65岁能买意外险吗 返聘人员意外险谁购买
引言
退休之后不少人还想着发挥余热，也有很多长辈过了六十岁就想给自己添份保障，那关于年龄和投保的两个问题，您真的清楚答案吗？今天咱们就把这两个问题聊透，给需要的朋友指清方向。
一. 六五 岁以上投保难不难
其实不难，目前市场上有不少适配这个年龄阶段的意外险产品可以选，不是到了六十五岁就彻底买不到合适的意外险了。咱们不用听一些谣言说年纪大了就没资格买保险，只要找对方向，就能选到合适的保障。
先给你说购买条件，多数面向六十五岁人群的意外险，不会要求做复杂的体检，只要能正常日常活动，没有影响正常生活的重度疾病，基本都能买。只有少数产品会要求填写简单的健康告知，比如有没有确诊过严重认知障碍、有没有瘫痪在床这类情况，只要你如实回答，符合要求就能顺利承保。
说说优缺点吧，针对这个年龄设计的意外险，优点很明显，保障贴合老年人的常见风险，比如会侧重意外医疗保障，对摔倒、磕碰、骨折这类老年人高发的意外，报销范围设置得比较宽松。缺点就是和年轻人买的同保额意外险比，价格会稍高一些，毕竟这个年纪发生意外的概率更高，定价自然会有所区别。
给你分情况给可操作的建议，如果你的身体条件不错，平时能自己买菜做饭遛弯，没有大的健康问题，可以选择保额稍高一些的综合意外险，意外医疗额度尽量选两万以上的，这样万一发生意外住院，报销的覆盖范围会更大。如果你的身体条件一般，只能做轻量活动，那就选对健康要求更宽松的产品，哪怕保额稍低一点，先拥有保障再说，总比没有保障强。
购买方法也很简单，可以找正规的保险经纪人咨询，也可以到持牌保险公司的线下网点了解，还可以在正规的互联网保险平台筛选，找产品页面明确标注承保年龄包含六十五岁的产品就行。缴费一般都是一年一交，交一年保一年，不用一下子交很多钱，每年续交就可以持续享受保障，压力很小。
二. 返聘关系保险谁买单
第一个问题先给大家明确，返聘和正式劳动合同不一样，退休之后领了养老金，返聘一般算劳务关系，不是劳动关系，没法强制单位给交工伤保险。这就留下一个保障缺口，真出了意外，责任得掰扯清楚。
这里直接给大家说核心观点：返聘人员的意外险，单位有意愿买最好，就算单位买了，返聘人员自己也得再配一份个人意外险，这两个不冲突，互相补充才踏实。
先来说单位买的情况，很多开明的单位会主动给返聘人员买团体意外险或者雇主责任险，要是遇到这样的单位，那可太省心了。这种情况下，保费一般都由单位承担，不用你自己掏腰包，返聘人员只需要确认自己是不是在被保名单里就行，建议大家拿到保单后抽十分钟翻一遍，看看保障范围和保额，心里有数不慌乱。
要是单位不愿意出钱买呢？那咱们自己得主动安排上，别等着出事再后悔。毕竟咱们出来返聘，要么是发挥余热赚点零花钱，要么是舍不得熟悉的岗位，真要是摔了碰了，医药费、康复费总不能自己全扛着。这种情况下，预算不多的话，选一年期的意外险就可以，一年也就几百块，缴费直接一次性缴清，赔付的时候不管你是在工作还是下班回家出的意外，只要符合条款约定都能赔，比只等着单位负责靠谱多了。
还有不少人会问，要是单位买了，自己再买会不会重复理赔？这里给大家说清楚，意外医疗的报销部分不能重复赔，但意外伤残或者身故的保额是可以叠加赔的。也就是说，如果你不幸落下残疾，单位买的赔完，自己买的还能再赔一笔，这笔钱可以用来贴补康复费、营养费，或者给子女留着帮衬生活，用处很大。
