意外险都有哪些意外险种 成人意外险在哪买比较好

引言

你是不是也对着五花八门的意外险摸不着头脑？这么多分类到底有啥差别？想给自己买份合适的成人意外险，又不知道在哪选不踩坑？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你搞明白适合自己的选择。

一. 意外类型大揭秘

我先给你讲个真实发生的事儿，28岁的小李在互联网公司做运营，连续三天加班改项目方案之后，某天早上起床准备去公司，刚走到玄关就突发晕倒，送医之后抢救无效身故。小李之前听朋友推荐买了意外险，但是当时没仔细看条款，以为只要是突发的人身意外都能赔，结果整理保单的时候才发现，这份意外险根本没加猝死责任。后来小李家人翻了另外一份朋友推荐的综合意外险，才找到包含猝死责任的30万保额，顺利拿到了赔付，这笔钱刚好帮小李家人补上了房贷剩余欠款，也给父母留了一点养老傍身的钱。

从这个案例就能看出来，不同的意外险，保的意外类型不一样，不能随便乱买。第一种常见的是交通意外险，专门保出行时候的交通意外，不管是坐公交地铁、打网约车还是自驾，发生意外身故或者伤残都能赔，适合经常出差跑业务的人单独加保，保费很便宜，一百多块就能买上百万保额。

第二种是意外医疗险，这个是报销型的，只要是因为意外导致的受伤治疗，比如上班路上摔了擦伤缝针、下楼崴脚拍片子、做饭被油烫伤去换药，这些门诊或者住院的费用，都能按比例报销。你要注意这个是实报实销，花多少报多少，不会让你多拿，而且大部分产品都有100块上下的免赔额，这个免赔额就是要你自己掏钱的部分，买的时候要注意看。

第三种就是身故伤残意外险，这个是给付型的，一旦发生意外导致身故，直接赔给受益人约定的保额；要是造成伤残，就按伤残等级比例赔，比如一级伤残赔100%保额，十级伤残赔10%保额，这笔钱你随便用，可以用来还车贷房贷，也可以用来当康复生活费。

最后要提醒你，不是所有意外都能保，比如很多人关心的猝死，大部分综合意外险原来都不把它算在意外里，想要保就得特意选带猝死责任的产品，就像刚才小李的案例，带不带这个责任，关键时刻差别很大。还有高风险运动比如攀岩、潜水，普通意外险也不保，喜欢玩这些项目的人，得特意选能扩展这项责任的产品才行。

二. 不同人生怎么配

刚毕业没多久的二十多岁年轻人，预算有限，平时上班挤地铁、周末爱约着朋友爬山骑车，直接选带猝死责任和基础医疗报销的综合意外险就行。就拿30岁的程序员小王来说，他天天久坐改需求，熬夜上线是常事，总担心身体出问题，挑产品的时候特意选了带50万猝死保障、一万意外医疗额度的综合计划，一年保费才一百多。去年冬天他连续熬了三天大夜后突发不适送医，最后确诊心源性问题，出院后顺利拿到了理赔款，刚好覆盖了住院自费和休养期间的误工损失，对他这种没多少积蓄的年轻人来说，这笔钱真的帮了大忙。

每天通勤距离远，常年开车、坐高铁飞机出差的中年人，建议在综合意外险的基础上，额外加保交通意外责任。上有老下有小的中年人，大多是家庭收入支柱，一旦出事对整个家庭的打击很大，额外加保交通责任不用花太多钱，就能把交通场景的保额提上去，就算遇到意外，也能给家人留足够的生活费和房贷车贷还款额度。比如做销售的老陈，每个月至少要跑四个城市见客户，他原来只买了基础综合意外险，后来特意加保了交通额外责任，每年多花几十块，交通身故保额就翻了一倍，心里踏实多了。

