在哪可以买意外险 买意外险一般多少钱

引言

平时出门赶车、下班散步，甚至居家打扫都有可能碰到意外小状况，不少朋友都会想着提前备一份意外险保障，但好多人都摸不着头脑：在哪能买到靠谱的意外险，买一份大概要花多少钱呢？别急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一 靠谱的购买渠道有哪些

第一个要说的就是保险公司官方渠道，不管是保险公司自己的官网、官方APP，还是线下门店、官方公众号，都靠谱。你直接找保险公司买，不会有中间商加价，信息也都是保险公司直接对接，不用担心买到假保单。比如上个月刚毕业的小周，想给自己买份意外险过渡刚入职的过渡期，直接在心仪保险公司的官方公众号上填了信息，十分钟就买完了，电子保单直接存在公众号菜单栏里，随时能查，特别方便。要是你喜欢面对面沟通，直接去保险公司的线下网点找业务员讲解就行，有啥问题当场问清楚，适合年纪大一点不太会操作手机的朋友。

第二个是正规互联网保险销售平台，这些平台都是持了合法销售牌照的，上面会集合好多家保险公司的意外险产品，你可以直接在上面对比不同产品的保障内容，选符合你需求的就行，不用自己一个个找保险公司对比，省时间省精力。像在城市里上班的95后小林，平时下班才有时间看保险，就在正规平台上翻了半个多小时，把几款不同保障侧重的意外险放在一起比，最后选了侧重上下班交通意外保障的，整个过程都是自己在家操作，不用被业务员推销，想买就买想退就退，自在得很。不过要提醒你，一定要认准平台的销售牌照，一般平台底部都会公示相关资质，别点进去乱七八糟的不知名链接买就行。

第三个是找正规持牌的保险经纪人，保险经纪人不是只卖一家保险公司的产品，他们能根据你的实际情况，给你找合适的意外险。比如你是做装修散工的，普通意外险买不了，经纪人会帮你找能承保这类职业的产品，省得你自己瞎找瞎碰壁。我身边就有个做瓦工的老陈，之前自己在网上买，没注意职业要求，填错了职业，后来出了小意外申请理赔才出问题，最后找了正规经纪人，重新帮他选了符合他职业的意外险，后续有啥事经纪人也能帮着跟进，省了好多麻烦。记住要找有执业证的正规经纪人，别找没资质的野路子就行。

第四个是找你自己长期信任的、有正规资质的保险代理人，代理人一般只对接一家保险公司，要是你本来就信任对方，平时也有往来，找他买意外险也没问题，后续有理赔需求，对方也能帮你跑腿处理。比如住在我家小区的张阿姨，儿子女儿都在外地，她自己不会操作手机买保险，一直跟小区里驻点的正规代理人打交道，之前买意外险就是代理人上门给她讲清楚保障内容，帮她填好信息，后来张阿姨下楼买菜摔了一跤，代理人还主动帮她整理理赔材料，跟进理赔流程，张阿姨省了好多心。

最后还有个大家平时容易忽略的渠道，就是很多正规银行也会代理销售意外险，如果你平时经常跟银行打交道，去办业务的时候也可以咨询一下，符合要求也能买，不过买的时候一样要问清楚保障内容、免责条款，别听人一推荐就盲目下单，确认符合自己需求再买就行。不管选哪个渠道，都要记住，买之前先查一下承保公司和销售方的资质，只要是有合法资质的，都是靠谱的，不用太担心踩坑。

二 意外险价格差异大不大

意外险的价格差异其实挺大，不同品类、不同保障额度、不同职业类型，价格能差出好几倍，你得对应自己的情况挑，别乱花钱也别瞎省钱。

先拿职业类型说事儿，这是影响价格最大的因素之一。你是普通坐办公室的白领，每天出门就是坐地铁上班，基本没啥户外风险，一年百来块就能买到几十万保额，还带几万块的意外医疗额度。可要是你是装修工人、货运司机这类职业，风险比坐办公室高不少，价格就会涨，同样保额，价格可能是普通白领的两三倍。我邻居小李就是干装修木工的，之前图便宜买了普通意外险，后来出了意外才发现职业不符合，赔不了，最后只能重新买对应职业的，多花点钱买个踏实，总比出事拿不到钱强。

