长期意外险有哪些保险可以买

引言

朋友，你是不是也在纠结，想要配置一份长期意外险，却摸不清头绪，不知道该选哪一类合适？别着急，接下来咱们就来聊一聊这个问题，帮你理清楚方向。

一.各年龄段怎么挑方案

刚出社会的20岁左右年轻人，大多预算有限，每个月除去房租、日常开销，能剩下来买保险的钱不多，这个阶段不用硬挤钱买高保额带储蓄功能的长期意外险。就挑只保身故伤残+意外医疗的纯保障型产品就行，重点把意外医疗的报销额度拉高，最好能覆盖门诊和住院，毕竟年轻人平时出门挤地铁、骑车通勤，容易磕磕碰碰，偶尔出去爬山徒步也有小风险，小意外发生的概率比大意外高，意外医疗能用得上才实在。要是你刚毕业做的是外卖、快递这类户外奔波的工作，一定要看看投保须知里有没有把你的职业归类进去，别买完才发现自己的职业不在承保范围里，真出事拿不到赔偿。

30岁到45岁的中年人，上有老下有小，是家庭的主要收入来源，挑长期意外险最先要把身故伤残的保额做足。建议保额至少覆盖你5到10年的家庭开支，加上房贷车贷剩余欠款，就算你出事没法工作，也能给家人留一笔钱把日子撑过去。这个阶段不少人会换工作，要是你从坐办公室的文职换成了装修、货运这类体力活，一定要重新核对职业要求，很多长期意外险对一二类职业和三四类职业的承保要求不一样，换了职业要及时跟保险公司确认，别留下理赔隐患。另外这个年龄段很多人已经有了医保，意外医疗可以不用追求太高的免赔额，选零免赔、能报销自费药的产品就很好，万一出事能少花点自己的钱。

50岁到60岁的临近退休人群，大多已经还清了房贷，孩子也快工作独立了，家庭责任比中年人轻不少，不用再追求超高的身故保额。这个年纪骨头脆了，出门买菜滑倒、跳广场舞崴脚、下楼梯摔跤都很常见，挑产品的时候重点关注有没有骨折保障、意外住院津贴。比如有些产品会额外给骨折赔付保险金，住院每天给固定津贴，能补上不能出门买菜、没法做家务请护工的开销，很实用。另外这个年龄段买长期意外险，要注意投保年龄限制，不少产品最高投保年龄只到60岁，要是你刚好卡在这个节点，抓紧核对年龄要求，别因为超龄买不了。

60岁以上的老年人，很多长期意外险的投保门槛会高一点，不过也有不少适合的选择。这个阶段大部分人已经退休，没有家庭经济责任，核心需求就是解决意外受伤后的医疗支出和护理开销。优先挑意外医疗报销额度高，不限社保目录报销的产品，老年人容易有骨质疏松，摔了骨折可能要用进口钢板、自费材料，能报销自费药能省一大笔钱。另外不少老年人会在家帮着带孩子，或者下楼遛弯、去公园锻炼，风险也不少，注意看免责条款里有没有把日常的家庭活动排除，别因为没看条款白花钱。

如果是给未成年孩子买长期意外险，不用给孩子买太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有明确限制，买多了也赔不到对应额度。给孩子挑的时候，重点关注意外医疗和意外伤残责任，孩子跑跳活泼，容易摔伤烫伤、被猫狗抓伤，意外医疗能打狂犬疫苗、报销门诊医药费就很实用，另外可以留意有没有包含烫伤、坠落伤残的额外保障，符合孩子日常的风险特点，价格也不会太高，大部分普通家庭都能承担。

二.避开免责条款的坑

先给你说第一个必须看的点，就是职业限制相关的免责。很多人买的时候没注意自己的职业是不是在承保范围内，等到出事申请理赔才发现，自己当前干的活正好被写在了免责里，一分钱都拿不到。

比如之前我朋友的表哥，是装修队的架子工，他自己稀里糊涂在手机上买了一份长期意外险，买的时候根本没翻免责条款，只看到保额挺合适就下单了。结果半年后在工地作业的时候出了意外，申请理赔被保险公司直接拒了，翻出免责条款一看，高空作业类的体力劳动正好列在免责范围内，当初买的时候他连这一条都没看，白白交了好几年保费，出事却拿不到赔偿。所以不管你是什么职业，买之前必须翻到免责条款里的职业相关内容，把自己现在干的工作对一对，确认没有列在里面再买。

