65岁以上买意外险有用吗

引言

你家也有年纪超过65岁的长辈吧？是不是看着长辈平时出门遛弯、买菜都挺利索，心里嘀咕一句：这个年纪再买意外险，到底有用吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你讲明白靠谱的结论。

一. 投保年龄有没有门槛

很多65岁以上的叔叔阿姨，一问买意外险，第一反应都是：我年纪这么大了，保险公司会不会不让买呀？我先给你说句实在的，不一样的产品，对年龄的要求真的不一样。

咱们先拿身边的例子说，楼下遛弯的张叔今年66岁，去年年初想跟着朋友一起买意外险，结果挑了好几款，都卡着年龄线，只收65岁及以下的老人，张叔本来都快放弃了，说这年纪大了连意外险都不卖了，后来张叔儿子帮着找了一圈，确实找到了不少接受65岁以上投保的产品，顺利买上了。

也就是说，不是所有意外险都卡着65岁的线不让进，只是说，65岁以上能选的范围，比年轻人窄一些，不是没得选。你别听网上乱传什么超过65岁就买不了意外险，那都是瞎说，多找几款问问，总能找到符合年龄要求的。

给你说个具体的分类，一般来说，普通的综合意外险，大部分都是默认承保到60岁或者65岁，超过这个年龄之后，就买不了这类产品了，但是专门针对老年人设计的意外险，大多都会把投保年龄放宽到70岁、75岁，甚至还有不少放宽到80岁以上的。你只要找对类型，年龄根本不是问题。

那给你说点可操作的建议，如果你刚好65岁，或者比这个年龄更大，别瞎找普通意外险浪费时间，直接搜老年人意外险就可以，填年龄的时候如实填，系统会自动筛选出符合投保要求的产品，如果自己不会找，可以让家里的孩子帮着找，子女对手机操作更熟悉，找起来也更快。另外要注意，即使同一款产品，不同批次的投保年龄要求可能会调整，买之前一定要再看一眼最新的投保须知，确认你的年龄在承保范围内，再付钱投保，别到时候出了问题才发现年龄不符合，赔不了就麻烦了。

二. 意外医疗报多少额度

我直接给你说观点：65岁以上买意外险，意外医疗的额度一定要结合咱们日常可能遇到的看病花销来选，不能随便挑个低额度就完事。

拿小区张阿姨的实际例子给你说，去年张阿姨下楼跳广场舞，被台阶绊了一下摔倒，膝盖磕破了不说还缝了三针，又拍了CT排除骨折，前后花了快四千八百块钱。张阿姨之前买了一份意外险，意外医疗额度只选了三千，剩下的一千八百多只能自己掏腰包，本来摔一下就疼，这下子花钱花得更闹心了。

再给你说个选对额度的例子，同小区的李叔同样摔了一跤，手腕骨裂打石膏，加上拍片换药前前后后花了六千多。李叔选的是两万额度的意外医疗，去掉社保报销的部分，剩下符合要求的花销都给报了，自己没花几个钱，子女也跟着省心不少。

针对不同经济基础的朋友，我给你分情况说建议，如果您平时手头不宽松，每年能拿出来买保险的钱有限，最低也要选到一万额度的意外医疗。别觉得一万额度多，咱们年纪大了摔一下碰一下，去医院做个检查缝个针，再开点药，几千块钱很容易就花出去，一万额度基本能覆盖日常多数意外门诊的花销，一年保费也才两三百，压力不大。

如果您经济条件还不错，平时想给自己更足的保障，可以选两万到五万额度的意外医疗。要是真的遇到需要住院观察的情况，稍微高一点的额度也能兜得住，不至于自己贴不少钱进去。另外提醒你一句，选意外医疗的时候，别光看额度，也要注意能不能报销社保外的用药，有些摔伤碰伤需要用进口的消炎药或者耗材，能报社保外的话，能帮你省不少钱，哪怕额度稍微低一点，报销范围宽也比额度高但只报社保内实用。

