综合性意外险是什么 买意外险需要注意什么

引言

你会不会总觉得，意外都是很远的事，直到身边朋友遇上磕磕碰碰需要花钱看病，才想起来自己好像没配齐合适的保障？那你知道常见的综合意外险到底能帮上什么忙，买的时候又该怎么挑不踩坑？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 啥叫综合意外险

咱们先拿身边的例子说，小区里的王阿姨去年出门倒垃圾，雨天路滑没站稳摔了一跤，胳膊骨折打了钢板，前前后后花了快三万。之前她儿子给她买了一份综合意外险，最后报销了两万多，自己只花了几千块，这就是综合意外险能发挥的作用。

它不是只保某一种特定场景的意外，不像有的保险只保坐飞机或者坐高铁出的事，日常出门买菜摔着、骑车被刮了、在家做饭切到手、甚至出门旅游不小心崴了脚，这些生活里常见的意外情况，它都能给你兜着，覆盖的场景比单一意外险宽很多。

它一般包含两类核心保障，一类是意外身故或者伤残，如果真的遇到严重意外，人没了会直接给受益人赔保额，要是落下伤残，会按照伤残等级按比例赔钱，这笔钱可以用来弥补养家的人走了之后家庭收入的缺口，也能用来支付后续的康复护理费用。另一类就是意外医疗，刚才王阿姨的例子就是走的意外医疗报销，这也是咱们普通人平时用到最多的保障责任。

有人会问，我有医保还要买这个吗？当然要。医保报销有起付线、封顶线，还有不少自费药、进口材料医保报不了，比如王阿姨用的进口钢板，医保只报了一小部分，剩下的都是意外险的意外医疗给报的，刚好补上医保的缺口。

也别以为只有出门多的人才需要买，哪怕你天天在家待着，也难免遇到热水烫到、柜子砸脚、滑倒摔跤这些情况，综合意外险就是把这些生活里藏着的未知意外风险，打包兜住，不管你是学生、上班族还是退休长辈，都能用它转移意外带来的经济损失，花很少的钱就能买一份不错的保障，性价比很高。

二. 不同人群怎么选

刚毕业进入职场的年轻人，平时通勤挤地铁、骑电动车，偶尔周末约朋友爬爬山露营，意外发生概率不算低。这类人群大多刚开始攒钱，经济基础不算厚实，建议优先把意外身故/伤残保额做够，意外医疗额度可以选基础款就行。毕竟年轻人是家里的主要创收力量，如果真的发生意外，足够的保额能覆盖负债，也能给家人留够生活支撑。举个例子，24岁的小吴刚在老家买了房，每月要还房贷，自己月供占了工资的一半，他就选了保额合适的意外身故责任，意外医疗选了基础额度，整体保费每个月才十几块，完全不会增加生活负担，保障也到位。

已经成家，上有老下有小的中年群体，不仅要顾着自己，还要担着全家的开销，这类人群建议把意外身故伤残保额再拉高，同时不能忽略意外医疗的报销额度和报销范围。中年人大都需要开车上下班，或者经常外出跑业务，发生磕碰、交通意外的可能性更高，万一受伤需要住院治疗，好的意外医疗能报销社保外的自费药、进口器械，不用自己掏一大笔钱，不会动用到给孩子存的教育金或者给老人准备的赡养费。比如35岁的陈先生，每天开车跨城上班，他就选了包含社保外用药报销的意外医疗，身故保额也按照家庭负债加未来十年的支出来配置，每年缴费也就几百块，整个家庭的抗风险能力提上去不少。

退休在家的老年群体，大多腿脚不方便，容易发生摔倒、磕碰、骨折这类意外，这时候不用过分追求太高的意外身故保额，重点把意外医疗放在第一位。老人本身骨质比较松，摔倒之后很容易需要手术，用到的钢板、钢钉很多都属于社保外项目，选能报销社保外费用、免赔额低的综合意外险，就能少花不少钱。比如62岁的王阿姨，平时帮儿子带孩子，买菜做饭都需要下楼走动，去年下楼倒垃圾不小心踩滑摔了一跤，胳膊骨折要做手术，用了进口钢板，总共花了三万多，社保报完之后剩下的一万八千多，刚好都在她买的综合意外险意外医疗额度里，扣除一百块免赔额之后全部报销了，子女不用额外承担大笔开销，也缓解了不少压力。

正在上学的未成年学生群体，不用买太高的身故保额，国家对未成年人的身故保额有规定，超出部分也没法赔付，所以重点关注意外医疗就可以。孩子平时上体育课打闹、跑跳容易扭伤擦伤，周末去游乐场玩也可能不小心受伤，选免赔额低、报销范围宽的产品，平时去医院看门诊的花费也能报，不用家长自己掏钱。比如10岁的小学生小林，上体育课踢足球的时候不小心被同学绊倒，磕破了膝盖缝了四针，花了两千多，因为学校买了基础保障，家长自己又补了一份综合意外险，剩下没报完的一千多块全部走意外医疗报销了，基本没花什么钱。

本身有基础病，或者身体条件不太好的人群，买综合意外险其实不用太担心健康告知，大多综合意外险的健康告知都比较宽松，就算有常见的慢性病也能买。这类人群选的时候，重点看投保年龄限制，还有意外医疗的报销比例，如果平时经常去医院看病，选报销比例高、免赔额低的产品就可以，如果是平时很少外出的，选基础的意外医疗额度就够，不用多花冤枉钱。

