过了65周岁怎么买意外险好一些

引言

过了65周岁想添份意外险，是不是挑不到合适的保障？是不是担心到处碰壁选不对？别发愁，这篇咱们就好好聊聊这个话题，给你讲清该怎么选。

一. 投保门槛要看清身体状况

过了65周岁，不少人本身会带点常见的小毛病，比如高血压、糖尿病、关节老问题，这时候挑意外险，第一就得卡准投保门槛里的健康要求，别瞎买错了白花钱。

之前住在我家小区的张叔，今年68岁，平时就有高血压，一直在吃药控制，血压稳得挺好。张叔自己在家逛保险平台，看着一个意外险年龄符合，广告也说得挺好，就直接买了，也没仔细看健康要求。结果半年后下楼遛弯踩滑摔了，磕断了肋骨住院，申请理赔的时候才发现，健康告知里明确说了，未控制的高血压不能投保，张叔投保的时候忘了填自己的高血压病史，最后理赔没下来，白花了保费不说，该有的保障也没拿到。

如果你身体没啥大毛病，平时体检啥问题都没有，那选择范围就宽很多，直接找符合年龄要求的产品就行，大部分产品都能投，不用太纠结健康这块，只要照着页面要求如实填健康告知就没问题。

如果你跟大多数65岁以上的朋友一样，有高血压、糖尿病这些常见的慢性病，只要平时吃药控制得不错，身体状况稳定，那就专门挑核保宽松的产品找，现在不少针对老年人的意外险，健康告知只有三四条，甚至有些只问有没有严重的认知障碍、能不能正常生活自理，不会卡高血压糖尿病这些常见问题，走智能核保很快就能出结果，符合要求就能直接买。

如果已经半身不遂、瘫痪，或者没法自己走路吃饭，需要家人全天照顾，那确实大部分意外险都买不了，这时候可以问问有没有针对失能老人的专项意外险，部分保险公司会有这类特殊产品，哪怕没法完全自理，也能买到对应的意外保障，不用瞎碰那些健康要求严的产品，省得白跑一趟白费功夫。还有一点要记住，不管健康要求松还是严，一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒，不然真出事了理赔会出问题，得不偿失。

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二. 意外医疗额度要够厚实

过了65周岁，腿脚不如年轻人灵便，磕着碰着摔着的概率比年轻时高不少，意外医疗就是直接帮你掏医药费的，额度一定要够厚实，别抠抠搜搜选个小额度，真出事了不够用。

我给你说个真事儿，小区里的刘阿姨今年68岁，去年年初跟着老姐妹去公园跳广场舞，下台阶的时候脚滑摔了一跤，磕破了膝盖还扭了脚踝，去医院清创拍片子，还缝了两针，拿了药回家休养，总共花了快一千八。刘阿姨当时图便宜，选了个意外医疗只有一千块额度的意外险，结果剩下的八百多全得自己掏，本来退休金就不多，这八百多够她买大半个月的菜了，悔得她逢人就说当初不该省那点保费。

要是你经济条件比较一般，每年只想花少点钱买保障，那至少也得把意外医疗额度选到一万以上。这个额度不算高，对应的保费也不贵，一年也就几十块钱，普通人都能负担得起，日常摔碰擦伤、烧烫伤这种小意外去看门诊，基本都能覆盖，不用自己掏太多钱。

如果你身体底子一般，或者平时还经常出门买菜、接孩子，偶尔还跟着子女去外地旅游，那建议你把意外医疗额度提到两万到五万。这个额度不仅能覆盖门诊，万一摔成骨折需要住院做手术，大部分医药费也能覆盖到，不会给子女添太多负担。比如要是摔了导致轻微骨折，打石膏住院观察几天，加上开药复查，两万额度基本够造，不用自己操心凑钱。

另外选的时候，尽量挑能报社保外用药的意外医疗。过了65岁不少人骨质疏松，摔了之后用的一些骨材、进口止痛药，很多都不在社保报销范围内，要是你的意外医疗能报社保外用药，这笔钱就能省下来，不然全自己掏，也是一笔不小的支出。别嫌带社保外报销的保费贵几块，真用到的时候你就知道有多香了。

还有一点，要注意看意外医疗的免赔额，能选零免赔的就选零免赔的。别小看这一两百的免赔额，本来花的钱就不多，扣完免赔额，能报的就没多少了，零免赔的话，只要符合要求，花一块钱也能按比例报，实打实帮你省钱。

三. 重点看好骨折住院补贴

过了65岁之后，咱们骨头的密度本来就不比年轻人，稍微绊一下、滑一跤，很容易出现骨折，一旦骨折就得住院卧床，不光自己遭罪，家里还得请人来照顾，这又是一笔额外开销。选意外险的时候，一定要重点看看有没有骨折住院补贴这项责任，别等出事了才发现没这项保障，白白多掏不少钱。

