买了意外险死了赔多少钱 意外险怎样才能给报销

引言

手里攥着意外险保单，你会不会偷偷犯嘀咕：真出事走了，到底能拿到多少钱？平时出点意外看病，怎么才能顺利报销？是不是怕踩坑白花钱？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一.身故赔多少？保额是核心

买意外险身故能赔多少钱，直接跟你买的保额挂钩，你买了多少保额，符合赔付条件就赔多少钱。

给你说个真实例子，我邻居老陈今年45岁，在工地做杂工，儿子刚上大学，老婆在家帮忙带孙子，就他一个人赚钱养家。他去年听老乡说意外险便宜，就随手买了一份，只挑了最便宜的，保额才10万。今年年初他出门干活的时候出了意外，走了，最后保险公司就只赔了10万。这10万块看起来不少，可儿子还有两年大学要交学费，老婆年纪大了有高血压要长期吃药，这点钱撑不到两年，家里现在还在靠亲戚接济过日子。

那到底买多少保额合适？得结合你的家庭情况来算。如果你是家里主要赚钱的，上有老下要养，还有房贷没还完，建议保额选至少覆盖未来5到10年的家庭开支加上未还清的贷款。比如你一家每年开支要8万，还有30万房贷没还，那保额选个七八十万就差不多，真出了事，家人未来五六年的生活能稳住，不会一下子掉进苦日子。

如果你已经退休了，不承担家庭主要开支，只是出门遛弯、买菜怕摔了碰了出意外，身故保额选二三十万就够了，这笔钱足够办后事，也能给子女留一点贴补，不用买太高浪费钱。

如果你刚工作没几年，还没结婚生子，也没房贷压力，收入不高的话，可以先买二三十万保额过渡，等以后收入涨了，家庭责任变重了，再追加保额就行。意外险本身不贵，一两百块就能买几十万保额，就算每年加保也花不了多少钱，不用一下子硬扛高保费。

别贪图便宜买太低保额，真出事了保额不够，买了意外险也起不到该有的作用，白瞎了这份保障。也没必要盲目买超高保额，超出自己需求浪费钱，把钱留着买其他需要的保障更实在。

二.免责不看吃大亏，条款必读

之前有个28岁的小王，平时喜欢骑车通勤，还时不时跟朋友去户外跑个山，觉得自己日常意外风险不低，就在网上买了一份意外险，挑的时候只看了身故保额，价格也合适，就直接下单付款了，根本没翻后面的免责条款。

上个月小王跟着几个朋友去玩高海拔徒步，下山的时候脚滑摔了，伤到了脊椎，住了半个月院，花了快四万医药费。出院之后小王拿着单据找保险公司申请理赔，结果直接收到了拒赔通知书，他当时整个人都懵了，明明买的是意外险，摔伤人怎么就不赔呢？

后来找专业的人帮他看条款，才发现这份意外险的免责条款里写了，海拔超过三千米的户外活动，不在保障范围内。小王那次徒步的目的地海拔超过四千，刚好踩了免责的红线，所以一分钱都报不了。你说亏不亏？白花了保费不说，医药费全得自己掏。

给你说几个一定要重点核对的免责内容：首先，如果是因为自身疾病引发的意外，比如走路的时候突发心脏病摔倒身故，很多意外险是不赔的，这点一定要看清楚；其次，酒后驾驶、无合法证照驾驶机动车这类违规行为，百分百在免责里，不用存侥幸；还有，像攀岩、潜水、跳伞这类高风险运动，绝大多数普通意外险都免责，你要是喜欢玩这些，就得特意挑包含这类项目的意外险，别混着买。

我的直接建议：不管你在哪买意外险，买之前一定要翻一遍免责条款，不用逐字逐句抠，但重点项目一定要过一遍，把自己平时常做的事、可能遇到的情况对一对，确定不在免责里再掏钱。别嫌麻烦，现在多花十分钟看条款，比出事之后吃拒赔的亏强一万倍。

