意外险有哪些保障范围和内容

引言

出门通勤、在家干活，哪里都可能有磕磕碰碰，要不要买份意外险防身？你是不是也好奇，意外险到底能给咱们保哪些事儿？今天我们就来聊聊这些问题，帮你搞懂意外险。

一. 意外都涵盖哪些情况

日常磕碰摔伤、交通剐蹭这类外来的、突发的、非本意的受伤，一般都在意外险保障范围内，绝大多数意外险都覆盖三个核心内容：意外医疗、意外伤残、意外身故，你可以对照自己的保单核对一下。

先讲大家用得最多的意外医疗，这部分管的就是意外受伤后的门诊、住院医疗费报销，小到崴脚拍片子、猫抓打疫苗，大到骨折住院做手术，符合条件都能报。你看楼下小区遛弯的张阿姨，那天踩着落叶滑了一跤，磕断半颗门牙，去医院做根管治疗加镶牙，前前后后花了三千多，因为买了含意外医疗的意外险，医保报完剩下的一千八百多，都走意外险报了，自己没花多少钱。平时生活里这种小意外太多了，买菜摔一跤，被掉下来的树枝砸到，做家务被菜刀切到手，只要不是故意弄伤自己，都能走意外医疗报销。

接下来是意外伤残，这部分是按照伤残等级给赔钱，不是报销，是直接给你打一笔钱，万一落下残疾，这笔钱可以用来做康复、贴补家用。之前有个开网约车的陈师傅，雨天跟车追尾，伤到了一只胳膊，治疗后手臂活动受限，评了九级伤残，当时买的意外险直接按比例赔了一笔钱，陈师傅在家养伤大半年没开工，全靠这笔钱还车贷供孩子上学，帮家里渡过了难关。

然后是意外身故，万一遭遇严重意外不幸身故，保险公司会直接给受益人一笔钱，帮家人还房贷、维持日常开支，撑起整个家的生计。哪怕是年纪大的长辈买，这笔钱也能覆盖丧葬开支，不给子女添额外负担。

这里也要给你提个醒，不是所有意外都能赔，比如故意自伤、职业病、猝死，一般普通意外险不涵盖这些，如果你经常熬夜加班，担心猝死风险，可以挑一份额外附加猝死责任的意外险；如果是经常要出去攀岩、潜水这类高风险运动，普通意外险也不赔，得买专门对应高风险运动的专项意外险，买的时候一定要看清楚免责条款，别买错了不赔就麻烦了。

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二. 这几类人群更要关注

首先是经常需要在外奔波的打工人，不管是每天赶公交挤地铁，还是骑电动车通勤上班，路上免不了遇到剐蹭碰撞，出门赶车急着过马路踩滑、骑电动车避让行人摔伤这类情况，都属于意外险能覆盖的范畴。建议这类人一定要买，花很少的钱就能覆盖通勤路上的意外风险，每天一杯奶茶钱，就能覆盖一年的意外医疗和伤残保障，不用自己出大额医药费。

然后是退休在家的中老年朋友，年纪大了之后腿脚不灵活，在家拖地容易滑倒，出门买菜容易被路边石头绊倒，哪怕只是下楼遛弯扭到脚，去医院拍片子包扎也要花不少钱。而且中老年人骨质比较脆弱，一旦摔倒很容易需要做手术住院，医保报销之后还有不少自付部分，意外险的医疗责任刚好能把这部分缺口补上。建议身体还算硬朗、能通过健康告知的中老年人，都配上一份，选保额不用太高，但意外医疗的额度尽量选高一点的，这样小磕小碰都能报。

接下来是经常开车或者跑运输的从业者，每天在路上跑，刮蹭碰撞的概率比普通人高不少。哪怕自己开得小心，也难免遇到别人操作不当的情况。哪怕只是轻微碰撞导致的擦伤扭伤，去医院检查处理的费用，意外险也能报；如果情况严重一些，符合伤残标准的还能拿到对应的赔付，帮着承担一部分后续康复和生活开支。建议这类朋友除了车险之外，再配一份意外险，给自身加一层保障，不用担心出了意外之后自己掏腰包看病。

然后是家里有未成年孩子的家长，小朋友天生活泼好动，上蹿下跳没个停，在家跑着玩撞到桌角摔破头，在学校跑操崴脚，体育课摔断胳膊，都是常有的事。给孩子配一份意外险，万一孩子出事，不用家长自己掏医药费，减轻家庭的开支压力。而且小孩买意外险价格不贵，哪怕预算不多也能负担得起。建议家长给孩子买的时候，重点关注意外医疗的报销范围，优先选能覆盖自费药的，这样孩子受伤用进口药也能报。

