意外险如果有第三方是不是不赔付

引言

你有没有遇过这种情况：出门走路被别人不小心撞伤，明明自己买了意外险，却有人告诉你“因为是别人弄伤你的，找别人赔就行，意外险不会管”？意外险有第三方致损的时候，到底真的不赔吗？今天咱们就把这个问题说清楚，给你吃颗定心丸。

一 第三方致伤医疗费怎么算

直接说结论：不是有第三方就不赔，要看实际花费和合同规则。

我给你举个实打实的例子，上周有个刚毕业的女生找我咨询，她下班过斑马线的时候，被一辆抢黄灯的私家车蹭倒了，膝盖和胳膊都擦了大口子，还缝了四针，前前后后医院总共花了7200块。对方车主认全责，但是交强险的医疗额度只够报6000，剩下1200块对方说走保险流程要等，一直拖着不给补。

女生自己买了一份意外险，一开始她怕因为有车主担责，意外险不会赔，就没敢报案。后来抱着试试的心态联系了保险公司，提交了交警开的责任认定书，还有医院的收费票据、剩下没赔付的费用清单，不到一周就把剩下1200块全报下来了。

所以你要记住，意外险的医疗赔付，遵循的是损失补偿原则。就是说，你实际花了多少钱，把第三方已经赔过的部分扣掉，剩下没覆盖的自费部分，符合合同约定的，意外险照样给你报。

不是说只要有第三方，保险公司就直接拒赔。只有一种情况，就是第三方已经把你的全部医疗费用都赔完了，那你不能拿同一张票据再重复报销，这是规则，也合情理。

给你两个可直接操作的建议：第一，不管对方赔不赔，所有的医疗票据、责任认定书、聊天记录都要留好复印件或者电子版，别把原件都直接给对方，自己一定要留底。第二，如果第三方拖着不赔，你可以直接找自己的意外险保险公司申请赔付，只要你把相关责任证明交清楚，符合条件保险公司会先给你赔钱，之后再由保险公司去找第三方追偿，不用你自己去追讨，省好多麻烦。

还有一点要提醒你，如果是对方故意违法导致你受伤，你申请意外险医疗赔付的时候，一定要把警方开具的相关处理文件交全，别隐瞒有第三方的情况，隐瞒反而可能影响理赔，如实说明情况反而能更快拿到赔款。

二 身故残疾赔付能否叠加

我直接说结论：意外险的身故、残疾赔付，完全可以和第三方的赔偿叠加，这一点不用有任何怀疑。

去年我朋友小李刚满30岁，下班开车回家的时候，被一辆闯红灯的汽车撞了，送到医院抢救之后，命保住了，但是一条腿落下残疾，之后做伤残鉴定，结果是八级伤残。

处理这场事故的时候，对方车主走了车险，一共赔了小李三十多万，涵盖了他的医疗费、营养费、误工费还有残疾补偿金，所有对方该赔的项目都赔到位了。小李出事半年后整理保单的时候，想起自己三年前买过一份意外险，当时就抱着试一试的心态拿着伤残鉴定报告找保险公司申请理赔。

当时我帮他整理材料，就有人劝他说，你都已经拿了对方的赔偿了，保险公司肯定不会再给你钱了，别白折腾。结果保险公司按照合同约定的伤残比例，直接给小李赔了十六万，一分都没少。为什么会这样？其实逻辑很简单，人的生命和身体是没法用金钱衡量价值的，意外险的身故残疾责任，是针对你身体受到的损伤给的补偿，和第三方赔不赔钱没有关系，也不会因为你拿了第三方的钱就扣减理赔金。

如果你买了多份意外险，身故赔偿金都可以叠加拿，残疾赔付也一样，只要符合合同约定的伤残标准，每一份保单都要按约定给你打钱，不会因为已经拿到其他赔偿就拒赔。

这里给大家提个醒，买意外险的时候，一定要重点看清楚合同里的伤残评定标准，另外不要觉得已经有了第三方责任险，就不用自己买意外险了，第三方赔的钱是弥补你的直接损失，而意外险给的残疾赔偿金，是专门给你后续康复、弥补收入损失用的，完全是额外的保障。

