意外险和终身寿险有什么区别呢

引言

你是不是也在挑保险的时候犯过难？意外险和终身寿险听起来都是给人做保障，怎么还分两个险种呢？它们到底不一样在哪，你又该选哪一个呢？别着急，咱们今天就把这些疑问一个个说清楚。

保障范围和赔付条件差异

意外险只保突发的、外来的、非本意的意外事故，生病这类情况它不赔，终身寿险保身故和全残，不管是意外导致还是疾病导致，符合条件都能赔。

举个具体例子，28岁的小林是公司的行政职员，每天骑电动车上下班，上个月雨天路滑滑倒摔了，胳膊骨折打了钢板，住院加上手术一共花了八万多。因为他之前买了意外险，扣除免赔额之后，剩下的合理医药费几乎都给报销了，自己只掏了几千块。但如果小林这次是因为突发脑溢血住院，那意外险一分钱都不会报，要是最后不幸身故，才能触发终身寿险的赔付。

赔付方式不一样，意外险分两种赔付，一种是报销型，就是像刚才说的，你花了多少医药费，按照约定比例给你报，花多少报多少，不会超过你实际花的钱；另一种是给付型，要是意外造成了残疾，按照残疾的等级给你赔钱，等级越高赔得越多。而终身寿险是只要确诊了身故或者全残符合合同要求，直接一次性给你赔约定好的保额，钱直接给到受益人，怎么用不管。

还有一个很关键的差异点，意外险一般不会保猝死，因为猝死大多是身体潜在疾病引发的，不符合意外险“意外”的要求，但是终身寿险只要是身故，符合条款约定，猝死也能赔。还是拿实际例子说，35岁的陈先生经常熬夜赶项目，某次加班的时候突发猝死，他之前只买了一份综合意外险，保险公司核查之后，认定不符合意外赔付条件，没有赔钱，但是他妻子翻出之前买的终身寿险，很快就拿到了全额赔偿，这笔钱刚好帮陈先生家还清了房贷，也留下了孩子上学的钱。

买的时候要记住，别指望一份意外险能帮你兜住所有身故风险，如果你是家里赚钱最多的人，光买意外险肯定不够，一定要配上终身寿险。如果只是想覆盖日常出门摔倒、碰伤、交通意外的医药费，那买对意外险就够，不用急着先买终身寿险。

不同人群适合谁购买建议

刚毕业进入社会的年轻人，大多手头预算有限，还经常需要骑车通勤、出差跑外勤，意外发生的概率相对高。这个阶段如果还没成家，也没有需要供养的家人，优先买意外险就行，每年只需要花很少的钱，就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还有意外医疗额度可以覆盖门诊、住院的花费。如果攒了一点闲钱，身体也健康，可以再根据预算加买一份低保额的终身寿险，提前锁定长期保障，年纪小买保费也更便宜。

二三十岁已经结婚生子的家庭经济支柱，上有老下有小，还有房贷车贷要还，这时候意外险和终身寿险都得配。先买意外险，覆盖日常意外风险，再配足够保额的终身寿险，万一出事，能给家人留下一笔钱，覆盖剩下的贷款，还能支撑孩子上学、老人养老的开支。比如30岁的张先生，是家里唯一的收入来源，每个月要还八千多房贷，孩子刚上幼儿园，父母已经退休没有稳定收入，他给自己买了百万保额的意外险，再加两百万保额的终身寿险，每年缴费压力不算大，但给全家人托了底。

已经退休的中老年人群，如果已经还清贷款，孩子也已经工作独立，要是之前没买过终身寿险，可以根据自己的健康状况和预算选。身体没问题，手里有闲钱，可以买一份低保额的终身寿险，给孩子留点钱，也能弥补社保的不足。如果身体已经有不少小毛病，预算也有限，那就优先配置意外险，因为意外险大多不需要健康告知，年纪大了容易摔倒骨折，意外医疗能报销不少医药费，比买终身寿险实用性更强。比如62岁的王阿姨，之前摔过一次骨折住院花了三万多，走意外险报销了两万八，自己只花了几千块，如果当时没买意外险，这笔开支就得自己全担着。

身体健康指标有异常的人群，买意外险基本不受影响，绝大多数意外险不需要核保，只要能正常生活工作就能买，哪怕有高血压、糖尿病也能投保。但买终身寿险就不一样，需要健康告知，要是异常项比较多，可能会被加费或者除外承保，这时候可以多投几家，选择核保结论最合适的，要是实在买不了终身寿险，就把意外险买够，再配置其他符合健康条件的保障。

个体经营者或者自由职业者，没有固定的单位福利，要是家里还有贷款和要供养的家人，除了买足额意外险覆盖日常意外，一定要配置适合自己预算的终身寿险。这类人群收入可能波动比较大，可以选择长缴费期，每年分摊下来保费不高，就能拿到足够的保额，哪怕自己出事，也不会把债务和生活压力留给家人。

