学校交的意外险包括哪些范围

引言

给孩子交学费的时候，不少家长都会看到意外险这一项缴费，很多人会忍不住想问：学校交的意外险到底都包括啥？花这份钱到底值不值？今天我们就把这些问题说清楚。

一. 意外磕碰能全报吗

先给你说准结论，绝大多数情况下，学校交的意外险没法给意外磕碰的花费全报。

上个月小区里有个读三年级的妞妞，下课在操场跑着接同学抛的羽毛球，没留神踩进草坪的排水坑里，崴了脚还磕破了膝盖，去社区医院处理伤口、拍片子，一共花了1280块，其中有180块是进口的可吸收缝合线，属于自费项目，最后走学校的意外险只报了720块，剩下的几百块都是妞妞妈妈自己掏的。

为啥报不全？这里藏着两个很容易被忽略的点。第一个就是免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱，学校交的意外险大多都有几十块到一百块左右的免赔额，比如免赔额是100块，那所有花费首先要扣掉这100块，剩下的部分才能按比例报。

第二个就是报销比例和报销范围，学校交的意外险，一般只报社保范围内的用药和诊疗项目，像刚才妞妞用的进口缝合线，还有很多进口止疼药、特殊器材，都在社保范围外，这部分一分都报不了。就算是社保范围内的花费，也不会100%全报，大多是按60%到80%的比例报销，剩下的比例还是要自己出。

如果你家孩子平时好动爱跑跳，经常容易磕磕碰碰，有两个实用建议给你。如果预算不多，可以额外买一份不限社保范围的小额意外医疗险，一年花费不高，就能把学校意外险报不了的自费部分填上，遇到磕碰也不用为了省钱选便宜的缝合线，孩子少遭罪。如果已经给孩子配置了其他商业意外险，一定要对照着看一下报销范围，如果你的这份意外险已经覆盖了自费部分，就不用重复买，避免浪费钱。每次孩子磕碰看完病，记得把所有收费票据、诊断证明都收齐，别弄丢了，不然会耽误报销。

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二. 突发疾病能管赔付吗

学校统一交的意外险，大多不保普通突发疾病，这个结论是明确的，别抱着侥幸心理期待理赔。

举个具体的例子，去年上二年级的朵朵，周末在家吃了冰饮之后突发急性肠胃炎，上吐下泻还引发了脱水，住了三天院，前后花了两千多的治疗费。朵朵妈妈想起开学交过意外险，就整理了单据找保险公司申请理赔，结果被明确告知，急性肠胃炎属于自身疾病，不是外来突发的意外，不符合意外险的赔付条件，没办法理赔。

但是有两种特殊情况要记清楚，学校交的意外险是可以赔付的。第一种是意外引发的并发症或者继发性疾病，比如你出门运动不小心磕破了伤口，没护理好引发了感染住院，这种感染是因为意外伤口导致的，符合赔付条件，可以申请报销对应的医疗费用。

第二种是部分学校的意外险会扩展包含特定的突发疾病身故责任，比如说在校期间突发的疾病身故，符合条款约定的话，可以赔付对应的身故保险金。但这种一般只针对身故责任，普通的疾病治疗费用还是没法报。

给大家两个可操作的建议，如果家里孩子还没有配置百万医疗险，不管有没有学校的意外险，都建议补上一份，一年保费不贵，能覆盖大大小小的疾病住院医疗费用，不管是急性肠胃炎还是肺炎住院，符合条件都能报销。如果已经给孩子配了居民医保，再加上百万医疗险，就能和学校的意外险形成互补，应对日常的风险够用了。如果孩子平时容易生病，预算充足还可以再补充一份小额住院医疗险，覆盖百万医疗险的免赔额部分，花不了多少钱，保障更全。

三. 需要自己额外补保吗

不同情况的家庭需求不一样，得根据自身情况判断要不要补，我直接给你分情况说清楚。

如果是刚上幼儿园、小学的低龄孩子，日常跑跳多，磕伤碰伤的概率不低，而且现在不少进口麻药、美容缝合线都属于自费项目，学校交的意外险一般报销额度不高，也不会覆盖全部自费项目。去年有个小学二年级的孩子，下课跑着玩的时候被台阶绊倒，磕破了下巴，去医院做了美容缝合，整体花了三千多，其中一千二都是自费的缝合线和麻药，学校交的意外险只报了一千出头，剩下一千多还是得自己掏。如果家长提前给孩子补了一份能报自费项目的意外险，这一千多就能报销，不用自己承担额外开销。针对这个年龄段的孩子，如果家庭每月能挤出来几十块的预算，建议补一份，不用挑贵的，选能覆盖自费医疗、额度够五万以上就行，几十块一年就能买到合适的。预算有限，哪怕挤不出来额外的钱，只留学校的这份，也比没有保障强，不用硬撑着买。

