80岁以上意外险怎么买划算

引言

家里有八十岁以上长辈的朋友，是不是都在犯愁，想给长辈添份意外险，又怕花了冤枉钱买不到合适的保障？到底怎么选才能兼顾实用和划算呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 八十岁老人投保有哪些准入限制

首先说年龄卡得很死，市面上能找到的给八十岁以上老人卖的意外险，不是每家都放开年龄门槛，多数卡到八十岁或者八十五岁，超过八十五岁能选的真不多。你买之前先把老人身份证拿出来，对着年份算清楚周岁，别虚岁报上去，核保的时候按身份证周岁算，差一天都不行。我家楼下的陈叔，去年想给八十二岁的老母亲买意外险，没仔细看年龄要求，填了八十岁，后来提交身份材料才发现过了准入年龄，白忙活一趟，还耽误了半个月投保。

再说说健康告知的限制，八十岁老人多多少少有点慢性病，高血压、糖尿病都是常见的，好在意外险对健康要求比重疾险医疗险松很多，但也不是啥都不卡。多数产品只要求，最近半年没有因为重病住院，也不是已经瘫痪、卧床不起的状态，日常吃降压药控血压，只要没住院手术，都能过健康告知。就拿之前说的张大爷来说，张大爷今年八十三，有二十年高血压，天天按时吃药，血压控制得挺好，最近三年也没住过院，填表的时候如实说有高血压，直接就过了，一点不卡。

还有职业限制？别觉得八十岁老人都退休了就没要求，不少八十岁老人还闲不住，帮着孩子看店、干农活、去小区做保洁，这时候得看职业归类。普通的退休在家，或者只干家务遛弯，所有符合年龄的产品都能买；要是还在做有轻度体力的活，比如帮着看果园、在小区打扫卫生，得找不限制这类职业的产品，别随便买错了，真出事了赔不了。城东老刘家的刘爷爷，八十一了天天帮儿子看村口的小卖部，之前买的时候没注意职业要求，产品只保无业退休，后来摔了跤申请理赔，才发现职业不符合，差点拿不到赔款，折腾好久才解决。

还有常住地的限制哦，这个很多人都容易忽略，有些产品对投保人和被保人的常住地有要求，个别地区不能投保，买之前一定要看清楚，别选了不符合常住地要求的产品。住在哪就按实际填就行，别乱填，不然真的会影响后续理赔。

最后说一个容易漏的，就是是否已经有过同类理赔的限制，有些产品要求，近两年没有因为意外申请过超过一定额度的理赔，只要符合这个要求就能买，要是已经有过多次理赔，部分产品会不让投，如实说就行，别隐瞒，隐瞒了反而出问题。一般来说，只要不是频繁出险，都不会卡你，八十岁老人一年有个一次意外理赔很正常，不会影响再次投保。

二. 意外医疗保额选多少合适就行

我直接给你说结论，对80岁以上的老人来说，没必要选二三十万的高意外医疗保额，选一两万到五万区间就够用，性价比很高。

咱们先拿小区楼下张奶奶的真实例子来说，张奶奶今年82岁，去年下楼倒垃圾的时候踩滑摔了一跤，磕到了胳膊，去社区医院拍了片，开了外用药，还换了三次药，前前后后加起来花了2800多。当时她的意外险意外医疗保额是两万，看完病去掉免赔额，剩下的符合范围的花费都报了七成，自己只花了不到八百块。要是当时选了二十万的保额，多花的保费得有小几百，最后根本用不上额度，完全浪费了钱。

80岁以上老人出行大多是在小区、周边菜市场转，很少去远处旅游或者做剧烈运动，大概率只会遇到滑倒、被自行车蹭到、被桌椅磕碰这类小意外，这类意外的治疗花费大多都在一万到三万之间，很少会超过五万。就算是需要打进口的破伤风针，或者做个小型的清创处理，整体花费也不会突破五万这个额度，选这个区间的保额，完全能覆盖常见风险。

如果你家里老人本身有医保，那选一万到两万保额就够划算。医保本身可以报销一部分意外门诊的花费，剩下的自费部分，一两万的意外医疗额度足够填缺口，保费一年只需要几十块，不会有经济压力。比如家住我家对面的刘爷爷，今年84岁，一直有职工医保，去年买菜被电动车蹭了，脚面缝了四针，医保报了一千二，剩下的八百多自费部分走意外险刚好全报，他买的意外险一年才68块，比买高保额省了快一倍的钱。

如果家里老人没有医保，那选三万到五万保额就合适。毕竟没有医保兜底，所有花费都需要自己先付，这个额度能覆盖多数意外治疗的花费，而且保费一年也就一百多块，不会给子女添太多负担，比买更高额度的划算很多。