要是你本身已经有了其他医疗类保障，可以结合已有保障的缺口选额度，已有保障能覆盖一部分的话，选一万到两万的额度就够，不用花多余的钱买过高的额度，浪费预算。

图片来源：unsplash

三. 健康状况能否达标

65岁以上朋友买意外险，健康要求可比重疾险、医疗险宽松太多，不用太焦虑。

我楼下李婶今年68，有二十年高血压，平时天天按时吃药，血压控制得稳，之前听小区姐妹说买保险要查身体，她怕自己过不了，连问都不敢问。后来陪着她翻产品告知要求，才发现大多意外险对老年人的健康要求，只提了几个比较严重的情况要求告知，高血压、糖尿病这种常见慢性病，只要平时控制得稳定，基本都能买，压根不会卡你。

有朋友问了，那什么情况会过不了？要是现在已经瘫痪、或者常年卧床没法自理，这种情况确实买不了普通意外险，因为发生意外的概率比普通老人高太多，保险公司一般不会承保。但你要是只是走路有点腿软，平时拄个拐杖出门，日常能自己做饭遛弯，大多产品都能正常买。

这里要提醒一句，一定要如实说自己的身体情况，别抱着侥幸心理瞒。我远房表哥的舅舅，今年72，之前摔过一次骨折，现在腿走路不利索，他买的时候怕通不过，就没说这件事，结果后来又摔了骨折去申请理赔，保险公司查到之前的病史，直接说没如实告知，不给赔，闹了半天白花了好几年保费，太亏。

还有些身体不太好的朋友，也有可选的空间，现在不少针对老年人的专属意外险，健康告知就一两句话，只问有没有严重的认知障碍或者重度残疾，剩下的都不查，只要你能自己正常出门活动，就能买。哪怕你有多种慢性病，只要不用长期住院治疗，都能顺利投保，不用因为健康问题放弃配置。

给大家说个实在的操作，你买之前先把自己的体检报告和常吃的药列一下，对着健康告知一条一条看，问到的就如实说，没问到的不用说，不用自己主动把所有小毛病都抖出来，白费功夫。要是你拿不准自己的情况能不能买，找靠谱的顾问帮你把把关就行，别硬瞎买，也别直接就觉得自己身体差肯定买不了，大部分情况都有能选的。

四. 每年支出有多少压力

我直接说结论：65岁以上买意外险，每年支出基本不会给普通家庭造成压力，对大部分退休群体都很友好。

就拿我楼下小区的李阿姨来说吧，李阿姨今年68岁，退休工资每个月三千出头，平时除了买菜做饭，就是跟老姐妹一起跳广场舞，之前摔过一次之后，就想着给自己买一份意外险，又怕一年要交好几千，占了生活费不说，还得拖累孩子。后来找业务员帮忙规划，选的符合年龄要求的意外险，一年算下来才不到三百块，平均到每个月才二十多块钱，也就相当于少买一斤猪肉、少喝两杯奶茶，对日常开销一点影响都没有。

你要是身体底子好，没有啥大毛病，符合投保要求，选基础款的意外险，一年一百多就能拿下，这点钱哪怕是靠退休金生活的老人，随便从日常零花里挤一挤就能出来。毕竟咱们退休之后，每个月都有固定的养老金，拿出来一点零头买保障，完全不会影响生活质量。

要是你手头稍微宽松点，想多整点保障，选额度高一点的，一年也就四五百块，就算是没有固定收入的农村老人，一家人凑这点钱也没啥压力。总比万一摔了碰了，一下子拿出好几千住院费划算多了，上次李阿姨下楼买菜崴了脚，拍片子加拿药花了一千八，保险全报了，这一年交的保费还没报销的钱多，怎么算都不亏。

我给个具体建议：如果你就是普通退休收入，选一两百到三百块一年的就行，保障日常的磕碰摔打足够用；如果你想提高意外医疗的额度，或者想要额外的住院津贴，再多掏两百块就能升级，也不会有啥负担。别觉得年纪大了买保险要花很多冤枉钱，选对了的话，这点支出换一份踏实，真的很值。

结语

看了这些内容，结论很清楚，65岁以上买意外险当然有用。年纪大了走路腿脚不灵活，平时买菜遛弯、在家做家务都可能碰到磕磕碰碰，有一份合适的意外险能帮咱们挡住医药费的压力。要是身体没啥大问题，能正常活动，一年花几百块就能拿到不错的保障，对普通家庭来说都能负担得起。买的时候记得仔细看投保年龄要求，如实说清楚自己的健康情况，挑符合自己需求的意外医疗额度就行，不用有太多顾虑。

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