长期意外险怎么买 在哪里买意外险好呢

引言

嗨，很多朋友最近都在问我，长期意外险怎么选？在哪里买更靠谱呢？是不是越贵保障就越好？今天咱们就把这些问题说清楚，给大家好好捋捋思路。

一. 意外定义要搞懂别迷糊

去年我听做保险理赔的朋友讲过这么一个案子，一位40多岁的王先生买了长期意外险之后，某天在家整理衣柜，突然觉得胸口疼得直不起腰，送到医院之后说是突发心梗，家属拿着保单去找保险公司申请理赔，结果被拒赔了，家属当时特别不理解，说人好好的突然出事，这不就是意外吗？

其实问题就出在大家对意外险里“意外”的理解和保险公司条款里写的不一样。你先翻手里的保单，好好看条款里对意外的界定，一定要卡两个点：第一个是必须外来的，第二个必须是非疾病的。刚才说的心梗，本身是自身身体疾病引发的问题，不符合外来这个条件，当然不能赔。

还有个真实案例，张阿姨跳广场舞的时候，跟舞伴抢位置推了一下，张阿姨没站稳摔倒在地，摔成了股骨骨折，这个算不算？你看，推搡这个动作是外来的，摔倒受伤是突发的，既不是张阿姨故意的，也不是疾病引发的，完全符合意外险里的意外定义，就能正常赔付。

别小看这个定义，好多理赔纠纷都是从这里来的。我身边还有个朋友，他自己有颈椎病，最近加班疼得厉害，他觉得是长期对着电脑引发的，突然疼起来算意外，拿着意外险去申请理赔，结果还是不行。颈椎病是长期积累的身体劳损，属于疾病范畴，不符合意外险对意外的要求，当然没法赔。

给你直接说可操作的建议：买长期意外险之前，先翻产品条款的意外定义那一页，只要符合外来、突发、非本意、非疾病这四个条件才能赔。拿到保单之后，先把这个点记清楚，什么情况能赔，什么情况不能赔，心里先有数，别等到出事了才发现自己理解错了，白白浪费时间。如果你拿不准某个情况算不算，直接找销售人员问清楚，让他给你对照条款讲明白，别糊里糊涂就签字交钱。

二. 不同阶段需求各有侧重

学生群体来说，平时上下学赶公交跑着赶车容易崴脚擦伤，参加体育课踢足球打篮球也可能不小心骨折扭伤，出门跟同学郊游也容易碰到磕磕碰碰的小意外。对学生来说，最实用的就是意外医疗保障，不用追求太高的身故伤残保额，把意外医疗的报销额度提上去，最好选包含社保外用药的，比如孩子打球摔骨折需要打进口钢钉，这部分费用也能报，能给家长省不少钱。一般学生群体预算不多，一年两三百就能买到不错的保障，不用硬加预算买太高保额，够用就行。

刚工作没几年的年轻人，平时经常出差跑业务，或者通勤靠电动车自行车，风险比坐办公室的朋友高一点，而且很多年轻人这个阶段已经开始帮家里分担压力了，如果父母还没退休，自己也有房租房贷压力，建议把身故伤残保额往上提一提，至少覆盖掉3到5年的收入，加上基础意外医疗就够了。我身边有个做销售的小周，天天开着车跑客户，刚工作三年就买了长期意外险，保额选的覆盖了他剩下五年的收入加上车贷，去年他雨天开车蹭到护栏擦伤了腿，缝针加换药小几千块，都走意外医疗报了，幸亏当时选了包含社保外的麻药和缝合线，自己没花多少钱。

上有老下有小的中年朋友，是家庭的经济支柱，身上扛着房贷车贷，还要养孩子、供老人养老，这个阶段的保额一定要做足，身故伤残保额至少要覆盖剩下的房贷车贷加上孩子未来的教育费用、老人的赡养费用。千万不要只买一点点保额，真出了事，整个家庭的经济就垮了。这个阶段如果预算允许，可以在意外医疗部分选高一点的额度，再加个住院津贴，万一意外住院了，每天能领点津贴，弥补不能上班的收入损失。我认识的一位老陈，今年四十出头，孩子刚上初中，房贷还有二十年没还，父母年纪大了身体也不好，他买长期意外险的时候，直接把保额做到了覆盖剩下的房贷加孩子十年学费还有父母的养老钱，虽然每年缴费多一点，但是心里踏实，毕竟自己不能倒，倒了一家子都没依靠。

退休之后的老年朋友，出门遛弯买菜容易滑倒摔骨折，这是老年群体最常见的意外情况，所以对老人来说，重点就是意外医疗，而且一定要选免赔额低、报销比例高，包含社保外用药的产品。老人骨头脆，摔一下可能就是股骨颈骨折，要用进口材料，社保报不完，有了符合要求的意外医疗，就能帮子女减轻不少负担。老年朋友买长期意外险不用追求太高的身故保额，毕竟已经退休，没有家庭经济责任了，把钱花在刀刃上，重点放在医疗报销这边就对了。楼下遛弯的张阿姨去年冬天踩冰滑了一跤，手腕骨折，当时她女儿给她买的长期意外险，意外医疗可以报社保外的固定材料，前后一万多的费用报了八千多，自己只出了一千多，子女也不用压力太大。

