意外险买长期好还是短期 意外险哪些情况不赔
引言
是不是纠结意外险选长期好，还是选短期更划算？是不是也好奇，明明买了意外险，怎么有的情况就是不赔？今天咱们就把这些问题讲透，帮你选到合适的保障。
一. 短期长期怎么挑更合适
刚参加工作没两年、手头积蓄不多的年轻人，直接选一年期短期意外险就行。短期意外险一年一买，每年只需要两三百块，就能买到几十万保额，对刚起步的年轻人来说完全没缴费压力，就算换工作换了职业类别，第二年换产品调整就行，灵活度拉满。我认识的做新媒体运营的95后小周，就是每年买一份短期意外险，换了三次工作，从坐班变成偶尔外出拍素材，每次换完只要对应调整职业信息就可以，从来没觉得麻烦，每年花的钱也不到一顿火锅钱，完全不影响生活开支。
经常需要出差或者常年在户外做项目的朋友，如果你的职业类别符合长期意外险投保要求，可以考虑长期意外险。这类产品缴费期限可以选二三十年，每年缴费金额固定，不用每年都重新健康告知、重新核保，只要按时缴费，保障就不会断，不用担心里头哪一年忘了续保，或者因为身体出了小问题买不了。做工程监理的王哥，四十多岁，常年跑各个工地，他五年前选了一份长期意外险，每年缴费四千多，缴满二十年就能保到七十岁，不用每年盯着续保日期，每次工地上出点小磕小碰，只要符合条款就能赔，省了每年重新找产品的精力。
已经退休在家、平时只是买菜遛弯跳广场舞的中老年朋友，优先选保障一两年的短期意外险。很多长期意外险对投保年龄有要求，超过六十五岁就买不了了，但是短期意外险对年龄的宽松很多，七八十岁也能买到合适的产品，价格也不贵，一年两三百就能有意外医疗和骨折保障，很适合老人的需求。我邻居张阿姨今年七十一，去年就是女儿帮她买了一年期的短期意外险，一年才二百多块，今年春天下楼买菜摔了一跤骨折住院，花了八千多，意外医疗报了六千多，要是买长期的，这个年龄根本买不到合适保额的产品。
如果是经常安排全家出行、短途旅游的朋友，还可以搭配买几天的极短期意外险，这种就是按天数买，出行那几天买就行，一天几块钱，就能覆盖出行途中的意外风险，回来之后保障自动结束，不用占长期的预算。去年五一我朋友一家自驾去周边玩，出发前买了五天的极短期意外险，一共才花了二十多块，虽然后面没出险，但图个安心也很划算，比长期短期都灵活。
要是你收入稳定，想做长期保障规划，不愿意每年操心续保的事，也可以选长期意外险。长期意外险的保额固定，赔付责任清晰，只要符合投保要求，买了之后几十年都不用再调整，适合追求稳定的朋友。不过要注意，长期意外险每年的总保费算下来会比短期贵一些，要根据自己的预算来选，不要硬买超出自己经济能力的产品，造成缴费压力就没必要了。
二. 哪些情况保险肯定不赔
首先，违法违规行为导致的意外，肯定不赔。隔壁家的二叔上个月跟亲戚聚餐喝了两杯，觉得离家近没啥事，骑着无牌摩托往家走，半路打滑摔进路边沟里，断了两根肋骨，住了一周院花了小两万。出院后找保险公司申请理赔，人家翻出合同免责条款一看，醉酒驾驶、驾驶无牌机动车都在免责里，直接拒赔了。说白了，你明知道违法还去做，出了事保险公司肯定不会兜着，这个是板上钉钉的规矩，别抱着侥幸心理碰红线。
其次，个人故意行为导致的受伤，肯定不赔。之前接触过一个小伙，为了骗意外险理赔金故意摔下楼梯，结果摔成了重伤，最后保险公司查出来是故意行为，不仅拒赔，还一分钱都没退。就算不是骗保，自己故意自残导致的意外，也拿不到赔款。还有那种明明知道危险还主动往坑里跳的，比如有人为了拍视频特意站在危险的河边步道拍照，失足落水受伤，这种情况也不符合理赔要求，意外险保的是突发的非本意的意外，故意造成的伤害不在保障范围内。
