长期意外险的优点和缺点 意外险的理赔范围有哪些

引言

有没有朋友买意外险的时候犯过愁？到底选长期的好还是一年期的好？不知道哪些情况能赔哪些不能赔？今天咱们就来把这些问题说清楚，帮你选到适合自己的意外险。

一. 长期意外保什么优缺点

长期意外险的第一个优点，就是不用每年重复续保。你只买一次，能绑定几十年甚至到终身的保障，不用每年操心忘了续费导致保障断了，也不用担心今年身体出点小问题，明年就买不了意外险了。45岁的老王就是个例子，他十年前给自己买了一份长期意外险，中间换了三次工作搬了两次家，换了手机号都忘了更新保单信息，直到去年骑车摔了导致股骨骨折，翻旧手机才想起这份保险，联系保险公司后，很快就核实到保单一直有效，最后拿到了对应的医疗和伤残赔付。要是买的是一年期意外险，中间断缴一次，就没这个保障了。

第二个优点，长期意外险的保费是锁定不变的，不会因为你年龄涨了就涨保费，从你买的第一天开始，交多少钱就是多少钱，一直交到缴费期结束都不涨。刚工作不久的小吴算过一笔账，他现在25岁买长期意外险，每个月交三百多，交到35岁就不用交了，保障能保到70岁，之后几十年都不用再出钱，也不用怕年龄大了意外险保费涨得买不起。

第三个优点，不少长期意外险会附带一些额外的生存或者满期责任，要是你保障期内没发生理赔，期满之后能拿回一部分保费，相当于给自己存了一笔小钱，比一年期消费型意外险交一年保一年、没出险钱就花出去了，多了一点储蓄性质。

要说缺点，第一个就是整体价格比同类保障的一年期意外险贵不少。同样的身故伤残保额，长期意外险每年交的保费，可能是一年期的五六倍，要是你手头预算不算多，买长期意外险会占用不少原本可以放在重疾险、医疗险上的预算，反而导致整体保障额度不够。比如刚毕业的大学生，每个月余钱也就一千多，要分配重疾、医疗、意外三个保障，如果花八百买长期意外险，剩下的钱就不够买足额的重疾险了，得不偿失。

第二个缺点，长期意外险的灵活性比较差，如果你买了之后，过三五年发现保障内容不合适，想退保的话，前几年退只能拿回很少的现金价值，会亏不少钱。比如你刚买完第二年觉得保额买低了，想换一份高保额的，原来这份退了要亏小几千，不退又占着缴费名额，进退都比较难。

给大家直接说针对性建议：如果你已经配齐了重疾险、医疗险这些核心保障，手头还有闲置预算，担心以后年纪大了买不到意外险，可以选长期意外险锁定终身保障；如果你是刚工作预算有限，或者还没配齐其他核心保障，先买足额的一年期意外险做足当下保障，等以后预算充足了再补充长期就可以。

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二. 小伤大病赔付区别在哪

咱们先拿日常小意外来说，比如上班赶地铁扭了脚，或者切菜划破手去医院缝针，这类属于小伤，用到的一般是意外险里的意外医疗责任。这种情况的赔付规则很直接，你先自己掏腰包付治疗费、药费、检查费，之后拿着医院给的收费发票、病历、诊断证明去找保险公司，去掉免责的部分，按约定比例给你报销，花多少报多少，不会超过你实际花的钱。

给你说个真实例子，26岁的小张在小区遛弯，踩了积水的石板滑倒，磕到了路边的花坛，小腿缝了五针，还拍了X光片，前前后后总共花了一千八百多。他买的意外险里意外医疗有1万的额度，社保报销完剩下的九百多，去掉免赔额之后，剩下的部分全报了，自己没怎么出钱，这就是小伤赔付的特点，报的就是你实际花的医疗费，解决当下的小额支出。

如果是比较严重的意外，比如遭遇车祸落下残疾，或者高空坠落身故，这种就属于大病/严重意外的范畴，赔付规则和小伤完全不一样。如果是身故，保险公司会直接给你买保险时约定的保额，一次性把钱给到受益人，解决家里的房贷车贷或者孩子老人的抚养赡养问题。如果是残疾，会按照专业机构定的伤残等级按比例赔，等级越高，赔的比例越高。

