公司意外险保险怎么买最划算

引言

很多朋友经常会问，我们到底怎么选公司意外险，才能既不花冤枉钱又能拿到合适的保障呢？你是不是也还在摸着石头过河，纠结怎么选？别着急，咱们今天就来好好聊聊这个问题，给你讲明白其中的门道。

一. 看清条款保障范围

先找意外医疗部分，很多人买意外险只盯着身故伤残保额，其实日常意外大多是磕磕碰碰骨折扭伤，意外医疗才是用得最多的部分。就拿我身边的案例来说，广州一个做行政的女生小周，公司配了基础意外险，她不小心被开水烫伤去医院，医生说用进口药膏恢复快不留疤，结果她翻条款才发现，公司买的这份只报社保内用药，进口药膏两千多块一分都报不了，最后只能自己掏钱。建议你选的时候，优先找带不限社保范围内用药的，哪怕保额稍低一点也没关系，真遇到要用自费药器材的情况，才能帮你省下不少钱。

再看免赔额和报销比例，别小瞧这两项，算下来能差出不少钱。同样是一万块的意外医疗额度，一款是0免赔，报销比例百分之八十，另一款是一百块免赔，报销比例百分之百，真要是花了三千块医药费，算下来后者报的还更多。有人觉得一百块免赔额不多，其实遇上小磕碰花个两三百，一百免赔就等于一分都报不了，对经常跑工地的工人、经常跑外勤的人来说，优先选0免赔的，小伤也能报，不亏。

别漏看责任免除部分，很多人买的时候只看保什么，不看什么不保，出事了才发现踩坑。比如有些意外险，对高空作业、自驾网约车这类职业行为都免责，深圳做装修的老秦，爬三米架子补外墙瓷砖，踩空摔下来腿骨折，找保险公司理赔才看到，条款里写了两米以上作业就免责，最后一分钱都没拿到。如果你的工作需要爬高、经常骑车跑外勤，一定要对着责任免除一条一条看，把自己日常会碰到的场景都核对一遍，确认这些情况不在免除范围内再买。

看看有没有包含额外实用责任，比如住院津贴、猝死责任，这两项都是很实用的补充。比如你摔骨折了要住院半个月，每天给个一百两百津贴，刚好覆盖住院吃饭交通的杂费，也能弥补请假没法上班的部分收入损失。现在不少人加班多，猝死责任也很有必要，杭州做互联网的程序员小林，前段时间加班赶项目突发不适送医，抢救过来之后休养了两个月，他买的意外险带猝死责任，拿到了一笔补偿，刚好补上病假扣工资的缺口。如果是经常熬夜加班的上班族，或者年纪大一点的职工，一定要把这两项加上，不用多花多少钱，保障实在很多。

最后核对一下保额适配度，不是保额越高越划算，要结合自己的情况来选。如果是普通办公室职员，日常没什么高危动作，意外医疗额度选个两万到三万就够，身故伤残选个几十万就能覆盖家庭需求；如果你是经常在外面跑的快递员、装修工人，意外医疗额度可以往高了选，选个五万到十万，身故伤残也适当提一提，这样遇到大的意外，也能给家里留够保障，不会因为一场意外拖垮一家人的生活。选的时候别盲目追高保额，保额越高价格越贵，适合自己的才划算。

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二. 区分团体个人险种

如果你是公司管理者，给几百号员工做福利，优先考虑团体意外险。广州一家做装修工程的小公司，老板之前只给核心工人买了团体意外险，新进的水电工没赶上投保，爬梯子装线路的时候摔下来，公司得自己掏几万块医药费，后来老板直接给所有在职工人都加上了，一年摊下来每个人几百块，整体花费比挨个买个人险便宜不少。团体意外险的优势就是保费低，能灵活加减人，人员流动大的行业用这个很合适，新员工入职直接加进来，老员工离职直接去掉名额，不用浪费保费。

但团体意外险有个硬伤，就是绑定在职身份，你从公司离职，保障当天就失效。深圳做设计的小林去年换工作，新公司社保医保拖了一个月才办好，这段时间里他下班骑车被电动车蹭倒，小腿缝了八针，之前旧公司的团体意外险已经停了，新的还没买上，几千块医药费全得自己掏。如果你经常换工作，或者只是打零工接散活，只靠雇主买的团体险肯定不够，得自己配一份个人意外险。

