公司交的意外险是什么意思

引言

嗨，你会不会偶尔摸不着头脑——公司帮咱们交的意外险，到底是啥呀？咱们自己还需不需要再备一份？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说的明明白白。

一. 公司意外保是啥

这是公司掏钱给全体在职员工买的团体意外险，不用你自己花一分钱，是公司给员工的一项基础福利。

很多刚入职场的朋友会疑惑，自己没签字也没出钱，这份保障算数吗？放心，只要你是公司正规入职的员工，合同就生效，就算你没单独签个人保单，出了符合条件的意外也能申请理赔。

它跟你自己掏钱买的个人意外险不一样，它是绑定劳动关系的。说白了，你从这家公司离职了，第二天这份保障就失效了，不会跟着你去下一家公司。不少朋友离职Gap一段时间，这段时间就彻底没了意外保障，这点一定要记清楚。

举个例子，之前有个做设计的小张，从原公司辞职，打算休息一个月再找新工作，辞职第五天骑车出门买食材，不小心摔骨折了，想起之前公司有意外险，去申请理赔才知道，离职之后保障就停了，最后只能自己掏钱付治疗费，亏了小一万。这就是没搞清楚这份保障绑定劳动关系的特点，吃了信息差的亏。

针对不同情况，给大家说点直接能用的建议。如果你刚入职新公司，先问问人事，这份公司交的意外险已经生效了没，一般公司都是当月入职当月投保，不会拖太久，但自己问清楚心里更踏实。如果你打算近期离职，哪怕只打算休息一两周，也要趁在职的时候先买好一份个人意外险，等新公司的保障生效之后，再退掉临时的也没关系，别让自己陷入保障空窗期。如果你是退休返聘的老员工，也要问清楚公司给不给交这份意外险，不少返聘人员因为不是标准劳动关系，公司不会给配置，这种情况就得自己提前备好个人意外险，别抱着公司会给安排的想法等出事。如果你是劳务派遣的员工，要问清楚是劳务派遣公司投保，还是实际用工单位投保，不管哪方投保，确认有这份保障就行，万一真出问题，也知道该找哪头申请理赔。

二. 保障范围有哪些

先给你说，多数公司交的这类意外险，核心包含三块基础保障：意外身故、意外伤残、意外医疗。每一块的限制都得记清楚，别出事了才发现摸不准范围。

首先说意外身故。就是发生意外之后直接导致身故的情况，符合要求会一次性赔对应额度。但这里要划个重点：多数公司给买的团体意外险，只覆盖你上班时间段、工作相关场景的意外。比如你正常在工位操作设备出意外，这符合赔付要求；要是你周末出门逛街发生意外，很多这份保单是不赔的，别想当然觉得公司买的保所有时间。

然后是意外伤残。这块是按照伤残的等级来按比例赔付的，等级越重赔付比例越高。这里也要提醒你，不同保单对伤残的认定标准不一样，一定要提前看清楚，是不是认可正规司法机构出具的伤残鉴定报告。之前我认识的一位车间师傅，操作的时候不小心卷伤了手指，最后鉴定是九级伤残，公司的这份意外险按照比例赔了一部分钱，但因为本身额度不高，扣除后续康复的花销之后，剩下的就没多少了。

接下来是意外医疗，这是咱们普通人平时用得最多的一块保障。比如你上班摔了擦伤、崴了脚，去医院门诊处理或者住院，符合要求的花销可以报销。但这块限制最多，多数公司买的这份意外险，意外医疗的额度都不高，一般也就几千到几万块，而且很多只报社保范围内的用药，社保外的自费药、进口材料都不给报。

还有一些公司交的意外险，会额外加上意外住院津贴，就是你因为意外住院，每天给你发几十到几百块的补贴，用来弥补你住院不能上班的收入损失，但多数这份额外责任的额度也不高，每天补贴也就几十块，只能当零花补一点，不能覆盖全部损失。

给你直接提建议：要是你现在公司已经给你交了这份意外险，你自己一定要找行政要一下保单条款，重点看两个点：第一，是不是保全天24小时的意外，还是只保工作时间；第二，意外医疗能不能报社保外的费用，额度有多少，自己心里有数才好做后续补充。