然后看保障额度，保额越高，价格自然越贵。普通人一般买几十万保额，一年也就一百多到三百多块。如果你想要更高的保额，买上百万的额度，那价格就会涨到五百到一千左右，看你自己的需求。要是你是家里的主要收入来源，上有老下有小，那可以选稍微高点的保额，一年多花个几百块，保障更足。要是你就是刚毕业的学生，没什么家庭负担，买几十万保额就够，价格便宜也够用。

再看保障责任，附加的责任越多，价格越贵。基础款意外险只保意外身故伤残和意外医疗，价格就便宜。要是你加上了意外住院津贴、公共场所特定保障、猝死保障这些附加责任，价格就会往上走。我闺蜜之前买意外险，一开始选的基础款一百多，后来听顾问说加上猝死保障更稳妥，就加了几十块，总共不到两百，对她这种经常加班的上班族来说，多花几十块换个附加保障，挺划算的。要是你本身已经有重疾险和寿险，觉得不需要额外附加，那就买基础款就行，省点钱也不影响核心保障。

还有缴费方式也会影响一点感受，不过其实差别不大。意外险大多是一年一交，每年交一次钱，每年续保就行，这种都是几百块一年，压力很小。也有长期意外险，一次性交清或者分几年交，平均下来每年的价格会比一年期的稍高一点，适合不想每年续保麻烦的人。我大伯就是嫌每年找链接续保麻烦，直接买了长期的，一次性交完之后不用每年惦记，对他这种记性不好的人来说，多花一点钱换省心，也值得。

总的来说，你不用纠结价格贵还是便宜，找准自己的职业、选对需要的保额和责任，适合你的就是性价比最高的，别贪便宜买不符合职业要求的，也别盲目追求高保额买超出自己需求的，花合适的钱买够用的保障就行。

三 不同年龄段该怎么选

十几二十岁还在上学的学生党，没啥收入，日常活动就是上下学、放假出门玩或是打打零工，选意外险优先挑保费低、基础保障全的就行。你就盯着意外身故伤残、意外医疗这俩核心责任走就行，没必要加那些花里胡哨的附加责任，一年一百块以内就能搞定几十万的身故伤残保额，刚好符合学生的需求。我有个远房表妹，去年读大二放暑假去打工，骑共享单车摔了，膝盖缝了八针，门诊加换药一共花了三千多，她买的学生意外险把医保报完剩下的都报了，一分钱没自己掏，正好贴合她的情况。

二三十岁刚工作的年轻人，每天挤地铁赶公交，经常开车或骑电动车通勤，周末还爱去爬山露营玩点户外活动，预算也不高，选意外险的时候，可以把意外身故伤残保额提一提，毕竟是家里挣钱的主力，万一出事能给爸妈留个保障。额外再加上交通意外额外赔付，这个责任不贵，加上之后通勤出事能多赔一笔，意外医疗尽量选不限社保报销的，毕竟现在好多进口药、进口耗材医保报不了，不限社保能省不少钱。这个年龄段一年两三百块就能搞定一百万保额，完全能承担。我之前认识一个做策划的小伙子，下班骑电动车避让行人摔成骨裂，打了进口骨钉，花了一万二，医保报完剩六千多，他买的意外险把剩下的全报了，没动自己攒的买房首付，作用真的挺实在。

四五十岁的中年人，上有老下有小，是家里的经济支柱，日常不仅要通勤，还要经常出差跑业务，这个年龄段买意外险，首先要把保额做足，优先配够意外身故伤残的额度，得覆盖家里的房贷车贷还有孩子的学费、老人的赡养费用，不能太少。然后意外医疗部分，要挑报销额度高、免赔额低的，人到中年身体容易出小问题，磕磕碰碰之后恢复慢，住院治疗的花费也比年轻人高，报销额度高点更稳妥。如果经常出差坐交通工具，可以额外加上交通额外赔付，价格不会涨太多，保障却更全。这个年龄段一般也就三四百块能买到一百万保额，不会给家庭添负担。