三.理赔手续繁琐吗？材料备好

其实一点都不繁琐，只要你材料提前备齐，找保险公司提交申请，大多都能顺顺利利拿到理赔金，别自己吓自己。

我给你说个小李的真实例子：小李下班骑电动车回家，被路边突然窜出来的电动车刮倒，摔破了膝盖，缝了六针，住了五天院，总共花了八千多医药费，他提前买了意外险，出院一周就拿到了理赔款。

如果是意外医疗报销，你需要备这几样材料：第一是个人的身份证件和保单信息，现在大多线上投保，直接存好电子保单就行，不用找纸质单；第二是医院开的完整材料，包括诊断证明、费用发票、费用清单、门诊病历或者出院小结，别缺页，发票一定要拿原件，如果已经走了其他渠道报销，要让对方给你开分割单，拿着分割单也能报剩下的部分；第三是意外事故的证明，如果是交通事故，找交警开事故认定书，如果是上班路上出的意外，可以找单位开事故说明，材料越完整，审核越快。

如果是意外身故理赔，需要受益人准备这些材料：受益人的身份证件、和被保险人的关系证明、死亡证明、销户证明，还有和事故相关的证明材料，把这些都交给保险公司，走完审核流程就能拿到赔款。

现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，你不用往保险公司门店跑，直接在官方公众号或者APP上传照片就行，提交完等着审核就可以，一般小额医疗理赔三到五个工作日就能到账，数额大的也不会超过半个月。如果你怕自己弄不好，找当时卖你保险的经纪人或者业务员，他们都会帮你整理材料跟进进度，不用你自己瞎跑。你记住一点，只要是符合条款的理赔，材料齐了就没问题，别听外人瞎忽悠说理赔难，难大多都是材料不齐或者不符合免责才出的问题。

图片来源：unsplash

四.不同人群怎么买？按需挑选

先聊刚毕业工作没几年的年轻人，大多数这个阶段存款不多，日常通勤要么挤公交地铁要么骑电动车，经常跑外勤的还得天天在外奔波，意外风险不算低。建议直接选一年期的消费型意外险，一年缴费也就百八十块，就能买到几十万的身故伤残保额，性价比够高。不用去买那种保几十年的返还型，每年多花好几倍的钱，对本来存款就不多的年轻人来说压力太大，把钱留着当生活费或者攒下来买其他刚需保障更实在。我同事小张刚工作两年，每天骑四十分钟电动车上班，他就听建议买了一年期的，一百出头换五十万身故保额，还有几万的意外医疗额度，完全匹配他的需求。

再说说上有老下有小的中年家庭支柱，这个阶段你是家里主要的收入来源，万一出事走了，一家人的房贷、孩子学费、老人赡养费都没着落，所以保额一定要买够。建议身故保额至少覆盖5到10年的家庭开支，加上剩下没还完的外债，怎么也得买到一百万以上，一年缴费也就两三百块，负担不大但能给家人托底。之前小区里有个陈哥，四十出头，家里有两百万房贷，孩子上初中，他直接给自己买了一百五十万的意外险身故保额，一年也就三百多块，真出事了能帮家人把房贷还上大半，不会让老婆孩子跟着吃苦。

接着说给家里老人买，很多朋友会问，五六十甚至七十多的老人还能买吗？当然能，现在不少意外险放宽了投保年龄，七十多八十岁都能投。老人年纪大了容易摔倒磕碰，意外医疗比身故其实更实用，不用一味追求太高的身故保额。建议选意外医疗报销额度高、免赔额低、能报销自费药的产品，身故保额买个十万二十万就够了。我邻居张阿姨今年六十八，去年下楼买菜摔了骨折，花了一万多，其中三千多是自费的钢板钱，她女儿给买的意外险就能报，最后除去一百块免赔额，剩下的报了九成多，自己只花了几百块，比高身故保额实用多了。