图片来源：unsplash

三. 个人需要补充吗

直接给观点：绝大多数打工人都建议自己再补充一份个人意外险，别只靠公司这份保障扛着。

咱们先拿我身边真实的例子说，去年我楼下水果店的张哥，在水果连锁公司做配送员，公司给交了团体意外险，张哥一开始总说“有公司给的保障够了，自己不用瞎花钱”，结果上个月他下班骑电动车回家，被路边闯出来的电动车刮倒，胳膊肘摔成粉碎性骨折，光手术费就花了快五万，还有一万多自费的进口固定钢板费用。找公司走意外险报销，公司这份只给报一万的意外医疗额度，还只报社保范围内的费用，算下来最后只报了八千多，剩下四万多都得自己掏。如果张哥自己提前买了个人意外险，大部分普通个人意外险都包含自费药报销，额度也够，至少能多报两三万，压力能小很多。

分不同情况给你说具体建议，刚毕业没什么积蓄的年轻人，一个月抽个几块钱出来就行，不用买贵的，就买带意外医疗、能报自费药的一年期消费型意外险就行。刚毕业的年轻人天天挤地铁、骑共享单车上下班，路上意外风险不少，公司的意外险大多只保工作时间、工作场所内的意外，你周末跟朋友出去玩、下班路上出意外，很多公司的团体意外险是不赔的，个人意外险不管你是不是在上班，只要是符合条款的意外都能保，覆盖你全天的风险。

年纪大一点、上有老下有小的中年打工人，建议把意外险额度拉高一点。你是家里的主要收入来源，真出了大意外，公司给的身故残疾额度一般也就几万块，根本覆盖不了房贷车贷还有孩子上学老人养老的开支，你自己补一份够额度的个人意外险，万一出事，也能给家里留一笔钱撑着。就像之前在互联网公司做运营的刘哥，公司给的意外险残疾额度只有十万，刘哥自己补了五十万额度的个人意外险，去年搬仓库不小心崴脚导致韧带断裂落下残疾，公司只赔了八万，个人意外险又赔了二十多万，刚好补上孩子两年的学费和家里的房贷缺口，没动用家里原来的积蓄。

身体不太好、经常要跑医院的朋友，更要补个人意外险，重点挑意外医疗免赔额低、报销比例高的。很多公司给交的团体意外险，意外医疗有两三百的免赔额，报销比例也只有百分之七八十，个人意外险很多能做到零免赔、百分百报销，小到不小心划伤缝针、猫抓狗咬打疫苗，都能报得差不多，自己不用花什么钱。

如果你已经退休返聘，或者是做劳务派遣的灵活用工，更得自己买一份。很多单位给退休返聘人员、劳务派遣人员的意外险额度很低，甚至有的只给正式员工交，你自己配一份，不管你在哪干活、干啥活，保障都握在自己手里，换工作也不用重新找保障，不会出现保障断档的情况。

四. 理赔流程怎么看

第一步先分清楚，你这次的意外是在保障范围内，先走公司这份意外险理赔，还是走自己买的个人意外险理赔，别搞错顺序。一般来说，如果你是在工作时间、工作场景出的意外，直接走公司这份意外险申请理赔就行，要是是非工作时间出的意外，这份意外险可能不赔，得走你自己买的个人意外险。

接下来就是第一时间报案，别拖着。很多公司买的这份意外险，都要求意外发生之后3天内报案，拖得越晚，理赔材料越容易丢，还可能影响理赔审核。你直接找公司的行政或者人事对接就行，不用自己直接找保险公司，大部分团体意外险都是公司统一对接报案的，省得你自己跑流程。

然后就是准备好所有理赔材料，缺一样都可能卡流程。如果是意外医疗报销，要留好医院的门诊病历、缴费发票、费用清单、检查报告，要是需要住院，还得准备出院小结。之前我们楼下咖啡店的小张，下班下楼搬货扭了脚，在楼下私立诊所处理完拿了收据就完事了，结果去申请理赔的时候才发现，公司买的这份意外险只认二级及以上公立医院的材料，私立诊所的单据报不了，白白自己掏了两千多的医药费。

