驾驶员意外险包括什么 意外险交二十年能退吗

引言

各位开车跑通勤、经常跑长途的老司机，是不是在选意外险的时候常常犯嘀咕？大家关心的两个问题，不少人都没弄明白：咱们常说的驾驶员意外险到底管哪些事儿？要是交二十年保费，中途不想交了到底能不能退？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚，给想买保障的朋友把路趟明白。

一.保障责任有哪些明细

首先给你说最核心的两项基础保障，一项是驾驶过程中发生意外导致的身故或残疾，另一项是意外导致的医疗费用报销。拿我身边的真实例子说吧，老张是跑网约车的，每天早出晚归跑在路上，去年过路口的时候被抢行的车蹭到，打方向的时候撞到护栏，肋骨断了两根还缝了二十多针，他自己提前买了驾驶员意外险，身故残疾这部分，因为定了十级残疾，直接赔了一笔钱，刚好覆盖他在家休养三个月没干活的收入损失，不至于一家老小的生活费跟着受影响。

再给你说医疗报销这部分的具体明细，一般可以报住院费、手术费、门诊清创换药的费用，有的产品还覆盖救护车的费用，老张那次一共花了八万多的医疗费，对方车险赔了一部分之后，剩下的一万八自费部分，都走驾驶员意外险报了，最后自己只掏了几百块的免赔额，压力小了很多。这里直接给你提醒，买的时候要看清楚报销范围，有的只报医保范围内用药，有的可以报医保外的自费药，经常开长途跑高速的，建议优先选包含自费药报销的，真出事了能省不少钱。

除了这两项基础责任，不少产品还会附加一些实用的额外责任，比如驾驶过程中意外导致的住院津贴，住一天院给一天的钱，一般每天几十到几百不等，就拿老张来说，他住了12天院，每天给100块津贴，又多报了1200，刚好用来买营养补身体。还有的附加了紧急救援服务，比如开车半路出问题需要拖车，或者在偏僻地方出意外需要转院，都可以打保险公司电话申请救援，不用自己提前垫钱，这个对于经常跑长途去外地的司机来说特别实用。

你要注意，不是所有开私家车出门出的意外都能赔，每款产品都有免责条款，得提前看清楚。比如说，如果你是没有合法驾照开车，或者开的车辆没有合法年检，这些情况都是不赔的；还有故意行为导致的意外，也不在保障范围内。另外，很多驾驶员意外险是保被保险人作为驾驶员开车的时候的意外，如果是你坐车的时候出意外，大部分这类产品不赔，想要保坐车的情况，可以额外补充个人综合意外险，别搞混了。

最后给你对应不同人群提个明确的选择建议：如果你只是日常上下班开短途私家车，选包含基础身故残疾加意外医疗的就够用，不用加太多花里胡哨的附加责任，省点保费；如果你是职业司机，每天开车时间超过四五个小时，一定要加购住院津贴和紧急救援责任，额外的保障能给你更多兜底；如果你的车经常借给家人朋友开，你可以选支持指定车辆的驾驶员意外险，只要是开这个车的驾驶员出了险都能赔，比只保特定驾驶员的更灵活，不用担心别人开你车出事没保障。

二.长期缴费退保能拿回吗

直接说结论：交够二十年的长期意外险能退，但是能拿回来多少钱，得看你什么时候退，还得看合同里写的现金价值怎么算，没有统一的固定数字。

咱们举个具体的例子吧，40岁的张哥，当时买了一份交20年保终身的驾驶员意外险，每年交800块，累计交下来一共是16000块。交了5年之后，张哥家里需要用钱，觉得这份保单的保障不太贴合自己现在的需求，就想退保。这时候去申请，只能退现金价值，张哥最后只拿回来不到2000块，损失了两万多里的八千多，亏了不少。

要是你已经交满20年了，退保能拿到的钱会比中途退保多很多，但大部分情况也拿不回你交的全部保费。还是拿张哥的例子说，张哥咬咬牙坚持交完了20年，这时候现金价值大概在13000块左右，还是比累计交的16000块少了三千块，只有少数产品在交满很多年之后，现金价值才能超过累计保费，这种情况不多见。

给你几个直接能用的操作建议。第一，如果你只是暂时缺钱，没必要直接退保，可以先申请保单贷款，大部分长期意外险都有这个功能，能贷出现金价值的一定比例，等钱周转开了再把贷款还上，保障不会断，也不用承担退保的损失。第二，如果你是觉得现在的保障不够用，想换一份新的，不要着急退旧的，先把新的保险买完，等新保单过了等待期之后，再退旧的，避免中途出现保障空白，真出了事没处赔。第三，要是你已经交了超过15年了，就差三五年就交满了，也别轻易退保，剩下的几年保费不多，坚持交完保障还能一直留着，提前退损失太大，不划算。

还有一种情况要注意，如果你是在收到保单之后的10天犹豫期里退保，能拿回你交的全部钱，一分都不会扣，只有少量产品会收10块左右的工本费，这个是唯一基本没损失的退保时间段。过了犹豫期再退，就只能拿现金价值了，一定要想清楚再动手。

