意外险该怎么买才合适一些

引言

很多朋友在规划保障的时候都会犯愁，意外险听起来简单，但真到挑选的时候就摸不着头脑——到底什么样的意外险才适合自己呢？别担心，看完这篇你就能找到答案。

结合自身职业风险考量

买意外险第一关就要先看自己的职业，别上来就挑便宜的买，职业不对，赔的时候容易出问题。

每一款意外险都有明确的职业类别要求，从一类到五类不等，一类职业风险最低，五类职业风险更高，不符合职业要求的，不要乱买。

你要是坐办公室的白领、老师、普通行政人员，属于低风险职业，市面上绝大多数意外险都能买，随便挑都不会踩职业的坑，放心选就行。

如果你是经常在外跑的工作，比如外卖骑手、快递员、搬家工人、装修工人，属于中高风险职业，别图省事跟着朋友买那种只保一类职业的普通意外险。我认识一个做装修的老王，之前图便宜在网上买了一款意外险，投保的时候随手选了“职员”填进去，去年干活的时候从梯子上摔下来，肋骨骨折，申请理赔的时候，保险公司核对职业发现他实际是装修工人，不符合投保要求，最后只退了保费，没给赔付，亏了好几万医疗费。这种情况真的犯不上，一开始找对对应职业的产品就没事。

如果你是从事高空作业、井下作业这类更高风险的工作，也别慌，有专门针对这类职业的意外险可以买，只是价格会比普通意外险高一点，总比买了不赔强。买的时候一定要如实填自己的职业，别隐瞒，别想着换个低风险类别省点钱，最后吃亏的肯定是自己。如果中途换了工作，职业变了，也要及时告诉保险公司，重新核对一下能不能保，避免之后出问题。

拿我身边另一个例子说，外卖员小张开电动车送单，被汽车蹭了一下，小腿缝了十多针，他投保的时候就如实填了外卖骑手的职业，找了对应能保这个职业的意外险，五千多的医疗费没多久就报下来了，自己只花了几百块，这就是选对职业类别的好处。所以不管你是什么工作，先找能承保自己职业的意外险，这是买意外险的大前提，这一步错了，后面说什么都没用。

图片来源：unsplash

重点关注意外医疗额度

日常遇到的意外大多是摔伤、划伤、崴脚这类小意外，不会涉及身故伤残，但一定会产生大大小小的医疗花销，所以意外医疗额度才是大多数人用得最多的保障部分，得放在优先级最高的位置挑。

如果你是刚毕业没多少积蓄的年轻人，每月房租、吃饭已经占了工资大半，拿不出太多预算买保险，那就先把意外医疗额度买到一两万，搭配不限社保用药的责任，日常摔碰、烧烫伤、被动物咬伤这类意外的门诊和住院费用，都能覆盖大部分花销。保费一年也就几十块，不会造成经济压力，能兜住基础的意外风险。有位刚工作半年的小姑娘，下班赶地铁跑楼梯摔了一跤，胳膊缝了六针，打破伤风加美容缝合一共花了四千多，医保只报了一千出头，剩下的三千多刚好走意外医疗全报了，对她来说相当于帮自己省了小半个月房租，这就是意外医疗额度用到位的好处。

如果你是上有老下有小的中年人，平时要开车通勤，还要接送孩子、照顾家人，日常遇到意外的概率不低，手里预算也宽松一些，可以把意外医疗额度提到五万到十万。生活里难免遇到需要住院治疗的意外情况，比如不小心被掉落的东西砸伤，或者骑车剐蹭受伤需要手术，几万的额度足够覆盖大部分住院费用，不用自己动用给孩子攒的教育金或者给老人准备的备用金。

如果是给退休在家的老人买意外险，更要把意外医疗额度放在第一位。老人年纪大了骨头脆，一不小心滑倒就可能骨折，打钢钉、做修复手术用到的很多耗材和进口药物，医保报销比例不高，这时候足够的意外医疗额度就能派上大用场。有位张阿姨，在家擦窗户不小心踩滑摔了股骨骨折，手术用了进口内固定，一共花了八万多，医保报了三万，剩下五万多都走意外医疗报了，子女只花了几千块的自费部分，没给家里造成太大负担。建议给老人买的时候，额度至少买到三万以上，条件允许就拉到五万，尽量选免赔额低的，最好是零免赔，花一块钱也能报，实用性强很多。

