意外险有第三方是不是不给赔付了

引言

你是不是也碰到过这种情况：出门走路被别人不小心碰伤、骑车被其他车剐了，明明自己买了意外险，却听人说这有第三方负责，保险公司不给赔？这话到底靠不靠谱？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 第三方责任如何界定

不是说只要有第三方插手，你的意外险就直接不赔哈。先给你说最直接的判断：凡是这次意外，是除了你本人之外的其他人，不小心给你造成了身体损伤，这个其他人就属于这里说的第三方，就属于第三方责任范畴。比如说你走在小区路上，被邻居家没牵绳的狗咬伤了，邻居就是这里的第三方；你下班过斑马线，被闯红灯的电动车刮伤了，骑电动车的就是第三方，这个情况直接套就行，不用记复杂概念。

我先给你说最常见的误区：好多人觉得，既然第三方已经赔了我钱，那意外险肯定不能再赔了，甚至直接就不去找自己投保的保险公司申请理赔了，这真的亏大了。咱们国家意外险的条款里，医疗费用部分遵循的是补偿原则，但不代表第三方赔完你就一分都拿不到，更不代表直接拒赔。如果第三方只赔了你一部分医药费，剩下没覆盖的部分，直接找你的意外险申请报销就行，保险公司该赔还是得赔。

那有人问了，如果第三方全赔了我的医药费，我还能找意外险赔吗？当然可以，但仅限于伤残或者身故责任这部分。因为人的身体和生命是没法用金钱定价的，这部分理赔和第三方赔不赔没关系，只要你达到了合同约定的赔付条件，保险公司就得给你打钱，一分都不能少。举个例子，你被第三方弄伤，鉴定下来符合合同约定的伤残等级，哪怕对方已经给了你伤残补偿，你自己买的意外险还是得按约定额度给你赔付伤残保险金，这一点不用担心。

那哪种情况意外险确实不赔呢？如果是第三方故意给你造成的伤害，比如第三方和你起了冲突动手打你，这种情况如果走法律途径，判决第三方承担全部赔偿责任，你这边如果已经拿到了全额赔偿，那医疗费用部分意外险就不会再重复赔付了，但是如果对方赔不全，剩下的还是可以走你的意外险报销，另外如果你达到了伤残标准，伤残赔付该拿还是能拿。还有一种情况，如果你是帮第三方干活，出了意外属于工伤范畴，那这部分其实走工伤保险或者雇主的责任险，你的个人意外险依然可以叠加赔付，不冲突。

给你说两个可直接操作的建议：第一，不管对方说会不会赔，你第一时间都要给自己投保的保险公司报个案，留好所有的医疗票据、事故责任证明，别等票据丢了才想起找保险公司；第二，只要你自己买的意外险包含意外医疗，不管第三方赔了多少，都把没报销的部分整理好递交给保险公司，能报一点是一点，别嫌麻烦；第三，如果涉及到伤残，不管对方赔没赔，都一定要申请伤残鉴定，拿着鉴定报告找你的保险公司要赔付，这部分钱本来就是你该拿的。

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二. 交通肇事理赔细节多

遇到交通肇事有第三方责任的情况，不少朋友第一反应就是，我的意外险肯定白买了，肯定拿不到赔偿。真不是这样，这里的细节很多，得一条一条理清楚。

如果肇事方全责，但是他根本不想赔钱，或者干脆说自己拿不出钱，你该怎么办？直接找自己投保的保险公司申请意外险赔付就行，不用一直耗着跟对方扯皮。按照条款约定，保险公司会先把你该拿的赔偿给你，之后再由保险公司去向第三方追偿，这个环节不用你费心费力去跟进，好好养伤就好。

如果肇事方已经赔了你一部分医药费，剩下没覆盖到的部分怎么办？别不好意思找自己的保险公司，剩余符合合同约定的部分，依然可以走意外险报销。比如你总共花了八万，肇事方只出了五万，剩下三万符合要求的部分，意外险可以按条款帮你报，不会因为已经有第三方赔过就直接拒掉。