个人意外险不会因为你换工作失效，选一年期的产品，每年交一次费，续保也很方便，哪怕你待业在家，保障照样有效。而且个人意外险你可以自己选保额和保障内容，要是你平时经常开车出差，或者经常在外跑业务，就可以把意外医疗额度调高，加上交通额外赔付，适合自己的需求才划算。刚毕业的年轻人手头紧，选基础款一年只需要一百多块，就能拿到不错的保额，压力很小。

不同职业选的时候方向不一样，你要是做办公室文员、行政这类低风险工作，不管团体还是个人，都容易投保，价格也低。如果是建筑工人、外卖骑手这类风险高一点的职业，团体投保的时候，一定要给保险公司说清楚真实职业类别，别乱填低风险类别，不然出事容易赔不到；个人买的话，也要找支持对应职业类别投保的产品，别花了钱白买。

其实不用非纠结选哪一个，完全可以组合搭配。公司给买了团体意外险，自己再补一份低价位的个人意外险，这样哪怕离职了，自己的保障没断，意外医疗不够报销的时候，个人险还能补缺口，整体花费不高，保障也全，算下来很划算。比如做销售的刘哥，公司给买了五十万保额的团体意外险，他自己又花一百多块买了一份三十万保额的个人意外险，意外医疗还带不限社保报销，上次出差摔了胳膊，用了进口石膏，团体险报完剩下的一千多块，个人意外险直接报了，自己没花多少钱。

三. 关注健康告知义务

买意外险的时候，别觉得健康告知不重要，很多人踩坑都是在这里栽了跟头。你记住一个原则：问到就答，没问到别主动说，别没事给自己加戏。

就说广州的老张，今年48岁，平时干快递跑腿，之前单位体检查出来有冠心病，一直在吃药控制，日常跑单也不耽误啥事。他找朋友搭着买公司团体意外险的时候，健康告知那栏只问了近一年有没有住过院，老张这一年确实没住过，就如实填了没有，没主动说冠心病的事。后来他跑单的时候雨天路滑摔了，骨折住院申请理赔，保险公司查了之后也正常给报了，因为健康告知没问到既往冠心病，不需要主动提。

换个例子，深圳做行政的小林就走了歪路。她之前得过甲状腺结节，做过手术，健康告知明确问了近五年有没有做过甲状腺相关手术，她觉得都是好几年前的事了，治好了就没事，怕说了不让买，就偷偷瞒了下来。结果后来她加班猝死，家人申请理赔，保险公司查了过往的住院记录，直接拒赔，一分钱都没给，好好的一笔补偿就这么没了，家人哭都没地方哭。

很多人会问，我之前有过小毛病，比如慢性胃炎、偶尔偏头痛，需要说吗？你就盯着告知的问题看，人家没问这类常见病，你不用主动说。要是人家明确问了有没有一年内体检异常，你最近刚查出来结节还没确诊，就得如实说，别藏着。

还有人说，我记不清之前的住院时间了，大概说行不行？不行，尽量翻一下之前的出院小结、体检报告，大概时间说清楚就行，别故意说错年份。要是真记不清了，就写“具体时间记不清，大概是某一年，有记录可以查”，别瞎编一个时间蒙混过关。

最后提醒一句，不管你是帮公司买团体险，还是自己给自己补一份意外险，健康告知都要走点心。别听别人说“不用填，没人查”，真到理赔的时候，保险公司一定会调你的既往病历，隐瞒不如实告知，大概率会拒赔，省那点事儿，最后亏的是自己或者你身后的家人。如实回答，问啥说啥，才是既划算又踏实的买法。

结语

其实想买到划算合适的公司意外险很简单，只要根据自身的职业属性、健康情况和经济基础选就可以：如果是企业主，选团体险时要明确保额分配和受益人信息，找靠谱渠道选适合员工职业类别的产品就很划算；如果是普通上班族，要是觉得公司给配置的团体险保障不够，可以搭配一份不限社保、低免赔的个人意外险补缺口；健康条件一般的朋友，一定要如实做健康告知，别因为省麻烦给未来理赔留隐患，买对保障，让自己和家人踏实安心，就是划算的选择。

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