65岁以上不能买意外险 意外险有哪些保障

引言

家里过了65岁的长辈想补个意外保障，真的买不到合适的意外险吗？咱们常说的意外险，到底能给大家兜住哪些风险呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 六五 岁后真的没法买吗

这个问题的答案肯定是不是，只是可选范围会比年轻人少一些。我身边张阿姨今年68岁，之前帮儿子带孙子下楼倒垃圾，下雨路滑没站稳屁股蹲儿坐地上，摔成尾骨骨折，前前后后拍片子、换药、拿药花了小八千，之前儿子想给她买意外险，她自己说过了65岁买不了就拦着，最后这八千多全得自己掏腰包，心疼得半个多月没好好吃饭。

不少人都默认保险公司会一刀切把65岁以上的老人全拒在外，其实现在不少保险公司都针对高龄人群推出了符合年龄要求的意外险，只要没什么太严重的肢体活动障碍，大多都能顺利承保。咱们拿具体的情况来说，要是你家老人刚满66、67，身体硬朗，出门遛弯买菜都不费劲，能选的产品还不少，不用太担心选不出来。

要是年龄再大一点，到了七十、八十岁，也不是完全没机会，只是健康要求会比六十多岁的稍严格一点，大多只要能自主走路、生活能自理就能买，不用做复杂的体检，只需要回答几个简单的健康问题就行。比如我们小区王大爷今年76，每天都去公园打太极，去年投保的时候就只填了几个问题，问能不能自己吃饭穿衣出门，回答都是能，很快就核保通过了。

咱们买的时候别上来就自己说年龄超了买不了，直接看产品的投保年龄要求就好。别觉得过了65岁就不用买意外险，老人本身骨头脆，平衡能力差，稍微不注意就会摔倒滑倒，发生意外的概率比年轻人高不少，这时候有一份能报销的意外险，能帮家里省不少钱。

给大家说个实打实的建议：你要是想给家里65岁以上的长辈买，直接搜符合年龄要求的产品就好，先看投保年龄那一栏写的最高年龄是多少，符合要求再往下看健康告知，健康告知全部符合就能直接买，不符合就换一款再找就行，多找几款总能找到合适的，别直接放弃就行。

二. 这保险保的是哪些事

第一个核心保障就是意外医疗报销，这也是咱们给65岁以上长辈买意外险最实用的一项。就拿小区张阿姨来说，去年下楼倒垃圾踩滑崴了脚，去医院拍片子拿药加理疗，前前后后花了快八千，她买的老年意外险就报销了六千多，自己只出了一千出头的免赔额部分，一下子减轻了不少负担。一般来说，意外医疗覆盖的就是日常磕碰、摔倒、烫伤这些常见意外导致的门急诊和住院医疗费，不管是公立普通门诊还是住院部都能报，部分产品还能覆盖指定的私立医疗机构门诊费用，建议大家重点挑报销范围包含社保外用药的，长辈万一摔骨折需要用进口钢板、进口钉子，也能报一部分，不会全让自己掏钱。

第二个保障就是意外伤残保障。如果意外导致了身体残疾，影响了日常活动和生活能力，会按照伤残等级给你赔付一笔钱。比如王伯伯退休后喜欢去公园钓鱼，过路口的时候被电动车蹭倒，一条腿落下了残疾，走路需要拄拐，符合条款约定的伤残等级，保险公司直接赔了一笔钱，这笔钱你可以用来付康复费，也可以用来请护工，弥补因为伤残带来的收入损失或者额外开支，就算长辈已经退休，没有工作收入，这笔钱也能帮家里减轻照顾长辈的经济压力。

第三个保障就是意外身故保障。如果因为意外导致不幸身故，保险公司会给保单受益人赔付一笔身故金，这笔钱可以用来弥补家人处理后续事宜的开支，也算是给家人留一点经济补偿，不会让家人因为这件事承受太大的经济压力。不过对于65岁以上的长辈来说，意外身故保额不用追求太高，符合产品的规定上限就行，毕竟我们买高龄意外险的核心需求还是覆盖意外医疗开支。

除了这几个核心保障，不少适合65岁以上人群的意外险还会加一些实用的附加服务，比如意外住院津贴，只要是因为意外住院，每天会给你发一笔固定的津贴，用来补贴住院期间的伙食费、交通费这些没在医疗费里的额外开销，住多少天就按天数给，大部分产品都会有免赔天数，买的时候看清楚规则就好。还有不少产品会免费赠送骨折护理津贴、120急救车报销这些服务，都是很贴合长辈需求的。

这里要提醒大家一点，不是所有突发的身体状况都能保，比如多数产品里猝死不算意外保障范围，如果长辈有心脏方面的基础问题，想要保猝死可以再看对应的专项保障，另外因为自身疾病导致的意外摔倒，如果是疾病直接引发的，部分产品也会有除外约定，买之前一定要翻条款看清楚，哪些能赔哪些不能赔，心里有数才不会后续出事了闹误会。

三. 买时这些坑要避开

第一个坑：隐藏的意外限制，很多专门给老年人做的意外险，会偷偷把大家常遇到的滑倒、摔倒、出行碰撞这些老年人高频意外，设成特殊限制，要么只赔一半，要么干脆不赔。就说小区楼下遛弯的张阿姨，前年图便宜买了一份意外险，去年冬天路面滑摔了磕掉半颗牙，找理赔才发现条款里写着「日常滑倒导致的齿科损伤不在赔付范围」，最后一分钱都没报上。建议你买的时候直接搜关键词，把「滑倒」「跌倒」「骨折」这几个词翻一遍，确认没有除外条款再下手。

