保1000万意外险有哪些

引言

你有没有想过，日常通勤、出差奔波的时候，万一遇到意外，现有的保额够不够扛住家庭的开支？有没有必要配置一千万保额的意外险？什么样的人适合买、又该怎么选呢？今天咱们就来聊聊这些问题，帮你理清楚思路。

谁适合配置千万保额

家里上有老下有小、背负房贷车贷的家庭顶梁柱，优先安排上。我表姐夫今年38岁，做工程现场管理，孩子一个读高中一个刚上幼儿园，双方父母都在农村没有退休金，身上还背着200多万房贷，之前只买了100万保额的意外险，去年跟着我重新规划，加买了千万保额的组合。他说万一自己出点事，至少老人的养老钱、孩子的学费、剩下的房贷都能覆盖，不会让老婆一个人扛下所有压力，这话挺实在的，符合顶梁柱的真实需求。

经常跑外勤、需要常年跨城出差的从业者，可以考虑配置。你想啊，每天在路上跑，发生意外的概率比坐办公室的人高不少，多加点保额没坏处。我认识一个做建材销售的大哥，每个月至少有20天在外面跑工地、见客户，前几年开车跑高速出过一次刮碰，虽然人伤得不重，但也躺了半个月，后来他直接给自己配了千万保额的意外险，说自己多挣点钱的同时，也得给家里留足保障，出啥事都不慌。

收入不错、希望给家人留足传承金的高收入群体，可以安排。这类朋友本来家庭生活品质就不低，一旦出事，千万保额能帮家人维持原有的生活水平，不用降标准过日子。比如我一个做互联网运营的朋友，年薪大几十万，住的是大户型，每年给孩子报兴趣班、带家人旅游都不少花，他给自己配了千万意外险，说就算自己不在了，孩子的留学费用、家人每年的旅游基金都能凑出来，不用因为意外改变全家人的生活。

从事风险等级中等偏上职业的朋友，符合承保要求的话可以买。不是说只有高风险职业才要千万保额，很多中等风险职业，比如物流货运司机、城市户外维修工人，日常工作的意外风险比普通办公室职员高，只要符合保险公司的投保要求，就能配千万保额，给自己多一层兜底。

普通朝九晚五坐办公室、家里没有大额负债、家庭责任也比较轻的朋友，不用强行买千万保额。比如刚毕业参加工作的小年轻，没结婚没孩子，也没房贷，买个几十万到一百万的额度就够了，没必要花大价钱堆千万额度，把钱留着买医疗险、重疾险更实用。

保障范围具体包括啥

核心肯定是意外身故责任。比如说32岁的张大哥，是做货运司机的，上有70岁二老要养，下有俩孩子读中学，房贷还有小几百万没还清，他给自己配了一千万的意外险，要是真的因为意外走了，这笔钱能直接赔给家人，帮家里还清贷款，还能留钱给老人养老、给孩子念书，不会让老婆一个人扛下所有压力，这就是这个责任最实在的用处。

然后是意外伤残责任，这部分其实比身故还实用，千万别忽略。还是拿张大哥举例子，要是他开车出了意外，落下了肢体残疾，没法再干原来的活儿赚钱了，这笔钱会按照伤残等级按比例赔，十级伤残赔10%，一级伤残就能赔100%，赔的一千万足够他做康复治疗，支撑家里好几年的开销，也能帮他做点小生意重新谋生，不会因为伤残断了全家的收入来源。

大部分一千万保额的意外险，都会附带意外医疗责任，但额度不一样，有的只给几万，有的能给到上百万。如果你经常出门跑业务，或者经常参加户外活动，建议选意外医疗额度高一点的，万一不小心摔了碰了，去门诊或者住院的钱都能报，哪怕是小意外，也不用自己掏腰包花冤枉钱。要是你只是日常上下班，选个基础额度也够用，不用为了没必要的高额度多花钱。

还有一些产品会额外加上特定意外赔付，比如公共交通意外额外赔，如果你常年坐高铁、飞机出差，买带这个责任的就很划算，相当于本来一千万，坐交通工具出事还能再多赔一笔，相当于双份保障。还有的会加猝死责任，现在不少年轻人加班多，压力大，买的时候可以顺带看看有没有这项责任，要是有的话，相当于多了一层保障。

最后一定要说，哪些不在保障范围内，你得记清楚。故意自伤、违法犯罪导致的意外肯定不赔，还有一些高风险运动，比如潜水、攀岩、赛车之类的，大部分产品都免责，要是你平时爱好这些，得专门找能保这些项目的产品，别买错了最后赔不了。还有本身疾病导致的问题，也不在意外险的保障范围内，别搞混了。