还有一点要注意，如果你遇到保险公司说你已经拿了第三方赔偿就不给你赔身故残疾金，那是不符合通用规则的，你可以拿着合同去核对条款，只要合同里没有写明排除第三方赔付后的责任，你就可以主张自己的权益，别轻易放弃本该拿到的赔偿。

图片来源：unsplash

三 不同预算怎么选适合产品

学生党和刚工作一年以内、每月可支配收入不高的朋友，不用硬挤钱买贵的意外险，每年花几十块就能配好基础款。这类产品不用追求过高的身故保额，重点把意外医疗的额度拉到一万以上就行，优先选报销不限社保范围内用药的款，平时出门被车蹭了、下楼崴了脚，拍片子拿药的钱都能报，刚好覆盖日常出门打工、上学遇到的小意外，完全够用。

工作三到五年、已经有一定积蓄，每月能拿出两三百块配置保险的朋友，可以把预算提到每年两三百块。除了意外医疗，这时候要把身故和残疾的保额往上提，建议提到五十万左右。这个阶段的朋友大多已经开始承担部分家庭责任，万一出事留下残疾影响工作能力，这笔赔偿能帮你覆盖一段时间的生活费和康复费，不用一下子花光自己攒的积蓄。这个预算也能选到包含意外住院津贴的产品，住院每天能领几十到一百块补贴，刚好够吃饭打车的零碎开销，实用性很强。

已经成家，上有老下有小的家庭支柱，预算可以放到每年五百块左右，把身故残疾保额提到一百万。家庭支柱是整个家庭收入的主要来源，万一发生严重意外，高额的残疾或者身故赔付，能帮家人还完剩下的房贷车贷，也能支撑孩子好几年的学费和老人的生活费，不会因为一场意外把整个家庭拖入困境。这个预算还能选到对第三方责任包含额外垫付的产品，万一你不小心伤到别人需要赔钱，保险公司可以先帮你垫付资金，不用你一下子拿出一大笔钱周转，缓解手头的压力。

已经退休、每月只有固定养老金的老年朋友，不用买太高保额的身故责任，每年预算控制在一百到两百块就够。老年人最容易发生摔倒磕碰这类意外，大部分预算都要放在意外医疗上，优先选报销比例高、没有免赔额，而且不限社保的产品。很多老年人有骨质疏松，摔倒后容易骨折，需要用进口钢钉或者更好的康复药物，不限社保就能报销这部分费用，不会给子女添太多负担。如果本身已经有了其他保障，只补意外险的话，哪怕每年只花几十块挑对重点，也能满足需求。

本身从事风险相对高一些的职业，预算可以比同阶段普通职业多花几十到一百块，不要为了省钱选限制职业的低价产品。很多低价意外险对高危职业有承保限制，出事之后会拒赔，多花一点钱找能正常承保自己职业的产品，才能真的拿到赔偿。比如经常在外跑运输的师傅，或是日常做室外维修的工人，只要找对符合职业要求的产品，哪怕预算不算很高，也能买到合适的保障，不用花冤枉钱买没用的保单。

四 理赔证据收集有哪些要点

第一点，先留好第三方责任的官方认定材料。比如你走斑马线被电动车撞了，第一时间要报警，拿到交警出具的责任认定书，这个文件是最直接的证据，能明确划分你和第三方的责任，保险公司拿到这个材料就能快速确认事故性质，不会因为责任不清卡理赔。如果是私人场所发生的意外第三方致伤，比如在小区被邻居家掉的花盆砸伤，没法找交警开认定书，可以找物业开具事发经过证明，让邻居签字确认责任，同样可以作为有效证据。别想着私下和解不留下文字记录，真到理赔的时候拿不出责任证明，保险公司没办法核实情况，很容易耽误理赔进度。

第二点，收好所有医疗相关的原始票据和材料。不管是门诊挂号费、药品费，还是住院的治疗费、检查费，所有缴费的收据、发票都要留好原件，哪怕是几十块钱的挂号单也别扔。如果是第三方已经先赔了你一部分医疗费，也要把第三方赔付的凭证打印出来，标注清楚哪些费用已经赔过，剩下没覆盖的部分才能找意外险报销。还有医生写的诊断书、病历本、检查报告，这些也要一起收好，保险公司要核对你的受伤情况是不是符合意外理赔的条件，缺了这些材料就没办法审核。