材料交上去之后，就等着保险公司审核，审核通过就等打款。要是你申请的是身故或者残疾理赔，审核时间会久一点，一般一周到两周左右，意外医疗的小额理赔，几天就能到账。这里要提醒你，公司交的这份意外险，理赔款是打给你个人的，不是打给公司，别被忽悠了，如果公司说理赔款要先到公司账户再给你，一定要找人事问清楚，防止被截留。

如果你对理赔结果有异议，别憋着，直接通过公司找保险公司要理赔结论，看看是哪部分不符合要求。比如说不给你报自费药，你看看条款里是不是明确写了不报自费药，如果条款写了，那就是符合约定，如果条款没写却不给你报，你可以申请复议重新审核。

五. 选购要点要记牢

先看保障范围，不管你买补充意外险还是其他，优先选覆盖日常通勤、业余休闲意外的产品，别只局限于工作场景。毕竟我们不是只有上班才会出意外，下班买菜滑倒、周末爬山崴脚，这些都是常见意外场景。如果你的工作经常需要外出跑业务，或者经常坐公共交通通勤，还可以额外关注一下公共交通意外相关的责任，刚好贴合你的日常出行需求。

再看报销额度和免赔额，日常小意外比如擦伤、扭伤，去医院门诊处理，一般花费都在几千块以内，如果你本来身体不错，很少生病，预算有限，可以选1万到2万的意外医疗额度，配上100块以内的免赔额，大部分小意外的花费都能覆盖到。如果你年纪比较大，骨头脆，万一摔倒可能需要住院治疗，那可以把意外医疗额度提到5万左右，这样应对一般的意外住院也够了。像之前楼下张阿姨，退休之后公司返聘，原有的公司意外险医疗额度只有5000，她下楼遛弯摔了骨裂，住院花了快3万，个人补充的意外险有5万医疗额度，刚好把社保报完剩下的部分报了大半，减轻了不少负担。

分不同人群给大家说具体选法，刚参加工作的年轻人，手里预算不多，平时运动多、出门多，意外风险不低，可以优先挑高意外身故伤残保额、意外医疗包含社保外用药的产品，每年花几十到一百多就能买到不错的保障，不用给自己添经济负担。如果是已经成家，上有老下有小的中年人，本身有公司意外险打底，可以把补充意外险的身故伤残保额提上去，万一出事能给家人留一笔生活费，支撑家里一段时间的开支。

如果你是年纪较大的返聘员工，买意外险的时候不用过分追求高身故保额，重点关注意外医疗的报销条件，优先选不需要健康告知或者健康告知宽松的产品，很多年纪大的朋友多多少少有点基础病，不用因为健康告知卡壳买不了，只要意外医疗能报自费药、免赔额低就可以。比如之前有个62岁的叔叔，返聘做后勤，之前想补意外险，因为有糖尿病被不少产品拒了，最后找了一款健康告知宽松的，意外医疗额度2万，每年保费一百出头，后来切菜切到手花了一千多，社保外的缝合药也给报了，特别实用。

最后提醒一句，买之前一定要看清楚免责条款，比如有的意外险不赔高风险运动，如果你平时喜欢骑车越野、攀岩这类休闲项目，就得挑免责里没把这些列进去的产品。另外，别买长期返还型的意外险，咱们补充意外险就是买个保障，一年一买的产品性价比更高，后续要是遇到更好的选择，换也方便，不会被套住。还有，如果你离职了，公司交的团体意外险就会失效，一定要提前给自己补好个人意外险，别让保障断档。

结语

总结一下哈，公司交的意外险就是单位给咱们员工买的免费团体意外保障，只需要跟着公司投保就行，不用自己掏钱缴费，出事之后打保险公司电话提交材料就能申请赔付。不过它保障额度普遍不高，很多自费部分也报不了，只靠公司这份保障，遇到事儿可能填不上缺口。刚工作预算有限的朋友，可以先买一份低额度的个人意外险补充，几百块就能搞定；经常出差、跑外勤的朋友，建议补个高一点额度的，给自己更足的底气；身体有点小毛病也不影响买意外险，只要如实告知就行，多一份保障总没错。

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