买意外险有必要吗多少钱 买意外险怎么赔偿

引言

咱们出门上班、下楼买菜、带娃遛弯，谁能料到意外会不会找上门？说到意外险，有人说这钱花得冤枉，有人说真出事帮了大忙，那到底买意外险有必要吗？一般要花多少钱？真出了事儿又要怎么赔偿呢？今天咱们就把这些问题掰扯清楚。

一. 意外险到底值不值得入手

我直接说观点：非常值得作为每个人的基础保障配置，别等出事才追悔没买。

给你说个我身边真实的例子，28岁的李先生是北京一家互联网公司的白领，平时为了赶时间不堵车，每天都骑共享单车上下班。上个月赶早会的时候，为了躲一个突然从小区拐出来的电动车，急刹车摔在了路边的绿化带上，胳膊蹭了大口子缝了八针，还摔断了一颗门牙，摔的时候手撑地，还导致桡骨骨裂，医生说要打石膏养一个多月。

他当时刚换工作，手里没攒多少闲钱，从头到尾看完病，缝针、补牙、拍片子拿药，前前后后花了快八千块。因为摔了要养伤，没办法上班，那半个多月只能请病假，病假扣了不少工资，刚好那阵子他还没发工资，一下子手头就紧了。

好在他之前随手买了一份一年期的意外险，当时就是觉得便宜随便入的，没想到真用上了。整理好单据提交上去之后，没几天意外医疗的报销就下来了，除了社保报销的部分，剩下符合要求的医疗费几乎都报完了，还赔了他意外伤残的部分钱，刚好补上了扣工资的缺口，没让他因为这次意外动存下来的积蓄。

你想想，咱们平时生活里意外真不是遥不可及，骑车摔一下、出门被东西砸到脚、做饭被热油烫伤、走路滑倒崴脚，这些都是日常里随时可能碰到的情况，真遇上了，小意外花几百上千，大意外可能花几万，对普通家庭来说都是额外的开支。

我的建议就是，不管你是什么年龄、收入多少，都得先配一份意外险。它不像别的险种价格高，性价比很高，低保费就能拿到不错的保额，不管是刚工作没多少积蓄的年轻人，还是已经上有老下有小的中年人，配一份不占多少预算，还能给日常风险托底，绝对是划算的买卖。

二. 一年几百块能保哪些风险

大部分普通人买一年期的意外险就够用，一年两三百块，就能买到几十万保额，性价比真的不错，哪怕是刚工作手头不宽松的年轻人，也能轻松负担。

基础款意外险一般都包含两个核心责任：意外身故和意外伤残。简单说，如果因为意外发生不幸，保险公司会直接赔保额，这笔钱可以留给家人还房贷、应付日常开销，帮家里撑过最难的阶段；如果不幸落下伤残，会按照伤残等级按比例赔钱，比如十级伤残就赔保额的10%，一级伤残赔保额的100%，这笔钱可以用来做康复治疗，也能弥补不能工作的收入缺口。之前我认识的一个外卖小哥，骑车摔了伤到手指，留下九级伤残，最后拿到了十几万的赔偿，刚好覆盖了康复费和休息半年的收入损失，帮了他很大的忙。

很多意外险还会附加意外医疗责任，这也是咱们普通人用得最多的责任。平时出门崴了脚、被猫抓了打狂犬疫苗、做饭切到手缝针、摔骨折住院，这些大大小小因为意外产生的门诊和住院费用，都能走意外医疗报销。哪怕是一百多块的入门款意外险，一般也能覆盖几万块的意外医疗额度，不少产品还能报社保外的自费药，碰到需要用进口材料、进口药的情况，也能帮你省不少钱。

关于大家常问的猝死，这里说清楚：大部分意外险不自带猝死责任，只有少数产品会附加，如果你是经常熬夜加班的上班族，或者家里有从事体力工作的长辈，可以多花几十块选带猝死责任的产品，一般几百块的预算，就能附加几十万的猝死保额，相当于多添一层保障。