给大家举个身边的真实例子，老张今年67岁，退休后返聘回原单位做技术顾问，单位没给他买任何意外险，他听了子女劝自己买了一份一年几百块的个人意外险。上个月他去单位整理资料，下楼梯不小心崴了脚导致骨折，住院加康复花了快一万块，社保报完之后剩下的四千多，刚好都走自己买的意外险报销了，要是没买这份保险，这四千多就得全自己掏，换个情况严重点的，花费更高，有了保险就能省下不少钱。
最后给大家说一个实操建议：找工作的时候，就和单位主动提意外险的事儿，能让单位买就尽量让单位出这个钱，单位要是不买，也别赌气不干，自己花点小钱买一份，买的时候注意看职业类别，你返聘做的是什么工作，就选对应的职业类别，别填错，填错了容易影响理赔。
图片来源：unsplash
三. 王大妈案例具体咋赔
王大妈今年66岁，退休后在家闲不住，被以前打工的饭店返聘回去做洗菜阿姨，每个月能拿两千多块，本来想着攒点钱给小孙子买玩具，出门倒垃圾的时候不小心脚滑摔了，去医院检查拍片子发现脚踝骨折，做了固定手术。
一开始王大妈和家人都犯愁，想着年龄这么大，之前买的保险早就停售了，返聘的饭店只给买了雇主责任险，不知道自己能不能拿到额外的赔付。其实王大妈在65岁生日的时候，女儿给她买了一份老年意外险，当时还纠结65岁能不能投保，没想到刚好卡在投保年龄范围内成功承保了。
这次摔倒属于意外，完全符合条款里的赔付要求。首先是医疗费用报销，王大妈这次住院总共花了差不多一万一千块，社保先报销了六千多，剩下的四千多合理费用，都在意外险的意外医疗保额范围内，扣除一百块免赔额之后，剩下的都报销了，没花自己多少钱。
另外，王大妈这次骨折之后做了固定，做伤残鉴定刚好符合条款约定的伤残等级，按照约定比例拿到了一笔伤残赔付金。这笔钱王大妈直接用来补了后续在家养伤的营养费，还给自己换了个新的助行器，剩下的给小孙子买了新书包，完全没用到之前攒的养老钱。
通过这个案例就能看出来，65岁不是不能买意外险，只要找对符合年龄要求的产品，真出事的时候能实实在在帮咱们分担压力。要是您家里也有年过六十还在忙活的长辈，一定要赶紧看看有没有符合要求的意外险配置，别等出事了才想起补保障，那时候就晚了。
四. 预算不同方案有啥区别
如果每个月拿不出多余的闲钱投保险，咱们就选基础保障方案，一年保费只需要百来块钱，就能覆盖日常需要的意外身故伤残和意外医疗责任，完全够用。这个方案适合只需要基本兜底、日常只是在家买菜遛弯，很少出门跑动的65岁以上退休老人，也适合已经有单位买了基础保障、只是想补个缺口的返聘人员。选这个方案的时候，重点盯意外医疗的报销范围，尽量挑能报社保外用药的产品，别光看保费便宜就下手，不然真出事了很多费用报不了，反而白买。
要是你每个月能匀出两三百块做保障预算，可以选进阶版方案，在基础保障之外加上意外住院津贴，还可以把意外医疗的报销额度往上提。这个方案适合平时喜欢出门跳广场舞、爬爬山，或是偶尔帮子女带孩子出门接送的老人，也适合返聘后做轻体力工作，每天需要上下班挤车走路的朋友。多出来的几十块保费，就能换更高的报销额度，住院每天还能拿一笔津贴补伙食费和误工费，性价比很不错。
要是你预算比较充足，手里有几千块的闲置资金可以做长期规划，可以选高额保障方案，把意外身故伤残的保额做到合适的额度，意外医疗也选最高档的报销额度，还可以加上公共交通意外额外保障。这个方案适合经常出远门帮子女照顾小孩，或是跟着朋友组团旅游的高龄朋友，也适合返聘后需要经常出差跑业务的朋友，万一遇到意外，能给家人留一笔生活资金，自己治病也不用动养老存款。