保费价格怎样更合适

不同人群挑千万保额意外险，保费预算得跟着自己的收入和需求走，别盲目跟风买贵的，也别只贪便宜漏了保障。

刚参加工作的年轻人，每个月到手工资不高，还背着房租、花呗这些开销，每年拿出来买保险的预算，控制在年收入的1%以内就行。我认识一个做新媒体运营的26岁小伙子，每月到手7000块，一年下来到手八万出头，他选了一年交2000块出头的产品，刚好卡在预算里，既拿到了1000万的意外身故伤残保障，也没影响日常开销，压力特别小。

已经成家的中年顶梁柱，上有老下有小，还背着房贷车贷，家庭年收入一般在二十万到五十万之间，每年的保费预算，可以放到年收入的1.5%左右。我邻居张大哥今年38岁，是一家装修公司的项目主管，经常要跑各个工地盯现场，他一年到手二十万，买千万意外险每年交2800块，既符合预算，又给家里留足了保障，万一出了问题，这笔钱能覆盖剩下十年的房贷，也能供孩子读到大学，不用让老婆孩子担太重的担子。

要是你是高收入人群，平时经常需要出差跑业务，家庭责任也比较重，保费预算可以宽松一点，不用硬卡低比例，只要不影响家庭正常的生活开支就行。有个做企业销售的王总，四十出头，一年到手一百万出头，他选的千万意外险每年交六千多块，占他年收入不到1%，对他来说这点支出完全没压力，还额外加了交通意外的额外保障，刚好匹配他经常出差的需求。

别贪图便宜买没有合法资质的产品，也别为了所谓的额外增值服务，花冤枉钱买超出需求的贵价产品。要是你只想保核心的身故伤残，不带多余的医疗或者增值服务，保费一般一千多就能拿下；要是你需要附带百万级的意外医疗，还包含猝死保障，保费大概三千到五千块，按自己的需求选就对了。

缴费方式也能帮你控预算，选年交的方式就可以，不用选一次性交十几年费用的产品，每年交一次，每年都能根据自己的需求调整产品，要是你换了职业，也能及时换合适的产品，不会因为提前交了多年保费被套住，对大多数人来说，灵活的年交是性价比最高的选择。

图片来源：unsplash

赔付流程需要注意啥

第一，出险后第一时间报案，别拖着。我之前听理赔朋友说过这么个事儿，28岁做货运的张师傅，跑长途的时候被后方车辆剐蹭摔伤了胳膊，当时觉得伤得不重，想着先把货送到再说，隔了快一个月才想起找保险公司报案。结果因为时间拖太久，现场早就没了，事故责任也没法清晰核对，最后理赔核查花了两个多月，还差点没法正常赔付。所以不管你觉得伤重伤轻，只要是符合意外险保障范围的意外，出事儿48小时内一定要报，给保险公司留足核查的空间。

第二，所有材料一定要留全，别随手扔。这里说的材料不只是医院的诊断证明、病历本，还有交警开的事故认定书、单位或者社区开的意外事故证明，涉及交通意外的还有车票、出行记录，这些都要整理好留底。有个经常跑展会的策划林女士，去年赶地铁去布展的时候摔成了骨裂，住了一周院，出院之后把缴费小票随手塞在了展会的宣传袋里，转头就把袋子卖废品了，最后补材料跑了三趟医院，折腾了快半个月才办完手续。如果怕丢，可以提前把所有材料都拍清晰的电子版存好，纸质版用文件袋装好统一放，别随便乱丢。

第三，伤残鉴定一定要找保险公司认可的鉴定机构做，别自己随便找。之前有个做装修的王师傅，干活的时候从梯子上摔下来落下了腿部伤残，自己找了家熟人开的机构做了鉴定，拿着报告去找保险公司，结果因为这个机构不在保险公司认可的名单里，不被认可，只能重新做鉴定，又多花了几千块鉴定费不说，还多等了一个多月才拿到赔款。买了千万意外险之后，可以提前存好保险公司给的认可机构名单，需要做鉴定之前先问清楚理赔专员，选符合要求的机构，省得白花钱白耽误时间。

第四，分清不同责任的赔付顺序，别搞混。如果你这是第三方造成的意外，比如交通事故、被他人误伤，先搞清楚意外险和第三方责任的赔付流程，该找第三方追责的先按流程来，但是意外险的申请也别耽误，提前跟保险公司说清楚情况，把该交的材料交上去。别觉得已经找对方赔了就不用管意外险的申请，千万意外险的身故伤残额度是可以叠加赔付的，不冲突，该申请的一定要主动申请。