然后说经常出差跑业务的朋友，你天天坐车跑外地，意外风险比坐办公室的人高不少，除了公司给买的团体意外险，自己最好再补充一份个人意外险。如果公司买的保额不高，你就把个人保额提上去，额外加几十万身故额度，另外注意选能保公共交通意外额外赔付的就好，不用加太多花里胡哨的附加责任，加了反而多花钱，实用就够。

最后说身体有点小毛病的朋友，比如有高血压、糖尿病的老人，或者身体有旧疾的年轻人，意外险健康告知一般都很宽松，多数情况都能正常买，不用因为身体问题不敢投。只是要注意，别去买那种捆绑了很多其他责任的意外险，就挑单纯的意外险就行，既便宜又好投保，不会因为健康问题被卡，也能拿到足够的保障。

五.投保禁忌有哪些？如实告知

咱先直接说观点：意外险投保的时候，一定要如实填健康和职业信息，不能瞒，瞒了大概率赔不了，最后吃亏的还是自己。

我给你说个真事儿，去年有个做装修的赵哥，今年42岁，干的是户外高空贴瓷砖的活儿，打算给自己买份意外险防身。当时投保的时候，系统问职业类别，他听说高危职业保费贵，就随手填了“办公室行政”，保费比高危职业便宜了快三百块，他还挺开心，觉得自己捡了便宜。

结果买完不到半年，赵哥在外作业的时候出了意外，他家人拿着保单去申请理赔，保险公司一调查，发现赵哥实际干的是高空作业，和投保时填的职业完全不一样，直接拒赔了。赵哥家人一开始还闹，说买都买了凭啥不赔，后来翻了条款才看见，意外险对职业类别要求很明确，职业变更或者投保时隐瞒职业，符合免责条件，确实没法赔。最后不仅没拿到身故理赔，连之前交的保费都只退了现金价值，没多少，一家人后悔得不行。

还有一种情况，很多人觉得意外险不查健康，有小毛病也没必要说，其实不对。不少意外险都有健康告知要求，比如有的要求你不能患有特定疾病，不能有肢体残疾影响日常行动。之前有个刘姨，56岁，早年因为中风落下了腿脚不利索的毛病，走路需要拄拐，她买意外险的时候，健康问到有没有残疾，她想着反正都买了，不说也没人知道，就填了无。后来刘姨出门买菜摔了身故，申请理赔的时候，保险公司查到她早年的中风住院记录，发现她投保时隐瞒了健康情况，也给拒赔了。

给大家说可操作的建议，第一，不管健康告知问不问得细，问啥答啥，没问到不用主动说，但是问到的必须实话实说，别抱着侥幸心理瞎填。第二，职业一定要填对，你现在干的啥活儿就填啥，哪怕换了工作，之后也要及时给保险公司说，变更职业信息，该补保费就补点，别省小钱吃大亏。第三，如果不确定自己的职业算哪一类，直接找投保的业务员问清楚，留好沟通记录，别自己瞎猜乱填。只要你如实说了，符合投保要求，真出事了肯定能正常赔，千万不要因为一点小钱隐瞒信息，最后把整个保障都坑没了。

结语

看到这儿你肯定明白啦：买了意外险之后身故赔多少钱，核心看你选的保额，选多少保额，符合约定条件就赔对应额度；想要顺利报销，先看好条款里的免责内容，别踩坑，出事之后把病历、缴费票据、意外事故证明这些材料都整理好，按保险公司要求提交就行。不同人群买的时候按需挑就好：刚工作的年轻人预算有限，可以先选高保额的消费型意外险，每年花几十上百元就能拿到不错的保障；上有老下有小的中年人，可以搭配意外医疗额度稍高的产品，应对日常磕碰也够用；给老人买优先选意外医疗报销宽松、不限社保用药的，不用过分追求高身故保额；要是身体健康状况有点小问题，只要不是意外险免责里列的情况，如实告知就能买，千万别隐瞒信息，不然最后可能拿不到赔偿。只要选对适合自己的，买对条款，就能踏踏实实享受保障啦。

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