如果是初中、高中要上体育课、参加户外活动的孩子，这个阶段孩子运动量变大，甚至会参加骑行、登山这类校外活动，学校交的意外险一般额度偏低，身故而残疾的赔付额度大多只有几万，意外医疗的报销额度也不高。有个初三的男生，上体育课踢足球的时候跟同学抢球撞到一起，小腿骨折，打了进口钢钉，整体治疗加康复花了快两万，学校的意外险报销之后，自己还出了八千多，后来家长拿出之前补买的意外险，又报了七千多，自己只出了不到一千，压力小了很多。这个阶段的孩子，如果家里经济条件还可以，建议补一份，把意外医疗的额度提上来，也拉高残疾赔付的额度，万一出事能给家里减少经济负担。如果孩子本身身体不好，经常生病，预算够还可以搭配一份小额医疗险，和意外险、学校的保障互补，普通生病住院也能报一部分。

如果是孩子本身有过敏、先天性小毛病这类健康问题，买商业意外险也大多不会拒保，意外险一般没有严格的健康告知，只要不是特殊的高风险职业，都能买，哪怕孩子身体不太好，也可以放心补。只有少数情况会受限，比如孩子本身有精神类疾病，容易出现自伤情况，部分产品会免责，买之前看清楚免责条款就可以。

如果是已经成年的大学生，本身已经开始做兼职，或者经常在外骑行、旅游，学校交的意外险保障一般只覆盖校内活动，部分校外的兼职风险、出行意外不会覆盖。这种情况下，建议根据自己的出行、兼职情况补一份，哪怕你每月生活费不多，一年几十块的意外险也能承受，花很少的钱就能把缺口补上。如果你平时很少出校，也不做有风险的兼职，只保留学校交的这份也完全够用。

总的来说，要不要补，就看两点：你的预算够不够，你担心的风险学校这份能不能覆盖。预算够就补，预算不够不用强求，学校交的这份也能解决基础的意外报销需求。补的时候别买太贵的捆绑产品，就买单独的意外险就行，性价比更高，也能刚好补上缺口。

四. 购买手续哪里弄方便

大部分家长都是直接跟着学校统一办理，这个渠道对绝大多数家庭来说最省心。学校会统一收集学生信息，统一对接承保方，你只需要按照班主任通知的要求，在指定链接填好学生信息，核对身份内容就可以，不用自己到处找投保入口，也不用对着一堆条款挑花眼，适合平时工作忙、没时间自己研究投保的家长。

如果你想自己单独投保，现在线上渠道也很方便，打开常用的正规保险服务平台，输入学生身份信息就能直接投，操作步骤全程都有提示，三五分钟就能完成投保，不用跑线下网点排队等号，适合想自己挑保障额度、不想跟着学校统一节奏走的家长。不管是走学校统一链接，还是自己找平台投保，记得填信息的时候一定要核对好学生的姓名、身份证号，别填错数字或者字，不然后续理赔的时候会耽误流程，白跑好多手续。

线下办理也有对应的渠道，如果家长不会操作线上流程，也可以找承保公司的线下门店，带好学生的身份证件，门店工作人员会帮你填信息完成投保，适合对电子产品操作不熟悉的长辈帮忙办理投保的情况。这里给你提个醒，不管选哪个渠道，投保完成后一定要把电子保单存好，可以存在手机相册里，也可以存在云盘里，方便需要的时候直接调出来，不用到处找纸质保单，也不用担心保单弄丢。

给大家举个实际的例子，去年李阿姨帮刚上小学的孙子办投保，她自己不会点学校发的线上链接，儿子女儿又在外地上班赶不回来，她就带着孙子的户口本，去家附近的承保网点，工作人员不到十分钟就帮她录好了信息，出了电子保单，还帮她把保单发到了李阿姨儿子的微信上，全程不用她自己操作，也没多花额外的费用。

不同情况的家庭可以选不同的办理渠道，平时时间少、跟着学校流程走就行，不用额外费心；想自己调整保障内容的就自己线上单独投；不会操作线上的直接走线下门店就行。另外还有一点要注意，一定要在学校要求的投保截止日期前完成手续，别拖到截止日期之后，很多这类意外险都是统一时间生效，晚投会导致开学之后有一段空白期，万一出事没法理赔。如果是自己单独投保，也要注意选好生效时间，尽量衔接上之前的保障，别出现保障断档的情况。

结语

总结下来，学校交的意外险，主要覆盖日常意外导致的受伤、医疗相关支出，不保自身疾病导致的治疗花费，报销有对应限制，自费药、超出限额的部分没法全报。它适合所有在校学生统一购买，价格亲民，缴费一次保一整年，是基础兜底保障。普通家庭可以先给孩子保留这份基础保障，预算充足、担心保障不够的家庭，可以再根据自家孩子的日常活动需求，补充合适的意外保障，把免赔额、自费药这些缺口补上，给孩子更全的防护。

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