还是拿例子说，42岁的王师傅是装修工人，在作业的时候不小心从脚手架摔下来，造成左腿胫骨粉碎性骨折，康复之后留下了后遗症，走路一瘸一拐，被专业机构评定为8级伤残。他买的长期意外险保额是50万，按照8级伤残对应的30%比例赔付，直接拿到了15万的赔款，这笔钱不光覆盖了社保没报完的治疗费、康复费，还补上了他半年没法工作损失的收入，帮着家里撑过了最难的那段时间。

给你提两个可操作的实用建议：第一，买意外险的时候，如果你经常骑车上下班、买菜遛弯，小磕碰风险高，一定要重点看意外医疗的额度，尽量选免赔额低、报销范围不限社保的，这样小伤花的自费药也能报。第二，如果是家里的经济支柱，或者经常干户外体力活的朋友，一定要把身故伤残的保额做足，真出了严重意外，一次性赔的钱能帮家庭稳住生活，别只盯着意外医疗的责任，忽略了核心的伤残身故保障。

三. 不同年纪怎么选才合适

二十岁到三十岁的年轻人，大多刚进入社会，日常通勤挤地铁、骑电动车，周末偶尔还会约朋友去登山、露营，意外风险其实不低。这个阶段大多数人积蓄不多，还要负担房租、日常生活开销，预算比较紧张。如果你的预算只能挤出两三百块一年，选一年期意外险就够，性价比足够高，覆盖日常意外完全没问题。要是你已经有了一定积蓄，担心未来年龄涨了之后买意外险变贵，或者怕身体出点小问题之后买不了意外险，可以选长期意外险，把保费锁定几十年，不用每年续保重新核保。

三十岁到四十岁的上班族，大多已经成家，上有老人要养，下有孩子要带，是家庭的主要经济来源，这个阶段的意外责任更重。平时上下班开车、出差坐高铁飞机，长期伏案工作也容易磕碰摔倒，意外风险一点都不少。如果你已经还了好几年房贷，家庭负债还没结清，建议你优先把意外身故和伤残的保额做足，要是预算够，可以搭配长期意外险，覆盖房贷剩余的年限，万一真出了事，剩下的负债不用家人帮你扛。如果你的预算有限，可以先买高保额的一年期意外险，再补充一份长期意外险拉高保额，把核心的身价保障做够。我认识一位32岁的张大哥，是开网约车的，他手里攒了一点钱，担心自己天天在路上跑，未来年龄大了之后买意外险被拒，就买了一份长期意外险，每年保费不到两千，保额够覆盖剩下的房贷，家里人也踏实多了。

五十岁到六十岁的中老年人，大多已经退休或者即将退休，身体灵活度开始下降，不小心摔倒、烫伤、扭伤的概率比年轻人高很多，这个阶段最看重的是意外医疗保障，不是身价。很多长期意外险对中老年人的投保年龄限制不算严，只要身体健康都能买，而且不用每年续保，不用担心今年买了明年停售买不了。这个阶段买意外险，别盲目追求高身价，重点看意外医疗的报销额度、报销范围，能不能报销社保外的用药，比如骨折之后用的进口钢板，要是能报就能省好几万。如果你的预算不多，一年几百块的一年期意外也够用，要是想一直有保障不想每年折腾续保，选保障到七十岁的长期意外险也合适，保费不算贵，一次缴费或者分期缴费都可以。

六十岁以上的老年人，很多一年期意外险的投保年龄已经到上限了，不少长期意外险还能投。这个阶段出门买菜、下楼遛弯都容易滑倒，子女最担心的就是老人摔了碰了要花钱治，所以选长期意外险的时候，一定要挑意外医疗免赔额低、报销比例高的。我邻居王阿姨今年65岁，去年冬天下楼倒垃圾踩滑摔了，髌骨骨折，住了半个月院，花了快四万，她女儿提前给她买了长期意外险，意外医疗能报社保外的费用，最后报了三万多，自己只花了几千块，要是没这个保险，对普通家庭来说也是一笔不小的开销。六十岁以上的老人买长期意外险，不用追求太高保额，符合自身的医疗需求就好，保额够覆盖常见意外的治疗费用就行，一般十万到二十万的意外医疗就够用。

