意外险有哪些保障项目可以买

引言

你是不是对着意外险列表，翻来翻去也摸不清到底哪些保障项目适合自己？今天咱们就把这个问题讲清楚，帮你选到合适的保障。

一. 意外门诊怎么报销

上个月楼下奶茶店的小周赶订单骑电驴蹭到石墩子，胳膊擦了一大块，去社区医院清理伤口开了进口的防疤药膏，加上挂号、换药一共花了420块。他之前随便买了一份意外险，理赔的时候才发现，这份只报社保范围内用药，那支一百多的进口药膏一分都不给报，最后自己掏了快两百块。

给你第一个建议：选不限社保用药的意外门诊保障。日常小意外经常会用到社保外的项目，比如擦伤的防疤药、崴脚用的进口固定支具，这些都不在社保报销目录里，要是只报社保内，到头来自己还是要出不少钱。

再给你说第二个要点，一定要关注免赔额。我身边朋友买过两种，一种是免赔额100元，超过100元的部分报；还有一种是零免赔，花多少按比例报。比如刚才的小周，如果换做零免赔、不限社保，90%报销的产品，那420块能报378，自己只出42块，差别真的挺大。预算够的话直接选零免赔，花一点小钱也能报，不亏。

那报销比例怎么选呢？一般市面上的产品报销比例从80%到100%不等，优先选报销比例高的。别小看这10%的差距，要是碰上个稍微严重点的意外门诊，花两三千，10%就是两三百，够你做两次护理了。

还有一点要记牢，意外门诊是实报实销，你花了多少钱，最多就给你报多少钱，不会多赔。所以不用重复买多份，买一份额度够、条件好的就够用。一般日常出门，选意外门诊额度一两万的就够覆盖绝大多数小意外了。要是平时经常出门运动、通勤路况不好，选个三万五万的额度也不算多花多少钱，保障更稳。

最后再提个实操提醒，投保的时候别只看宣传页写的有意外医疗就下手，一定要翻到条款里核对：是不是真的不限社保、免赔额多少、报销比例写没写清楚，别等出事理赔才发现踩坑。

二. 职业风险怎么选

咱们先拿两个真实例子说，住在我家隔壁的小林，是朝九晚五坐办公室的行政，每天最多就是下楼取个快递、去会议室开个会，基本没什么户外操作风险，另一位老陈是小区楼下装修队的木工，每天要扛板材、操作切割工具，还要爬梯子做吊顶，两个人出门碰意外的概率完全不一样，选保障项目的时候肯定不能一刀切。

不同职业对应意外险的不同承保要求，投保前别嫌麻烦，一定要对着产品给的职业分类表核对自己的岗位，不能随便乱填。不少人买的时候图快，看到别人填“办公室职员”，自己明明是户外安装工也跟着填，真出事申请理赔，保险公司一查职业不对，直接就不给赔了，那之前交的钱不就白花了？

低风险职业，就是咱们常说坐办公室的白领、老师、超市收银员、在校学生这类，选择空间比较大，常规的综合意外险就能覆盖，不用额外加钱买特殊职业的保障项目。预算够的话，意外身故残疾额度可以选高一些，意外医疗也挑额度宽松、报销条件好的就行，不用额外加购职业相关的特殊保障。

中等风险职业，比如快递员、外卖骑手、小区保安、装修工人这类日常要跑外勤或者做体力活的，得找能承保对应职业的产品，别买了不让保的产品白花钱。保额要比低风险职业多买一些，建议加购意外住院津贴项目，因为这类职业一旦受伤住院，没办法正常干活赚收入，每天发的津贴能补一部分生活费，减少收入损失。

风险偏高的职业，比如高空作业人员、矿山作业人员这类，常规意外险买不了，可以找专门针对这类职业的意外险产品，一定要优先把意外医疗的额度买够，而且尽量挑不限社保报销的项目，万一出事用到进口钢板、自费药，也能多报一点减轻负担，另外意外身故残疾的额度也要根据实际工作情况做调整，给家人留够保障。

三. 老年摔伤赔多少

小区楼下遛弯滑个跤、卫生间洗澡地滑摔一下，对六十岁以上的老人来说，都是很容易碰到的意外情况，而且摔了之后大概率伤筋动骨，要住院静养，花钱的地方不止医药费，还有一堆额外开销。

