70岁买意外险多少钱合适

引言

咱们身边不少朋友都在操心家里70岁长辈的保障，长辈出门买菜滑个跤、在家擦玻璃碰一下都挺常见，想给长辈买份意外险，又拿捏不好到底花多少钱合适？到底是预算往高了配还是选便宜的就行？今天咱们就来聊聊这个问题，给您一个清楚的答案。

一. 七零 岁老人意外风险大吗

我就直接说结论，这个年龄段发生意外的概率，比年轻人高不少，千万别觉着老人天天在家待着就没风险。

我家楼下小区遛弯的张阿姨，今年刚好70，每天都去楼下广场跟老伙计们打太极，前几天早上起来穿拖鞋去门口拿快递，脚滑踩在沾了露水的台阶上，一下就坐到了地上，起都起不来，最后还是邻居听见呼救帮忙打了120。送到医院一查，股骨骨裂，光住院手术就花了快五万，后续还要康复训练，这一趟下来，不光老人遭罪，子女掏腰包也心疼。

这个年纪的老人，跟咱们年轻人不一样，骨头松了，反应也慢，别说出门摔着碰着，哪怕在家里，踩个脚垫滑一下、被门槛绊一下、拿个高处的东西砸一下，都有可能出问题。很多朋友觉着，老人有社保，不用额外买意外险兜底，其实社保报销有范围，很多进口的耗材、自费的康复项目都报不了，最后还是得自己掏腰包。

还有不少老人闲不住，喜欢给子女帮忙，比如接送孙子孙女上下学，买菜做饭，出门遛弯买菜的时候，被电动车蹭一下、骑车拐弯摔一下，都是常有的事。哪怕就在家做饭，开燃气灶烫到手、切菜切到手指，这些都算意外，都需要花钱处理。

咱们算笔实在账，哪怕只是小磕碰，去医院消毒换药拍个片子，也要大几百；要是摔成骨折需要住院手术，几万块钱花出去，对普通家庭来说也是一笔不小的负担。所以给70岁的老人配意外险，不是乱花钱，是提前把这个风险兜住，真出事了不用慌，也不用给子女添太多负担。

二. 保费交多少心里不慌

如果您只是想给老人配一份基础意外保障，平时只需要覆盖日常磕磕碰碰的小额意外医疗，每年两三百块的预算就完全够用。这类性价比高的产品，一般能覆盖几万块的意外医疗额度，够赔平时摔倒、擦伤、扭伤这类常见意外的门诊和住院费用，适合普通工薪家庭给长辈投保，不会给家庭开支带来额外负担，就算家庭年收入不高，也能轻松负担。

要是您希望保障额度更高一些，除了意外医疗，还想要覆盖意外身故伤残责任，一年拿个五六百块出来就差不多。这个价位的产品，意外身故伤残额度一般能到十几万，意外医疗的额度也会更高，免赔额更低，甚至能覆盖社保外的自费用药和治疗项目，比如老人摔倒后需要用到的进口钢板、自费进口药物，都能申请理赔，适合预算比较宽松的家庭，也能给老人更充足的保障。

如果老人本身日常活动比较多，比如经常跟着老伙伴出去旅游、爬山、跳广场舞，接触外出活动的机会多，意外风险相对高一些，您可以把预算提到一年一千块左右。这个价位能买到额度更高的保障，还能附加一些针对老人的特色服务，比如意外受伤后的紧急救援、上门陪护、康复护理相关服务，就算老人外出的时候出了意外，也能得到及时的帮助，不用子女急得手忙脚乱找不到门路。

要是家里经济条件不错，想要给老人做全方位的意外保障，预算放到一年一千到两千就够了，不用再多花冤枉钱。这个区间的产品，基本把老人能遇到的常见意外风险都覆盖到了，不管是日常小磕碰还是比较严重的意外损伤，都能拿到对应的赔付，多余的钱其实没必要花在意外险上，毕竟意外险主要保的就是意外责任，再提高预算也不会有太大的保障提升，不如把钱留着给老人做体检或者改善生活。

这里还要提醒一句，不要盲目追求高保费产品，也不要贪便宜买几十块钱的产品。几十块钱的意外险大多限制很多，要么意外医疗额度只有几千块，要么免赔额很高，真出事了赔不了多少钱，起不到该有的作用。只要根据自己家的经济情况选，在对应的预算里挑符合需求的产品就可以，既不会让家庭有缴费压力，也能拿到合适的保障。

三. 投保须知记住这几条

第一，认准投保年龄要求。市面上不少意外险，超过65岁就买不了，咱们选的时候一定要先看产品写的投保年龄范围，确认70岁在可投范围内再往下看，别白忙活半天最后发现不符合要求，白耽误时间。我见过不少朋友选的时候不细看，缴费完成才发现年龄超了，还要走退保流程，折腾好几天，提前核对就能避开这个坑。

第二，健康告知要如实填，别耍小聪明。很多人觉得，意外险不就是保意外嘛，健康问题不用管，其实不对。70岁买的意外险，大多会有简单的健康要求，比如要求老人能正常生活、自己出门买菜遛弯，不能常年卧床。你要是隐瞒了身体情况，比如本来已经行动不便常年躺床上，偏说自己能正常活动，真出事申请理赔，保险公司查出来，会不赔，钱也白花了。就如实写，能过就买，不能过就换别的，别隐瞒。

第三，看清楚保障责任的免责条款，什么不赔提前弄明白。比如很多意外险不赔高风险运动导致的意外，要是你家老人平时喜欢爬高山、潜水这类项目，就得找能覆盖相关责任的产品。还有一点要提醒，不少产品不赔猝死，要是老人有心脏方面的基础问题，你在意这点，就选包含相关责任的。另外，有些产品对意外医疗的报销范围有限制，只报医保范围内的用药，要是你想覆盖医保外的自费药、进口药，就得特意找写了可以报自费药的产品，别买完了才发现不能报，白期待。

