长期意外险多少钱可以报销住院

引言

大家是不是常疑惑，长期意外险要花多少钱，住院才能给报销呀？是不是踩过不少搞不明白条款的坑？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家讲明白怎么选合适的保障。

一. 意外医疗报销门槛在哪？

首先，最基础的门槛就是意外判定。你得搞清楚，只有符合合同约定的意外导致的住院，才能申请报销。啥叫符合约定？就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的身体伤害，比如走路踩滑摔骨折、买菜被电动车蹭伤这种，都符合；要是你本身有腰椎问题，坐个板凳没坐稳闪了腰，这种因为自身疾病诱发的住院，就过不了第一关，报不了。

其次就是免赔额门槛，这个是实打实的钱的门槛。大多数长期意外险附加的意外医疗，都会设免赔额，不同产品设置不一样，有的是0免赔，有的是100元免赔，也有的设置了几千甚至上万免赔额。之前有个26岁的小伙子，下班骑共享单车摔了，手臂骨折住院，前后自己掏了3200块的医药费，他买的那款长期意外险意外医疗设了一万免赔额，没超过免赔线，最后一分钱都没报下来，白瞎了这份附加责任。所以选的时候，尽量选免赔额低的，门槛越低，越容易拿到理赔。

然后就是就医范围的门槛，这个很多人容易忽略。首先是医院要求，绝大多数长期意外险的意外医疗，都要求去二级及以上公立医院的普通部住院，你要是去了私立医院、特需部或者公立医院的国际部，除非合同明确说能报，不然直接就给你拒了。还有就是用药和诊疗项目范围，有的只报社保内的费用，社保外的进口药、自费耗材、靶向诊疗项目都不报，有的不限社保范围，只要合理必需的费用都能报，这门槛差得可不是一点半点。

还有责任期限门槛，不是说你意外受伤后住多久院都能报。很多长期意外险的意外医疗会规定，只能报销意外发生之日起一定期限内的住院费用，常见的是180天，超过180天之后的住院费用，就不在报销范围内了，这点一定要看清楚条款约定，别等出院申请理赔才发现超期了。

最后给你直接说建议：选长期意外险附加意外医疗的时候，优先选0免赔、不限社保目录、支持二级及以上公立医院普通部、责任期限180天以上的，如果身体条件允许，健康告知别隐瞒，不符合要求别硬买，不然理赔的时候直接卡在门槛这里，拿不到报销反而亏了。

二. 不同年龄保费差多少？

18到40周岁的青壮年，从事普通职业，一年保费只需要两三百元，就能买到10万意外身故保额加5万意外医疗额度，其中意外医疗还包含住院报销责任。我身边刚参加工作的小吴，月薪不高，想给自己配一份够用到退休的长期意外险，算下来每个月摊下来才二十多块，连一杯奶茶钱都不到，就能覆盖日常上下班通勤滑倒、切菜割伤、出门骑车磕碰这类常见意外的住院报销，对刚攒工资的年轻人来说完全没负担。

41到55周岁的中年群体，年龄上去之后，费率会稍微涨一点，但涨幅不算夸张。同是10万意外身故加5万意外医疗的长期配置，一年保费大概在四五百元左右。邻居张哥今年48岁，平时在小区开便民水果店，经常搬货上下楼，怕崴脚磕碰出意外需要住院，给自己配了一份，每年交一次费用，分摊到每个月四十多块，他说抽两包烟的钱就能换一年踏实，值当。如果选择按月缴费，压力会更小，适合每个月有固定收入、不想一次性掏一大笔钱的中年朋友。

56到65周岁的中老年群体，因为意外风险比年轻人高，保费会再上浮一些，同样的保额，一年保费大概在八百到一千元左右。不少人会觉得这个价格有点高，其实算下来，长期意外险保障期限能到七八十岁，平摊到每年，其实也没贵多少。我同事李姐去年给她62岁的妈妈配了一份带住院报销的长期意外险，一年交九百多块，今年阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了骨裂，住院花了八千多，除去社保报销的部分，剩下三千多都走意外医疗报了，算下来刚交两年保费，报销的钱已经超过交的总保费了，李姐说当初真没选错。