第三点，第一时间拍下事故现场的照片和视频留存。刚出事的时候，你自己先多拍几张现场照片：要拍到事故发生的具体位置，能看清楚周边环境，还要拍到你受伤的部位、现场散落的物品，比如如果是被共享单车碰倒，要拍到共享单车的位置、你的倒地位置，这些画面能帮保险公司还原事发过程，比你口头说一百句都管用。如果有路人愿意给你作证，可以留下路人的联系方式，必要的时候保险公司会联系路人核实情况，这也能加快你的理赔审核速度。

第四点，报案的时候要如实说清楚事发经过，别隐瞒细节。很多人会觉得，反正有第三方，我不说第三方是不是就可以直接赔了？这种想法不对，隐瞒第三方存在的情况，反而会被保险公司认为是骗保，最后哪怕符合理赔条件也可能拒赔。你只要实话实说，讲清楚什么时候、在哪、因为谁的什么行为受了伤，把你手里已经有的证据先发给保险公司，配合保险公司做调查就可以，不用刻意隐瞒任何信息。

第五点，如果需要走伤残鉴定，一定要选保险公司认可的鉴定机构。要是受伤比较严重涉及伤残赔付，别自己随便找机构做鉴定，很多不被认可的鉴定结果没用，还白花鉴定费。你可以先联系你的承保保险公司，问清楚他们认可哪些机构做伤残鉴定，再去对应的机构做鉴定，拿到鉴定报告后直接交给保险公司，就能顺利走伤残金的赔付流程了。

五 特定人群投保需注意啥

60岁以上退休人员大多骨质开始疏松，平时走路、买菜都很容易滑倒摔伤，这部分群体挑意外险，优先看意外医疗的报销范围，尽量选不限社保用药的，因为摔伤之后用到进口钢板、自费药都是常有的事，选对了才能多报不少钱。另外别光盯着大保额身故责任，老年人大部分不做高风险工作，用得到身故赔付的概率远高于意外医疗，把预算往医疗报销上倾斜，更符合实际需求。

经常户外作业、物流搬运这类体力活的从业者，投保时首先要如实填写职业类别，不要隐瞒自己的实际工作内容。不少意外险对职业风险有分类，不同职业的承保要求不一样，有些产品只承保低风险职业，如果你隐瞒职业，出事之后保险公司会拒赔，反而白花了保费。直接找支持高风险职业投保的产品，反而更稳妥。

经常骑电动车通勤的上班族，每天在马路上跑，刮蹭、摔倒的风险比坐车通勤的高不少。选意外险的时候，要注意条款里有没有排除电动车保障，有些产品会对超标电动车做限制，所以购买前看清楚条款，确认电动车通勤发生意外可以赔，再下手投保。另外可以把意外医疗的额度选高一点，万一撞了人或者自己受伤，都能有足够的额度覆盖花费。

青少年平时好动，上体育课、参加课外活动很容易出现磕碰擦伤，不少家长给孩子买了学平险，其实可以再补充一份小额意外医疗责任更高的意外险。青少年的意外大多是小磕小碰，额度不用特别高，重点看报销门槛，有些产品免赔额很低甚至为零，花个几百块也能报销，对家长来说更实用。不要盲目给孩子买超高保额的意外险，根据实际需求选择就行。

有慢性基础病的中老年人投保意外险，不用太担心健康要求，大部分意外险对健康要求不高，只有少数产品会要求没有重大疾病才能投保。如果你有常见的高血压、糖尿病，只要平时能正常生活、自理，大部分产品都可以买，投保的时候如实回答健康告知就行，不用特意隐瞒病史，避免后续理赔出现纠纷。

结语

看到这儿你肯定搞清楚啦，意外险有第三方不是不赔付哦！医疗费按你实际花的钱补差额，身故残疾赔偿金直接给，不跟第三方的赔付冲突。只要选的时候看准条款，把该留的证据收好，符合要求的理赔肯定能拿到。不管你是什么年龄、多少预算，挑意外险的时候重点抓意外医疗额度和报销范围，如实填自己的职业信息，就能买到合适的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。