个配置就很合适。

退休之后的中老年群体，大多日常只是骑个小摩托买菜，或者开汽车帮子女接孩子，本身收入不多，很多人身体还有点小毛病，买的时候优先选不用严格健康告知的产品，不用非要买很高的保额，意外身故保额选10万到20万就行，重点把意外医疗的额度买够，最好选免赔额低、报销比例高的，毕竟中老年人不小心摔了碰了，很容易骨折之类，看病的需求比身故保障更实际。缴费就选一年一交的，别选长期捆绑型的，万一不想续了也没压力，一年保费也就一百多到两百多，用养老金就能负担，不用伸手跟子女要钱。比如62岁的老吴，平时骑电动轻便摩托车（纳入机动车管理范畴）去菜市场买菜，膝盖有旧病，很多产品健康告知过不了，他找了核保宽松的一年期产品，一百二十块一年，意外医疗2万，免赔额50块，报销比例80%，上个月拐弯的时候侧翻摔了手腕骨裂，花了一千九百多，报了一千五百多，自己只花了四百多，对他来说就很合适。

如果是手头宽松，经常骑摩托跑长途、开汽车自驾游的爱好者，除了基础的人身意外险，还可以额外加一份针对性的短期保障，跑长途之前买一个对应期限的，比如出行十天就买十天的保障，把意外保额临时提上去，还可以加上紧急救援服务，万一在半路出问题，能派车接送就医，这种短期的就几天几十块，比全年买高额的便宜很多，既有足够保障，也不浪费钱。

图片来源：unsplash

理赔报案与资料准备

发生意外之后第一时间就要打电话给保险公司报备，别拖，拖过约定时间容易出麻烦，不少人就吃过晚报案的亏，最后少赔了钱，这个细节一定要记牢。

不同意外场景要准备不同资料，骑摩托出意外的话，得拿好交警出的事故认定书、车主行驶证、司机驾驶证，这些是基础资料，缺一样都可能耽误审核。如果是开私家车出门出险，除了行驶证驾驶证，还要准备好出行的相关记录，和事故责任划分的相关单据，一样都别落下。

如果涉及人员受伤医疗，准备资料要更仔细，门诊治疗要留好门诊病历、检查报告、缴费发票、处方单，所有单据都要保存完整，发票要拿原件，电子发票可以直接打印，记得核对发票上的姓名和金额，别印错了。住院治疗的话，要加上住院病历、出院小结、费用明细清单，这些都是审核理赔必须的材料，少了任何一项，保险公司都得让你补，来回折腾耽误时间。

拿去年车友阿明的事给大家举个例子，阿明骑摩托车在城郊路口和非机动车剐蹭，自己膝盖擦伤还赔了对方医药费用，他当时拍完片处理完伤口就回家了，过了三天才想起报案，结果因为现场已经被清理，交警的责任认定补充得慢，理赔流程硬生生拖了半个多月。后来整理资料的时候，他把两张门诊缴费发票弄丢了一张，最后只能自己承担那几百块的费用，挺吃亏的。要是他当时出了事故就报备，把所有发票都收好放在专门的文件袋里，根本不会出这些问题。

还有几个细节要提醒大家，病历本上写的受伤原因，一定要和实际出险情况一致，别写错，比如本来是骑车摔的，别写成干家务摔的，写错了保险公司肯定没法赔。另外要注意，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院治疗，要是随便去了小诊所或者私立诊所，大概率报不了，出发前或者出事之后先确认一下医院资质，别花了冤枉钱还报不了。最后，所有资料都可以提前复印一份留底，就算原件寄给保险公司之后出了问题，你手里还有备份，不用重新跑医院开，省不少事儿。

结语

现在再回头回答你的问题：普通摩托车意外险，根据排量不同，每年保费大多在一两百元到几百元不等，附加额外保障会稍贵一点。至于怎么买划算，记住这几点就行：买摩托车意外险跟着排量选，新手配齐基础保障不贪高保额，老骑手可以根据自己骑行频率加额度；不管开摩托还是开汽车，都要单独给自己买人身意外保障，别只给车买不给人保。不同预算选不同方案，学生选高杠杆基础款，稳定收入可以加额度，老人选核保宽松的，别硬冲健康要求严的方案。最后记得出事及时报备，收好所有理赔材料，找正规渠道买，别贪便宜漏了关键保障就好。

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