做外卖、快递、装修这类高风险职业的朋友，买之前一定要先看职业类别要求，别随便买了最后赔不了。很多普通意外险只承保1-3类职业，这类高风险职业大多在4-5类，挑的时候得找支持对应职业投保的产品，而且要重点提额意外医疗的额度，毕竟平时擦碰摔伤、骨折的概率比普通办公室职员高很多。就说做外卖骑手的大刘，一开始图便宜买了不限职业的低价产品，后来骑车摔了骨折去申请理赔，才发现自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没报出来，后来换了支持骑手投保的产品，意外医疗额度买了三万，去年年底被电动车蹭伤缝针，花了八千多，大部分都报销了，自己只掏了几百块。

平时爱玩潜水、攀岩、滑雪这类高风险运动的朋友，不管你是自由职业还是普通上班族，一定要挑带高风险运动扩展责任的产品。大部分普通综合意外险是不保这类运动的，万一玩的时候受伤，申请理赔会被拒。比如周末常去滑雪的小林，去年在雪场摔倒扭了膝盖，手术花了一万二，原来买的普通意外险说滑雪属于免责范围不给报，后来他换了带高风险运动扩展的产品，现在不管是滑雪还是户外徒步，受伤都能报，玩的时候也放得开。

已经退休的五六十岁成年人，买的时候重点关注意外医疗的报销范围和免赔额，不用追求太高的身故保额。这个年纪的人大多不再承担家庭经济责任，反而容易滑倒摔跤，骨折的概率很高，尽量挑不限社保目录报销、免赔额低的产品，比如有的产品意外医疗免赔额只有一百块，社保外的进口钢板、麻醉药都能报，一年保费两三百，就能买到两万的医疗额度，真的摔倒了，大部分医疗费都能报销，不会给子女添太多负担。

三. 保费性价比攻略

选意外险不是花越多钱，保障就越好，得根据自己的收入和风险情况挑，一分钱都要花在刀刃上。

先给大家说两个真实案例。第一个是做外卖跑腿的陈哥，今年35岁，每天骑电动车穿梭在大街小巷，属于意外风险比较高的职业，他每个月到手收入八千多，要养孩子还房贷，手里余钱不多。一开始他想选个月交一百多的高端意外险，后来算下来一年要一千多，对他来说压力不小。后来给他调整了方案，选了一年一百多的基础款，把保额做足到五十万，额外加了电动车交通意外责任，免赔额选了100块的档，日均保费不到五毛钱，完全贴合他的收支情况。一年下来省下一千多，能给孩子多买两箱奶粉，保障也没打折扣。

第二个案例是做互联网运营的林小姐，今年28岁，单身，年收入二十万左右，平时除了坐班，周末还喜欢去攀岩、漂流，偶尔还会跟着户外队徒步。她一开始看了一年一百多的基础款，发现基础款不保高风险运动，根本满足不了她的出行需求。最后她选了一年三百多的中配款，扩展了常规高风险运动责任，保额做到一百万，日均一块钱不到，对她来说完全没压力，出去玩也不用担惊受怕。

给大家几个可直接用的选择标准：第一，刚毕业没积蓄的年轻人，月收入低于五千，可以选一年100到200块的基础款，先把身故伤残、意外医疗的基础保障做全，保额不用追求过高，够覆盖风险就行，等之后收入涨了再调整，不用一开始硬撑买贵的。第二，已经成家，有房贷车贷，家里你是主要收入来源，年龄在30到50岁之间，收入中等，可以选一年200到400块的中配款，把保额提到50到100万，加上自己常遇到的特殊意外责任，比如经常开车出差就加上交通额外赔付，经常运动就加上高风险扩展，不会花太多钱，保障也够用。第三，高收入群体，或者经常出入高风险场景，可以选一年500到1000块的升级款，额度做高，保障责任也更全，就算遇到比较严重的意外，也能足够覆盖医疗和收入损失，这点投入对你们的收入来说也不算负担。

