意外险对年龄有要求吗 在哪里买意外险便宜些呢

引言

你是不是挑意外险的时候，先犯了两个懵：咱们家里不同年纪的老人小孩都能买吗？想挑划算的，到底在哪儿买性价比更高呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你理明白。

一. 不同年龄段投保规则梳理

刚给孩子买完意外险的宝妈来唠，其实不满10周岁的孩子投保意外险，身故责任的赔付额度有规定，不能随便买高额的，大家别乱拍多份。我身边就有宝妈图安心，给刚满6岁的孩子买了两份意外险，加起来身故额度超了规定，多花了不少冤枉钱，其实真出事也只能按规定额度赔，完全没必要。

10周岁到18周岁的未成年人，身故赔付额度比不满10岁的要高一些，但同样有上限，不用重复投保多份叠加，买一份符合额度要求的就够。这个年纪的孩子爱跑爱跳，摔了碰了、被猫狗抓伤挠伤都很常见，大家可以多关注意外医疗的额度和报销范围，比堆身故保额实用多了。

18周岁到60周岁的成年人，基本上只要你愿意买，符合健康告知就能投，基本没什么年龄门槛，而且身故保额可以根据自己的家庭负债、赡养需求选，上有老下有小的可以选高点，单身没什么负担的可以选基础额度就够。像经常出差跑业务的、骑电动车通勤的，这个年纪买意外险随便选，大部分产品都收。

60周岁到80周岁的老人，也有对应的意外险可以选，别觉得年纪大了就买不到。很多产品专门给这个年龄段开了投保通道，只是意外险的整体保额会比年轻人低一些，毕竟老人年纪大了意外风险高，保险公司做了相应调整。而且老人容易摔骨折，这个年纪买意外险重点盯意外医疗，比如能不能报自费的骨折固定材料，住院有没有补贴，这些比高身故保额实用多了。

超过80周岁的老人，也不是完全买不到，现在也有不少产品放开了年龄限制，只是可选的产品比其他年龄段少一点，多找几家平台问问就能找到合适的。要提醒大家一句，不管你是哪个年纪，买之前一定要看清楚投保页面的年龄要求，别买完才发现不符合年龄要求，到时候理赔出问题就麻烦了。

二. 多渠道比价实用技巧

先给大家说第一个渠道，就是正规的互联网保险销售平台。这类平台大多集合了不少不同的意外险产品，你不用一个个跑去保险公司官网找，打开手机就能把十多款产品放在一起比保障、比价格。不少线上平台会节省线下门店的运营成本，所以同类型的意外险，线上报价会比线下低一些，你可以直接点开每款产品的投保页，直接看到对应年龄的价格，不用找经纪人一步步咨询，省时间还能自己悄悄对比。

再说说保险公司官方渠道，不管是官网还是官方公众号、小程序，都是靠谱的购买渠道。你要是认准某家公司的产品，可以直接去他家官方渠道看，有时候官方渠道会推出专属的优惠活动，比如连续投保或者搭配其他产品一起买能减价，你可以直接在这里算价格，不用担心第三方加价。

第三个渠道就是线下保险公司门店和代理人，很多人觉得线下买肯定贵，其实不是这样。线下代理人手里有时候会有一些针对特定群体的优惠方案，比如给社区居民推的普惠型意外险，价格也很亲民。而且如果你看不懂条款，可以直接让代理人给你讲清楚保障范围、免责条款，对比的时候也能直接问不同计划的差价在哪里，适合年纪大一点不太会操作线上平台的朋友。你可以先在线下问清楚价格和保障，再去线上对照同类型产品比一比，看看哪边更合适。

还有一类渠道是正规的第三方保险经纪平台，这类平台的优势就是会帮你把不同公司的意外险按照价格、保障内容做分类整理，你可以直接勾选自己需要的保障，比如想要包含意外住院津贴、想要覆盖高空作业，筛选之后直接看符合要求的产品报价，不用自己一个个找。你选的时候要注意，一定要选持正规牌照的平台，别点不知名的小链接，避免信息泄露。