去年我家楼下张大爷洗澡的时候没抓稳扶手，摔成了胫骨骨折，住了二十天院，光手术和用药就花了三万多，子女还得请假来陪护，本来儿子想请护工，一问一天要三百八，二十天算下来小八千，最后还是女儿辞了手头的兼职过来照顾，一家人本来固定的收入一下子少了一块，日子过得紧巴巴。

张大爷之前儿子给他买过一份带意外医疗和骨折津贴的意外险，最后报下来，三万多的医药费里，社保报完剩下的一万两千多，意外险全都报了，还按住院天数给了每天一百五十块的住院津贴，算下来拿了三千块津贴，刚好抵了老人这大半个月的营养费，给家里减轻了不少负担。

给老人买意外险，选摔伤相关保障的时候，优先看意外医疗的额度，至少要选两万以上的额度，最好选零免赔、不限社保目录的项目，这样老人摔伤之后用的进口钢板、进口耗材，都能按比例报销，不用自己掏大价钱。

如果预算允许，一定要加上意外住院津贴和专门的骨折津贴责任，老人摔了之后养伤少则半个月多则两三个月，这份津贴能拿来付护工费、买营养品，刚好补上子女请假陪护少赚的钱，哪怕最后没人陪护请护工，也不用额外掏一大笔钱，每年花的钱也不多，一般几百块就能买到够用的保障。

买的时候要注意，大部分意外险对老人投保都有年龄限制，尽量选支持七十岁以下投保的产品，不用健康告知，哪怕老人有高血压糖尿病也能买，符合投保条件就能直接入手，不用纠结健康问题。

图片来源：unsplash

四. 经济紧张怎么选

大学生小赵每月生活费就一千多，刚毕业来城里打拼的小吴除去房租水电吃喝，每月剩不下几百块，不少刚步入社会、手头暂时不宽绰的朋友，都会觉得买意外险是一笔额外开支，干脆先拖着不买，或者干脆不买了，其实完全不用这么焦虑。

意外险本身就是价格亲民的险种，哪怕预算有限，也能配齐够用的保障，完全不用硬着头皮买贵的，优先把核心保障额度做足就行。核心保障指的就是意外身故和意外伤残，这两个是意外险的根，不管预算多少，都得先把这部分额度拉起来。意外身故直接赔保额，意外伤残按伤残等级比例赔，这笔钱能帮你应对意外发生后的家庭债务、收入缺口这些大问题，哪怕预算不多，也优先把这部分额度做够，不要本末倒置去买捆绑了很多没用责任的贵价产品。

核心保障选好之后，意外医疗只要额度适中就能满足日常需求，不用硬追求几十万的超高医疗额度。日常遇到的意外大多是崴脚、擦伤、轻微骨折这类小意外，花费一般不会超过几万，一两万到五万的意外医疗额度，完全够用了。要是能选上零免赔、报销范围覆盖社保外用药的就更好，哪怕额度不高，也比高额度但仅限社保报销的实用性强太多。

价格方面也能灵活选，一般来说，一年期的消费型意外险价格最便宜，一年只需要几百块，分摊到每个月也就几十块，哪怕是学生党也能轻松承担。要是连几百块的一次性缴费都觉得有压力，不少产品还支持按月缴费，每个月从账户里扣几块十几块，完全不会感觉有经济负担，也不会因为一次性拿不出钱就买不起保障。

举个实际的例子，刚毕业的小吴，月收入除去开支只剩三百块可自由支配，他就选了一份一年三百出头的一年期意外险，意外身故残疾额度做到几十万，意外医疗额度三万，还带了骨折津贴，按月缴费的话每个月只需要不到三十块，一杯奶茶钱就能买一整年的保障，既不会挤压日常开支，也给自己添了一份靠谱的保障，不用怕万一出点意外，把攒了大半年的积蓄全部花光。手头紧也不能缺了基础保障，选对了产品，少花钱也能办大事。

结语

总结下来，咱们挑意外险保障项目，跟着自己的实际情况走就行：日常上班通勤，记得加个不限社保的意外门诊；从事体力、户外相关职业，一定要核对清楚职业分类，再对应加购足够保额；给爸妈买优先选带骨折津贴、意外医疗额度充足的；预算有限就优先把意外身故残疾额度做高，不用贪多余责任。选对适合自己的保障项目，才能真的给意外托底。

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