给自己买意外险怎么买的 公司的意外险多少钱

引言

你是不是也在想，给自己买意外险到底要怎么选？公司给配的意外险又要多少钱，够用不够用？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 个人与公司意外险差异对比

公司给配的意外险，大多是团体重意险搭配工伤保险，保障范围跟着劳动关系走。只要你还在这家公司上班就能享保障，一旦离职换工作，保障立马就断了，不会跟着你个人走。自己给自己买的商业意外险，不管你换不换工作、搬不搬家，只要按时缴费，保障就一直有效，完全跟着你个人走，灵活性强太多。

从保障责任来说，公司的意外险通常只覆盖工作时间、工作场景内发生的意外，下班回家路上、周末出门游玩、在家做家务发生的意外，大多不在公司意外险的保障范围内。我邻居张哥去年周末带孩子去郊外爬山，不小心摔骨折了，找公司的意外险申报，人家说这不是工作场景内的意外，不给赔，最后只能自己掏了小两万的治疗费。要是自己提前买了个人意外险，这种情况就能正常申请报销，不用自己承担全部费用。

保额设置上也有不小区别，公司买的团体意外险，一般为了控制成本，保额都不会太高，意外医疗额度往往也就几万，身故伤残的保额大多也就几十万。对于上有老下有小的上班族来说，这点额度真的不够用，真出了事，根本覆盖不了损失。自己买个人意外险，保额完全可以根据自己的家庭责任、收入情况来定，想要更高的意外医疗额度，想要更高的伤残保额，都可以自己选，能匹配自己的实际需求。

理赔流程也不一样，公司的意外险申请理赔，大多需要走公司手续，要找人事开证明、走单位盖章流程，有的还要等公司统一收集材料再提交，耗时比较久，自己还没法直接跟进进度。自己买的个人意外险，出险之后可以直接找保险公司报案，自己上传材料申请理赔，进度自己随时查，到账也更快，不用看单位的流程走。

所以哪怕公司已经给买了意外险，也一定要给自己再补充一份个人商业意外险，公司的保障只能算是锦上添花，真要遇上事儿，自己买的这份才是能实打实拿到手、帮你兜底的保障。不少人觉得公司已经有了就不用自己买，真遇上非工作场景的意外，才发现没保障，那时候再后悔就晚了。

二. 自行选购意外险实用技巧

先看意外医疗责任，这是普通人用得最多的责任，别只盯着身故伤残的高保额瞎买。平时出门摔一跤、被猫抓打疫苗、骑车蹭伤，都是走意外医疗报销，所以一定要挑意外医疗额度不太低的产品，至少也得两三万起步，日常小意外基本够覆盖。如果能选上涵盖社保外用药的更好，比如你被宠物咬伤打进口疫苗，或者缝针用了更好的缝合材料，这些社保报不了的部分，符合条款就能报，能省不少钱。

然后要确认保障责任里有没有你需要的附加责任，比如经常熬夜加班的打工人，一定要看看有没有包含猝死责任。不少基础款意外险是不带猝死责任的，等真出事了才发现没买，那就晚了。如果你经常出差跑业务，或者周末爱出去爬山徒步，可以额外加上交通意外额外赔付、高原反应保障这类，贴合自己的日常出行需求就好。

接下来要注意避开那些坑人的条款，别买那种只保公立医院普通部的，如果预算够，选能覆盖公立医院特需部甚至合规私立医院的，真要是意外需要住院，能少挤很多排队的苦。另外要注意免责条款，比如有的意外险不给赔高空坠落，但你住二楼意外掉下去算不算，提前看清楚，别买完才发现自己常做的事在免责里。还有别买那种返还型的意外险，同样保额，返还型的保费比消费型贵好几倍，占用你本来就不算多的预算，对于普通工薪家庭来说，性价比真的不高，选一年期的消费型意外险就够用，每年几百块，交一年保一年，灵活调整也方便。

再说说怎么结合自身情况选保额，如果你是家里的主要收入来源，建议把身故伤残保额买高一点，毕竟真的发生严重意外，后续的收入损失、康复护理都需要钱。如果是已经退休的长辈，就不用追求太高的身故伤残保额，把重点放在意外医疗额度和骨折津贴上，长辈骨质松，很容易摔倒骨折，有津贴能补贴住院的时候请护工的开销，很实用。

最后说缴费和购买渠道，一年期意外险就是年交，每年到时间续保就行，长期意外险不推荐普通人买，每年重新选还能挑到更合适的产品。购买的话，选正规保险公司的官方渠道，或者持牌的保险平台买都可以，买完记得把电子保单存到手机里，或者打印出来放在家里，告诉家人保单在哪，真出事了能及时申请理赔。

图片来源：unsplash

三. 典型理赔案例细节分享

去年我朋友阿凯在小区楼下骑电动车避让小狗，连人带车滑倒，胳膊擦破大口子还磕裂了半颗门牙，去医院处理的时候，医生说清创缝合加上种植牙修复，前前后后得小两万。

阿凯单位给交了团体意外险，他自己也额外买了一份个人商业意外险，当时他还纠结能不能两边都报，后来翻自己买的条款，意外医疗是可以补充报销的，只要总花销不超过实际支出就行。阿凯先找了单位的团体意外险报了医保范围内的八千块，剩下四千多的自费种植牙材料钱，还有一千多的门诊挂号清创费，走自己买的意外险意外医疗，因为当初买的时候选了包含社保外用药的责任，全部都报掉了，自己只花了几十块的挂号零头。

