长期意外险可以单独买吗多少钱

引言

你是不是也在琢磨，长期意外险到底能不能单独买？需要花多少钱呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 单独购买是否可行

直接给答案，现在国内不少长期意外险都支持单独购买，不需要捆绑别的险种。

我身边就有这么个真实例子，32岁的陈哥是互联网运营，之前听朋友说意外险只能一年一买，或者长期意外险必须搭着重疾险一起买，他本来就只缺一份长期意外保障，不想多花钱买捆绑的其他产品，就一直拖着没买。结果上个月骑车下班的时候，被路边突然拐出来的电动车蹭倒，胳膊桡骨骨折住了一周院，休养了两个多月才能上班，因为没买对意外险，只能自己掏医药费，本来计划攒钱换家电的存款直接少了小一万，悔得不行。

后来他找了专业顾问咨询，才知道早就有不少长期意外险放开购买限制了，只要满足投保的基本条件，完全可以单独买，不需要附加任何其他不想要的险种。他最后直接单独投了一份，没花多余的钱，只买了自己需要的保障。

当然也不是所有长期意外险都支持单独买，确实有部分产品是捆绑型的，要求你同时买他家的重疾或者寿险才能搭售长期意外险。遇到这种情况你直接跳过就好，不用硬着头皮买捆绑产品凑单。

只要你认真找就能找到支持单独投保的产品，如果你不知道怎么找，可以找靠谱的顾问帮你筛选，或者去正规保险平台的分类页面搜关键词，就能挑到符合要求的产品。

哪怕你年纪大，像之前我接触的62岁赵叔，已经配齐了重疾和医疗险，就想补一份保到70岁的长期意外，也完全可以单独买，只要符合职业和健康的投保要求，核保通过就能拿到保单，不存在必须附加别的险种才能买的要求。

如果你现在已经配齐了其他保障，只是缺一份长期意外，完全不用浪费钱买捆绑产品，直接找支持单独投保的就可以，省下来的钱买点家用不好吗？

二. 价格由什么决定

第一个影响价格的核心因素是被保人的职业类别。不同职业面临的意外风险差别很大，保费自然不一样。

就拿28岁的小周来说，他在写字楼做行政文员，日常出门就是通勤，坐办公室的时间多，属于低风险职业，买一份50万保额保到70岁的长期意外险，分20年缴费，每年只要不到两百块。但如果是同年龄的外墙清洗工人，同样的保额同样的保障期限，每年保费要上千块。因为这类工作要高空作业，发生意外的概率比办公室职员高很多，保险公司承担的风险更大，保费自然会更高。你买的时候一定要如实填自己的职业，别隐瞒，不然出事了会影响理赔。

第二个影响价格的是保障额度和保障期限。保额选得越高，保费越贵，保障时间越长，保费也会越高。

同样是30岁的普通内勤，想买长期意外险，如果选保20年，30万保额，每年只要一百出头；如果改成保终身，100万保额，每年保费就要四五百块。你根据自己的需求选就行，比如刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先选中等保额，保到退休，价格不高，保障也够；如果手里预算宽松，想给自己一辈子的保障，再选保终身加高保额就可以。

第三个影响价格的是你附加的保障责任。附加的责任越多，保费越高。

很多长期意外险可以附加意外住院津贴、猝死保障、公共交通额外赔付这些责任。基础版只保身故伤残，50万保额30岁每年两百多；如果加上猝死保障、住院津贴和交通额外赔，保费就会涨到四百多。你不用觉得加的越多越好，比如经常坐高铁飞机出差的人，附加公共交通额外赔很实用；如果日常很少出远门，只附加猝死就够，不用多花不必要的钱。

第四个影响价格的是被保人的年龄。年龄越大，同等条件下保费会越高。

同样选50万保额保20年，30岁的人每年不到两百，50岁的人就要三百多。因为随着年龄增长，身体反应变慢，发生意外摔倒、交通意外的概率也会上升，所以保费会相应涨一点。如果你考虑买长期意外险，其实早买更划算，不仅价格低，也能更早拥有保障。