三. 价格与付款技巧

先给大家说句实在话，综合性意外险的价格跨度其实不小，不同保额、不同保障责任的产品，价格差得挺多，大家可以根据自己的预算选，不用硬冲高保费产品。

刚毕业没多久的年轻人，每个月房租、水电、吃饭扣完，剩下的可支配收入不多，就可以选一百元以内一年的基础款，这类产品一般能覆盖十万到二十万左右的身故伤残保额，还有一两万的意外医疗额度，日常摔碰、刮伤、骑车擦伤这类小意外都能报，完全够满足基础保障需求，不会给你添经济负担。就像我认识的一个刚在上海打拼的小姑娘，每个月到手四千多，她就选了一年八十多块的综合意外险，每天算下来才两毛多，不影响日常开销，还能给自己添份保障，去年她下雨天赶地铁滑摔骨折，花了八千多的治疗费，医保报完剩下的四千多，意外险全部给报销了，相当于这一年的保费，还没她这次报销的十分之一多，性价比很高。

如果是已经工作三五年，手头有一定积蓄，还背负着房贷车贷，或者要给家里寄生活费的朋友，可以选一年三百元左右的产品，这类产品一般能把意外身故伤残额度做到五十万，意外医疗额度也能到五万左右，还会附带一些住院津贴、异地转诊交通费之类的小责任，遇到稍微严重一些的意外，也能帮你分担不少压力，价格也不会让你觉得吃力。

付款方式这块，现在很多产品都支持按月缴费和按年缴费两种，咱们得根据自己的消费习惯选。如果你平时攒钱比较难，总控制不住乱花钱，就选按月缴费，每个月从余额里扣几块钱到十几块钱，完全没感觉，不会一下子掏出去大几百让你心疼，也能保证保障不会断。就像刚才说的那个小姑娘，她当时选的就是按月缴费，每个月才扣七块多，她根本没把这笔钱放在心上，也从来没忘缴过费。如果你平时有攒钱的习惯，也确定自己一两年内不会随便退保，就选按年缴费，很多产品按年缴费会比按月缴费总价格便宜一点，还能避免忘记按月续费导致保障中断的问题，尤其是给家里长辈买，长辈记性不好，选按年缴费一次搞定，一年都不用操心。

最后说个选购的小技巧，你选的时候别只看总价格，一定要结合免赔额和报销比例算实际能拿到的钱。有的产品价格便宜十块二十块，但是意外医疗有一百块的免赔额，而且只报销社保范围内的费用，有的产品只贵十几块，但是0免赔，还能报销社保外的自费药，比如摔伤之后用的进口钢钉、祛疤的自费药都能报，真遇到事的时候，后者能帮你省更多钱，反而更划算。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程细解读

发生意外之后，第一时间先打保险公司的报案电话，别拖着。不少人觉得先治好了再报就行，其实超过报案时效，可能会给理赔添不必要的麻烦，一般建议48小时内报案，具体看保单要求，照着做就不会出错。

报案之后，所有就医相关的材料一定要留好，每一张都别丢。去年我邻居王姨下楼倒垃圾崴了脚，去医院拍片子拿药，从头到尾的门诊病历、缴费发票、拍片子的报告、药费清单，她都用一个文件袋装好收着。后来申请理赔的时候，因为材料齐全，三天就审核完打款了。反过来，如果丢了发票，还要跑去医院补开，一来一回折腾好久，耽误理赔进度。要是你是意外住院，出院小结、费用总明细、诊断书这些，也要一并整理好，一样都不能少。

提交理赔申请的时候，现在大部分保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者官方APP上传材料照片就行，不用专门跑线下网点，省时又省力。如果你是不太会用智能手机的长辈，可以联系当初帮你办理保险的工作人员，或者直接去线下网点找工作人员协助提交，都会有人帮你处理。提交的时候要注意，每张材料的照片都要拍清晰，文字、金额、公章都要能看清，别拍糊了，不然还得重新传，耽误时间。

提交完申请之后，就是保险公司审核，这个时候不用天天盯着，只要你的材料属实，事故确实在保障范围里，很快就会出结果。如果保险公司需要补充材料，会主动联系你，你按要求补就行，不用瞎担心。要是审核通过，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般也就三到七个工作日，不同公司进度略有不同，耐心等就好。

最后提醒你一点，如果理赔的时候遇到纠纷，或者对赔付结果有异议，直接打保险公司的官方投诉电话反馈，也可以找相关监管渠道反映，别自己憋着不说。一定要把自己的情况说清楚，拿出对应的材料，问题大多都能得到合理解决。另外，一定要记住，别为了多赔一点钱伪造材料，哪怕只是改一下发票金额，都属于骗保，不仅拿不到赔款，还会影响自己以后买保险，千万别干这种傻事。

结语

说白了，综合性意外险就是覆盖日常多数意外场景的保障，不管是日常磕磕碰碰，还是出行意外，都能帮你扛一部分损失。买的时候跟着自己情况挑就行：刚工作手头紧就选低免赔、基础保额够的按月缴产品，压力小还能先把保障配上；上有老下有小的中年人，就把保额做高些；给家里长辈买，重点挑意外医疗报销比例高、门槛低的。记住留好所有就医单据，出事及时找保险公司，选适合自己的，就能把意外带来的损失降下来。

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