给大家说个实际的比价小步骤，你先定好自己要的保障额度，比如成年人想要50万的身故保障加5万的意外医疗，然后分别去线上平台、官方渠道、线下代理人那里问这个配置对应的价格，把每一家的价格和免责内容都记下来，比如有的产品价格低，但不包含社保外用药，有的价格稍微高一点，能报自费药，你结合自己的需求选，不是只挑最便宜的，要选性价比合适的。比如刚退休的张阿姨，之前想给自己买意外险，一开始在楼下门店问了一款，一年要三百多，后来她让女儿帮忙去正规线上平台比，找到了同额度的产品，一年只要一百八十多，保障内容还多了意外住院津贴，最后就选了这款，省了不少钱。

图片来源：unsplash

三. 骑手意外受伤获赔经过

我认识一个跑同城配送的王哥，今年42岁，每天早出晚归跑单，就为了给刚上大学的女儿攒生活费，还得帮老家的老伴儿贴补药费。他之前总觉得，自己跑了五六年车，技术好反应快，哪那么容易出事，一开始舍不得买意外险，后来听站点里一起跑单的兄弟说，几十块就能买一年的保障，他才动心找渠道对比着买了一份便宜的意外险。

上个月赶早高峰的时候，他在路口等红灯，后面一辆电动车没刹住车，直接把他连人带车撞出去两米多，当时腿就动不了了，送到医院一查，小腿骨折，还做了固定手术，前前后后花了快五万块。王哥一开始愁得睡不着觉，撞他的人家里条件也不好，只凑出来两万块，剩下的钱不知道去哪凑，后来突然想起自己买了意外险，赶紧翻出保单联系了保险公司。

因为当初投保的时候，王哥如实填了自己的职业信息，没有隐瞒跑配送的职业类别，保险公司接到报案之后，三天就有工作人员对接了，整理资料的时候也没为难他，只让他把医院的诊断证明、缴费发票、交通事故的责任认定书整理好交上去就行。王哥把资料交上去之后，不到一周，三万多的医疗赔付就打到他银行卡里了，刚好补上了剩下的医疗费，没动给女儿攒的生活费，也没耽误老伴儿拿药。

这件事之后，王哥跟站点里所有跑单的兄弟都念叨，别舍不得几十块一百块的保费，像咱们天天在外跑的，风险比坐办公室的高，一份便宜的意外险真能顶大用。他还提醒大家，买的时候一定要如实填自己的真实职业，别因为怕加钱或者嫌麻烦就填成其他职业，不然真出事了赔不了，亏的还是自己。

从王哥这个事儿就能看出来，不管你是做什么职业，只要符合意外险的投保要求，哪怕花不多的钱买一份，关键时候真能帮你扛住不小的经济压力。尤其是经常在外跑、日常风险比较高的朋友，别抱着侥幸心理不买，找对便宜靠谱的渠道，花很少的钱就能给自己添份踏实。

四. 身体健康告知关键点

意外险本身对健康要求比重疾、医疗类险种宽松很多，这不代表你可以随便填健康告知，一定要如实填写，别存侥幸心理。

很多人觉得，意外险保的是外来突发的意外，跟自身健康没关系，不如就隐瞒点旧伤或者旧病，反正也不影响，这种想法大错特错。举个实际例子你就明白了，张阿姨之前腿有旧疾，走路偶尔会疼，投保意外险的时候，健康告知问到有没有影响行动的肢体疾病，她觉得反正摔倒是意外，跟旧病没关系，就没填。后来张阿姨下楼买菜踩滑摔了，伤到了原来有旧疾的那条腿，去医院做了手术花了四万多。申请理赔的时候，保险公司调阅之前的就医记录，发现张阿姨投保前就有这个旧疾，没如实告知，最后只给她赔付了扣除旧疾参与部分的费用，比她原本预期少了两万多，她自己也悔得不行。