再来说第二个，高风险活动相关的免责一定要逐句看。不少长期意外险会把攀岩、潜水、冲浪这类非日常的运动列在免责里，如果你平时就喜欢周末约朋友玩这些项目，买的时候不看，真出事了肯定会被拒赔。

我之前认识一个喜欢玩室内攀岩的姑娘，每周都去爬两三次，她买长期意外险的时候压根没注意免责里有攀岩除外这一条，后来一次攀岩的时候脚滑摔了，膝盖骨裂住了半个月院，花了小两万，申请理赔才发现这条免责，最后只能自己掏腰包付医药费。要是你平时就有这类爱好，买的时候一定要找没有把你常玩的项目列进免责的产品，别等出事了才追悔莫及。

第三个要注意，既往症相关的免责内容别跳过。有些长期意外险会约定，要是意外是因为你之前就有的旧病引发的，那不会赔。比如你之前就有严重的骨质疏松，不小心摔了一跤导致骨折，要是免责里写了因既往身体状况引发的意外不赔，那申请理赔就会出问题。

买的时候一定要把这部分内容看清楚，如果你本身有一些慢性基础病，一定要确认这类情况有没有被不合理地除外，别踩了隐形的坑。

最后还要提醒你，别忽略一些细节性的免责约定。比如不少产品会约定，驾驶不符合规定的车辆出行出事不赔，私自参与一些非法活动出事不赔，这些内容看起来不起眼，真碰到了就能决定你能不能拿到赔款。买的时候哪怕花十几二十分钟，也要把免责条款从头到尾捋一遍，拿不准的就直接问卖你保险的人，问清楚了再签字下单，别偷懒省这一步。

三.低预算也能配齐保障

很多刚入职场的年轻人，或者上有老下有小的普通工薪族，每个月固定要还房贷车贷、付孩子学费，能匀出来买保险的钱确实不多，别觉得买长期意外险就得花大几百上千，其实选对方案，每个月挤出来一杯奶茶钱，就能配齐够用的保障。

如果你手头余钱真的不多，优先选按月缴费的长期意外险，不用一次性缴清大几千，分摊到每个月，只需要几十块，就能买到几十万的身故伤残保障，不会一下子给你本就紧张的现金流添压力。就拿刚毕业两年的小林来说，他在广告公司做文案，每个月到手才五千多，除去房租水电和吃饭，每个月剩下也就一千出头，他就选了按月缴费的长期意外险，每个月只花三十六块，就有五十万的意外身故伤残额度，还有三万的意外医疗报销额度，对他来说完全没负担，出门上下班挤地铁，偶尔周末骑单车出行，日常意外风险都覆盖到了。

也可以先买基础责任的长期意外险，把身故伤残的核心保障做足，意外医疗、住院津贴这类附加责任，可以等之后收入涨了再补。核心的身故伤残责任保费本来就不高，去掉附加责任之后，整体价格会降不少，就算是低预算也能承担。比如同样五十万保额，带全附加责任的产品一年要三百多，只留核心责任的话，一年只需要一百多，分摊到每个月才十多块，对任何人来说都没压力。

要是你已经买了一年期意外险过渡，也可以慢慢转成长期意外险，不用一下子把几年的保费都掏出来。比如你现在每年花七八十买一年期，之后每个月多存三十块进去，攒够一年对应的长期意外险保费，再转保，这样慢慢调整，不会突然增加你的开支，还能慢慢把保障换成长期的，不用担心一年期停售之后没法续保的问题。

最后要提醒一句，低预算买长期意外险，别为了凑高保额硬撑着多买，更别碰那种捆绑了其他不需要保障的产品，捆绑后的价格会高出不少，很多附加的保障你根本用不上，纯长期意外责任的产品，价格才是最实在的，先把核心保障做够，等之后收入提高了，再慢慢加保额加附加责任就好，完全没必要一开始就给自己添负担。

图片来源：unsplash

四.真实案例见证赔付力

我先给你说个实实在在的事儿，你看完就知道选对长期意外险有多重要了。

张哥今年36，在建材市场做搬运工，家里上有老人要养，下有读高中的孩子，每个月赚的钱刚够覆盖家里日常开销，剩不下多少余钱。三年前他听朋友提醒，给自己买了一份长期意外险，当时预算有限，只选了基础额度，附加了意外医疗和住院津贴，每个月缴费不到一百块，他觉得就算出点事儿，也能给家里留个兜底的保障，不至于一下把积蓄耗空。