超过65周岁的老年群体，很多长期意外险都还能买，只是保额会有限制，意外医疗的住院报销额度一般最高设到3万，保费一年大概在一千二百元左右。这个年龄段的老人容易跌倒，骨折住院是常事，花这点钱换兜底保障，对子女来说其实是减轻负担。我亲戚家70岁的王爷爷，之前子女给配了一份，去年爷爷换灯泡摔下来住了一周院，报销之后自己只花了几百块，比没配置的时候省了太多。

给大家一个实操建议，如果是给未成年孩子买长期意外险，其实不用买太贵，10岁以下孩子，一年一两百元就能买到带住院报销的长期保障，因为身故保额有规定，不用多花钱超额配置，够用就行。预算有限就选一年一交的长期型产品，预算宽松可以选一次性交清，总保费会比分期交少一点，大家根据自己的手头宽裕程度选就行。

图片来源：unsplash

三. 住院津贴一天拿多少？

不少朋友买长期意外险的时候，只盯着意外医疗的报销额度，完全没留意住院津贴这一项，其实这是个很实用的隐藏福利，能帮你补不少住院期间的额外开销。

住院津贴的额度不是固定的，是你自己选的，选多少额度就按约定的标准给你发钱，和你实际花了多少医疗费没关系，只要是因为意外住院，就能按天领钱，很多产品都不限社保，只要符合意外住院条件就给。

我给你举个真事，去年小区里的老张下楼倒垃圾，踩了积水滑了一跤，摔成了骨裂需要住院静养，前前后后住了14天院。老张买的那份长期意外险，当时附加了150块钱一天的住院津贴，算下来一共领了2100块钱。老张拿到钱直说没想到，说这钱刚好够付住院期间请护工做饭打扫的零花，自己没掏腰包，相当于赚了半个月的菜钱，挺实在的。

不同预算选的额度不一样，我给你分情况说点实在建议。刚工作没多少积蓄的年轻人，选每天100到150块的额度就行，附加这项责任一年多花不了几十块钱，就算住院，也够覆盖你请假不上班的全勤奖损失，压力不大，保障也够。

要是上有老下有小的中年人，建议选每天200到300块的额度，你要是住院，家里不光少了你这份收入，可能还得请人陪护，多领点津贴能覆盖一部分陪护的开销，不至于因为你住院，全家的生活质量掉太多。

给家里老人买的话，不用选太高额度，选每天100块左右的就够，老人一般都有退休金，收入没太大损失，领点津贴够买些营养品补身体就行，选太高会多花不少保费，没必要。

还要给你提个醒，大部分长期意外险的住院津贴都有免赔天数，一般是住满3天之后才开始算，也有部分产品没有免赔，住一天就能领一天，买的时候要看清条款。另外大部分产品一年最多给你报180天的津贴，够绝大多数意外情况用，不用纠结天数上限，选符合你预算的额度就好。

四. 哪些情况绝对不赔钱？

首先来说，和意外无关的住院治疗，绝对不赔。很多朋友搞不清这一点，之前家住天津的刘叔，得了慢性阑尾炎住院做手术，出院之后拿着住院单找保险公司申请报销，结果直接被拒了。为啥？因为阑尾炎是自身疾病导致的，不是外来突发的意外事件，长期意外险只保意外导致的受伤住院，疾病类的治疗不管，你得配百万医疗险或者重疾险管这个，别买错了保障范围白花钱。

其次，不符合合同约定的高危运动导致的意外，绝对不赔。之前咱们说的攀岩的赵哥，再给你说点具体细节，赵哥平时喜欢玩户外，周末约了朋友去野攀，没走正规开发的景区攀岩路线，踩空摔下来小腿骨折，住院花了快四万。他买的长期意外险合同里，明确把未被正式开发的登山、攀岩、探洞这类运动列在免责条款里，所以最后一分都没报。你要是平时喜欢玩这类户外运动，买之前一定要翻一遍免责条款，找没把你常玩的项目列进去的产品买，别图便宜随便买，真出事没用。

第三，故意行为或者违法违规行为导致的意外，绝对不赔。之前深圳的小吴，为了骗保费故意摔下楼梯造假，被保险公司查到监控，不仅没赔到钱，还留下了不良记录，以后买保险都受影响。还有骑无牌电动车、酒后骑摩托出事，不少长期意外险都把这种违规驾驶列进免责，出了事也不给报。别抱有侥幸心理，违法违规的事不能做，真出事了保险也兜不住。