要是身体已经有一些小毛病，比如高血压、糖尿病，只要不是特别严重，很多长期意外险都能买，不用像健康险那样严格核保，投保门槛比较低。要是你已经买了重疾险和医疗险，想给意外保障做补充，预算够就选长期，预算紧就先选一年期，根据自己的口袋来调整就行，不用硬着头皮买贵的，适合自己需求的才对。

四. 哪些情况不在赔偿范围内

第一个常见的不赔情况，就是从事条款明确标注的高风险活动发生意外。比如32岁的户外爱好者阿凯，平时喜欢去无人山谷探险，买意外险的时候没仔细看条款，就以为所有意外都能赔，去年他探险的时候失足崴伤，花了八千多的治疗费，申请理赔才发现，条款里明确把未经景区开发的探险活动列在了免责里，最后一分钱都没赔到。建议你如果平时爱参与潜水、攀岩、探险这类非大众运动，买意外险之前一定要翻一遍免责条款，找能覆盖这类活动的产品，别抱着侥幸心理瞎买。

第二个不赔的情况，是故意行为或者违法违规行为导致的意外。比如之前有个老吴，明知道自己喝了酒不能开车，抱着侥幸心理骑无牌的电动摩托车上路，被对方车辆撞伤，治疗花了十几万，申请意外险理赔的时候，保险公司查到他属于醉酒驾驶，直接拒赔了。这里要提醒你，不管买多少保险，只要是你自己故意违反法律法规导致的意外，都不会赔，遵守规则既是对自己负责，也不会白费保费。

第三个不赔的情况，是自身疾病引发的意外相关伤害。比如王阿姨散步的时候突发心梗晕倒，摔倒之后磕破了头，缝针花了两千多，申请意外险理赔的时候被拒了。因为这次摔倒的直接原因是心梗发作，属于自身疾病导致的，不是外来的意外因素引发的，所以不在意外险的赔付范围里。如果你想覆盖疾病带来的医疗支出，得单独买医疗险或者重疾险，别指望意外险帮你扛这部分责任。

第四个不赔的情况，是职业变更之后不在承保职业范围内，发生意外不赔。比如小赵之前是办公室行政，买的时候符合承保职业要求，后来他换了工作去做高空设备安装，去年安装的时候不小心从脚手架摔下来受伤，申请理赔才发现，他新换的职业在这款意外险的免责列表里，因为长期意外险承保职业是固定的，变更职业之后不符合要求，保险公司就不会赔。建议你换了高危职业之后，第一时间告诉保险公司，不符合承保要求的话及时换合适的产品，别等着出事才想起这件事。

最后要提醒你，所有意外险都有免责条款，买的时候别只听销售介绍，一定要自己抽十分钟翻完免责部分，拿不准的内容直接问保险顾问，确认哪些情况不赔再掏钱，别等出事之后才拍大腿后悔。

结语

总结一下哦，长期意外险的优点很明确：它的保费不会随着年龄增长变化，一次投保可以保障很长时间，不用每年都重新续保审核，适合怕麻烦、希望保障稳定的朋友，就像咱们前面说的老李，多年后出险依然能顺利拿到赔付，这份确定的保障确实能给人踏实感；缺点就是它的总保费比一年期意外险高，对预算有限的朋友来说压力会大一点。而意外险的理赔范围，简单说就是外来、突发的非本意意外事故：一般包含意外导致的身故、按比例给付的伤残保障，还有可以实报实销的意外医疗，就像小张摔伤修腿，只要符合要求拿着发票就能申请理赔。最后给大家再划下选购重点：要是你是预算充足的中青年人，或者年龄偏大没法买一年期高保额产品，可以选长期意外险锁定保障；要是预算不多的学生刚工作的年轻人，或者平时有参与高危运动爱好，选一年期意外险搭配合适的保障就够用，买的时候一定要仔细看免责条款，醉酒驾驶、常规意外险不覆盖的高危运动这类情况，一般是不赔的，选的时候匹配自己的实际需求就好。

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