问你啥就答啥，别多讲也别少讲，更别自己瞎发挥。现在很多意外险的健康告知都是选择题，问到有没有某个疾病，或者有没有半年内体检异常，你只要照着问题如实回答就行，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你有没有住院经历，没问到你几年前得过的小感冒，那就不用主动提，省得自找麻烦。

如果你拿不准这个情况要不要说，你直接找投保渠道的客服问清楚，把你的情况说清楚，让对方给你明确答复，别自己蒙着猜。比如你之前得过肺炎，已经治愈两年了，健康告知问到近两年有没有住院史，你不确定能不能投，就直接把病例拍照发给客服问，对方说可以投你再买，别嫌麻烦，这一步能帮你避开很多后续的理赔坑。

就算是你有一些小毛病，也不是就买不了意外险。很多意外险健康告知很宽松，只要不是严重到影响正常行动的疾病，都能正常投保。你如实说了，大不了就是做个部分责任除外，不会直接拒保，反而比你隐瞒之后赔不了要好得多。最后再提醒你一句，投保的时候别让别人帮你填健康告知，一定要自己核对一遍每一条内容，确认填的信息都对再提交，别稀里糊涂填错了，最后给自己惹麻烦。

五. 缴费方式与理赔流程

意外险常见的缴费方式有两种，趸交也就是一次性缴清全年保费，年缴就是按年交保费。绝大多数情况选年缴就够了，操作方便不用每年都重新做投保流程，价格也比按月分期缴更实惠，哪怕你中途要更换产品，退保也能退回剩余保费部分，不会吃大亏。

如果你只需要短期保障，比如只出门旅游半个月、去工地做三个月零活，那就选对应时长的短期缴费就好，不用花冤枉钱买一整年的。比如你计划国庆出门自驾游一周，直接买一周期的旅游意外险，只需要几块钱到几十块，比买全年意外险划算很多，不用为不需要的时间段买单。

理赔流程其实很简单，第一步就是及时报案，一般发生意外之后要在十天内联系保险公司，现在很多产品都支持线上报案，你直接在购买平台上传相关信息就行，也可以打官方客服电话报案，别拖着不报案，晚了可能影响理赔进度。

报案之后要整理好所有理赔需要的材料，医院开的诊断证明、治疗的收费发票、检查报告、病例都要留好，要是是意外摔伤之类需要报销门诊的，每一张缴费小票都别丢。如果是涉及到残疾相关的理赔，还要按照要求去做伤残鉴定，把鉴定报告一起交上去。王哥当时出车祸骨折之后，第一时间就给保险公司打了电话报案，之后在医院治疗的时候，所有的缴费发票、拍片报告都整理在一个文件袋里，出院之后一周就把材料交上去了。

材料提交之后，保险公司会做审核，一般简单的理赔申请，一周左右就能出结果，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里。要是你提交的材料不全，保险公司会通知你补充，你只要按照要求补好材料就行，不用太过担心。另外提醒大家一点，意外险一般是报销型赔付居多，就是你花了多少钱治疗，按照约定的比例报销，不会重复报销，你买多份也不会拿到多份重复的医疗赔付，不用买好几份重复的医疗责任意外险，买一份额度足够的就可以。如果是身故或者伤残责任，多份是可以叠加赔付的，这点可以根据自己的需求选择。

结语

看到这儿你肯定搞清楚啦，意外险对不同年龄段都有对应的投保规则，从幼儿到高龄老人都能找到合适的产品，只是不同年龄的身故保额会有限制，记得看清条款要求就好。想买性价比高的意外险也不难，多对比不同渠道的价格，优先看看正规网销平台的产品，大多会比线下更实惠，根据自己的年龄、预算选就行，按照咱们说的做好健康告知、留好理赔材料，真遇到意外也能顺利拿到赔付。就像送餐的王哥那样，选对合适的意外险，遇到意外也能减轻不少经济负担哦。

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