意外险坠楼赔偿吗能赔多少钱

引言

很多朋友遇到身边亲友坠楼的事，第一反应都会犯嘀咕：买了意外险到底能不能赔？真出事了能拿到多少钱呢？今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你搞明白这里头的门道。

一. 坠楼算意外还是疾病

我先给你说清楚核心判断：不是只要坠楼就赔，也不是所有坠楼都不赔，核心看坠楼的直接原因到底是意外还是身体自带疾病。

就说之前楼下张阿姨家遇到的事吧，张阿姨的老伴李叔六十出头，平时看着身子硬朗，那天早上在阳台收晾在外面的被子，踩的折叠梯子防滑条磨掉了没注意，脚一滑直接从二楼阳台摔去了一楼绿化带，人当场就受伤送了医院。后来医生开的诊断证明写得明明白白，就是失足坠落导致的多处骨折和软组织挫伤，没有发病先兆，也没有查出坠落前已经出现心脑血管异常，那这个就是实打实的意外，买了意外险就能申请理赔。

换一种情况，要是坠楼是因为突发疾病晕倒导致的，那就不算意外险要保的意外。比如去年小区另一位住户，五十多岁有多年高血压病史，那天他站在窗边开窗通风，突然高血压引发脑溢血，人一下子失去意识栽下去坠楼了，这种情况直接诱因是自身突发疾病，不属于意外，意外险就不会赔。

有人肯定要问，那要是坠楼之后，身上旧病被诱发了，这怎么算？我给你举个例子，有人本身有腰间盘突出，失足坠楼之后摔成了腰椎骨折，顺便引发了旧疾加重，那坠楼导致的骨折治疗费用，意外险是可以赔的，但是针对旧疾本身的治疗费用，就不会赔。判定的时候只会看直接造成坠楼的原因，不是看你身上有没有病。

最后给你说个实操建议，不管是什么情况，出事之后第一时间报警报保险，让警方和医院出真实的事故证明和诊断报告，不要私自改原因。保险公司会根据证明材料做判定，你只要如实说清楚当时发生的细节就行，不用瞎担心，也不要刻意隐瞒病史或者事故细节，瞒报反而会影响正常理赔。

二. 保险条款如何界定赔付

首先，咱们直接说规则：坠楼之后不同的结果，赔付规则完全不一样。如果坠楼直接导致身故，符合意外认定的话，直接赔合同约定的基本保额，买了多少额度就赔对应额度，比如咱们开头说的王叔的例子，他之前买的意外险保额是五十万，他家人最终申请下来的就是五十万身故赔付金，直接一次性打给指定受益人，不存在打折克扣的情况。

如果坠楼之后人保住了，但是留下了残疾，那就按照国家规定的残疾等级比例来赔，一级残疾赔100%保额，二级残疾赔90%，以此往下递减，十级残疾赔10%。举个例子，还是拿王叔楼上的张姨说，张姨去年擦窗户踩空掉去了一楼阳台，摔断了一条腿，评了九级残疾，张姨买的意外险保额是三十万，最后就赔了30%也就是九万块，这笔钱直接给张姨用作康复和生活补贴，不用限制用途。

要是坠楼之后只是受了轻伤或者擦伤骨折，不需要残疾评定，只需要门诊治疗或者住院，那就是意外医疗责任来赔，大部分意外险的意外医疗都是实报实销，花了多少合理的医疗费用，按照约定的比例报销，有社保的话，一般报完社保之后剩下的部分，扣除免赔额之后能报80%到90%左右，还有一些产品可以100%报销，甚至能报社保外的自费药。比如楼下小李年轻的时候爬楼修空调，失足踩空崴了脚，打了石膏用了进口的止痛消肿药，花了两千多，社保报了八百，剩下的一千五全部走意外医疗报销了，自己没花多少钱。

接下来一定要说条款里的免责内容，这是很多人容易忽略的点。条款里明确写了，故意自杀或者主动自残导致的坠楼，肯定不赔；因为违法犯罪行为过程中发生的坠楼，也不赔；还有在一些禁止攀爬的危险区域，自己主动进去攀爬导致坠楼，部分产品也会把这一项放进免责，不赔。你买的时候一定要翻到免责条款那一页，一条一条过一遍，别拿起来就签字。

最后给你一个可操作的小建议：拿到合同之后，别光盯着宣传页上的高保额看，一定要把关于意外身故、意外伤残、意外医疗的赔付规则，还有免责内容都用荧光笔标出来，要是读不懂就找你的保险顾问一条一条讲，讲不明白就别买。别到出事了才翻条款，发现自己踩了坑，那时候后悔也晚了。