第三，高危自费运动项目导致的意外，多数不赔。现在不少人喜欢玩潜水、攀岩、跳伞、越野跑这些小众运动，很多普通意外险都把这些项目列在免责里。我同事小张去年跟朋友去玩室内蹦极，没抓稳摔下来崴了脚，韧带拉伤花了大几千治疗费，申请理赔才发现，普通意外险免责条款里明确说了，高风险运动导致的意外不赔。如果你平时喜欢玩这类项目，一定要提前看清楚免责，要么买专门附加了高风险运动保障的意外险，要么单独买对应运动的专项保障，别买了普通意外险就觉得万事大吉。
第四，本身疾病引发的意外，多数不赔。比如你走路的时候突然心脏病发作，晕倒摔骨折了，这种情况，骨折是因为疾病晕倒导致的，根源是自身疾病，大部分意外险都不会赔。之前小区的王阿姨晨练的时候突发高血压头晕，摔倒磕破了头缝了针，找意外险理赔被拒，就是因为这个原因。这里要注意，如果你本来没病，突发意外引发了并发症，那是可以赔的，比如你摔了一跤引发了伤口感染，这个属于意外险赔付范围，跟本身有病诱发意外是两回事。
第五，猝死这种情况，多数普通意外险不赔。很多人以为猝死属于意外，其实意外险的定义里，猝死多数是因为自身身体原因引发的急性疾病死亡，不符合“外来的、非疾病的”意外定义，所以大部分普通意外险都把猝死列在免责里。如果你担心猝死风险，可以选带了猝死保障责任的意外险，或者单独买定期寿险，别买了普通意外险就默认包含猝死保障，真出事了才发现不赔，那就晚了。
三. 各类人群怎么配保策略
学生党优先买一年期短期意外险。学生党预算有限，基本都是花家长给的生活费，拿不出多余的钱买高保费的长期产品。而且学生党活动范围相对固定，大多是学校和家两点一线，一年期短期意外险保费只需要几十块，就能拿到几十万保额，完全够覆盖日常走路摔伤、体育课扭伤、外出打闹磕碰这类意外，性价比足够。去年有个读高二的小周，下课打闹摔碎了门牙，补门牙花了三千多，走意外险报销了两千八，刚好覆盖了大部分支出，没给家长添多少负担。
刚工作没几年的年轻人，也选一年期短期意外险就行。刚工作收入不算高，还要交房租还花呗，手头结余不多，一年期意外险保费低，每年只需要一百块上下，不占预算。而且年轻人换工作频率高，换不同职业后，有些职业不符合长期意外险的投保要求，一年期到期可以重新买符合职业要求的产品，灵活度高。做新媒体的小林，原来坐办公室做编辑，后来转去做户外探店，原来的长期意外险不承保户外出行类职业，直接到期换一款符合要求的短期意外险就搞定，不用退保损失手续费。
上有老下有小的中年顶梁柱，预算够可以考虑长期意外险，预算有限选一年期也完全没问题。中年朋友家庭责任重，需要较高的身故伤残保额，如果担心每年续保忘记缴费导致保障中断，可以选长期意外险，一次性交或者分几十年交都可以，一次投保保障几十年不用操心。要是预算紧张，选高保额一年期短期意外险也可以，只要记得每年续保，保障一样到位，花费还更少。开网约车的王哥，家里要还房贷要供孩子读书，选了百万保额的一年期意外险，一年保费不到两百，完全满足家庭责任对应的保障需求，没给生活费增加负担。
已经退休的中老年朋友，建议优先带意外医疗责任的产品，不管选短期还是长期，根据自身情况定就行。中老年人腿脚不方便，容易摔骨折、扭伤，意外医疗能报销门诊和住院的费用，实用性比身故保额更强。如果年龄超过了大部分短期意外险的投保年龄限制，可以选专门的长期老年意外险。之前住我家对门的张奶奶，72岁，大部分短期意外险不让买了，就选了一份保障终身的老年意外险，每年交几百块，去年下楼倒垃圾摔了髋骨，手术加康复花了三万多，意外医疗报了两万五，减轻了子女的压力。如果年龄没到投保限制，身体也不错，选一年期的老年意外险就行，保费更低，不合适到期随时换。
