买高空意外险多少钱一年啊
引言
大家是不是都想问，做高空作业需要的意外险，一年到底要花多少钱？这里咱们就能把这个问题说清楚，还有更多相关的实用内容讲给你听哦。
一. 高空干活，风险藏在哪里
老张是小区楼下常年接活的外墙清洗工人，今年春天接了个写字楼外立面擦玻璃的活儿，那天风比平时大一点，他脚踩的吊绳卡扣松了小半圈，没留意就踩空滑了两米，腰狠狠磕在外凸的空调外机上，当场就动不了。送医之后光手术加住院就花了快八万，本来家里就指着他打工赚的钱供孩子读大学，这下一下子掏空了小半年的积蓄。后来找理赔的时候才发现，之前买的普通意外险，条款里明确写了不含高空作业责任，一分钱都没赔出来。
不是只有外墙清洗才会碰到高空风险，你去小区楼下看看，装空调外机的师傅，换高层户外广告牌的工人，给别墅做外墙修缮的装修工，甚至经常爬树修枝的园林工人，只要作业点离地面两米以上，都算高空作业范畴，风险比平地干活高很多。
这些风险藏得很细，你以为系了安全绳就没事，说不定安全绳用久了磨出了细裂痕，说不定挂钩没卡紧滑开，说不定脚下的脚手架搭得不严实踩空，哪怕一点小疏忽，都可能酿成需要花大价钱治疗的伤。这些伤大多是骨折、脏器挫伤这类需要长期休养的伤，不光要掏医药费，伤后三五个月没法干活，全家的生活费都没着落。
很多人会说，我有老板给买的集体险，不用自己再买了。其实集体险大多保额不高，而且真出了事，有时候理赔流程绕来绕去，钱不能直接到你手里，万一老板那边出了状况，你想拿到赔款更是折腾。还有不少人图便宜，随便买一份几块钱保一年的普通意外险，压根没看条款里有没有承保高空作业，真出事了才发现，自己花的钱全打了水漂。
所以你得先搞清楚，自己日常干活是不是经常待在两米以上的高空，得先把这个风险认清楚，别想着“我运气好，出事轮不到我”，提前把保障配齐，才不会出事了让全家跟着你遭难。
二. 预算有限，保费怎么定
先给大家说个实打实的例子，去年杭州做外墙脚手架搭建的老陈，刚出来单干带了三个同乡兄弟，手头紧得很，本来想给三个人每人买一百块一年的普通意外险应付，后来听人提醒普通意外险不赔高空作业事故，才转头找专门的高空意外险。老陈最后算下来，给三个兄弟每人投了两百万身故伤残+五万意外医疗的保障，每人一年保费才四百二十多，三个人加起来一千出头，对刚起步的他来说完全承受得住，没到半个月前有个兄弟踩空滑下来骨折，光手术加住院就花了四万多，最后保险公司报了四万三千多，一分没少出，要是当初真买了一百块的便宜货，这钱就得自己掏，小本生意直接就被拖垮了。
价格多少直接和你的职业类别挂钩，不是所有干高空活的都一个价。你要是干那种10米以上的户外高空作业，比如外墙清洗、幕墙安装、脚手架搭建，保费肯定比10米以内的室内高空作业贵一点，比如装个室内吊灯、空调外机这种，保费还能再便宜一百多一年，你得如实填你的职业类别，别想着瞒报降保费，真出事了保险公司查出来直接拒赔，白花了钱还没保障，哭都没地方哭。
预算有限别直接砍保额，要从保障期限上调整。如果你是干零活的，比如这个月接了一个二十天的高空安装项目，平时不怎么干这类活，那就别买一年期的，直接买个短期的，按天算或者按月算都可以，二十天下来保费才几十块，比买一整年的省了好几百，完全够用。如果你是常年固定干高空活的，那还是买一年期的更划算，一年一缴就行，短期折算下来反而比一年期贵，长期买不划算。
意外医疗的额度也可以根据你的预算调，不用盲目堆高。如果你的预算真的只有两三百一年，那就把身故伤残保额定在一百万，意外医疗定在两万到三万，先把大风险兜住，万一摔出重伤或者残疾，一百万够覆盖大部分债务和康复费用，小的磕磕碰碰两三万也够赔，等后面手头宽松了再加保额也不迟，总比啥保障都没有强。别为了省几百块，只买十万二十万的保额，真出事了这点钱连手术费都不够，买了等于白买。