五六十岁已经退休或者即将退休的中老年人，腿脚不灵活，容易摔着碰着，这个阶段其实不需要太高的身故伤残保额，反而要重点关注意外医疗的保障。毕竟老人摔倒骨折的概率很高，很多意外险对老人会卡年龄，选的时候先看能不能投保，然后挑意外医疗额度高、免赔额低、报销范围不限社保的，最好能包含住院津贴，要是住院了每天能补点钱，也能减轻点负担。很多专门给老人做的意外险，两三百块就能买到几万块的意外医疗额度，很划算。我邻居张阿姨去年冬天在菜市场滑了一跤，股骨骨折做了手术，花了四万多，医保报了一半，剩下一万八全走意外险报了，本来孩子们还担心要花不少钱，结果意外险直接解决了大半。

七八十岁的高龄老人，很多普通意外险买不了，找能承保高龄的产品就好，不用追求太高保额，重点还是意外医疗，选免赔额低、报销比例高的就行，哪怕意外医疗额度不用太高，能覆盖日常磕磕碰碰的门诊、住院花费就够，这类产品一年一般也就两三百块，大多数家庭都能承担，买一份给老人兜底，孩子们也能安心不少。

图片来源：unsplash

四 理赔环节常见陷阱

很多人买完意外险就把保单扔一边，真出事申请理赔才发现踩了坑，今天直接说几个常见坑，你对照着避就行。

第一个坑，职业不符不赔。很多人买意外险的时候，没仔细看投保须知里的职业要求，随便填个职业就投保了，出事才发现自己的职业不在承保范围内。比如小区里的李阿姨，平时帮小区做高空外墙清洁，她图便宜在网上买了一份普通意外险，投保的时候填了“后勤保洁”，去年她干活的时候不小心踩空摔了腿，申请理赔被拒了，就是因为她实际职业属于高危职业，不在这份意外险的承保范围，白交了保费还没拿到赔偿。建议你买之前先核对自己的职业，只要照着实际情况填，别乱填就不会踩这个坑，如果换了职业，要及时告诉保险公司，该换产品就换产品。

第二个坑，意外医疗只报社保范围内用药。不少意外险的意外医疗责任写的是“仅限社保范围内用药报销”，如果你治伤的时候用了进口钢板、自费的特效药，这部分钱是报不了的。比如刚工作的小周，骑车下班被汽车蹭倒，胳膊骨折要打钢板，医生推荐的进口钢板效果好恢复快，不在社保目录里，他买的意外险不能报自费药，小周花了八千多全部自己掏腰包。如果你预算够，建议优先选能报自费药的意外险，多花不了几十块，真出事能省不少钱。

第三个坑，免责条款里藏坑。你别光看宣传页上写的保什么，一定要翻到合同最后几页看免责条款，很多不赔的情况都写在这儿。比如有的意外险免责里写了，驾驶无牌机动车出事不赔，还有的写了，参加高风险运动出事不赔，如果你周末爱去骑山地车、爬山，就得看看这些项目在不在免责里。之前有个驴友，跟朋友去户外徒步，失足崴了脚，申请理赔才发现他买的意外险把“非正规景区的徒步活动”列入免责，直接拿不到赔偿。建议你抽十分钟看完免责，把自己常做的事核对一遍，不符合就换产品。

第四个坑，伤残评级没搞对。意外险的伤残责任是按照评级赔的，很多人以为只要落下残疾就能赔全额，其实不是，一级伤残赔全额，十级伤残只赔10%，还有的便宜意外险只保身故，根本不保伤残。比如赵师傅在工厂干活被机器压断了一根手指，鉴定是十级伤残，他买的意外险只有身故责任，没有伤残责任，最后一分钱伤残赔偿都没拿到。建议你买的时候一定要确认，产品包含伤残责任，别买那种只保身故的意外险。

最后再给你提个醒，出事之后第一时间打电话报案，别拖时间，保留好所有的缴费单据、诊断证明、事故证明，材料齐全能加快理赔进度，别自己随便藏着材料，最后耽误理赔。

结语

这下你弄清楚啦，想买意外险，找正规线上保险平台、线下保险公司网点都靠谱，普通人买意外险一年大多只要几百元，选的时候结合自己的年龄、职业来挑就行，一定要好好读一遍条款里的责任和免责，才能买到适合自己的保障。比如刚毕业预算有限的小年轻，选侧重意外伤残、基础意外医疗的产品就够用；给退休爸妈买，就优先挑意外医疗报销范围宽、额度够的，不用花大价钱，就能拿到实用的保障啦。

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