经常从事户外作业、建筑施工类的高风险职业朋友，建议选符合职业要求的长期意外险。这类职业本身意外风险比普通坐办公室的高，很多一年期意外险不承保这类职业，能买的长期意外险不仅能承保，还能一次性锁定长期保障，不用担心今年能买明年停售不能续保。做户外装修的刘师傅，原来买过一年期的，后来产品停售找不到合适的，换了符合职业要求的长期意外险，一次投保保障二十年，去年搬建材砸伤了脚，伤残鉴定后直接赔了保额，帮家里渡过了几个月没收入的难关。
图片来源：unsplash
四. 投保必看合同哪些条款
先找免责条款，这部分是所有不赔情况白纸黑字写清楚的地方，一定要逐字读。很多朋友买完意外险直接把合同扔抽屉，真出事了才发现自己的情况早被列在免责里，哭都没地方说理。就拿之前来找我问的小周来说，他周末喜欢玩潜水，买意外险的时候没看免责，出事之后翻合同才看到，带呼吸器的潜水早就被列在免责条款里，最后一分钱都没赔到。你买之前先翻到免责部分，把自己日常会做的事对应着扫一遍，有疑问直接问销售人员，别含糊。
然后看意外医疗的报销范围，这部分直接关系到你看病能报多少钱。很多意外险只保社保范围内的用药和治疗，要是你用了进口钢板、自费特效药，这部分钱就得自己掏。如果你平时去医院喜欢选公立医院特需部，或者想要更宽松的报销范围，就得找能覆盖社保外用药的产品，别等出院算账才发现自己买的意外险报不了自费部分。
再看伤残赔付的约定，意外险的伤残是按等级按比例赔的，合同里必须明确约定按照对应伤残等级标准赔付。别小看这点，不同的约定差很多。比如之前有位木工师傅不小心锯伤了手指，鉴定出来是九级伤残，有的合同里明确写了按对应比例给赔付，直接就拿到了对应比例的赔款；要是合同没写清楚，只给全残才能赔，那像这种部分伤残就拿不到钱，等于白买了这部分保障。所以一定要确认，是不是从一级到十级伤残都按对应比例赔付。
再看职业类别约定，意外险对职业要求特别严，不同职业的风险不一样，很多产品都明确规定了承保的职业范围。比如你是建筑工地的工人，买的时候只看了价格便宜，没看职业要求，产品只承保1-3类职业，你的职业属于4类，真出事了保险公司会直接拒赔。你买之前先对照合同里的职业分类表，确认自己当前的职业在承保范围内，换了工作之后如果职业类别变了，也要及时联系保险公司告知，别留下理赔隐患。
最后看缴费和保障期限的约定，不管买长期还是短期，都得确认缴费时间、保障生效时间、到期提醒的规则。比如买长期意外险，要看清楚是分期缴费还是一次性缴费，有没有自动扣费的约定，要是忘了存钱会不会直接导致保障失效；买短期意外险，要看清楚保障到底保多久，到期会不会自动续保，自动续保要不要重新健康告知，别断了保障自己还不知道。
结语
现在你搞清楚了吧？想挑对意外险，核心还是贴合自己的情况来：年轻打拼、职业变动大就选短期意外险，花钱少还方便调整；要是年龄偏大、从事有一定风险的工作，选长期意外险更省心，不用每年操心续保的事。另外一定要记牢那些不赔的情况，别踩免责条款的坑，投保时多瞟一眼合同内容，才能让意外险真真切切给你添保障。
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