长期旅行意外险好吗 保旅行意外险理赔

引言

常出门跑的朋友，是不是都纠结过，长期旅行意外险到底值不值得入手？出了意外能不能顺利理赔？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 单次还是长期更合适

我直接给观点，如果你一年出门旅行或者差旅超过三次，选长期更划算，不然选单次就够。

给你说个真事，我朋友小林做户外领队，每个月都要带队伍走两三次短途线路，之前一直图省事，每次出发前买一份单次旅行意外险。上个月他带团走京郊的徒步线，出发前一天赶方案忙忘了买，走在路上崴了脚，去医院拍片子加理疗花了小两千，只能自己掏腰包买单。后来他改买了一年期的长期旅行意外险，一年下来总保费比买三次单次的还便宜一点，之后不管什么时候出发，都不用再惦记提前买保险的事，也再也没出现过保障断档的情况。

如果你是经常需要跨城市跑业务的销售，或者每年都要安排两三次长途旅行的退休朋友，选长期就对了。不用每次出门都重新挑产品填信息，省了不少重复操作的时间，也不会出现像开头说的小王那样的情况——小王本来被公司派去外地驻场三个月，买了三个月的单次旅行意外险，结果项目临时延期半个月，刚过原保单的保障期，他骑共享单车去超市买日用品就被电动车蹭倒，胳膊擦破缝了四针，修车加医药费花了一千多，因为原保障已经到期，新保险还没来得及买，最后一分钱都没赔到，只能自己扛。

要是你一年也就出门玩一两次，每次出行时间不超过十天，选单次旅行意外险就够了。不用花冤枉钱买一整年你用不上的保障，按需配置就行，比如你只去周边城市玩两天，就买两天的保障，保费几块钱就能搞定，性价比也很高。

不同经济情况的朋友也可以灵活选，预算有限、一年出门少的，直接选单次，把钱花在刀刃上；预算充足、出行频繁的，选长期，平均下来每天的保费也就几分钱，换一整年的踏实，怎么算都不亏。如果你的出行计划是中途可能变，原本说去一个月结果可能待半年，别犹豫直接选长期，省得临时改计划还要折腾续保，还容易出断档的问题。

二. 条款免责怎么看

很多人买意外险的时候，只盯着能赔什么看，直接跳过免责条款这一页，最后出事了才发现原来不在保障范围里，白花了冤枉钱。我给你说个真实例子，你就能明白这里头的门道了。

喜欢周末去周边爬野山、玩滑雪的李先生，去年冬天和朋友一起去滑雪场滑雪，半路不小心摔倒摔断了小腿，住院花了小两万。他之前为了出门玩方便，买了一份一年期的长期旅行意外险，想着经常出门不用每次都买单次的，挺划算，结果申请理赔的时候，被保险公司拒赔了。翻出条款一看，免责条款里明明白白写着，高风险运动不在保障范围内，滑雪就列在这个清单里。

你买长期旅行意外险的时候，别嫌麻烦，一定要先翻到免责条款那一页，把所有列进去的项目都扫一遍。对普通人来说，先看自己常参与的休闲活动在不在里面。要是你只是平时逛逛景点、走平路旅游，大部分常规免责不影响你，但要是你喜欢跟朋友玩点漂流、攀岩、徒步穿越这类稍微有点强度的项目，就得仔细核对。

如果你本身不碰高风险运动，那常规的免责条款你只要抓几个关键点就行。比如酒后出行、无合法资质跟团出行导致的意外，一般都在免责里，这个其实也合理，你只要遵守规则，就不会触发这个免责。另外还要留意，要是你是因为个人既往病史引发的身体问题，大部分旅行意外险也不赔，别抱着侥幸心理想着能瞒混过去。

最后给你个可操作的建议：如果你经常参与高风险户外项目，现有条款把这些列进免责了，你可以看看能不能附加对应的专项保障，多花一点钱，把缺口补上。要是附加不了，就换一份包含这些项目的长期旅行意外险，别嫌麻烦，真出事了能理赔才是最要紧的。

图片来源：unsplash

三. 不同年龄怎么买

18-30岁的年轻人，大多喜欢利用年假、空档期跑遍国内各地，不少人还爱隔三差五约着去户外探索，比如自驾走环线、徒步走野路。这个年龄段大多收入不算特别高，预算有限，而且本身身体状况不错，很少有基础病，可以优先选保障包含常见轻度高风险运动、保费偏低的长期旅行意外险，缴费直接选按年交就行，不用每月操心缴费的事情，平均下来每个月花不了几十块，就能覆盖一整年多次出行的保障需求。我身边有个刚毕业两年的小周，就是喜欢每个月抽一个周末去周边城市徒步，一开始每次出行都买单次旅行意外险，算下来一年花的钱，比买一份一年期长期旅行意外险还贵，后来换成一年期的，反而多了不少额外保障，遇到崴脚扭伤都能报销门诊费用，划算很多。

31-50岁的中青年，大多已经成家，上有老下有小，平时要么是经常需要跨省出差跑业务，要么就是逢年过节带着一家人全家出游，出行频率特别高。这个阶段，可能身上已经有一些高血压、高血脂之类的常见基础病，买保险的时候不用盲目追求保障范围特别大、价格特别贵的产品，重点看意外医疗的报销额度、报销范围，优先选可以覆盖社保外用药的产品，毕竟出行遇到突发意外，很多时候会用到社保外的急救药品或者材料。如果经常带老人孩子一起出行，可以自己和家人分别配置，也可以选支持多人投保的长期产品，大多能有一点保费优惠。去年有个做建材销售的老陈，常年每个月有大半时间在外地跑工地，之前没买长期险，一次在工地考察摔了腿，之前买的单次险已经过期，只能自己掏几万块医药费，后来他买了一年期长期旅行意外险，每年交几百块，意外医疗额度够高，后来一次下雨天路滑摔了，几千块门诊费都顺利报了下来。