要是遇到肇事方直接逃逸，根本找不到人，连责任划分都暂时没法做，这种情况直接申请意外险理赔就行，不用等找到肇事方再处理。你只要按要求提供交警出具的相关事故说明，还有医院的诊疗票据这些材料，符合要求保险公司就会按流程赔付，不会卡着你的申请不给办。

给你说个实际能用上的建议：不管对方说要不要私了，你都要第一时间报警，留好交警出具的事故认定书，这是你之后申请理赔的关键材料。另外，诊疗的时候记得保存好所有的票据、诊断书、检查报告，别随便乱丢，缺了材料反而会耽误理赔进度。还有一点，如果你走了对方的车险赔付，一定要留存好对方赔付的凭证，给保险公司说明清楚已赔付的金额，这样剩下的部分处理起来会顺畅很多。

还有，有些朋友会担心，我找自己保险公司赔了，会不会影响我再跟第三方要赔偿？放心，意外身故和伤残的赔付是定额给付的，不管第三方赔了多少，你买了多少额度，保险公司就得按合同给你对应额度的钱，这部分不会跟医药费报销一样只能补差额，这是意外险本身的特点，不用担心被抵扣。

三. 老少投保要看清

先给大家说老年人哈。咱们家里长辈年纪大了，腿脚不利索，出门遛弯买个菜都容易滑倒摔跤，骨折是最常见的意外情况，而且很多长辈都有骨质疏松，恢复起来比年轻人慢，花销也不少。

我先给你们说我的建议哈，给长辈买意外险，别光盯着身故伤残保额，一定要重点看意外医疗的额度。很多长辈有基础病，买不了别的健康险，意外险对健康要求宽松，是少数能顺利买到的保障，所以意外医疗额度一定要给足。

还有哦，很多长辈摔了之后喜欢去公立特需部，或者有些需要用进口的钢板、耗材，如果你买的意外险只报社保范围内的用药，那自己掏的钱还是不少。所以给长辈买，优先挑意外医疗报销不限社保的，免赔额越低越好，最好是零免赔，这样哪怕花的钱不多，也能报得上。

再来说小孩子。小朋友年纪小，好奇心重，上蹿下跳，跑着跑着就容易摔着碰着，烫伤、擦伤、骨折都是常事儿，平时去门诊换药、拍片，一年下来次数也不少。给小朋友买意外险，首先要注意，银保监会对未成年人的身故保额有规定，不用多花钱买超额的，买了也赔不到那么多，浪费钱。

给小朋友买，同样要把意外医疗放在第一位。小朋友去社区医院或者儿童医院门诊，很多进口的去疤药、包扎用品可能不在社保范围内，如果能选报销不限社保的，家长压力小很多。另外，有些意外险还包含了意外住院津贴，小朋友如果摔了要住院，每天能领一笔津贴，覆盖一下家长请假陪护的损失，也挺实用的。

还有个细节要提醒大家，不管是给老人还是小孩买，都要注意看条款里有没有包含常见的意外场景。比如老人乘坐养老社区的电梯发生意外，小孩在学校上体育课摔倒，这些常见情况都不能除外才可以。另外，老人的意外险不用追求太贵的，一年也就百八十块就能买到不错的保障，预算有限的话，优先把意外医疗额度配够就行。预算宽松的话，可以再把身故伤残额度适当提一提。小朋友的意外险也很便宜，一年几十块就能有不错的意外医疗保障，别听人忽悠买那种返还型的长期意外险，性价比不高，就买一年期的，每年续保就行，划算还灵活。

四. 真实案例教会你

我家楼下小区开杂货店的老王，今年五十七岁，前两个月早上出小区买早点，刚走到路口斑马线，就被抢着送单的外卖车蹭了个正着，直接摔在了路边的台阶上。

去医院检查，腓骨骨折，韧带拉伤，前前后后光做手术加住院就花了快三万，后期还要康复训练，复查拿药也得小几千。交警定责，外卖骑手负全责，骑手说自己手头紧，只凑了一万八给老王，剩下的钱说什么都拿不出来了。

