长期意外险有犹豫期吗 意外险哪种情况不赔付了

引言

你买长期意外险的时候，是不是也在犯嘀咕：长期意外险到底有没有犹豫期？买错了能不能退？要是真出事儿，哪些情况意外险会不赔钱呢？别着急，今天咱们就把这两个大家最关心的问题说清楚。

犹豫期能退全款吗？

目前国内在售的长期意外险，大多设置了犹豫期，不同产品的犹豫期天数略有不同，常见的是10天到20天区间，不会超出太多。

在犹豫期内申请退保，按照监管要求和合同约定，保险公司都会全额退还你已经缴纳的保费，不会扣除手续费、服务费这类费用，这一点你完全可以放心。

这里给你举一个真实投保的例子，去年刚参加工作的小吴，听销售推荐买了一份长期意外险，交完保费回家捋了一遍保单内容之后，发现这份产品的保障内容和自己的需求不匹配——他本来想要侧重意外伤残的高保额，结果买到手的产品附加了好几个他不需要的增值服务，总保费也比他一开始的预算高出不少。

小吴赶紧翻了保单条款，确认了这份产品的犹豫期是15天，他从拿到保单算起，还在第7天，正好在犹豫期内，他立刻拨打了保险公司的客服电话申请退保，客服告诉小吴只需要按照要求提交保单原件、身份证复印件、缴费凭证这些基础材料就行。大概三天之后，小吴就收到了全额退回的保费，一分钱都没被扣，相当于零成本试错，没有给刚工作的他造成额外的经济损失。

当然，这里也给你几个实操性的建议，如果你买了长期意外险，拿不准合不合适，一定要尽早看合同，算清楚自己拿到保单之后的天数，别错过犹豫期。如果超过犹豫期再申请退保，就只能退回保单的现金价值，前期退保的话，现金价值往往比你交的保费低很多，会有不少损失。另外，申请退保一定要走正规流程，找保险公司官方客服或者你投保的正规渠道申请，别找无关的第三方代办，避免泄露个人信息或者被坑走手续费。最后，如果你是因为健康问题想要退保，一定要如实和保险公司说明情况，按照要求提供对应的材料，能加快你的退保审核进度，让你更快拿到退款。

哪些情况可能不赔钱？

第一个，违反法律法规的情况不赔。我给你说个具体例子，老周无证驾驶摩托下班，路口拐弯的时候没注意撞上了路边围栏，腿骨折花了三万多医疗费，找保险公司申请意外险理赔，直接被拒了。为啥？因为无证驾驶本身就违反道路交通安全相关规定，几乎所有意外险条款里，都把这种违法行为列在免责范围内，这种情况一分钱都赔不到，所以千万不要抱着侥幸心理违反规则，不然真出事只能自己扛。

第二个，故意自伤或者自杀的情况不赔。有个朋友跟我说过这么一件事，有位大哥因为工作不顺心，一时想不开故意跳楼受伤，家属拿着意外险保单找保险公司要钱，也被拒赔了。不管是长期意外险还是一年期意外险，这类非意外导致的故意伤害，都不在保障范围内，这点大家心里要清楚，如果真的遇到情绪过不去的坎，一定要找亲友帮忙疏导，别做伤害自己的事。

第三个，因病导致的意外不赔。张阿姨本身有多年高血压，之前出门买菜突然头晕摔倒，摔成了股骨骨折住院，花了不少钱，她女儿觉得这是意外摔倒，就拿意外险申请理赔，结果保险公司拒赔了。为啥呢？因为这次摔倒的根本原因是高血压发病引发头晕，属于疾病诱发的损伤，意外险只赔外来的、突发的非疾病意外，如果根源是自身疾病，意外险是不负责的，这点大家要分清楚，想要保障疾病相关风险，得搭配好医疗险和重疾险，别指望意外险全包。

第四个，从事高风险职业活动导致的意外不赔。我认识一个做装修的陈大哥，买意外险的时候填的职业是普通办公室职员，实际上他天天在十几米高的外墙上做架子工，后来不小心摔下来受伤，申请理赔的时候保险公司查到他实际职业和投保填写的不一样，直接拒赔了。不同意外险对承保职业有明确要求，很多普通意外险不承保高风险职业，如果你换了更危险的职业，一定要及时告诉保险公司，重新核保或者换合适的产品，千万别隐瞒职业信息，不然交了钱也拿不到赔款。