第二个坑：职业要求别漏看。不少人觉得退休在家就不用看职业要求了，其实不对，很多意外险会把仍然在做零工的老年人排除在外。比如小区的王叔叔，68岁了还在小区帮忙做门卫，当初买的时候没注意职业要求，后来换灯泡摔下来骨折，申请理赔才发现，条款里把「有偿门卫」列在了拒保职业里，最后也没能理赔。如果你家长辈退休后还在做保洁、门卫、摆摊这些有收入的活儿，一定要对着职业列表核对，找不限制这类职业的产品买，别花了冤枉钱。

第三个坑：免赔额和报销比例坑。很多产品宣传的时候只说有几万的意外医疗额度，不说免赔额和报销比例。比如有的产品说有两万意外医疗，其实免赔额要两千，报销只报社保内的，社保外的自费药一分不报，算下来真出事能报的没几个钱。就拿骨折来说，现在用的进口钢板、固定支架大多不在社保范围内，要是只能报社保内，那一万多的自费项目全得自己掏。建议你优先选不限社保内报销，免赔额在100块以内，报销比例能到八成以上的，这样真出事才能帮你减轻负担。

第四个坑：等待期藏陷阱。大部分意外险的等待期都只有三五天，有的甚至买了次日就生效，但是有一些专门的老年意外险，会把等待期设到半个月甚至一个月，要是在等待期里出事，肯定不赔。比如李奶奶，孙女给买了意外险之后第十天出门买菜被自行车刮倒摔骨折，刚好卡在等待期里，一分钱都报不了。建议你买的时候优先选等待期短的，买完之后如果原来的意外险还没到期，可以衔接好时间，别出现保障空窗，也别提前太早买浪费已经交的保费。

第五个坑：搭售无用责任坑。不少产品会给老年意外险搭很多看起来有用，其实根本用不上的责任，比如什么航空意外、高铁意外，大部分老年人一年都坐不了一两次，这类责任额度再高也没用，还会拉高保费。之前就有朋友给爸爸买了一份意外险，每年要交八百多，里面百分之六十的保费都是给这些不常用的大交通意外买单，真需要的骨折门诊报销额度反而只有一千多，完全不实用。建议你买的时候，只保留意外医疗、意外伤残身故这几个核心责任，没用的附加责任直接去掉，选保费便宜、核心保障够的就可以。

图片来源：unsplash

四. 怎么买比较合适

先分情况说，咱们先按年龄细分，刚过65岁、身体还硬朗，能自主出门买菜遛弯的叔叔阿姨，就挑不带强制健康告知的，选的时候优先挑意外医疗报销比例高的，免赔额低的产品。就拿张阿姨来说，66岁，每天早上都去小区公园跳广场舞，上次转身的时候踩空扭了脚，去医院拍片子拿药花了八百多，她买的意外险免赔额只有一百，报销比例九成，最后自己只掏了几十块，相当于一杯奶茶钱就搞定了医药费，特别实用。

如果是75岁以上的高龄长辈，身体弱，平时大多在家附近活动，很少出远门，那就不用追求高保额，重点盯意外住院津贴和骨折保障就行。很多高龄长辈骨质疏松，不小心摔倒很容易骨折，这类保障刚好能补上缺口。比如王大爷80岁，在家擦桌子的时候踩滑摔成骨裂，住院躺了半个月，买的意外险每天给一百多的住院津贴，刚好覆盖了请护工的部分开销，帮子女减轻了不少负担。

再说说经济条件，普通工薪家庭给长辈买，选一年期的消费型就行，每年缴费也就两三百块，压力很小，到期了再根据长辈的身体情况换产品也方便，不会被长期缴费绑定。要是家庭条件宽裕，可以给身体好、能通过核保的长辈选长期的，不用每年操心续保的问题，省得忘了缴费断了保障。

然后说健康条件，要是长辈有高血压、糖尿病这类常见慢性病，别担心，大多老年意外险都不用严格核保，只要不是已经卧床不起，基本都能买，直接选不问健康告知的款就行，别乱找需要一堆体检报告的产品，白费功夫。要是长辈已经有肢体行动不便的问题，就优先挑包含意外医疗门诊报销的，平时摔了碰了去社区医院处理也能报，不用非得去大医院。

最后说购买渠道，直接找正规保险公司的官方渠道买就行，别找陌生的中介乱买，线上操作几分钟就能搞定，保单直接存在手机里，理赔的时候直接找官方客服申请就行。买之前一定要核对清楚承保年龄，看好保障范围，别光看宣传页面，重点翻一下免责条款，比如有没有排除你长辈常做的活动，像散步买菜这类日常活动肯定都保，要是长辈偶尔去近郊爬山，也要确认能不能保，别买完了出事才发现不赔，白花钱。

结语

所以啊，65岁以上不是不能买意外险，只是可选产品少一些，只要好好找一定能找到合适的。咱们给家里长辈配意外险，记住重点盯意外医疗的报销比例和免赔额，把老人摔碰扭伤这些高发情况的保障做扎实就行。哪怕预算不高，每年花点小钱，也能帮老人解决意外受伤的医疗费负担，不用自己硬扛，这就是给家人和自己都添了一份安心。

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