老王之前孝顺的儿子给他买了一份意外险，一开始老王跟我说：“对方都撞了我，这是人家的责任，我的意外险肯定不给赔了，我就是白买了。”我让老王儿子翻了保单条款，带着材料去找保险公司申请理赔，结果不到一周，保险公司就把剩余一万三的医药费全报了，连老王后来康复训练的两千多，也按照条款报了大部分。

你看，这事放在这里，是不是一下子就明白了？哪怕全责在第三方，只要不是老王故意受伤，第三方赔完没覆盖到的合理医药费，意外险照样给赔。要是第三方干脆就赔不起，甚至像有些肇事司机那样跑了，意外险还能先给你赔了医药费，再由保险公司去找第三方要钱，根本不用你自己去打官司扯皮耗时间。

咱们普通人出门，走路骑车难免碰到别人，也难免被别人碰着，遇上对方没能力赔钱的情况太常见了。所以买意外险的时候别光盯着价格便宜就下手，一定要记住，选能报第三方责任剩余医药费的产品，真出事了才能帮你兜底，不会让你自己吃哑巴亏掏冤枉钱。

五. 选购避雷看三点

第一点，优先选免赔额低的产品。

我身边不少朋友挑意外险的时候，只盯着总保额看，上来就找保额高的选，反而容易忽略免赔额这个关键点。啥意思呢？举个简单的例子，你出门崴了脚，拍片子拿药一共花了八百块，要是选了免赔额一百的产品，减去一百之后剩下的七百都能按比例报；要是选了免赔额五百的，那只能报三百块，差了快一半呢。

尤其是平时容易磕磕碰碰的朋友，比如经常骑车通勤的上班族，爱跑跳的学生党，带孙子孙女遛弯的老人家，选免赔额低的，小钱也能报得着，真遇到事儿才不亏。

第二点，尽量挑报销不限社保的。

不少人在医院处理外伤的时候，医生会问你要不要用进口的耗材，比如打破伤风的时候，有不用皮敏的进口针；缝伤口的时候，有吸收更快的美容线，留疤会淡很多。要是你买的意外险只报社保范围内的用药，这些进口材料和自费项目都得自己掏腰包；但不限社保报销的意外险，就能按比例给你报这部分钱，既不用遭多余的罪，也不用多花冤枉钱。

不管是哪个年龄层的朋友，不限社保报销都是加分项，哪怕多花几十块钱，选上这项也很值。

第三点，身故伤残的额度要配够。

很多人买意外险的时候，容易把注意力都放在医疗报销上，忘了身故和伤残的保额才是意外险的核心保障。要是真的不幸落下了伤残，不仅没法正常上班赚钱，还要长期养身体，家里的房贷车贷、老人孩子的开销都不能断，额度够高才能帮你撑起这段日子的生活。

给不同情况的朋友提个具体的建议：刚工作没几年，手头不宽裕的年轻人，可以先按照自己两到三年的年收入配额度，一年交几十块就能买到不错的额度，压力不大保障也够。

上有老下有小的中年朋友，建议把额度再往上提一提，覆盖家里的房贷车贷还有孩子几年的学费，真出事也不会拖垮整个家。

退休在家的老人家，不用追求太高的身故额度，但可以把意外医疗的保障做足，毕竟年纪大了摔一跤就是大事，足够的医疗报销能让你放心用更好的治疗方案。

说回开头那个问题，真遇到有第三方责任的意外，你别慌，先保留好所有的缴费单据和事故认定材料，先找第三方协商赔偿，剩余没赔完的部分，再找你的保险公司报就行，符合条款肯定能赔，不用听别人瞎忽悠。

结语

看到这里你肯定清楚了，意外险有第三方，根本不是不给赔付。只要是符合条款约定的意外，该有的保障一点不会少。不同年龄、不同经济情况的朋友，挑的时候照着刚才说的三点选，优先挑免赔额低、报销不限社保、额度合适的产品，就能买到符合自己需求的保障啦。

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