意外险怎么保险急诊可以报销

引言

出门崴个脚、做饭烫到手，突发意外跑急诊，花了大几百，你是不是想问：买的意外险到底能不能报急诊？怎么选才能顺利报销？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 急诊医院的硬性标准

目前支持报销急诊的意外险，绝大多数都对就诊医院有明确要求，你选医院之前得先核对条款里的要求，别随便找就近的诊所就进去治，最后花了钱报不了，白白吃亏。

我给你说个身边真实的事儿，上个月楼下遛弯的王大爷出门倒垃圾，脚下滑了一跤，膝盖摔破了好大一个口子，血流不止。小区门口刚好有一家私立的特色诊所，招牌说主打创伤处理，不用排队，王大爷的家人想着近，就直接推进去缝针清创了，前前后后花了快两千。

后来家人想起王大爷买了意外险，拿着发票去找保险公司申请报销，结果直接被拒了，理由就是这家诊所不符合合同里约定的医院要求。王大爷一家人折腾了好久，最后还是一分钱都没报下来，别提多闹心了。

一般来说，符合要求的医院，要求是境内正规的公立二级及以上医院的普通急诊部门，个别产品会放宽到一级公立医院，你买的时候一定要看清楚条款里写的医院范围。如果条款没写清楚，直接问销售或者客服，得到明确回复之后再下单，别嫌麻烦，这一步能帮你避开九成以上的理赔纠纷。

还有几种特殊情况要注意：公立医院的特需急诊部门，大部分意外险都不报销，想报特需的话，得找专门包含特需责任的产品；另外像一些社区医院、乡镇卫生院，如果属于公立二级范畴，那是符合要求的，要是只是普通的社区门诊点，大概率不符合，你去就诊之前可以先查一下这家医院的等级，确认符合再挂号，别像王大爷一样白花钱。

如果真的遇到突发情况，当时就近只能去不符合要求的医院急救怎么办？别慌，这种情况很多产品都会通融，先治病救命，之后等病情稳定了，及时转到符合要求的公立医院继续治疗就行，申请理赔的时候把前期急救的材料一并提交，大多都能正常报销。

二. 不同人群的选购重点

学生党日常爱跑跳，打球崴脚、骑车擦碰这些小意外不少见，大多预算有限，每月能省出几十块买保险就不错。建议直接选意外医疗额度够、免赔额低的，重点盯急诊报销比例就行，不用花大价钱加一堆没用的责任。比如大三学生小周，平时爱踢足球，上个月抢球的时候被对方铲到脚踝，当场肿得穿不了鞋，直接打120送急诊拍片子，敷药加固定花了一千四百多。他买的意外险每年只花一百出头，意外医疗额度够，扣除几十块免赔额后，剩下的九成多都报了，自己只掏了不到一百块，对学生来说完全没负担，刚好匹配日常出行运动的需求。

刚参加工作的年轻上班族，平时通勤骑车挤地铁，偶尔还要加班赶项目熬夜走路走神，磕磕碰碰的小意外挺多，大多租房子住，手边存款不多，不敢留太多预算买保险。建议选带门诊急诊报销的综合意外险，意外医疗额度不用追求过高，优先选不限社保用药的，比如不小心被猫抓狗咬打进口疫苗，这种不少基础款报不了，选不限社保的就能直接报。同事小林去年下班赶地铁，跑的时候被台阶绊倒划破胳膊，去急诊缝了五针，她之前图便宜买了只报社保内的，最后进口美容缝针的钱全自己掏，花了小两千，之后换了不限社保报销的，一年多花不到五十块，保障实在多了。

上有老下有小的中年家庭支柱，平时既要接送孩子，又要照顾老人，出门开车、买菜步行都有意外风险，一旦出意外看急诊，不仅自己遭罪，还得耽误工作扣工资，家庭开销本来就大，不想因为这点意外额外花存款。建议把意外医疗额度买高一点，除了急诊报销，还可以附加一点小额住院津贴，就算因为急诊留观住个三五天，也能补点误工损失。邻居张姐前年骑电动车接孩子放学，为了躲突然拐出来的车急刹车摔了，下巴磕破缝了七针，急诊加留观花了三千多，她买的意外险额度够，除了全额报完急诊费用，还拿了三天的留观津贴，刚好抵了她请假扣的全勤奖，一点没额外增加家里的开销。

退休在家的长辈，年纪大了骨头脆，下楼买菜踩滑、洗澡滑倒都容易出问题，很多老人嫌去大医院麻烦，有时候就想在家附近的社区公立医院急诊处理，不少意外险要求必须二级以上公立医院，社区医院报不了，这点一定要提前看清楚。建议给长辈买的时候，先确认能不能报社区公立急诊，再看免赔额，优先选零免赔、报销比例高的，老人退休后收入少，能多报一点是一点。我姑姑去年冬天给公公买意外险，特意选了支持社区公立医院急诊报销的，年后老爷子下楼倒垃圾踩了冰滑了一跤，扭了腰直接在家门口社区急诊做理疗，花了八百多，零免赔全报了，一分钱没自己出，姑姑说当初选对了，省了好多麻烦。

经常出差跑外勤的朋友，天天坐车跑客户，磕磕碰碰、交通小意外的概率比普通人大很多，有时候出问题还得在外地急诊看病，异地报销麻烦不说，不少产品对异地急诊有限制，买的时候一定要注意有没有急诊异地报销的限制，选没有额外要求的就好。做销售的阿明经常跑外地谈客户，去年在外地吃海鲜过敏，半夜挂急诊打针拿药，花了一千二，他买的意外险支持全国任意符合要求的医院急诊报销，直接把材料上传到线上就申请下来理赔，三天就到账了，完全不用自己来回跑，对经常跑外地的人来说特别实用。