第五个，猝死一般不赔，除非产品单独附加了猝死责任。现在不少朋友经常熬夜加班，大家都担心猝死风险，这里要明确说，大多数普通意外险把猝死归为疾病原因身故，不赔付。举个例子，小吴连续加班一周熬夜赶项目，突发心梗猝死，他买的普通长期意外险没有附加猝死责任，家属申请理赔就没通过。所以如果你经常加班，工作压力大，买长期意外险的时候，一定要看看有没有包含猝死责任，附加这个责任价格不会贵太多，但是能多一份保障，对自己对家人都更安心。

图片来源：unsplash

预算有限怎么选方案？

刚进入社会工作的年轻人，每月到手收入不高，还要付房租、水电和日常开销，能拿出来买保险的钱确实不多。这种情况不用硬咬着牙买贵的长期意外险，把钱花在核心保障上就够了。优先选保额做高的意外伤残责任，不要为了附加的花哨责任多花钱，意外伤残是意外险最核心的保障，高保额才能覆盖意外发生后的收入损失和康复开支。

刚刚成家的中年人，上有老下有小，日常开支大，保费预算被房贷车贷占了不少，这种情况也不用硬挤钱买高价产品。可以先把核心意外保额买到和自己年收入匹配的额度，覆盖负债和未来几年的家庭开支，附加责任只保留最需要的意外医疗，其他不需要的附加责任都可以去掉，这样能把保费控制在每月几百块以内，不会给自己添负担。

身体基础条件不太好的老年人，子女帮忙买意外险的时候预算有限也不用发愁。老年人意外摔倒骨折的概率高，不用追求过高的身故保额，重点把意外医疗的报销额度做高，放宽报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的责任，这样万一摔跤受伤，住院手术的费用能报销大部分，不会给子女添太多经济压力，保费一年也只要一两百块，完全能承担。

自由职业者没有固定单位，收入波动大，有时候手头紧预算有限，这种情况可以选分期缴费的长期意外险，把一年的保费拆成每个月交，分摊下来每月支出不多，不会一下子占用太多流动资金，还能拿到完整的长期保障，不会因为一次性交不起钱就买不到合适的保障。

给孩子买意外险的时候，不少家长手头预算已经被房贷、教育金占得差不多了，这种情况不用追求很长的保障期限，先买一份保额足够的意外险做基础保障，意外责任重点覆盖孩子日常的磕碰、烫伤、摔倒这些常见情况，保费一年几十块到一百多块就能搞定，等以后预算充足了，再根据孩子的成长情况调整保障就可以。

健康告知如何填写稳妥？

我先给大家说个真事，去年陈大姐在朋友圈看到朋友卖保险，觉得长期意外险划算就直接下单，填健康告知的时候，看见上面问“近两年有没有住院手术史”，陈大姐五年前切过良性甲状腺瘤，早就康复了，她想着都是老黄历了，没必要说，就随手勾了“无”。今年年初陈大姐出门买菜摔成骨折，做了伤残鉴定符合理赔条件，结果保险公司核赔的时候查到她当年的住院记录，直接以未如实告知拒赔了，陈大姐后悔得直拍大腿。

第一个核心原则，就是问到什么答什么，没问到的不用主动说。国内的健康告知都是有限告知，不是让你把从小到大所有不舒服都倒出来，只需要对着问卷上的问题一条一条对着答，问题里没提的时间范围、没提的身体异常，根本不用主动讲。比如问卷只问了“近一年有没有因疾病住院”，你三年前摔骨折住过院，完全不用说。

第二个要注意，别自己给自己瞎诊断。好多人去体检，报告上写了肺小结节、脂肪肝、窦性心律不齐，自己没找医生确诊，填健康告知的时候就慌慌张张写上了，其实完全没必要。只有医院医生给出过明确诊断的异常，才需要按实际情况回答，单纯的体检异常指标，没经过医生确诊患病，不用主动申报，别平白无故给自己加投保阻碍。

第三个要记住，别抱着侥幸心理隐瞒病史。现在体检记录、住院记录、门诊记录都是联网可查的，你之前在医院做过的检查、住过院，保险公司核赔的时候都能调出来，别想着“我不说没人知道”。像刚才说的陈大姐的例子，就是抱着侥幸隐瞒了旧病史，最后钱交了，出事拿不到理赔，竹篮打水一场空。如果真的有小异常不确定要不要填，可以找靠谱的保险顾问帮你核对，别自己瞎填。