总的来说，长期意外险的价格区间跨度不小，从每年几百到上千都有，你不用盲目追求高价格，只要结合自己的职业、预算和需求选，就能找到符合你情况的产品。

三. 不同人群怎么选

刚工作不久的年轻人，每月收入不算高，平时经常加班，通勤要么骑电动车赶地铁，要么赶项目熬夜出差，优先选带意外身故伤残+猝死责任的就行，不用追求额外花里胡哨的保障。就说刚毕业两年的小周，在互联网公司做运营，每天挤完地铁还要加班改方案到深夜，他预算有限，每月拿不出几百块买保险，就单独挑了一份长期意外险，只加了必要的猝死责任，每年缴费三百不到，保额买了五十万，完全覆盖日常通勤和加班的风险，对他来说就够用了，不会给生活费添负担。

成家之后上有老下有小的中年人，是家里的主要收入来源，日常出行多，还要负责房贷车贷，得把保额做高，再加上意外医疗责任。邻居老陈今年38岁，开货车跑城际运输，每个月要还八千多房贷，孩子还要交补习班费用，他怕自己出意外断了家里收入，就单独买了一份八十万保额的长期意外险，加上意外医疗的报销额度，每年交不到五百块，万一真出了什么事，赔偿金能帮家里还清贷款，维持家人日常开支，意外受伤的话治疗费也能报，不用动家里的积蓄。

五十岁以上的退休老人，平时出门遛弯买菜，容易摔倒骨折，优先选带意外骨折津贴和门诊报销的，不用把身故保额买太高。张阿姨今年62岁，退休之后帮儿子带孩子，每天要接送孙子上下学，还得去菜市场买菜，去年出门买菜摔了一跤，骨裂住了半个月院，之前没买意外险，自己花了小一万块，后来养好了她就找了一份单独的长期意外险，特意选了骨折津贴责任，每年交两百多块，真要是再摔了碰了，住院每天能领津贴，门诊治疗费也能报，不用给孩子添额外的经济压力。

怀孕之后的准妈妈，行动不太方便，出门做产检容易磕碰，选的时候要注意投保年龄和免责条款，找能承保孕妇的长期意外险就行，不用选太复杂的保障。我朋友小林怀孕六个月，平时自己开车去医院做产检，之前买的意外险到期了，想单独买一份长期的，找的时候特意看了承保要求，选了不把正常妊娠列为免责的产品，保额只买了三十万，每年交不到两百块，日常出门万一磕了碰了，意外医疗能报检查费治疗费，安心很多。

从事高危职业的朋友，比如装修工人、环卫工这类，别乱买普通意外险，直接找能承保对应职业的单独长期意外险就行。小区门口做环卫的李叔，之前想买意外险，好多产品因为他的职业拒保，后来找到一款接受他这个职业类别的单独长期意外险，每年交三百多块，保额三十万，还有意外医疗，平时作业路上出点意外都能保，不用买捆绑的其他保险，省钱还能拿到对应保障。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔有啥门

第一点，出事之后第一时间报给保险公司，别拖着。之前有个开网约车的大哥，下班骑车摔了腿，当时觉得伤不重，想着养养算了，过了二十天发现骨头裂了要做手术，这才想起自己买了长期意外险，赶紧报案。结果因为隔得时间太久，保险公司没法核实当时的出事情况，折腾了快俩月才走完理赔，比及时报案的用户多跑了三趟机构，还补了好几个证明，耽误了不少结账的时间。一般来说，建议大家出了意外之后，三天之内报案，方便保险公司快速核对信息，也能加快理赔进度。

第二点，看病一定要去正规的二级及以上公立医院普通部，别图近去没资质的小诊所。之前王姐上班路上被电动车蹭了，脚踝骨折，家楼下刚好有个私人骨科诊所，她想着去这儿省事，就在这儿做了固定，找理赔的时候才发现，合同里明确要求去二级及以上公立医院，她去的诊所不符合要求，最后这笔治疗费没拿到赔付，只能自己承担。如果真的是出事地点离正规医院远，需要先去小机构紧急处理，记得保留好所有的紧急处理单据，后续转到符合要求的医院治疗，大部分情况也能正常理赔，提前跟保险公司打个招呼说清楚情况就行。