选的时候怎么调保额？我给你直接说可操作的建议：如果你是家里的经济支柱，预算够的话，意外身故伤残保额可以买到你5到10年的年收入，比如你一年赚十万，那就买五十万到一百万保额，一年也就两三百块，压力不大；如果是退休的老人或者还在上学的孩子，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗额度买够就行，一般十万的意外医疗额度，加上几百块的保额也就够了。

三. 出事之后具体怎么赔

先给你说清楚第一步，发生意外之后第一时间打保险公司官方客服电话报案，别拖，超过时间虽然不一定拒赔，但会耽误理赔审核进度，一般要求48小时内报案就可以，具体看你买的产品要求，照着做就行。

接着整理好需要的所有材料，缺一样都得补，挺耽误事儿的。如果是意外门诊或者住院报销，要准备好身份证银行卡、门诊病历本、出院小结（住院的话要）、医疗费用发票、费用清单，要是有社保报销过，记得打社保结算单，这些一样都不能落。要是涉及身故理赔，得准备死亡证明、销户证明、受益人的身份材料，还有和被保险人的关系证明。涉及伤残的，得按保险公司要求去指定的机构做伤残鉴定，带好鉴定报告才能申请理赔。就说之前提到的李先生，当时骑行摔了胳膊骨折住了院，因为提前存好了所有单据，门诊挂号单、缴费票、出院小结都整理得整整齐齐，提交之后没几天就走完审核了。

材料整理好之后，选你方便的方式提交就行，现在大多保险公司都支持线上公众号或者APP上传，不用跑线下网点，省事不少。嫌线上操作麻烦的，也可以把纸质材料寄给保险公司或者送到网点，看你自己习惯。

提交之后就等保险公司审核，一般一周左右会给反馈，如果材料清晰、责任明确，几天就能出结果。符合理赔条件的，赔款会直接打到你留的银行卡里，到账时间一般三到五个工作日，慢一点的也不会拖太久。要是材料有疑问，保险公司会联系你补充信息，你配合提供就好。

这里要给你提个醒，所有的票据别自己随便改，也别丢了原始单据，好多人不小心把原始发票丢了，最后只能自己承担损失，还有受伤之后别去非正规的医疗机构，大部分意外险只认可合规公立医院的治疗，不符合要求的话，是拿不到赔偿的。像之前有个阿姨摔了之后去家门口的私人诊所正骨，花了几千块，最后申请理赔因为诊所不符合要求，没能报销，这笔钱就只能自己出了，这点一定要记牢。

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四. 不同人群该怎样挑选搭配

给孩子挑意外险，优先看意外医疗责任。很多家长总想着堆高身故保额，其实对未成年人来说，银保监会对未成年人身故保额有明确限制，堆太高根本没用，多花的都是冤枉钱。

孩子活泼好动，平时跑跳容易摔破皮、磕伤，打个疫苗也可能出现异常反应，这些都需要意外医疗兜底。我邻居家5岁的小孙子，在小区滑滑梯摔下来胳膊骨折，打石膏加门诊换药花了快四千，买的意外险意外医疗报了九成多，自己只出了几百块，要是没买这笔钱就得全自己掏。给孩子挑的时候，选免赔额低、报销范围不限社保的，哪怕保费贵个二三十块，真报销的时候能省不少钱。另外可以额外选带儿童烫伤、坠落责任额外赔的，实用性更强。

给退休老人挑意外险，重点关注两个地方：一是有没有骨折保障、意外住院津贴，二是投保年龄够不够。老人年纪大了骨头脆，不小心滑倒就容易骨折，很多老人本身有基础病，普通医疗险买不到，意外险对健康要求低，大部分只要能正常走路就能买，很友好。我家楼下张阿姨，68岁出门买菜踩滑摔了，髋部骨折做手术花了三万多，她买的意外险不仅报了两万多的医疗费用，还给了每天80块的住院津贴，住了35天院，津贴就领了两千八，刚好抵了住院请护工的部分开销。给老人挑的时候，别选太贵的长期意外险，一年期的就够用，最好选包含救护车费用报销的，突发意外叫车的钱也能报，细节很贴心。