51-60岁的中年朋友，很多开始提前退休享受生活，喜欢约着老伙计一起全国自驾游，或者跟着团去各地逛景点，出行需求也不少。这个阶段，不少产品会设置投保年龄上限，买之前一定要先看清楚投保年龄要求，别买完才发现不符合要求白花钱。这个年龄段选产品，优先选投保年龄宽松、健康告知宽松的，不需要做额外体检的产品就好，同时重点关注意外住院津贴的责任，万一遇到意外需要住院，每天能补一笔津贴，也能减轻一点误工或者陪护的开销。

60岁以上的老年朋友，不少人退休之后时间自由，就爱到处走走看看，就像开头说到的张阿姨，今年六十五岁，想要跟老姐妹去云贵川玩大半个月，之前想投保，发现好多长期旅行意外险都要求投保年龄不超过六十岁，折腾了好久才找到合适的。这个年龄段买长期旅行意外险，一定要先核对投保年龄，现在不少产品都把投保年龄放宽到了七十岁甚至更高，直接找符合年龄要求的就可以。老年人出行，最容易遇到的就是摔跌骨折之类的意外，选产品的时候，优先选意外医疗报销比例高，对骨折之类的常见意外有额外保障的，不用追求太高的身故伤残额度，把额度倾斜在医疗报销上更实用。张阿姨后来让女儿帮着找了一款符合年龄要求的产品，投保的时候只需要确认有没有严重的影响出行的疾病，不需要体检，保费一年也就几百块，后来她在景区散步崴了脚，拍片子加开药花了一千多，很快就拿到了理赔，比自己掏钱划算太多。

不管你是什么年龄，买之前都要核对自己的年龄是否符合投保要求，别嫌麻烦跳开投保须知不看，最后白白浪费保费还得不到保障；根据自己平时出行的频率调整预算，每年出行十次以上选长期肯定比每次买单次划算，只是偶尔出行的话也不用勉强买长期，结合自己的实际情况选就对了。

四. 理赔材料备齐没

出门旅行不管遇到大小意外，要想顺利拿到理赔，第一步就得把材料备对存好，漏一件都可能耽误理赔进度。

我给你说个真事儿，去年小张跟朋友去国内西部自驾，半路撞了护栏，车子蹭坏了自己也擦撞受伤，当时急着处理事故，忘了第一时间给保险公司打电话报案，等回到常住地整理材料找理赔，因为没法证明意外发生在保障期限内，折腾了大半个月才补完手续，理赔晚了好久才到账。给你说个实操的规矩：不管发生什么意外，只要是在旅途中，第一时间给承保的保险公司打电话说清楚情况，问清楚需要准备哪些材料，同时自己先拍好意外现场的照片、视频留存，别等回来把现场细节都忘光了。

最容易出问题的就是医疗费用票据，我身边就有这么个例子，小周去南方旅行的时候得急性肠胃炎住院，花了小几千，当时住完院忙着赶车返程，把医院开的纸质发票随手塞在行李箱侧袋，等回来找的时候已经被洗衣液漏出来浸湿，字迹全糊了，没法辨认金额。他跑去医院补开，来回折腾了两趟才开到盖公章的存根联复印件，耽误了不少时间。这里直接给建议，不管是门诊还是住院发票，拿到手第一时间多复印几份，再拍一张清晰的照片存在云端，就算原件丢了，也能拿着清晰的复印件或者存根找医院盖章，不会直接被拒赔。

除了发票，还有几样材料千万不能落，意外导致受伤就医的，一定要保留好医生开的诊断证明书、完整的门诊病历、住院的出院小结，还有所有费用的明细清单，不能只拿一张发票就去找理赔。如果是出行途中发生交通意外，要记得保留好交警出具的事故认定书，或者当时在场第三方的证明材料，这些都能帮保险公司更快核实情况。

如果是给家里老人代办理赔，要记得提前准备好受益人的身份证复印件还有银行卡信息，不少朋友办理赔的时候，只带了投保人的证件，忘了核对受益人信息，到了还要补材料来回跑。如果是委托旅行社或者别人代办，还要提前填好保险公司要求的授权委托书，把委托信息写清楚。

最后再给你提个醒，现在不少保险公司都支持线上上传理赔材料，你可以提前问清楚支持的格式和大小，把所有材料按要求整理好再上传，传完之后主动跟保险公司对接的工作人员确认一句有没有收到，材料是不是清晰可用，别传完就不管了，白白耽误时间。只要材料按要求备齐，核实起来快，理赔到账的速度也会顺畅很多。

结语

总的来说，长期旅行意外险好不好，得看你的出行需求——经常出远门、常年奔波在差旅路上的朋友，它比单次买要省心划算不少。只要提前看好条款、符合自身年龄和保障要求，把需要的保障责任都配齐，它就能在你出行的时候稳稳托住意外风险，出险时按照要求备好材料，理赔也能顺顺利利。选之前结合自己的出行频率、常参与的活动和经济情况挑选，就能选到适合自己的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。