图片来源：unsplash

三. 免赔比例的具体计算

咱先拿实际例子算，看完你就明白门道，不用记复杂公式。就拿小王下班骑电动车避让行人摔骨裂的例子来说，他急诊处理加拍片开药一共花了两千三百块，其中还有两百块是医保目录外的自费药。

先说说带100元免赔额，且只报社保范围内费用的情况。这种情况下，先扣掉自费的两百块，剩下两千一百块都是社保范围内的费用，再扣掉100块免赔额，剩下两千块，乘以约定的报销比例80%，最后能报一千六，自己掏的钱就是总花费两千三减去报销的一千六，一共七百块。要是小王选的是没有免赔额，还能报社保外费用的产品，同样的两千三百块总花费，乘以90%的报销比例，能报两千零七十，自己只需要掏两百三十块，差距一下子就出来了。

很多人买意外险的时候，只会盯着主保额够不够高，完全忽略免赔额和报销比例，最后理赔的时候才发现，自己能拿到的钱比预期少好多。就说小区门口开蔬果店的刘阿姨，之前贪便宜买了一款意外险，只看主保额不错，没注意意外医疗是500块免赔，而且只报60%，后来她切菜不小心切到手去急诊缝针，花了八百多，算下来社保内费用是七百二，扣完500免赔剩两百二，乘60%只报了一百三十二，几乎等于没报，刘阿姨还说当初被骗了。

不同预算的朋友，可以选不同的免赔比例组合。刚毕业没多少积蓄的年轻人，预算有限，可以选100块免赔、报销比例80%左右的产品，价格更低，日常的小擦伤、小扭伤去急诊，花费大多都超过100块，实际影响不大，还能省出保费给自己加保额。

要是给家里长辈买，或者平时经常容易有小磕碰的朋友，预算稍微宽松一点，建议选零免赔、报销比例在90%以上，还包含社保外自费费用的产品。长辈年纪大了腿脚不灵便，经常容易摔了碰了，很多时候急诊会用到进口的麻药或者缝合材料，这些都是社保外的费用，包含进去的话，自己几乎不用掏多少钱，花的每一分治疗费基本都能覆盖到，实打实能减轻负担。

四. 理赔材料准备的技巧

所有票据原件一定要留存好。不少人看完急诊随手把缴费发票、收费小票丢了，等申请理赔的时候找不到，只能回医院补打，折腾好几趟还不一定能补到符合要求的材料。之前有个姑娘骑电动车蹭了路边护栏，手肘蹭破缝了四针，看完急诊收拾包包的时候，把发票随手塞进了奶茶袋子，转头扔垃圾的时候连袋子带发票一起丢了。最后她请假跑了两趟医院财务科，花了一下午才补出加盖公章的票据复印件，本来一周能走完的理赔，硬生生拖了小半个月。

所有纸质材料都要记得让医院盖公章，不能只拿手写小票。之前小李打篮球崴了脚，去校医院急诊处理，医生给他开了缴费单，他拿了手写的缴费小票就走了，忘了去收费窗口盖公章。申请理赔的时候，保险公司直接把材料打回来，要求补盖公章。小李家离校医院几十公里，来回跑了大半天，本来半天能搞定的材料核对，硬生生耗了一整天，还搭了路费不说，请假还扣了全勤奖，得不偿失。

意外经过的说明要写清楚，别写模糊的表述。比如你是下楼踩空崴脚，就直接写清楚“X年X月X日，在居住地单元楼下楼时踩空台阶崴伤左脚，前往医院急诊治疗”，别写“不小心受伤”这种模糊的话，表述越清晰，保险公司审核越快，不容易打回补充材料。之前有个大叔出门买菜摔了，提交理赔说明的时候只写了“买菜时摔倒受伤”，没写清楚具体时间和地点，保险公司担心有其他免责情况，直接打回来要求补充说明，又多花了两三天才重新审核。

如果是第三方导致的意外，比如被路人骑车碰伤去急诊，也要把相关的协商记录保存好，别随手扔掉。不少人觉得反正自己走意外险报销，就把和对方的聊天记录、协商纸条删了，等到保险公司需要核对意外性质的时候拿不出来，会耽误审核进度。只要按要求提供真实记录就可以，不用特意隐瞒，意外险报销不影响你向第三方追责，如实提供就好。

提交材料之前，自己先整理一遍，按顺序理好发票、病历、检查报告、意外说明，别乱糟糟一堆纸寄过去或者上传乱序的照片。整理清晰的材料，审核人员处理起来更快，也不容易漏审你的材料。如果是线上上传，一定要保证每张照片拍清晰，文字和公章都能看清，别拍歪拍糊，不然还是要重新上传，耽误理赔时间。

结语

总结一下，想让意外险能报急诊，首先认准满足条款要求的医院，选对符合你需求的产品：学生党预算有限，可以选意外医疗额度够、免赔额低的，保费也不会贵；给长辈买多盯着等待期和报销范围，尽量选覆盖常见意外急诊的，健康告知宽松的就行，预算多可以加上住院津贴补充；已经有基础保障的朋友，根据自己现有额度补够意外医疗就行，缴费选按月按年都可以，看你自己习惯。记得留好所有理赔材料，别漏了盖章这类小细节，这样遇上急诊报销就能顺顺利利，不用额外费心啦。

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