我给你说个真实的例子，去年小区里的赵叔出门买早点，下台阶的时候踩了半块松动的地砖，一下子就崴倒了，送到医院一查，小腿胫骨骨裂，得住院半个月，回家之后还得卧床养一个多月。赵叔买的那份意外险，只有意外医疗的报销，没有骨折住院补贴，请护工一天要花两百多，前后小一万块的护理费，全都得自己掏腰包。

同小区的张姨就不一样了，前阵子张姨在菜市场买菜，被乱跑的小孩儿撞了一下，坐地上股骨骨折，住了十八天院，她选的意外险包含骨折住院补贴，一天能给一百二十块补贴，出院之后还能领十八天的居家康复补贴，算下来一共领了四千多块，刚好把请护工的大半开销覆盖了，张姨说，这钱拿到手里，心里踏实多了，不用心疼花子女的钱。

选这项责任的时候，要注意两个关键点。第一要看补贴的给付天数，尽量选单次住院给付天数能到几十天以上，每年累计天数能到上百天的，遇到严重一点的骨折，需要住很久的院，也能覆盖到位。第二要看有没有额外的骨折特定补贴，不少产品会针对老年人常见的髋部骨折、桡骨骨折这类情况，额外多给一笔补贴，这种就很贴合咱们65岁以上人群的需求。

当然，也不是说补贴额度越高越好，得结合价格来看。如果预算有限，可以优先选覆盖常见骨折、给付天数够用的产品，不用盲目追求高补贴额度，毕竟咱们买保障是用来应对突发开销，选合适自己预算的就好。另外还要看清条款里的免责内容，比如有没有排除旧伤导致的骨折，有没有免责天数，比如有的产品要求住满三天才给补贴，这些细节都得提前看明白，别到理赔的时候出麻烦。

四. 续保稳定性影响后续利

我先给你说个真实的例子，家住天津的陈阿姨今年六十七，三年前随便找了一款一年期意外险投保，当时没仔细看条款，只觉得价格便宜就买了。

去年冬天陈阿姨出门买菜不小心崴了脚，意外骨折住了一周院，找保险公司理赔之后，对方说她出险次数太多，第二年直接拒绝续保，把她的投保资格给取消了。陈阿姨那之后跑了好几个渠道问，好多产品都因为她年龄超了，加上之前出过理赔，要么直接拒保，要么保费贵得离谱，陈阿姨空下来大半年都没买到合适的意外险，出门买菜都不敢往滑的地方走，就怕摔了没人管。

所以过了65周岁买意外险，最先要确认的就是续保规则，别光看第一年的价格，一定要看条款里写的续保约定。

如果你身体状况一般，平时偶尔会有小毛病，也出过一两次小额意外险理赔，建议优先挑条款里明确写了，不会因为被保险人年龄增长、身体变化或者出过理赔，就拒绝你续保的产品。这种产品买了之后，只要你按时缴费，后续就能一直拥有保障，不用每年都重新找产品核保，省了好多折腾，也不会出现理赔之后就没保障的尴尬情况。

如果你身体很健康，平时也很少生病，每年体检结果都不错，可以接受每年重新核保的话，也可以选一些价格更低的一年期产品，但是一定要提前记好续保时间，到期之前赶紧找好下家，别出现保障空窗的情况。

另外还要注意，有些产品会偷偷在条款里加隐性条件，比如整体理赔率高了就停售整款产品，遇到这种情况也不用慌，很多靠谱的保险公司会给老投保人开放新产品的投保通道，不用重新核保就能直接转过去，买之前可以提前问清楚保险公司有没有这样的安排。

还有不少过了65周岁的朋友，觉得自己身体好，好几年都没出意外，断几个月保障没关系，这种想法真的不对，意外本来就是没法预料的，空窗的时候万一出点事，所有费用都得自己承担，反而亏得更多。所以买意外险的时候，一定要把续保这件事放在前面考虑，别只顾着省一点保费，最后反而断了保障。

结语

总的来说，过了65周岁选意外险，照着这几个方向挑就差不离：先挑核保宽松不问太多健康细节的，把投保门槛跨过去；再把意外医疗额度拉够，最好能覆盖社保外用药，真摔碰受伤也不用自己扛太多医药费；记得加选带骨折住院补贴的，卧床养伤的时候也能有份额外贴补；最后别忘看清楚续保规则，选能连续投保的，保障不会断。不管你是自己买还是帮家里长辈挑，按着自身经济条件和需求选就行，每月花不多的钱，就能给日常出行、居家添份踏实保障。

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