意外险怎么交钱 企业意外险如何买

引言

你是不是还在疑惑意外险怎么交钱才方便靠谱？企业想给员工置办意外险，又不知道从哪下手？别急，今天咱们就来把这两个问题说清楚。

个人保单缴费方式怎么选

收入波动大的朋友，优先选按月缴费。

比如做网约车的小陈，每个月流水起伏不定，旺季多赚淡季少赚，选按月缴费每个月只需要掏几十块，不会一下子占用大笔现金流，就算某个月收入不好，暂时停缴也不会亏太多，后续还能随时复保，灵活度很高。唯一要注意的是，按月缴费的总费用会比按年缴稍高一点，而且部分产品按月缴费不会自动续保，每个月到期要记得手动续费，别漏了导致保障断档。

收入稳定的工薪族，建议直接选按年缴费。

坐办公室的普通白领小周，每个月固定发工资，年底还有稳定年终奖，手里有一笔可支配的闲钱，选按年缴费不仅总费用比按月缴费便宜一点，还能一次性缴清一整年的费用，不用每个月记着缴费日子，也不用担心忘了扣费导致保障中断，省心很多。要是你买的是长期意外险，部分产品还支持一次性缴清所有保费，适合手里有结余、不想后续惦记缴费这件事的朋友，一次缴完，接下来好几年都不用管缴费的事，安安心心享受保障就好。

刚毕业参加工作的年轻人，优先选按月缴费。

刚出来工作没几年，手头积蓄不多，房租吃饭扣完剩下的钱不多，每个月掏几十块买意外险，不会造成经济压力，还能给自己配上保障，就算后续换工作、换城市，也能灵活调整保障方案，不用被长期缴费绑定。

临近退休或者已经退休的中老年朋友，可以试试按年缴费。

中老年朋友一般手里有一定积蓄，而且大多追求稳定省心，按年缴费一次搞定，不用每个月记着操作，而且意外险对健康要求不高，就算有基础毛病也能买，不用担心里断缴后没法重新投保。另外，不少给中老年人买的意外险本身价格就不高，按年缴也就几百块，大部分家庭都能承担。

不管选哪种缴费方式，都要提前看清楚保单条款里的扣费规则，得确认扣费是不是需要自己手动授权，自动续费能不能随时取消，万一换了银行卡要怎么更新扣费信息。比如之前有朋友换了工资卡，没更新扣费信息，结果扣不了费，保障断了快一个月才发现，刚好那段时间出了意外，没法理赔，白白吃了亏。另外，缴费的时候一定要走正规渠道，直接找保险公司官方平台、正规保险经纪平台缴费，别转私人账户，避免上当受骗。选缴费方式的核心就是贴合自己的收入情况，别为了省一点总费用硬选年缴，最后把自己手头的活钱都占了，真需要用钱的时候拿不出来，那就得不偿失了。

图片来源：unsplash

企业团购保险有啥门槛

一般来说，只要是正规注册的企业，就能投保这类意外险，不存在特别苛刻的资质要求，小微企业也能买。不同保险公司对投保人数要求不一样，有的要求至少五人以上投保，有的三人就能投，你找承保的机构问清楚就行，提前数好自己需要参保的人数，别到时候凑不够门槛白跑一趟。

要求参保的员工得是和本企业签订合法劳动协议的在岗人员，不能随便找外部人员挂靠参保，这是基本规则。就拿开建材加工厂的老陈说吧，他厂里一共32个工人，其中有28个是签了正式劳动合同的全职工人，剩下4个是临时找来帮忙的外包工，一开始老陈想把四个人都加上，最后只把签了合同的28人录进去，符合投保要求，顺利办了投保。

多数保险公司会要求企业达到一定的参保比例。比如企业总共有50个符合要求的员工，要求参保比例不低于80%，那至少得有40人参保才行，不能只给管理层或者部分高危岗位单独买，这样做也是为了避免只挑风险高的岗位投保，对企业来说，全员参保也能给所有员工都加上保障，更公平也更稳妥。

不同风险等级的岗位可以分开投保，不用强制统一一个方案。比如你公司里有坐办公室做行政的内勤，也有跑外勤跑工程的施工人员，两类岗位风险不一样，你可以给两类岗位分开选保额和保障责任，不用强行按照一个标准买，只需要在提交参保名单的时候，给每个员工标注清楚对应的岗位就行，保险公司会按照对应岗位的风险来算价格。