真实投保与理赔故事对比

赵女士今年32岁，在一家电商公司做运营，每天骑电动车通勤跑仓库，去年赶早班的时候，被拐弯的汽车蹭到，连人带车摔出去，左腿胫骨骨折，住院加康复一共花了21万。

赵女士刚工作五年，积蓄大多拿去帮老家父母翻修房子，出事之后手里一下子拿不出这么多钱，她想起前年买过一份意外险，抱着试试看的心态提交了理赔申请，不到一周，意外险就把约定的医疗费用打过来了，直接覆盖了大部分住院开支，剩下的部分用社保就结清了，没动她给弟弟攒的大学学费。

这件事里，意外险帮赵女士解决的就是眼前的突发开支，人还在，治病恢复的钱先给到位，不用你掏空积蓄打乱原本的生活计划。

同样住在同一个小区的老刘，今年48岁，是家里的主要收入来源，儿子刚考上大学，老婆身体不好没法做重活，家里还背着十几年的房贷，十年前老刘就听朋友劝，买了一份终身寿险，每年按时缴费没断过。

去年老刘查出来重病，治了大半年还是没留住，走的时候给老婆孩子留下了一百万的理赔金。老刘老婆拿着这笔钱，先把剩下的房贷全部还清，又给儿子留够了大学到研究生的学费，自己也能慢慢调理身体，不用五十多岁还出去打零工凑钱过日子。

对比下来你就能看明白，意外险赔的是你出事之后当下的花费，帮你稳住眼前的生活，不让一场意外掏空你多年的积蓄；终身寿险赔的是你走之后家人的未来生活，帮你把该担的责任扛下去，哪怕你不在了，也能给家人留足遮风挡雨的钱。

如果你经常在外奔波，有通勤出行或者户外工作的需求，一定要先把意外险配齐，不管是报医疗费还是遇到极端情况给家人留补偿，都能用上。如果你已经成家，是家里的主要收入来源，上有老下有小还有房贷要还，一定要配上终身寿险，这是给家人的一份兜底保障。

图片来源：unsplash

预算规划与缴费方式选择

先算意外险的预算。意外险保费不高，一般年轻人每年花两三百，就能买到几十万保额，不会给日常开支添负担。刚工作没多少积蓄的年轻人，拿出月收入的1%左右安排意外险就够了，不要为了追求更高保额盲目加预算，毕竟意外险核心就是覆盖突发意外的小风险，不用在这部分占用太多资金。

再算终身寿险的预算。终身寿险是长期保障，预算得结合家庭年收入来定。如果你是家里的主要收入来源，终身寿险的保额可以做到年收入的5到10倍，预算控制在家庭年收入的5%到10%就合适。比如家庭年收入十万，每年拿五千到一万交终身寿险保费，不会影响日常房贷车贷和孩子教育开支。如果家庭年收入只有五万，那就把保额降低，预算控制在三千以内，先把保障铺上，后面收入涨了再追加。

意外险大多是一年一交，每年交钱就行，不用选长期缴费。也有少数长期意外险，对于大部分人来说，没必要选，一年一交更灵活，每年可以根据自身情况换产品，也不会被长期缴费绑定，适合预算不稳定的年轻人。如果你经常换工作或者经常出差，一年一交的意外险调整保额也方便，想要加保或者减保都没限制。

终身寿险的缴费方式分好几种，怎么选得看你的收入情况。如果你是上班族，每个月固定拿工资，收入稳定，就选分二三十年交长期缴费，每年交的保费少，压力小，还能发挥更高的杠杆作用。比如同样买一百万保额，分三十年交每年只要几千块，要是一次性交完得十几万，对普通家庭来说压力太大。

要是你收入波动比较大，比如做小生意，手头偶尔有富余的闲钱，那可以缩短缴费年限，或者选择分年交但中途提前补缴，不要硬扛长期缴费给自己添压力。如果手上刚好有一笔暂时用不到的闲钱，也可以选择一次性交清，总保费会少交一些，但一定要留足三年以上的家庭备用金，别把活钱都变成保费，真遇到急事拿不出来就麻烦了。还有健康状况不太好的朋友，尽量选长缴费，万一交了没几年身体出问题，后续保费也有可能得到豁免，不用接着交还能保留保障，更划算。

结语

总结下来，意外险管当下意外带来的医药费、损失，终身寿险管身后给家人留一笔确定的钱，作用完全不一样。刚出来工作预算有限的年轻人，先配齐意外险，花小钱就能拿到足够保障；上有老下有小的家庭经济支柱，在配齐意外险之后，一定要添上终身寿险，帮你扛住万一出事之后家庭的债务、孩子上学、老人养老这些开支；要是已经退休，孩子也成家立业，手里有余钱，想给后辈留一笔规划好的钱，也可以选终身寿险。你只要对应自己现在的身份和需求选，就不会买错啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。