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三. 不同人群怎么挑产品

咱们先说说退休老人，大部分退休老人手里可支配的预算不多，平时遛弯买菜，在家收拾家务最容易摔碰，坠楼这类意外大多发生在擦窗户、阳台收衣服的时候，除了极端情况，更多时候摔伤比身故更常见。建议老人挑意外险的时候，把意外医疗的额度放在第一位看，意外身故保额不用挑太高，一般十万到二十万额度就足够覆盖需求。坠楼导致的骨折手术、住院治疗花销不少，尽量挑报销范围涵盖社保外用药的产品，免赔额越低越好，这样自己掏的钱更少。老人大多有慢性病，买的时候注意健康告知要求，挑健康告知宽松的产品就行，不用硬挑告知严格的，免得通不过还白折腾。

再说说未成年孩子，很多家长担心孩子淘气爬高出意外，坠楼风险确实需要防范。给孩子挑意外险，不用盲目堆高意外身故保额，咱们国家对未成年人身故保额有明确规定，超出部分也不会多赔，按规定的上限买就够了。重点关注意外医疗和伤残保障，孩子万一出事留下伤残，后续康复护理都需要花钱，伤残保障能给一笔钱贴补家用。孩子好动容易有小磕碰，意外医疗额度不用太低，尽量选不限社保报销的，万一用进口药也能报，家长更省心。预算够的话，还可以附加意外住院津贴，住院每天给一笔补贴，能覆盖家长请假陪护的误工损失。

接下来是刚参加工作的年轻人，刚毕业没几年，手头积蓄不多，平时租房子可能住高层，擦玻璃、搬东西都容易失足出意外。年轻人建议直接选高保额的消费型意外险，价格不贵，一年几百块就能买到几十万保额，足够覆盖负债或者家庭赡养需求。年轻人经常出差通勤，除了坠楼这类意外，日常交通意外也能一起覆盖，不用多花额外的钱。如果本身已经买了定期寿险，意外险保额可以根据自己的负债调整，有房贷车贷的，就把保额往上加一些，没负债的话几十万额度也够用。不用追求返还型的产品，返还型价格贵，对年轻人来说占用预算太多，不如把钱留着做别的安排，先把保障做足更重要。

再说说上有老下有小的中年家庭支柱，是家庭的主要收入来源，万一出坠楼这类意外，整个家庭的收入都会断，所以保额一定要买够。建议意外险保额买到年收入的五到十倍，至少覆盖五年家庭开支、房贷余额和孩子的教育费用，这样即便出事，家人也能维持原来的生活水平。中年人大多有社保，但社保报销范围有限，意外医疗也要选额度高、能报社保外用药的，万一需要手术用进口材料，不用自己承担大额花销。中年人体检多少会有点小问题，挑的时候选健康告知宽松的，不用因为小异常买不了，大部分普通意外险对健康要求都不高，符合基本要求就能买。

最后说一下身体有基础病的朋友，很多人担心自己有高血压、糖尿病买不了意外险，其实大部分普通意外险对健康要求比重疾险、医疗险宽松很多，很多产品只要能正常生活、正常走动就能买。如果健康告知问到你的病史，一定要如实说，不要隐瞒，哪怕买的保额低一点，也比最后拒赔强。身体不好的朋友，更容易发生意外失足，意外医疗额度尽量往高了买，报销比例越高越好，万一出事能多报一点是一点，不用纠结身故保额多高，先把医疗报销这块做足就够了，预算有限的话，就选一年期的产品，每年交一次，价格也不高，不会有太大缴费压力。

四. 健康告知有哪些坑

很多人拿到意外险健康告知就直接打勾跳过，觉得意外险又不是重疾险，健康要求肯定松，这就是第一个坑。我之前碰到过一个刚毕业的小周，之前确诊过比较严重的心脏病，买意外险的时候没仔细看健康告知，直接全选了“无异常”，后来他下楼取快递踩空摔下楼梯坠伤，申请理赔的时候被保险公司拒了，钱一分没拿到，连之前交的保费都只退了一点点，亏大了。别觉得意外险只保意外，就不用管健康要求，不少意外险都有健康告知的门槛，尤其是保障额度比较高的产品，都会问有没有严重的心脏病、脑部疾病这些，一定要逐行看完再填，别直接默认全选没问题。

第二个坑是分不清“问到才答，没问到不答”和“故意隐瞒”的边界，很多人觉得，我之前有个小毛病，都好了，不说也没事吧？不对，就拿坠楼理赔的场景来说，之前咱们说过，如果坠楼是因为突发疾病发作导致摔倒坠楼，本身是不赔的，如果刚好你隐瞒了这个既往病史，就算这次是真的失足，保险公司也会因为你没如实告知拒赔。我之前接触过一个张阿姨，三年前查出来有轻微的脑血管狭窄，买意外险的时候，健康告知刚好问了“是否有脑血管相关疾病”，张阿姨觉得这个病已经控制住了，不影响，就没说，后来她擦窗户的时候脚滑失足坠楼，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检记录，直接拒赔了，最后折腾了好久才只退了保费。所以，健康告知问到的问题，不管你觉得这个病严不严重，有没有治好，都要如实说，别自己私自隐瞒。