第五，拒赔也别直接放弃，先核对条款。如果你收到了拒赔通知，先别慌，拿着拒赔通知书一条一条对着你买的意外险条款核对，看看是不是免责范围里的内容，如果不在免责范围里，可以拿着材料找保险公司申诉，也可以找监管部门反馈。之前有个跑户外徒步的李先生，走正规开发的景区徒步路线摔了伤，保险公司说他参加高危运动拒赔，后来李先生拿出了景区的官方说明，证明这个路线是面向普通游客的常规路线，不属于条款里说的高危运动，最后顺利拿到了赔付。所以出了拒赔结果别直接认，先核对再处理，别吃了信息差的亏。

购买产品要留啥心眼

第一，一定要翻完免责条款再签字，别光听销售说什么都赔，就稀里糊涂交钱。我有个做户外拓展的朋友，之前图便宜随便买了一份千万意外险，没仔细看免责，后来带客人去玩野外攀岩的时候出了意外，申请理赔才发现，条款里把攀岩、探洞这类非大众休闲运动全列进了免责，最后一分钱都没赔到，后悔得不行。所以你要是平时喜欢玩点户外运动，一定要翻到免责那一页，确认你常玩的项目不在免责清单里，再掏钱。

第二，要看清伤残赔付的约定，别以为保额1000万，只要出了意外就能拿满额。不同产品对伤残分级赔付的约定不一样，有的产品会把部分伤残等级的赔付门槛抬得很高，有的则严格按照通用分级来赔。之前有位网约车司机，左手受伤被定了8级伤残，他买的千万意外险，条款里约定8级伤残只赔付10%保额，最后拿到手的只有100万，要是他提前看清赔付约定，就会知道选分级更清晰、每级赔付比例明确的产品，也不会觉得理赔和预期差太多。

第三，要核对承保职业范围，千万别抱着侥幸心理，不在承保范围内也要硬买。很多千万意外险都有职业限制，比如部分高空作业、货运长途驾驶的职业，不在普通意外险的承保列表里。我之前认识一个跑长途货运的大哥，嫌职业专属意外险贵，就买了一份给普通上班族的千万意外险，每年省了千八百块，后来出了意外，保险公司核对职业信息，发现他投保的时候隐瞒了真实职业，直接拒赔了，本来等着钱做手术，这下全乱了。所以投保的时候，如实填自己的真实职业，对照职业表看看自己能不能买，别图省钱隐瞒信息。

第四，要留意保额限制的隐藏约定，有的产品看起来写着总保额1000万，其实会给不同的意外责任拆分限额，比如航空意外给1000万，公路意外只给200万，其他普通意外给的更低。经常开车跑业务的朋友，要是只盯着1000万的大数字买，最后出了交通意外，才发现只能拿到五分之一的保额，根本不够覆盖家用和治疗费。所以买之前一定要看清楚，1000万保额到底是哪项责任的，如果你需要日常意外都有千万额度，就别买只给特定交通意外涨额度的产品，选综合意外保额直接到1000万的才对。

第五，要看看承保公司的理赔服务，优先选线下服务网点多、线上理赔通道通畅的，别找连报案电话都打不通的小机构。之前我身边有个阿姨，帮老伴买了一份低价千万意外险，出了意外之后找理赔，找了半个月都联系不上对接人员，网点也离得几百公里远，折腾了两个多月才把材料交上去，耽误了不少事。所以买之前搜一下你选的公司在本地有没有网点，看看有没有便捷的线上理赔入口，理赔效率也是咱们挑产品的重要标准，别只看价格便宜就下手。

结语

总结下来，能做千万保额意外险的，其实分两类，一类是普通综合意外险堆高保额，一类是特定交通意外叠加出千万额度。要是你是经常跑外地、上有老下有小的家庭顶梁柱，预算够的话可以选一年期综合意外险做到千万保额，每年几千块就能把保障拉满；要是预算有限，也可以选基础综合意外险加特定交通意外险叠加，花更少的钱也能凑够千万保障。之前有位做销售的35岁大哥，经常开车跑客户，家里还有两个孩子上学，就靠基础意外险加交通意外叠加，不到一千块就凑够了千万保额，后来他出差遇到交通意外，伤残理赔拿到了几百万，刚好覆盖孩子学费和房贷，帮一家人稳住了生活。挑的时候记住别光看额度，一定要盯紧免责和医疗责任，选自己能承担的保费，符合职业要求就可以入手啦。

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