三.不同经济状况如何挑选

刚参加工作、月薪不高的年轻驾驶员，优先选一年期的驾驶员意外险就行，不用选交二十年的长期款。一年期每年保费只要一两百块，就能拿到几十万的身故残疾基础保额，再加几万的意外医疗额度，刚好匹配刚入职手头紧的状态，也不影响日常开销。比如刚拿驾照两年、开着代步车上下班的95后小周，每个月除去房租和吃饭，剩下的闲钱不多，就选了一年期的基础款，每年花一百八十块，刚好覆盖日常通勤的风险，不用承担长期缴费的压力，也不会因为买错了想退保扣一大笔钱。

工作稳定、年收入中等，已经成家的中年驾驶员，可以选交二十年的长期驾驶员意外险，搭配百万医疗险一起买。这类人群上有老下有小，经常要开车出差跑长途，风险比日常通勤高不少，长期缴费的保额更高，保障期限也更长，不用每年重新核保，不会因为这两年身体出了点小问题就买不了。比如35岁的老陈，每个月固定收入八千多，每年能留出五千块左右买保险，就选了交二十年的长期款，每个月只要三百多，分摊下来压力不大，还能锁定终身的意外保障，不用担心明年停售买不到，刚好匹配他长期开车跑业务的需求。

家庭收入较高，已经配齐了重疾险、医疗险这些基础保障，还有不少闲置资金的驾驶员，可以选带身故责任的长期驾驶员意外险，保额可以买到一百万以上，给家人留足保障。这类人群不用太担心缴费压力，交二十年的保单后期现金价值会慢慢涨，要是以后不需要保障了，退保也能拿回一笔不少的钱，相当于攒了一笔灵活的备用金，就算急用钱也能拿出来用，比把钱存在活期账户收益要高一些。

身体有点小毛病，不符合其他寿险投保要求的驾驶员，不管经济条件怎么样，都优先选能正常承保的驾驶员意外险，预算不够就选一年期的基础款，预算够就选能正常承保的长期款。驾驶员意外险对健康要求普遍不高，大部分小毛病都能直接买，刚好能补充意外保障缺口，别因为纠结选长期还是一年，耽误了给自己配保障。

已经退休、日常只是开车接送孩子或者周边出游的老年驾驶员，不用选交二十年的长期款，直接买一年期的就够了。老年驾驶员大多已经不用承担家庭经济责任，一年期保费不贵，每年几百块就能拿到足够的保额，而且不需要长期缴费占用养老金，要是以后不开车了，停买也不会有损失，刚好符合退休人群的需求。

图片来源：unsplash

四.缴费方式有哪些讲究

第一个选择是趸交，也就是一次性把所有保费交齐。适合手里有一笔闲置资金、近几年没有大额开销计划的朋友。一次性交完后续不用惦记续费，不会出现忘记缴费导致保障中断的情况，整体算下来总保费也会比分20年分期交便宜一点。我认识的一位开个体货运的大哥，去年手里刚结了一笔运费，没别的投资计划，就直接选了趸交买了驾驶员意外险，之后跑长途再也不用记着还款日，省心不少。但不推荐手里资金紧张，或者刚拿驾照没几年积蓄的新手选这个，一次性掏一大笔钱会影响日常流动资金。

第二个选择是按年分期交，也就是每年交一次保费，一共交20年。这是大部分买长期驾驶员意外险的朋友会选的方式。每年只需要掏一次钱，单次缴费金额不高，不会给日常开支带来太大压力。适合大部分普通工薪族司机，比如每天开通勤车的师傅，或者跑同城配送的小哥，每年从年收入里拿出小几百到几千块交保费，完全不会影响生活。而且选20年分期交的话，要是交费没几年就触发了赔付，后续剩下的保费一般不用再交，保障依然有效，比趸交更划算。

第三个选择是按月缴费，这个方式门槛更低。每个月只需要从工资或者营业款里扣几十到上百块，几乎感觉不到负担。特别适合刚入行的年轻网约车司机，或者刚参加工作买第一辆车的新手司机，每个月拿了工资就交保费，不会一下子占用太多资金。但要注意，按月交总的算下来，总保费会比按年交稍微高一点，而且每个月都要记得留够扣费的钱，不然很容易因为余额不足断保。

要提醒大家一点，不管选哪种缴费方式，都记得给扣费账户留足资金，或者开个自动扣费提醒，别不小心断了保障。很多朋友开车跑外地，忙起来忘了交费，刚好出事的时候保障已经断了，一分钱都赔不到，这个亏真的没必要吃。

最后给不同情况的朋友直接给建议：手里有闲置资金、不想后续操心的选趸交；普通上班族、稳定跑运输的选20年按年交；刚起步、手里没太多余钱的年轻司机选按月交，先把保障配上再说，后续收入高了再调整也不迟。

结语

现在你搞清楚啦，驾驶员意外险主要保开车以及日常出行相关的意外身故、残疾还有意外医疗，遇到符合约定的意外情况能帮你承担不少花费，就像咱们前面说的老王，出门遇到意外摔伤，就能按约定报销医药费，不用自己硬扛所有开销。那交二十年的意外险能不能退呢，答案是能退，但大多只能退当前保单的现金价值，早期退保会有不小的损失，要是你只是暂时需要资金周转，不如试试保单贷款，不用直接退掉弄丢保障。最后再给大家提个醒，挑的时候先看自己的预算，预算有限就先买基础责任的，手头宽松再补更全的保障，选缴费方式的时候，优先选按年分期交，压力小还不容易断保障，结合自己开车频率和经济情况选，就能挑到适合自己的驾驶员意外险啦。

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