最后给大家提个醒，投保之前先算清楚自己能拿出来多少钱，再对应挑产品，别听人忽悠买那种带很多没用附加责任的，什么高空坠物责任险、交通意外险额外赔这些，如果你只是给自己或者工人买个人意外险，这些附加责任根本用不上，还多收你好几百保费，纯纯花冤枉钱，就盯紧身故伤残和意外医疗两项责任就行，把钱都花在刀刃上，预算再少也能买到够用的保障。
三. 意外发生，赔款给到手
发生意外第一时间要联系承保的保险公司报案，别拖延超过约定的报案时间，不然可能会给理赔流程添不必要的麻烦。比如我身边做外墙保温的老周，去年在2楼操作的时候踩空崴了脚，伤得不算重，但因为赶工期忘了第一时间报险，拖了快半个月才说，保险公司需要重新核对出险地点和受伤原因，前前后后多花了半个多月才走完流程，耽误了不少事儿。
保留好所有的就医单据、检查报告、缴费凭证，不管是门诊的挂号单还是住院的费用清单，每一张都整理好交给保险公司。别嫌麻烦随意乱丢，缺了任何一项材料，都需要你反复跑腿补材料，拉长理赔的时间。就拿老周来说，他当时第一次去交材料的时候，漏了一张缴费的小票，本来隔天就能初审通过，硬生生多跑了三公里去医院补打，折腾了大半天。
看清楚赔付范围，大部分这类意外险包含意外医疗和身故伤残责任，意外医疗负责报销受伤后的治疗费用，一般会有免赔额，剩下的按约定比例报销，身故伤残则是按照约定的保额，符合条款约定直接赔付对应金额。如果你只是受了轻伤需要治疗，就走意外医疗报销，如果不幸落下伤残，按照伤残等级对应比例赔付，这些比例条款里都会写清楚，不会乱赔。
确认承保的医院要求，大部分产品要求去二级及二级以上的公立医院就诊，如果你随便找了私人诊所或者不符合要求的医院就医，这部分费用很可能没办法报销。老周当时崴脚之后，一开始想去工地附近的私人诊所包扎，还好工友提醒他，他才转去了符合要求的公立医院，不然花的钱都没法报销。
理赔的时候一定要如实告知出险的情况，别隐瞒职业信息，也别篡改就医记录，保险公司核赔的时候都会一一核对，如果你隐瞒了实际从事高空作业的情况，或者修改了受伤原因，最后很可能会被拒赔，白花了保费还拿不到赔款。只要你按要求准备材料，如实说明情况，符合条款约定的，都会按流程给到赔款。
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四. 不同情况，投保怎么选
刚入行做高空作业的年轻人，收入不算稳定，每月除去房租、吃饭剩不下太多闲钱，投保不用硬拉高保额，选基础保额就行。一年花个两三百块就能覆盖基础意外医疗和伤残保障，先把保障兜住，等后续收入涨了，再调整保额就可以。我认识个22岁刚跟着表哥做外墙保洁的小吴，一开始每月工资才四千多，就选了入门款，一年只花两百多，去年搬脚手架不小心崴了脚，住了一周院，医疗费报了八成，没花家里多少钱，这份基础保障就帮了大忙。
做了五六年以上，收入稳定的中年老师傅，家里上有老下有小，还得还房贷，保额一定要选够。你就是家里的顶梁柱，万一出点事，一家人的生活还得靠你撑着，保费预算可以放到每年一千块上下，对应保额也足够覆盖家庭几年支出，哪怕真出意外，也不会拖垮一家人的生活。我身边有个四十多岁做空调外机安装的李师傅，家里孩子读高中，老人常年吃药，他给自己选了中等保额，每年保费不到九百块，去年安装时踩滑擦伤了腿，休养了两个月，误工费和医疗费都有相应赔付，家里的生活费没断过，孩子的学费也没受影响。
身体有些小毛病，比如有高血压、关节炎的老工人，别担心买不了，选核保要求宽松的产品就行。很多产品不需要健康告知，只要你能正常干活就能买，不用因为怕过不了核保就放弃投保，只是保费会比身体健康的人贵个几十块，这点钱比没保障出事自己扛划算太多。小区里有个52岁做外墙维修的王师傅，有好几年的高血压，一直吃药控制，平时干活不影响，很多要求严的买不了，最后选了核松的，一年多花八十块，照样正常参保，前阵子爬梯子摔下来扭了腰，顺利拿到了赔付。