最后提一句，别光盯着保额看，一定要优先挑免赔额低、报销范围包含社保外用药的产品，哪怕保额稍低一点，实际能用得上的报销也更多，比选高免赔额、只报社保内的高保额产品实用多了，算下来也更划算。

三. 缴费方式选趸交还是分期好

先给大家说直白结论：别上来就说哪个好，得看你家的实际情况来选。

咱们先说说趸交，就是一次性把保费交完这种。如果咱们家里经济条件比较宽松，手里头闲钱不少，而且确定这份意外险适合家里老人，不会中途换产品，那选趸交其实挺省心的。比如邻居老陈，今年给82岁的老母亲买意外险，手里刚好有一笔闲置的养老补贴，干脆一次性交清了一年的保费。之后他该上班上班，该遛弯遛弯，根本不用记着什么时候交保费，也不用担心忘记缴费导致保障中断，一年下来都不用操心这事。而且多数时候，趸交总保费会比分期交稍微便宜一点，算下来也能省出个几十块买菜钱，这不划算吗？

那要是家里手头不那么宽松，一下子拿不出太多闲钱呢？那分期交，选按月付肯定更合适。就说小区里的张阿姨，儿子刚买完房还在还贷款，自己每个月只有三千多块退休金，要给84岁的老父亲买意外险，要是一下子拿出几百块趸交，当月的生活费都有点紧。这种时候选按月交，每个月只需要花几块到十几块，分摊下来压力特别小，哪怕是退休金不高的家庭，也能轻松承担，不会因为买一份保险影响日常开销。

这里要提醒大家一点，分期交不是只有好处，你得注意续保规则。有些一年期的意外险，看起来可以分期交，但其实每年都需要重新核保，如果老人今年身体有点小变化，明年可能就买不了了。还有些分期产品，会偷偷收一点分期手续费，算下来总保费反而比趸交贵了几块钱，你买之前得对着算清楚，别稀里糊涂多花钱。

还有一种情况，如果你是第一次给80岁以上的老人买意外险，还摸不准这款产品合不合适，那也建议选分期。先按月交试几个月，看看条款有没有坑，理赔顺不顺手，要是觉得不合适，下个月不交就能换别的，不用一下子砸进去一整年的钱，进退都灵活。

最后给大家捋个简单的选择标准：手里闲钱够，确定要长期买这个类型，选趸交，省心还省一点钱；手头紧，或者第一次试水买高年龄意外险，选按月分期，压力小还灵活，怎么选都别让买保险变成生活负担，这才叫买得划算。

图片来源：unsplash

四. 理赔服务哪家流程更加简便

优先选有线下服务网点的保险公司，尤其适合不会熟练操作智能手机的高龄老人。

就拿家住老小区的赵婆婆来说，今年82岁，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了一跤，手腕骨折去医院做了包扎固定，前前后后花了两千七百多。子女都在外地上班，只有周末才能回来，赵婆婆自己不会用微信上传理赔材料，也搞不懂什么线上提交入口。还好当时买的时候选了家本地有实体网点的公司，她自己揣着病历、收费单据坐两站公交就能到网点，柜台有专门的工作人员帮她填资料、拍单据，全程不用自己碰手机，没花半小时就办完了申请，不到一周理赔款就打到了银行卡里。

如果是身边有子女帮忙打理，老人身体状况还不错，能配合线上操作，也可以选线上理赔响应快的公司。这类公司一般有专门的理赔客服对接，子女只需要按照提示把材料拍清楚上传，有问题随时可以和客服沟通，不用专门跑线下，适合住在郊区、离网点比较远的家庭。

要避开那种只有线上入口、没有人工对接通道的产品。不少高龄老人眼神不好，打字都费劲，遇上理赔问题连个能咨询的活人都找不到，翻来覆去都是机器人自动回复，问半天解决不了问题，最后材料传错了还得重新弄，折腾半天还闹心。

另外买之前一定要问问清楚，理赔的时候要不要自己先垫钱，有没有直接和医院对接的结算服务。有些公司能和当地的公立医院做直接结算，看完病直接走保险抵扣，不用老人先掏钱再申请报销，对手里现金不多的高龄家庭来说，能少很多麻烦。

最后还有一点，买的时候多问问身边已经买过的邻居亲戚，听听他们实际理赔的体验，别光看广告上写的快，实际办起来卡壳的不少，有熟人亲身体验过的流程，踩坑的概率会小很多。

结语

总结下来，给80岁以上老人买意外险，先对照身体情况核对购买门槛，没近期住院记录大多能买；意外医疗不用贪高保额，够覆盖日常磕碰、骨折的门诊住院花费就行；手头宽松选趸交省事，想减轻压力就选按月分期交，记得选支持线下理赔的保险公司，方便长辈办手续，这样挑出来的意外险，既能给老人添上实用保障，又不会花冤枉钱，算下来就很划算。

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