第四，已经通过其他渠道报销完的医疗费用，超额部分绝对不赔。意外险的意外医疗是报销型的，不是给付型的，不能重复报销。比如说你摔了腿住院，总共花了八千，社保给你报了五千，单位的补充医疗又报了两千，剩下自己掏一千，那意外险只能给你报这剩下一千的对应比例，不可能给你再报一遍已经报过的七千。要是有人跟你说买好几份能多赔钱，那就是骗你，别多花钱买重复。

最后还要提醒你，健康告知没如实说的旧伤，因为旧伤复发住院治疗，绝对不赔。之前武汉的张阿姨，买意外险的时候隐瞒了自己半年前骑车摔过膝盖的事，买完半年之后旧伤复发要住院做手术，申请报销的时候，保险公司查到了她之前的就诊记录，直接拒赔了。买之前一定要如实说自己之前的受伤病史，别隐瞒，隐瞒了最后吃亏的还是自己。

五. 怎么买才能兼顾性价比？

刚工作没几年，每月到手薪资不高的年轻人，不用硬挑高保额贵价产品，优先把意外医疗的报销范围放开，选一百元以内免赔、不限社保目录的产品就行，每年几百块就能拿到不错的保额，完全能覆盖日常摔碰烫伤、交通事故这些常见意外的住院开销，不会给月光的你添额外负担。

上有老下有小的中年家庭支柱，预算可以分配得均衡一点，拿年收入的1%出来配置就够用。不用追求花大价钱堆砌一堆没用的责任，优先把意外身故伤残保额做足，再搭配宽松健康告知、低免赔的意外住院医疗就行，不用多花冤枉钱加那些几乎用不上的附加责任。比如我身边做行政的陈女士，之前一开始听业务员推荐，差点买了每年三千多带一堆理财责任的产品，后来调整之后，每年只花一千二百多，就拿到了五十万的伤残保额，还有不限社保的意外住院医疗报销，预算没加多少，保障反而更扎实了。

给退休老人买的话，不用盲目追求高身故保额，老人很少承担家庭经济责任，过高的保额不仅保费贵，还很容易触发投保限制，不如把预算倾斜到意外医疗和住院津贴上。很多人给老人买长期意外险，花大几千买高保额，最后真出事，身故理赔用不上，反而意外摔骨折的住院医疗报销额度不够，这就是典型的花错了钱。像小区的张阿姨，之前给七十岁的老伴买，一开始选了每年一千八的产品，保额看着高，但是意外医疗只保社保内，还有两百免赔，后来换了一款每年八百多的，意外医疗额度提到了五万，还不限社保，免赔额只有一百块，理赔的时候多报了一千七百多块的进口钢板费用，反而划算很多。

身体有点小毛病的朋友，别硬挤健康告知严格的产品，很多长期意外险对健康要求不高，只要不是特别严重的问题，都能正常投保，不用多花钱买那种专门给健康异常人群设计的溢价产品，只要仔细看健康告知条文，找符合你身体情况的普通产品就行，能省差不多三分之一的保费。

最后要提醒大家，别贪便宜买那种责任缺漏的产品，也别为了没用的附加责任多掏钱，买之前先把自己的核心需求列出来：需要报销住院私立医院费用，就盯紧报销范围；需要补贴住院期间的收入损失，就选给付比例合适的住院津贴，一条一条对着需求卡，去掉不符合核心需求的，再从剩下的里面选价格最低的，这样买出来的，就是适合你的高性价比长期意外险。

结语

其实“长期意外险多少钱可以报销住院”这个问题，答案得结合你的需求看，不是越贵越好，也不是越便宜越划算。如果你是刚工作的年轻人，预算有限，每年花两三百就能买到免赔额低、包含社保内住院医疗的产品，平时磕磕碰碰、不小心摔骨折住院都能报；如果是给爸妈买，年纪大了保费稍高，每年一千到两千左右，就能覆盖常见意外住院，记得选健康告知宽松的就好；要是预算充足，可以选包含不限社保住院报销、带住院津贴的产品，每年几千块就能把保障做足。记住买前先看清楚免责条款，别漏看意外医疗的免赔额和报销范围，选符合你自身情况的，就能花合适的钱，拿到该有的住院报销保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。