第四，留意意外医疗的免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的钱，比例就是能给你报百分之多少。比如同样两款产品，一款免赔额100块，报销比例90%；另一款免赔额200块，报销比例80%，明显前者对咱们更划算。70岁摔一跤可能就是拍片子、做理疗，大多都是几千块的小费用，免赔额越低、报销比例越高，咱们自己掏的钱就越少，这点一定要对比清楚。

第五，别买长期缴费的，就选一年期的就行。一来，一年期的意外险一年一买，每年只需要交一次钱，今年买了不合适，明年换别的产品很灵活，不会被套牢。二来，长期意外险一般保费贵很多，对70岁的老人来说，完全没必要花那个冤枉钱，一年期的性价比更高，每年更新保障，还能随时换更适合当前身体情况的产品。

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四. 理赔环节要注意啥

第一，出险后第一时间联系保险公司，别拖延。不少人觉得先养好伤再说，回头再找保险公司理赔也一样，其实拖得时间久了，有些现场细节没法核实，容易耽误理赔进度。比如老人摔了之后，当天就可以联系保险公司报备，不用等出院了才想起说，早报备早走流程，你也早安心。

第二，所有医疗相关的凭证都要整理好，一张都别丢。不管是挂号单、缴费发票、病历本、检查报告，还是医生开的处方、住院的费用明细，都要分门别类放好，复印几份留底，原件交给保险公司的时候，自己一定要存好复印件。比如去医院看完跌打损伤，缴费之后给的小票，哪怕只是几十块钱的外用药物缴费单，也要好好收着，不要随手扔在包里揉皱弄丢，缺了任何一张票据，都可能影响你的理赔审核。

第三，一定要说清楚意外发生的经过，别含糊。保险公司询问的时候，是什么时间、在哪、因为什么发生的意外，你就如实说，别添油加醋也别隐瞒。比如老人是在家中浴室洗澡滑倒，你就说清楚这个场景，别因为怕麻烦就简化成在家摔倒，模糊的信息会让保险公司需要反复核实，拉长理赔的时间，如实说清楚，也能让审核更快通过。

第四，区分意外医疗和意外伤害的赔付要求，别搞混。买的意外险一般包含两部分，一部分管意外导致的门诊住院医疗费用报销，另一部分管意外导致的伤残赔付。如果你是看门诊拿药花了钱，就按照医疗报销要求准备材料，如果是摔倒导致了伤残，就要按照要求去做伤残鉴定，拿着鉴定报告再申请对应赔付，不要拿错了材料白跑一趟。

第五，如果委托子女帮你办理理赔，要准备好完整的委托材料。一般需要提供老人和代办子女的身份证件，还有手写的委托授权书，确保保险公司能确认代办人的身份，不会搞错理赔申请的主体。不少子女帮爸妈办理赔，忘了带授权书，还得回家再取一趟，白白多跑一趟，提前准备好这些材料，就能一次办好申请，省不少时间。

五. 真实案例帮您做决定

我家邻居张叔今年刚满70，平时喜欢早起去小区公园遛弯，偶尔还帮女儿接放学的小孙子，身子骨看着挺硬朗，但去年冬天踩了小区门口结冰的台阶，还是摔了一跤，外侧脚踝骨折。

张叔的女儿之前给他买了一份一年200多块的意外险，当时张叔还念叨，说孩子乱花钱，自己平时出门小心，根本用不上，这点钱留着买两箱牛奶补补不好吗？摔了之后去医院，检查加打石膏，门诊花了小一千，后来在家换药、买辅助器材，前前后后花了快两千，张叔还心疼得不行，说这一跤摔出去小半月退休金没了。

结果张叔女儿翻出去意外险的保单，联系了保险公司，把拍好的诊断书、收费单据都上传了，不到一周，一千二百多块的理赔款就打来了，刨掉社保报销的部分，自己实际只掏了不到五百块。张叔拿到理赔款之后，逢人就夸女儿办得对，说这一年两百多块，比自己抽烟划算多了。

还有小区另一位王阿姨，今年72，之前儿女想给她买一年一千多的高额意外险，王阿姨过日子节俭，嫌贵，非要自己选了一款一年五十多的，说都是意外险，能赔就行，结果去年王阿姨买菜摔了，胳膊擦伤缝针，花了八百多，去申请理赔的时候才发现，这款意外险的意外医疗免赔额就有五百，最后只赔了不到一百块，王阿姨心里悔得不行，说贪便宜吃了亏，转年就换了合适的产品。

从这两个例子就能看出来，预算充足的话，可以选一年一千以内的保障，意外医疗额度高、免赔额低，碰到需要住院的情况也能覆盖大部分花费；如果只是工薪家庭，预算有限，选一年两三百的也够用，只要意外医疗能覆盖日常门诊换药、检查的花费就好。别为了省钱选太便宜的，也没必要盲目追求高价，根据自己家庭的实际情况选就行。

结语

总结下来，70岁买意外险，不用花大价钱追求高预算，结合咱们家的经济情况来选就好：要是只是想覆盖日常磕碰的门诊、小住院费用，一年两三百到五六百就能拿到不错的基础意外保障；要是想给长辈更全的保障，加上意外住院津贴之类的责任，一年拿出一千上下也足够，整体来说一年一两千的预算已经能覆盖大部分家庭的需求了。对照咱们前面说的要点挑，如实做健康告知，收好就医凭证，就能给长辈一份靠谱的意外保障了。

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