针对不同情况的投保人，我给大家直接给具体建议：如果你是刚毕业的年轻人，平时很少体检，没有住院史，那按照实际情况填就行，不用额外多想；如果你年纪超过四十岁，每年都做体检，身上有一些常见的小结节、小囊肿，就把最近的检查报告找出来，对着问题如实写，大部分意外险对健康要求不高，小异常一般都能正常通过；如果你之前得过比较严重的病，已经康复很多年，不确定要不要说，可以把康复证明准备好，如实告知，保险公司核保通过之后再投保，避免后期理赔出问题。

出险后理赔步骤是什么？

第一时间留好现场证据，别私自挪走现场，也别私下和对方签免责协议。像小张出门买菜路上被电动车刮倒，他第一时间掏出手机，从不同角度拍了事故现场照片，包括路面划痕、双方车辆位置、当事人位置，还有对方的身份证件、骑行车辆编号都拍了存底，之后才挪到路边安全区域等待处理。如果是涉及公共道路的意外，一定要第一时间报警，请交警开具交通事故责任认定书，这份认定书是理赔的核心材料之一，能帮保险公司快速认定事故责任。

接下来要在48小时内联系你的承保保险公司报案，别拖太久，拖得越久越容易出现材料丢失、责任认定不清的问题，反而影响理赔进度。你可以打保险公司官方客服电话报案，也可以通过官方公众号、官方APP的理赔入口线上报案，报案的时候说清楚出险时间、出险地点、出事原因、目前的受伤情况或者财产损失情况就行，不用讲多余的内容，如实说就好。还是拿小张举例，他拍完照片，在等待交警来的间隙就打了官方客服电话报了案，客服当场告诉他需要准备哪些材料，省得他之后跑冤枉路。

然后按照保险公司要求整理齐全所有理赔材料，不同的意外情况要准备的材料不一样，如果是意外医疗理赔，要准备好医院的急诊病历、住院病历、所有的收费发票、费用明细清单、检查报告，如果是经过医保报销的，要记得开具医保分割单；如果是意外伤残理赔，要准备好伤残鉴定报告，一定要找保险公司认可的鉴定机构做鉴定，避免白跑一趟做无用功；如果是意外身故理赔，要准备好死亡证明、销户证明、受益人的身份材料和关系证明。整理材料的时候记得给所有材料都复印一份自己留底，方便后续核对或者应对特殊情况。

材料整理好之后，尽快提交给保险公司，可以选择线上上传电子材料，也可以邮寄纸质材料给保险公司，提交之后主动问一下工作人员有没有收齐，材料符不符合要求，如果有缺漏，按照要求及时补充就行。提交之后可以定期通过官方渠道查询理赔进度，不用天天催，只要材料齐全符合要求，保险公司会按流程处理。

最后等到保险公司审核完成，确认属于保障范围之后，就会打款到你预留的银行账户，你查收一下到账情况就可以。如果审核之后给出拒赔结论，别直接放弃，可以先要求保险公司出具书面的拒赔通知书，上面会写清楚拒赔原因，你对照条款看看，如果确实属于免责范围那就接受，如果认为不符合条款约定，可以向保险公司申请复议，或者通过合规渠道维护自己的合法权益。

结语

总结一下哈：在中国内地销售的长期意外险一般都是设置了犹豫期的，你在犹豫期内退保，基本上都会把你交的保费全额退还，不会克扣你的钱，像文章里小王的情况就是很典型的例子。至于说意外险哪些情况不赔付呢？像醉酒驾驶、故意犯罪、故意自残这些主动触碰风险的情况，绝大多数意外险都会约定为免责，不会赔付，像文章里老李的例子就是这样。建议大家买意外险的时候，先看清楚产品的犹豫期设置，再把免责条款一条一条读明白，再结合自己的收入、年龄选：刚参加工作预算有限的朋友，可以优先买高伤残保额的产品，用更低的保费拿到足够的保障；年龄大一点、收入稳定的朋友，可以补充带意外医疗责任的产品，覆盖日常磕碰、摔伤的小风险，出险后记得第一时间联系保险公司，准备好理赔材料，就可以顺畅申请理赔啦。

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