对上班族来说，你天天挤地铁、开车通勤，偶尔还要出差，优先把意外身故和伤残的保额做足。上班族是家庭收入的主要来源，万一真出了事儿，伤残会影响后续工作收入，还得要养病钱，保额一定要覆盖至少3到5年的家庭开支加上房贷车贷。比如你一年赚十万，欠着几十万房贷，保额买到五十万就比较合适。要是你经常加班，身体处于亚健康状态，可以额外选带猝死责任的，不过买的时候要看清楚条款，有的要求猝死发生在送医后一定时间内，别买错了。上班族预算一般都不紧张，一年花个两三百就能买到不错的高保额，性价比很高。

对经常户外出行的人来说，要挑带特定交通意外额外赔、包含高风险运动责任的。普通意外险一般把潜水、攀岩、冲浪这些高风险运动列在免责里，你要是经常出去玩这些，得选专门扩展了这类责任的意外险，不然真出了事不赔，哭都没地方哭。比如你周末经常去爬野山、玩漂流，花几十块额外加个责任，保障就全了，也不会多花多少钱。

五. 理赔环节需要注意什么

第一，一定要看清楚保单的等待期和免责内容。大部分意外险的等待期都很短，甚至部分意外身故伤残责任没有等待期，但是意外医疗责任一般会有三到七天的等待期，要是你刚买完保单就去申请理赔，刚好撞在等待期里，保险公司是不会赔的。另外免责条款里写清楚不赔的情况，比如一些高风险运动不在普通意外险保障范围内，要是你没提前看，出事之后申请理赔被拒，反而白白闹心。

第二，一定要做好如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。比如有朋友问，我之前就有旧伤，买意外险的时候要不要说？要分情况说，如果问了你旧伤的情况，你直接如实说就行，不会影响你买意外险；要是故意隐瞒，之后因为旧伤引发的意外相关治疗，保险公司核查出来，会直接拒绝理赔，甚至解除合同，你交的保费反而打了水漂。举个例子，之前有位张叔骑车摔了胳膊去申请理赔，保险公司查出来他半年前同一个位置就因为骨质疏松摔过，买意外险的时候特意问了有没有既往骨关节问题，他瞒了不说，最后这次理赔因为没法区分新伤旧伤的责任，直接被拒了，折腾了好几个月也没拿到钱。

第三，出事之后要第一时间报案，别拖很久才说。大部分意外险都要求出事之后十天之内报案，你拖的时间越长，现场相关的证据越难保留，保险公司核查起来难度就大，不仅会拖慢理赔的进度，还有可能因为证据不全给你拒赔。比如不小心被猫抓了打狂犬疫苗，当时没说，过了一个多月才想起找保险公司报销，连当时的门诊记录缴费单据都找不到了，最后只能自己承担费用。

第四，所有的单据都要留好，别随便乱丢。申请意外医疗报销，需要准备好门诊病历、住院病历、费用明细单、缴费发票、检查报告，这些都是必须的材料，要是你走身故理赔，还要准备好死亡证明、受益人的身份材料这些。如果单据不小心弄丢了，赶紧去医院补打加盖公章的复印件，不补的话没法正常申请理赔。

第五，理赔申请提交之后，要是对结果有疑问，别自己憋着，直接找保险公司或者帮你办理的业务员询问。要是确实符合条款约定的保障范围，保险公司给出的结果你不认可，可以通过正规渠道沟通协商，维护自己该有的权益。

结语

总结下来，买意外险当然有必要，不管你是什么年龄，都能用上，价格多数人都负担得起，普通成年人百来块就能换到几十万保额，带额外责任的也就几百块。真遇到意外，只要收好门诊病历、住院发票、检查报告这些单据，按要求提交申请就能走理赔流程。选的时候按自己的情况挑就行，年轻人选高保额，小孩侧重意外医疗，老人加份骨折津贴，买前看清免责条款，如实说清楚身体情况，就能给自己添上一份踏实的保障。

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