这里要提醒大家两点，一个是别盲目追求高保额浪费保费，也别为了省钱买太低的保额，一般保额选你3到5年的年收入就合适。另一个是免赔额不是越低越好，0免赔的产品保费会贵不少，如果你只是想覆盖大的意外医疗支出，选100块免赔的就可以，能省下不少保费，整体性价比更高。最后还有个小技巧，如果手头比较紧，可以选月缴的方式，每个月交几块几十块，压力小很多，保障内容和年交的一样，不会多花钱，适合刚工作积蓄不多的朋友。

图片来源：unsplash

四. 理赔避坑要点

出门在外谁都不想遇到意外，但真出了事儿，就得好好盯着理赔流程，别因为操作失误让本该拿到的赔偿打了水漂。我先给你说一个真事儿，家住老小区的张阿姨，下楼倒垃圾的时候踩了松动的地砖滑倒，摔成桡骨骨折，当时邻居帮忙送了医院，张阿姨想着只是小手术，等出院养好了再找保险公司申请理赔就行，结果拖了快一个月才报案，保险公司核对情况的时候，没办法确认出事地点和出事原因，最后只能赔到不到一半的医疗费用，张阿姨后悔得不行，说自己就是嫌麻烦想攒着一起弄，没想到吃了大亏。

出意外之后第一时间报案，是最关键的第一步，大部分保险公司要求48小时之内报案，有的要求更短，尽量在24小时内联系你的投保顾问或者保险公司官方客服，说清楚出事的时间、地点、原因，还有你现在的就医情况，别拖着等治疗完再处理，时间拖得越久，越难核对事故细节，很容易出现理赔纠纷。

一定要保留好完整的现场和就医材料，出事之后，如果现场没有被破坏，先拍几张清晰的现场照片，多角度拍，把周围环境和你受伤的位置都拍进去，如果是交通事故，要保留好交警出具的责任认定书，如果是在工作场所或者公共场所受伤，找相关负责人做一下情况记录，这些材料都是帮你快速理赔的关键。就医的时候，所有的病历本、缴费单据、检查报告、费用清单都要收好，别弄丢，也别随便修改病历上的内容，写错的地方找医生修改之后签字盖章，自己改的话会直接影响理赔。

要去保险公司规定的医院治疗，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部治疗，如果你随便找了私立医院或者小诊所，除非是紧急情况下的急诊抢救，不然很多都不给报销。之前有个小伙子骑车摔了，家附近刚好有个私立专科骨科医院，他图方便直接去了，出院之后申请理赔，才发现自己去的医院不在保险公司的指定范围内，最后只能自己承担全部医疗费，白白浪费了意外险的保障。

申请理赔的时候别隐瞒信息，之前有个上班族投保意外险的时候，说自己是普通办公室职员，其实他私下每周都去玩业余赛车，结果赛车的时候出了意外受伤，申请理赔之后，保险公司查到他的真实职业和爱好，直接拒赔了。不是说有高危爱好不能投保，投保的时候如实告诉保险公司，有的产品可以加费承保，有的可以扩展相关责任，你隐瞒了，最后出事拿不到赔偿，吃亏的还是你自己。

结语

总结一下哈，目前国内常见的意外险分按保障范围分，有综合意外险、交通意外险、特定场景意外险，不同险种对应不同的意外保障责任。想买成人意外险，直接根据你自己的日常场景选就行：经常加班、久坐办公的年轻朋友，选带猝死责任的综合意外险，不用花多少钱，一百多块就能买到不错的保额；日常经常开车、坐公共交通出差的中年人，可以额外加一份交通意外险，提升交通场景的保额；经常玩爬山、潜水这类运动的朋友，一定要挑包含高风险运动扩展责任的产品买。购买渠道直接选正规保险公司的官方渠道、持牌保险中介平台都可以，缴费大多选一年一交就够，灵活调整也方便。最后别忘了记住理赔要点，出事及时报案、保留好现场资料和诊疗单据，选对符合要求的医院，才能顺顺利利拿到赔付。

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