返聘人员这里要单独提一句，如果单位已经给你买了相关保障，你不用重复买高额的身故责任，可以把预算多投在意外医疗上，提高报销额度和报销范围就好，这样花更少的钱就能把保障做扎实。比如单位已经买了雇主责任险，身故已经有一定赔付，你就可以把原本预留出身故保额的预算，转到意外医疗的社保外用药报销上，真遇到磕伤碰伤需要用进口材料，就能多报不少钱。
65岁以上的朋友还要注意，不用盲目追求高预算的捆绑产品，很多捆绑了其他险种的产品价格贵，很多保障你根本用不上。就按着自己的预算来，预算少就抓核心保障，预算足再慢慢补额外责任，这样买的保险才贴合自己的需求，不会花冤枉钱。比如你预算只有一百多，就别勉强买一年三百多的捆绑产品，省下的钱留着做日常买药钱不好吗？选适合自己预算的，才是最合适的。
五. 投保须知注意啥细节
职业类别一定要选对，在家闲着当闲人跟出门干返聘工作，职业类别差好多。不少意外险会对不同职业设置不同的承保规则，普通内勤办公的返聘人员，大多都能正常投保，要是你干的是装修搬运、高空清洁这类体力活，得选接受对应职业类别的产品，别图便宜乱填职业。真要是填错了，出事之后保险公司会核对职业信息，不符合承保要求很可能赔不了，白交保费还耽误事，填之前对着保险公司给的职业分类表对照选准就行。
健康告知一定要如实填，别隐瞒也别瞎填。针对65岁以上人群的意外险，大多健康告知都比较宽松，但有些会问你有没有严重的慢性病、有没有得过重大疾病，还有的会问你日常能不能正常生活自理。要是你日常出门遛弯买菜都没问题，只是有高血压、糖尿病这类控制稳定的常见病，一般都能符合要求，直接如实说就行。别想着隐瞒病史蒙混过关，理赔的时候保险公司会查就诊记录，查出来隐瞒，直接就会拒赔，到头来一场空。
一定要看清免责条款，知道哪些情况不赔。大部分意外险都会把一些特定情况排除在外，比如你故意摔碰碰瓷、酒后出门出事、从事违法活动受伤这些，肯定是不赔的。还有不少高龄意外险，会把高风险运动排除在外，比如攀岩、潜水、赛车这类，要是你平时喜欢去户外玩这些项目，就得选包含这类保障的产品，别出事了才发现不在保障范围里。另外还要注意，有些产品对于已经有旧伤的部位出事不赔，要是你之前膝盖受过伤，后来又因为意外摔了膝盖，得看条款里怎么约定，提前弄清楚心里有数。
保额不是越高越好，要结合自己的情况选。65岁以上人群投保，意外险的身故保额其实不用买太高，毕竟大多已经退休不上班，家里也不靠你赚钱养家，重点要放在意外医疗的额度上。意外医疗额度越高，报销的空间就越大，尤其是包含社保外用药的产品，骨折需要用进口钢板、进口止疼药的时候，都能报销，能帮你省不少钱。要是你是返聘人员，平时出门干活多，可以稍微把身故保额提一点，但别盲目追求超高保额，多花冤枉钱不说，部分产品超过一定年龄会有保额限制，买了也没用。
缴费和续保规则也要提前问清楚。现在大多意外险都是一年一交，交一年保一年，价格也不贵，性价比挺高，适合大部分普通人。有些产品会说可以保证续保，就是哪怕你这一年出了事赔过钱，下一年还能接着买，这种对高龄人群和经常有小磕小碰的人更友好。要是你想长期投，也可以选长期意外险，但长期意外险价格会比一年期的高不少，得看自己的预算来选，缴费的时候看清楚是自动扣费还是手动缴费，自动扣费的话记得卡里留够钱，别因为忘了存钱断了保障。
结语
综上不难回答开头的两个问题：65岁完全可以购买意外险，只要选对适配高龄群体的产品就行；而返聘人员的意外险，建议单位配置一份保障用工风险，同时返聘人员自己也购买一份个人意外险作为补充，双重保障覆盖风险。大家可以根据自己的预算和职业情况挑选，优先保证保障范围贴合自身需求就可以了。
小蜜蜂6号意外险