偶尔接零散活的零工，不用买整年的，选按月或者按项目投保就行。比如你只接这一个半月的外墙粉刷活，干完就转去做别的低风险工作，就只买这一个半月的保障就行，不用多花一整年的冤枉钱，算下来每天几块钱，灵活又划算。上个月有个做零工的刘师傅，接了一个小区二十天的外墙补砖活，就买了一个月的短期险，只花了三十多块，干活的时候工具掉下来砸到了脚，花了一千多医药费，全报了，要是买全年的就白白浪费了剩下十个多月的钱。
承包工程的工头，给手下十几个工人统一投保，选团体投保就行，还能便宜一些，中途有人走了换人也方便，不用重新走一遍投保流程。团体投保的整体保费比每个人单独买要低，还能统一管理，不用挨个记保单信息，省了不少心，工头一年花几千块，就能给所有工人都配上保障，万一出了事，不用自己掏腰包赔，规避了不少风险。
五. 购买渠道，避开坑位点
找正规渠道投保是前提，别随便找私下接单的中介碰运气。我见过不少工友图方便，找工地上介绍的私人买，转了保费之后对方根本没提交给保险公司，真出事了拿不出保单，最后只能自己掏医药费，哭都没地方哭。不管你选线上还是线下，都要找有正规资质的渠道，别碰野路子。
选线上渠道的话，直接找正规保险公司的官方小程序、官方APP或者持正规保险牌照的互联网平台买就行。线上买的好处是流程全透明，你填完职业信息、选好保额，系统会直接算出保费，所有条款都能直接下载存手机里，付完款马上就能查到电子保单，不会有人给你瞎掺水。买的时候注意看清楚，平台底部有没有银保监会披露的正规资质牌照，只要能查到公示信息就可以放心，查不到的直接关掉别买。
选线下渠道的话，可以找保险公司的直属业务员，或者正规的实体保险门店投保。线下买的好处是有不懂的地方能当场问，业务员可以当面给你划条款里的重点，比如哪些情况赔、哪些情况不赔，讲得会比线上文字更清楚。你找业务员的时候，一定要看对方的执业证件，证件可以在官方平台查到编号才靠谱，别找那种连执业证都拿不出来的“中间人”。
不管你选哪个渠道，都要避开几个常见的坑。第一个坑是“帮你代填职业”，不少渠道为了让你交便宜保费，会让你隐瞒自己的高空作业身份，填成普通室内工人，这种情况真出事一定会被拒赔，你千万不能同意，本来花少钱就是想着出事能赔，隐瞒职业直接让保单变成废纸。第二个坑是“先上车后补条款”，有的渠道不给你看完整条款，只给你看宣传页，说都是一样的，先交钱再说，这种绝对不能信，一定要看完完整的免责条款再付钱。第三个坑是“把团单拆成私单卖”，有的包工头会说给你统一买了团体险，收了你几百块保费，但其实团体险只保项目工期，而且钱可能被包工头扣了一部分，你自己单独买的话，要直接自己对接渠道，保单要留自己手里，别把钱给包工头代买。
买完之后别忘了做两步检查，第一步查保单真假，直接打保险公司官方客服电话，报你的身份证号就能查到保单是否生效。第二步把电子保单存到自己的云盘里，再打印一份放在家里安全的地方，纸质保单丢了也不怕，电子的一样能用。核对一下职业类别和保障范围，是不是和你选的一致，要是有不对的地方，赶紧在犹豫期内更改，犹豫期内退钱不会扣你手续费，别等出事才发现不对。
结语
看到这儿你肯定能明白了，买高空意外险一年的价格没有固定答案，从几百到上千元都有可能，核心还是看你的职业类别、保障额度还有保障期限。外墙清洗、架子工这类高空作业工种，别图便宜买普通意外险，一定要买明确包含高空作业责任的产品；如果是临时接个十几天的高空活，买短期的就行，一年也就几百块，不用多花冤枉钱；要是长期做这份工作，就买一年期的，每年续保，几百块就能拿到不错的保额。总之别只盯着价格，先看条款能不能覆盖你的工作风险，再选匹配自己预算的方案，花小钱换踏实，这才是买对了。
达尔文12号重疾险