去年夏天张哥搬货的时候，脚下滑了一步，整个人从堆到半人高的瓷砖堆上摔下来，送到医院一查，小腿粉碎性骨折，要做手术放钢板，还得住半个多月院，前后一算，手术加住院医药费差不多花了四万多。张哥媳妇当时急得掉眼泪，家里本来没多少存款，这一下花出去小半年收入，接下来孩子交学费都成问题。

这时候张哥想起自己买的那份长期意外险，赶紧让媳妇给保险公司打了电话报案。保险公司接了案之后，很快就有工作人员联系他们，指导着整理住院病历、缴费单据、诊断证明这些材料，不到一周就完成了审核。

最后理赔下来，四万多的医药费，扣除社保已经报完的部分，剩下一万八千多全都通过意外医疗给报销了；加上住了16天院，每天给两百块住院津贴，又补了三千二百块。张哥说，拿到理赔款的时候，媳妇悬了快半个月的心终于放下来了，本来以为要欠亲戚朋友钱，结果自己没花多少就把手术费交齐了，剩下的津贴刚好够给孩子交这学期的学费和生活费。

要是张哥当初没买这份长期意外险，这几万块的开销一下子就能把这个普通家庭的积蓄掏空。从这个事儿就能看出来，买长期意外险的时候，别只盯着身故伤残的额度，一定要附加上意外医疗和住院津贴，真出事的时候，这些责任能帮你解决当下的燃眉之急。另外投保的时候一定要如实填自己的职业，张哥买的时候明确写了自己是搬运工，保险公司也正常承保了，要是当初隐瞒职业，最后很可能拿不到理赔，这点你千万要记牢。

五.线上购买流程图解清

第一步，打开正规保险平台的官方小程序或者官方APP，别点陌生外链和不知名跳转链接，很多朋友贪小便宜点了第三方发来的优惠链接，最后买到假保单都没处说理，一定要认准持牌机构的官方入口，这点记死了。

第二步，如实填写健康告知和个人信息。健康告知怎么填？问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如平台问你有没有做过重大手术，你去年切了个脂肪瘤门诊手术，没在询问范围内，不用多说。要是问到有没有长期慢性病，你确实有，就老老实实写清楚，别抱着侥幸心里隐瞒，不然理赔的时候查到，直接拒赔，白交了好几年钱哭都没地方哭。个人信息也要核对准，姓名身份证号要和身份证上一字不差，错一个数字都可能影响后续理赔。职业也要填对，比如你是户外装修工人，别填成室内行政人员，不然职业不符，真出事了也会拒赔。

第三步，仔细核对保障内容和条款，尤其是你在意的点。比如你想买带骨折津贴的长期意外险，就点开条款看看，是不是真的包含意外骨折津贴，津贴给付标准是什么，住一天给多少钱，最多给多少天，有没有免赔天数。再看免责条款里，有没有把你常做的运动除外，比如你周末喜欢去爬山，看看普通登山算不算免责，别等真摔了才发现条款里把登山列成了免责项。还要确认保额是不是你选的那个数，缴费方式和你选的是不是一致，比如你选的按月缴费，就看看是不是选成按年缴费了，避免后续扣错钱。

第四步，核对受益人信息，这个很多人都容易忘，一定要填清楚。如果是给你自己买，指定受益人写你的配偶、父母或者孩子，别空着选法定，虽然法定也能赔，但是后续理赔的时候，所有法定继承人都得到场开证明，跑好几个流程，特别耽误时间，指定好受益人，后续理赔省好多事。要是后续受益人想改，线上一般都能直接改，保存好操作记录就行。

第五步，支付成功后，一定要把电子保单下载到手机里，或者存到自己的云盘里，再把保单号记在手机备忘录里。同时可以给缴费日设置一个手机提醒，避免忘记续费导致保障中断，真出事了没保障哭都来不及。要是你填的手机号换了，一定要及时在平台上更新联系方式，不然保险公司有什么通知你收不到，耽误事。最后，要是线上投保的时候有不清楚的，直接找平台的客服问清楚，别糊里糊涂就付钱，问清楚了再投，心里踏实。

结语

总结下来，适合入手的长期意外险其实就是贴合你自身情况的那一款：年轻人选侧重意外医疗的，中年人挑高保额覆盖家庭责任的，老年人选带骨折津贴的，预算有限就选低缴费杠杆高的，只要提前看清免责条款、做好如实告知，就能选到能给自己兜底的长期意外险，真遇到意外时也能帮咱们稳住生活。

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