第三个坑是把“体检异常”不当回事，很多人体检出来什么结节、窦性心律不齐，觉得这都是小问题，不用写进健康告知，这也踩坑了。有个小伙子小李，单位组织体检查出来窦性心律过速，他觉得这就是自己当时体检紧张导致的，根本不算病，买意外险的时候健康告知问了“近一年体检是否有异常，需要进一步检查或治疗”，他直接选了没有。后来他装修房子踩空从装修架子上坠下来，腿摔骨折了，申请意外医疗理赔，保险公司查到了他的体检记录，说他未如实告知，最后虽然因为这个异常和这次意外没直接关系，还是赔了，但折腾了好几个月才拿到钱，耽误了自己后续康复的安排。所以只要体检报告上写了异常，健康告知问到了，就老老实实填上，别嫌麻烦。

第四个坑是替别人买保险的时候，不仔细核对被保人的健康情况，自己想当然填。比如不少子女给父母买意外险，觉得父母平时身体看着挺好，就直接全填无异常，根本没问过父母有没有住过院、有没有慢性病。之前有个姑娘给爸爸买意外险，不知道爸爸半年前因为脑梗住过院，健康告知问到有没有近期住院史，她直接填了没有，后来爸爸在阳台收衣服晕倒坠楼，虽然最后鉴定确实是意外失足，但还是因为未如实告知卡了好久，最后虽然协商下来拿到了部分赔偿，但比原本该赔的少了不少，子女后悔都来不及。所以替家里老人、孩子买保险，一定要先问清楚被保人的健康情况，核对过所有告知项再填写，别自己想当然瞎填。

最后给大家说个可操作的小建议，填健康告知的时候，不管内容多短，都要逐字读一遍，碰到拿不准的问题，可以直接问保险公司的客服，把自己的情况说清楚，问能不能投保，别自己瞎猜，把结果留好记录，这样就算后面出问题，也有依据，能省好多麻烦。千万不要抱着“反正保险公司查不出来”的侥幸心理，瞒报健康情况，真到理赔的时候，吃亏的肯定是自己。

五. 理赔流程要准备啥

第一步先打保险公司官方报案电话，把出事的时间、地点、原因说清楚，别漏关键信息。就拿王叔家的例子说，出事当天王叔儿子第一时间就打了保险公司的电话，接线员直接告诉他要准备哪些材料，省得他瞎跑瞎找，两三天就把材料凑齐了。记得报案别拖太久，大部分意外险要求出事10天内报案，拖得久了保险公司核对事故情况会变慢，理赔到账也会跟着晚。

然后要准备好公安部门或者居委会给出的事故证明，这个是证明坠楼真实发生的核心材料。如果是在家失足坠楼，小区派出所出警之后会给你出具出警记录，上面会写清楚事故发生的经过，直接把这个复印件交给保险公司就行。别想着自己写个经过就让保险公司认，官方出具的证明才是有效的，这块千万别省步骤。

接下来要准备医疗或者身故相关的材料，分两种情况说。如果人救回来了，需要住院治疗，你要留好医院的诊断书、住院的出院小结、所有缴费的发票、用药清单，这些一个都不能少，意外险报销意外医疗费用都是凭这些材料实报实销，缺一个都没法核账。王叔家这个案例里，王叔抢救之后还是不幸身故，那就要准备好死亡证明、火化证明，还有受益人的身份证、户口本，以及能证明受益人和被保险人关系的材料，比如户口本就能证明父子、母子关系，提前准备好不用临时去开证明耽误时间。

如果是坠楼导致残疾，要走残疾比例赔付的话，还要准备好保险公司指定机构出的残疾鉴定报告。别自己随便找个机构做鉴定，很多保险公司只认自己合作的伤残鉴定机构出的结果，自己瞎找做了，最后人家不认，白花鉴定钱还耽误时间。你报案之后直接问保险公司，他们认可哪些机构，直接去指定的地方做就可以了。

最后材料都凑齐了，直接提交给保险公司就行，可以线上在官方公众号或者APP上传，也可以寄给线下的网点，看哪个方便选哪个。提交之后记得跟进一下进度，隔个三五天问问材料齐不齐，有没有需要补充的地方。材料没问题的话，保险公司核赔完成就会把钱打去你预留的银行卡里，到时候查收一下到账信息就可以。

结语

看到这儿你肯定能回答标题的问题啦：坠楼能不能赔，就看是不是外来的、突发的、非本意的意外，符合要求就能赔，自杀、故意自伤都不在保障范围内；能赔多少钱要看你买的保额，身故赔对应保额，身体残疾按比例赔付，如果是坠楼受伤治疗，意外医疗会按约定实报实销花销。不管你是什么年龄、预算多少，选的时候认准符合自己需求的就行，老人多侧重意外医疗额度，小孩重点关注意外责任，预算有限选消费型就够用，预算充足可以按需补充其他保障，记得一定要如实做健康告知，真出事了提前把事故证明、诊断材料都整理好，理赔会顺畅很多。

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