如果是预算特别紧的朋友，也别硬撑着买高保额，可以先根据自己当前的经济情况，买够能覆盖当前基础责任的保额，等以后收入涨了再补充加保，很多长期意外险都支持后续加保，不用一步到位硬买高保额给自己添负担。如果是已经有了其他商业保障，只是补充长期意外险，那就可以根据自己已有保障的缺口来补，比如已经有了寿险，那可以侧重把意外医疗和伤残保障做足，不用重复买太高的身故保额，浪费预算。

图片来源：unsplash

三. 健康告知如实填写不隐瞒

很多朋友买意外险的时候，都会直接跳过健康告知部分，觉得反正保的是意外，跟我本身的身体情况没关系，直接勾“全部符合”就行，其实这想法错得离谱。

之前有位52岁的王大叔，自己之前确诊过慢性的基础病，一直都在吃药调理。他在网上买长期意外险的时候，看到健康告知里有问到“近两年是否有持续性服药治疗的疾病”，他想着我这毛病是本来就有的，又不是意外导致的，保险公司查不出来，直接就填了没问题，顺利买了单。

结果买完不到一年，王大叔出门遛弯的时候被自行车撞倒，摔成了骨折，要住院做手术，前前后后花了三万多。出院之后他拿着材料找保险公司申请意外医疗理赔，保险公司核查的时候查到了他之前的门诊和购药记录，直接下发了拒赔通知书，还解除了保险合同，连已经交的保费都只退了现金价值，王大叔亏得直拍大腿。

为啥会这样？不是说意外险保意外吗？原来，大部分长期意外险都会有健康要求，尤其是带身故伤残责任、长期保障的产品，保险公司承保的时候也要评估整体的风险，如果不符合健康要求，保险公司是不会承保的。如果不如实告知，哪怕出事确实是意外导致的，保险公司也可以按照约定拒绝理赔。

那具体要怎么做呢？给大家两个可直接操作的建议：第一，健康告知问到的内容，一定要照着自己的实际情况回答，没问到的内容，不用主动说。第二，如果拿不准自己的情况算不算符合，把自己的体检报告、病历整理好，直接发给帮你办理的业务员或者平台客服确认，不要自己瞎蒙瞎填。只要如实说了，就算不符合要求，大不了换一款能买的产品就行，总比买了之后赔不了强太多。

四. 续保稳定性才是硬道理

我先给你说个身边真事儿，32岁的王哥平时跑网约车养家，之前图便宜买了一年期的意外险，每年都续保也没出过问题。结果第四年的时候，他开车撞了护栏受了伤，养好伤去申请理赔才知道，这款产品半年前就停售了，保险公司说只保到上一期到期，这次出事刚好过了续保时间，没法赔。王哥上有老下有小，十几万的治疗费全得自己扛，哭都没地方哭。

换做是长期意外险就不一样，直接给你锁几十年甚至保到终身，合同里写清楚保障期内不会因为你身体变差、出过险就停卖或者拒保，保障一直有效。哪怕之后产品不卖了，你买的这份依然管用，不会让你裸奔。

这里给不同情况的朋友直接提建议。如果你是刚毕业工作没几年的年轻人，手头预算不算多，可以选保二三十年的长期意外险，价格不高，刚好覆盖你奋斗期的责任，这阶段出门多、通勤多，风险也不低，稳稳有保障就好。

如果你是上有老下有小的中年人，家庭责任重，预算也够，直接选保到终身的就行，不用折腾每年找新产品，不用怕年龄大了买不了，也不用担心哪天产品停了没保障，安安稳稳一直有兜底。

如果你之前出过意外险理赔，身体健康也不如从前，更得选合同写明保障不变的长期意外险，一旦买成，之后不管你身体出啥状况，保障都不会变，不用每次续保重新做健康告知，也不会被保险公司拒保。

最后提醒你一句，买的时候一定要翻合同看清楚，是不是明确写了保障期内保障不会中断，别光听销售说长期就下手，白纸黑字写清楚才靠谱。

结语

总结一下哈，想买长期意外险，先对着自己情况筛：学生党预算有限优先把意外医疗额度做足，职场人上有老下有小，就把身故伤残保额提上去，身体健康有小异常的记得如实填健康告知，选的时候一定要看清楚条款内容，选保障稳定的产品就可以。想买的话，可以找正规保险公司的线下网点，也可以选持牌保险经纪人，还能去正规保险公司的官方线上渠道买，这几个渠道都靠谱，不用太纠结，照着自己的需求挑合适的就行。

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