第三点，理赔材料要一次性备齐，别缺东少西补好几次。一般需要准备好身份证复印件、保单信息、医院给出的诊断书、治疗的收费票据、费用清单，如果是意外受伤涉及到意外场景的，比如交通事故就要带交警开的证明，工伤意外要带单位开的出事说明，材料带齐了，审核速度自然就快。我见过不少朋友，去申请理赔只带了收费票，忘了带诊断书，又得再跑一趟，白白浪费时间，提前对着保险公司给的材料清单核对一遍，没坏处。

第四点，意外医疗和意外身故而残疾的理赔要求不一样，别搞混。如果是平时磕磕碰碰需要报销医疗费，出院之后把材料交上去就行，理赔款会直接打到你留的银行卡里；如果是达到了残疾的理赔标准，需要先去做伤残等级鉴定，拿着鉴定报告再去申请理赔，不同等级对应不同的赔付比例，按照合同约定的保额按比例赔。如果是需要申请身故理赔，就由受益人带好相关的身份证明和证明材料去办理就可以。

最后提醒一句，别做伪造材料、夸大伤情这种事儿，保险公司都会逐一核对每一项信息，一旦查出问题，不光拿不到理赔，还会解除保单，得不偿失。只要出事符合合同约定，材料真实齐全，一般都能顺利拿到赔付。

五. 投保有哪些注意

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒信息。之前有个42岁的老陈，他之前膝盖受过重伤做过手术，投保的时候怕通不过，就没把这事写上。后来他骑车出门摔了同一个部位，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的手术记录，直接拒赔了，保费也白交了，后悔都没用。其实很多长期意外险对健康要求没那么严格，小毛病基本都能过，你照着问题如实答就行，没问到的不用主动说，不用刻意隐瞒。

第二，一定要看清楚职业要求，别买错了。长期意外险对职业的限制比别的险种严很多，不同产品接受的职业范围不一样，有的只接受1-3类职业，有的能放开到4-5类。比如你是在工地做木工，属于4类职业，偏偏买了只保1-3类的产品，真出了事，保险公司肯定不赔。你买之前先翻自己的职业分类，对着产品要求对一对，确认你的职业在承保范围内再付钱，别嫌麻烦，这步错了全白搭。

第三，一定要弄明白免责条款里写了啥，哪些不赔要提前心里有数。比如很多长期意外险，对攀岩、潜水这类高风险运动，还有驾驶无牌照车辆这些情况，都是不赔的。之前有个小周，平时喜欢周末去攀岩，投保的时候没看免责，后来攀岩的时候摔伤了，申请理赔才知道这款不赔这种运动，只能自己掏医药费。你不用全背下来，但是把感兴趣的、和你日常活动相关的部分看一遍，不符合你需求就换。

第四，一定要确认保障责任和你想要的匹配，别被额外的花架子忽悠。有的产品会加很多没用的责任，价格涨了不少，对你来说没用。比如你一个退休在家的老人，根本不用开车，它给你加一堆机动车增值服务，你用不上还多花钱。你就盯着你要的核心责任：比如你要猝死保障就看猝死保额够不够，老人要骨折津贴就看津贴给付条件清不清楚，别为没用的内容多掏钱。

第五，投保的时候一定要填对受益人信息，别嫌麻烦空着。之前有个大哥，投保的时候没填受益人，后来出了事，理赔金要按法定继承分，他家里兄弟姐妹好几个，还要跑各种手续开证明，折腾了小半年才拿到钱，本来家人就难过，还要为这些琐事扯皮。如果你有明确想给的人，直接填上受益人和份额，省得以后家里人闹麻烦，也能让理赔顺顺利利的。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，国内的长期意外险就是可以单独买的，价格也没有大家想的那么贵，基本都在大家能轻松承受的范围内。不管你是刚入职场的年轻人，上有老下有小的中年人，还是已经退休的长辈，只要找符合自身职业、满足自己核心保障需求的产品，如实做好健康告知，就能花合适的钱买到踏实的保障啦。

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