挑意外医疗的时候，除了额度，还要看报销范围，建议优先选不限社保目录的。如果只保社保内，那社保报完之后，剩下的自费药、进口器材都报不了，就算额度再高，用到的时候也帮不上大忙。比如被猫抓狗咬打进口狂犬疫苗，一针就要几百，社保一般不报，有不限社保的意外医疗，就能直接报这笔钱。所以别光看额度数字高，一定要把报销范围和额度结合起来选，才能买到能用得上的保障。

仔细甄别免责条款内容

先给你说句实在的，别拿到合同就直接签字翻都不翻，免责条款才是决定你赔不赔的关键，一定要一条一条捋明白，别偷懒。

常见的免责情况先给你列出来，你对着核对就行。比如不少意外险都把酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶这类情况列在免责里，这个其实很好理解，本身就是违规行为，保险公司肯定不赔，买的时候心里要有数。还有一些人本身有高危爱好，你要是不说，等到出事才发现早就被免责了，哭都没地方哭。我身边就有这么个例子，小伙子小周平时特别喜欢爬山，还爱去走那种未开发的野路线，他买意外险的时候没仔细看条款，以为只要是意外都赔。去年他去爬野山的时候不小心踩滑摔下来，胳膊骨折花了小两万，找保险公司申请理赔，才看到条款里明明白白写着，未经开发的景区探险属于免责范围，最后一分钱都没拿到，只能自己承担全部费用。所以你要是有这类爱好，一定要提前找出来，看看你的爱好在不在免责里。

再说说大家容易忽略的点，就是猝死算不算赔付。很多人以为猝死属于意外，其实不少意外险把猝死放在免责里，这点一定要看清楚。要是你平时工作压力大，经常熬夜加班，家里人也有心脑血管方面的问题，那尽量挑免责里没有把猝死列进去的产品，多一层保障总是好的。之前有位做互联网运营的张哥，三十多岁，经常加班到凌晨，他一开始买的那款意外险就把猝死免责了，后来听朋友提醒换了一款，结果没过一年，他在公司加班的时候突发猝死，最后保险公司赔了一笔钱，给他老婆孩子留了点生活依靠，要是当初没换，那这笔钱肯定拿不到。

还有一种情况要注意，就是因为个人疾病导致的意外，很多人也容易踩坑。比如说你走路的时候突发高血压晕倒，摔倒之后把胳膊摔骨折了，有些意外险的免责条款里会写，由疾病引发的意外不赔，这种情况一定要提前弄清楚，别等到出事了才发现不符合理赔条件。另外，要是你是因为职业活动受伤，但是你买的时候隐瞒了职业，这种其实也会被拒赔，本质上来说，这也符合免责的范畴，你不如实告知职业，本身就不符合投保要求，保险公司不赔也是合理的。

给你一个实用的小方法，你买之前不用把几十页的合同全看完，直接搜关键词，就搜“责任免除”“免责条款”，找到这一部分之后，一条一条对着你自己的情况核对。把你平时常做的事、可能遇到的风险都对应一遍，看看有没有哪一条刚好撞上。要是有你拿不准的，直接问保险经纪人或者保险公司客服，问清楚到底赔不赔，别稀里糊涂就投保。毕竟咱们买意外险就是买个安心，别让免责条款留了坑，最后白花钱还得不到保障。

结语

总结下来，其实挑合适的意外险一点不难，先对着自己的职业选对类别，别乱填信息给理赔留隐患；然后多给意外医疗留额度，优先选不限社保的保障；最后再花几分钟扫一遍免责条款，避开自己日常活动里的保障盲区。如果你刚工作预算不多，可以先买一份基础版的一年期意外险，每年缴费也便宜，足够覆盖日常风险；要是上有老下有小，家里主要赚钱的人，可以适当调高额度，给家人多一份安稳；退休的长辈，可以侧重意外医疗部分，毕竟老人摔伤碰伤的概率高，有用的医疗保障比高额度更实在。跟着自己的实际情况走，就能选到适合你的意外险啦。

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