如果阿凯当初只图便宜，买了只保社保内用药的意外险，那四千多的自费材料钱就得自己掏，相当于白买了这份保障。换个情况，如果阿凯当初只靠单位的意外险，单位这份意外险只覆盖工作时间、工作场景内的意外，阿凯是周末下班在家附近摔的，不在单位的保障范围里，一分钱都报不了，所有钱都得自己出。

还有个例子，我家小区楼下的张阿姨，去年下楼倒垃圾踩滑摔了，胯骨骨裂需要住院手术，张阿姨退休之前单位给留了一份团体意外险，她自己女儿给她买了个人意外险带骨折津贴。最后算下来，手术和住院的费用，单位那边报了一部分，剩下的自费项目走个人意外险意外医疗报完，每天还领了八十块的骨折住院津贴，攒下来刚好付了请护工三天的工钱，没给孩子添额外的负担。

从这两个例子就能看出来，买意外险不能只看总价便宜，一定要提前翻清楚条款：意外医疗包不包含社保外用药，保障范围是不是覆盖全天全场景，有没有对应老年人需要的骨折津贴，这些细节才是理赔时候能不能帮你省钱的关键，别等出事了才发现自己买的保障缺东少西。

四. 分年龄段投保方案推荐

18到28岁刚入职场，手里积蓄不多，日常上下班挤地铁、骑电动车，偶尔周末约朋友爬山露营，意外风险不少。这个阶段选意外险，优先挑高伤残保额，一年缴费控制在两三百以内就行，不用选太贵的。要是你平时经常出差跑业务，可以额外加个交通工具意外责任，花不了几十块，多一层保障，很划算。我身边刚工作的小周，就挑了一款两百多的，伤残保额够高，刚好覆盖他刚背的房贷首付分期，哪怕出点小状况，也不会给家里添负担。

29到40岁上有老下有小，是家里的主要收入来源，平时通勤路上风险多，还要经常陪客户应酬，加班也是常态。这个阶段买意外险，首先要加上猝死责任，其次意外医疗额度不能低于五万，一定要包含社保外用药，比如跌打损伤的进口药、固定骨折用的钢板都能报。要是你平时经常开车带家人出门，可以加份交通额外赔付，缴费一年也就三百多四百块，保额能做到不错的水平。之前有个网友，这个年龄段给自己买了带猝死责任的意外险，去年熬夜赶项目突发身体不适，符合理赔要求，拿到了对应赔付金，帮家里覆盖了半年的房贷，确实派上了用场。

41到55岁，身体素质开始下滑，走路容易磕伤碰倒，不少人还会帮子女带孩子，买菜接娃路上也有意外风险。这个年龄段买意外险，重点关注意外医疗的报销比例，还有有没有骨折津贴、关节脱位保障这类责任，很多中老年人容易遇到骨折问题，有津贴的话，住院期间每天能领一笔钱，补贴营养费和误工费都不错。这个年龄段不用盲目追求高身故伤残保额，把预算多放一点在医疗部分就行，一年缴费大概在三四百，就能买到不错的保障。小区张阿姨去年帮孙子买早饭，雨天路滑摔了一跤骨折，打钢板用了进口材料，她自己买的意外险报了八成多的医疗费，还有每天八十块的住院津贴，算下来自己只花了不到一千块，比只靠公司意外险划算太多。

56岁以上的退休人群，很多公司不会再给配团体意外险，自己买意外险要格外注意投保门槛，别找健康要求太严的，现在很多意外险对老年人放宽了投保要求，不问健康告之，只要能正常走路买菜就能买。这个阶段重点看意外医疗的免赔额，越低越好，最好是零免赔，报销比例能到九成以上最好，还要留意有没有公共交通意外保障，不少老人喜欢跟团出游，有这个保障更安心。价格方面，六十岁以内一般一年三百多，七十岁以内大概一年五百多，符合老年人的预算需求。

给未成年人买，很多人容易踩坑，要记住，未成年人身故保额有规定，不用超额投保，多买了也不能多赔。给孩子买意外险，重点关注意外医疗，孩子好动，摔摔碰碰、烫伤抓伤都是常事，意外医疗要覆盖门诊，同样要包含社保外用药，比如打进口破伤风针就能报。十几岁的孩子开始骑车上街，可以加一点交通责任，一年缴费几十块到一百多块就能搞定，性价比很高。邻居家小孩去年在学校跑操摔破了额头，缝针用了美容线，就是走意外险报的全部费用，没让家里多花一分钱。

结语

现在咱们来回答开头问的两个问题哈：给自己买意外险，先看自己的年龄和日常需求选，年轻人侧重高残疾保额，中年人加足意外医疗，老年人盯紧骨折津贴，一定要选包含社保外用药、包含你需要的责任的产品就好，缴费选一年一交就行，后续理赔直接打保险公司电话报案提交材料就可以走流程。至于公司给买的意外险，一般都是团体险，价格一年每人几十到几百块不等，保额和保障都比较基础，只能做补充保障，不能替代自己单独买的商业意外险哦，建议大家最好在公司配置的基础上，给自己再补一份适合的个人意外险更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。