提交投保资料的时候，只需要准备好企业的营业执照复印件、参保员工的名单和每个人的身份证信息就行，不需要额外准备复杂的材料。如果投保之后有员工入职离职，随时可以申请更换参保人员，大多数保险公司都支持免费变更，不会收额外的手续费，对人员流动比较大的企业来说非常灵活，比如餐饮行业、快递站点，经常有新员工入职老员工离职，随时调整名单就能一直保持有效保障。

不同职业投保注意啥细节

坐办公室的行政、文案、财务这类内勤人员，日常基本很少外出，风险都集中在通勤或者室内滑倒磕碰这类小意外，选产品的时候，优先看意外医疗的报销比例和免赔额，不用特意买高额的身故伤残保额，把预算匀给医疗部分就行。比如北京做行政的小周，之前听业务员推荐买了百万身故保额，意外医疗只买了一万，结果下楼取快递崴脚骨折，花了八千多，偏偏选的产品只报社保内费用，最后自己掏了快三千，后来换了低一点身故保额、拓展社保外医疗、0免赔的产品，再遇到小意外基本都能全覆盖。

外卖骑手、快递配送员这类经常户外骑行、穿梭在车流里的职业，风险比内勤高不少，首先要确认你的职业能正常承保，很多普通意外险会把这类职业归为较高风险类别，要么加费，要么直接不保，别随便瞎买，不然出事了赔不了白花钱。其次一定要加上交通意外额外赔付责任，意外医疗额度尽量买高一点，优先选不限社保目录报销的，毕竟碰擦摔倒、撞车受伤，用进口钢板或者自费药的概率不低。比如杭州的外卖骑手老陈，一开始图便宜买了普通内勤版意外险，去年骑车避让行人摔了，用了自费的接骨材料，申请理赔才发现自己职业不符合投保要求，最后只报了社保内的部分，自己花了快两万，后来换了符合自身职业类别的产品，花的钱只贵了不到一百，保障全对路。

装修工人、建筑工人这类户外高空作业的从业者，职业风险更高，选的时候一定要先核对投保须知里的职业分类表，确认你的具体工种在承保范围内，很多普通团体意外险都不会承保这类高空作业的工种，别听包工头说买了保险就放心，一定要自己核对名单和职业类别。如果是个人自行补充，优先找专门针对这类职业的产品，不要隐瞒职业信息，不然理赔一定会出问题。比如深圳做外墙装修的老吕，之前跟着工头干活，工头图便宜找了只保室内装修的团意险，结果老吕外墙作业的时候踩空滑落受伤，保险公司查出职业不符合承保要求拒赔，最后还是和工地协商了很久才拿到部分补偿，自己还是承担了不少医药费。

网约车司机、货运司机这类长时间在路上跑的职业，首先确认职业类别，很多营运类司机是不在普通私家车驾驶人的承保范围里的，买的时候一定要看清楚，是不是支持营运车辆驾驶人投保。然后可以适当提高身故伤残的保额，毕竟这类职业出大事的概率比普通职业高，万一出事，足够的保额能帮家里扛过经济压力，意外医疗也要选不限社保的，增加保障力度。

不管你是做什么职业，买之前一定要自己核对职业分类，不要轻信业务员口头说可以保就直接买，一定要翻到投保须知和条款里的职业表核对，自己的工种写清楚，别隐瞒信息。如果是换了工作，职业类别变了，也要及时告知保险公司，调整承保条件或者换产品，避免出事了拿不到赔款。如果是企业给买的团体意外险，自己也要找人事要一份自己的投保记录，确认你的职业和名字都在保障名单里，心里有数才踏实。

结语

看完这些，你应该就清楚啦：个人买意外险交钱，可以按月或者按年选，根据自己的现金流情况选就好，月付压力分散成本稍高，年交更省心还能锁定费率，记得盯紧自动续费规则别断保。至于企业买意外险，直接走统一投保就行，只要企业资质合规、员工名单清晰、投保人数达标就能办，还能给不同工种选对应保障，比个人单买更省心，核保也更宽松，刚好能给员工补上实用的意外保障，不管是什么规模的企业，都能找到合适的方案。

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