最后是经常在家做手工活、或者干家务的自由职业者，在家擦窗户的时候踩凳子滑下来，切菜不小心切到手，整理杂物被砸伤，这些意外也都在意外险的保障范围内，哪怕不出门也有可能遇到意外。这类朋友没有单位给的工伤保障，自己配一份意外险，相当于给自己留了一笔应急的钱，万一出事不用动存的养老钱或者给孩子准备的教育钱。建议根据自己每月的预算选，选一年期的产品就行，每年续保也很方便，不用一下子掏一大笔钱出来。

三. 挑选别忽略健康告知

很多人挑意外险的时候，上来就只看赔多少、收多少钱，转头就把健康告知扔到一边，这其实是很大的误区。不少人买完出事申请理赔，才发现自己踩了健康告知的坑，最后赔不了，白交了好几年保费，只能吃哑巴亏。

意外险大多是一年期产品，健康要求不会特别严格，但不是说完全没有要求，不同产品的健康告知要求不一样，一定要一条一条对着自己的身体情况核对。

我给你说个真实的例子，楼下邻居老郭今年52岁，年轻的时候出过车祸，落下了右腿残疾，本来就想给自己补一份意外险。听朋友说线上投保便宜，上去就直接点了“全部符合健康要求”，根本没仔细看上面写的“已存在肢体残疾请告知”这条要求。结果去年老郭出门买菜，这条残腿又不小心被电动车刮伤，缝了八针花了七千多，申请理赔的时候，保险公司查出他之前就有残疾，没如实告知，最后直接拒赔了，老郭后悔得不行，说当初要是好好看看告知条款就好了。

不同身体情况，要走不同的流程。如果是刚毕业的年轻人，平时没什么慢性病，体检报告全正常，直接按要求如实勾选就可以，不用额外多做什么，也不用瞎担心会不会买不了。

如果你是中老年人，本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，别慌，先把自己的病史一条一条列出来，找有对应宽松告知的产品，有些产品只要求没有严重的重大疾病就能买，不用非要挤严格告知的产品。

如果你拿不准自己的情况算不算符合要求，直接找正规渠道的保险顾问问清楚，别自己瞎蒙着勾选“符合要求”。哪怕多花十分钟核对，也比后续理赔出问题强。记住，如实告知不是为难投保人，是为了真出事的时候能顺顺利利拿到赔款，别拿自己的保障开玩笑。

四. 出险流程如何走通畅

发生意外之后，第一时间拨打保险公司公布的客服电话报案，不用等治疗结束再申报。别觉得这点小事无所谓，错过报案时间，可能给后续核对信息添不少麻烦。有一次我朋友下班骑车被路边乱放的共享单车绊倒，磕破了膝盖缝了五针，他当天晚上就给保险公司打了电话，接线员直接告诉他要准备哪些材料，整个流程走下来顺顺利利。

保留好所有和意外相关的纸质、电子凭证。不管是门诊挂号单、医生开的诊断书、拍片子的报告，还是缴费的发票、缴费清单，甚至是意外发生现场的照片、你和对方协商沟通的聊天记录，全部收好别乱扔。去年小区里有个阿姨去超市买菜，踩了积水的瓷砖滑倒摔成了骨裂，她儿子帮着整理材料的时候，连超市开的停车小票、当天买东西的购物小票都收进去了，保险公司核对的时候没多问一句，很快就进入了打款环节。

根据保险公司的要求提交申请，现在大部分保险公司都支持线上提交，不用你专门跑线下网点，直接在官方平台上传凭证照片就可以，如果你不方便操作，也可以找你的保险协助人员帮你提交。这里要提一句，提交的信息一定要如实填写，别改病历内容，也别隐瞒受伤的具体时间地点，信息对不上反而耽误审核进度。我楼下邻居去年打篮球崴了脚，提交申请的时候填错了受伤时间，审核卡了快一周，后来改了信息，三天就走完流程了。

等待保险公司审核，保险公司会核对你提交的所有材料，确认是不是符合保障范围，这个过程一般不会太久，只要材料齐全，信息准确，很快就能出结果。如果保险公司需要补充材料，你及时提供就行，不用过度紧张，不是找你麻烦，只是把信息补全方便尽快出结果。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般都很快，你可以查一下账户余额确认到账。如果是涉及伤残的赔付，需要等伤残鉴定结果出来之后再提交，拿到鉴定报告直接上传就行，走完流程就可以拿到赔款。

结语

总结下来，意外险主要就是给咱们兜住意外医疗、伤残、身故这三类情况的风险，不管你是日常摔碰受伤看病，还是更严重的意外情况，都能给你补一笔损失。预算充足的年轻人可以选带住院津贴的，兼顾日常小意外；上了年纪的长辈不用挑太贵的，重点选意外医疗额度足够、报销门槛低的；风险比较高的职业，买之前一定要确认职业符合投保要求，别买完赔不了。总的来说挑对适合自己情况的意外险，就能给咱们日常出行、工作生活添一份踏实的保障。

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