意外险主要包括哪些理赔内容

引言

你是不是也买了意外险，却一直搞不清它到底能赔啥？遇到意外的时候哪些能报哪些不能报心里没底？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外医疗费咋算

小区楼下遛弯的张阿姨，上周踩了一块被风吹落的广告牌铁皮，脚腕扭伤缝了四针，还打了进口的可吸收缝合线，前前后后花了六千多。她拿着自己买的意外险去找理赔，结果只报了一千八，回来跟我念叨是不是被骗了。其实问题出在她没看清报销范围，很多低价意外险只报社保范围内的医疗费，进口缝合线这种自费项目就报不了。

你买意外险挑意外医疗责任的时候，优先选不限社保报销的产品。日常碰到意外受伤，很多时候会用到自费的药或者自费项目，比如被猫抓狗咬打进口疫苗，骑车摔破脸用美容缝合减少疤痕，这些都在自费范围里，如果能报销，自己掏的钱就少很多。

要记清楚，意外医疗一般都是报销型，不是你花多少就赔你多少，大多会有免赔额，就是免赔额以下的部分你自己出，超过免赔额的部分才按比例报。比如常见的100元免赔额，花了1000元，减去100元免赔额，剩下的900元按合同约定比例报，如果约定报销比例是百分之九十，那就能报810元。

你不管什么情况找意外险报医疗费，一定要留好所有票据。门诊的病历、缴费发票、费用清单、检查报告，住院的话还要留好出院小结，缺一样都可能耽误理赔。像张阿姨一开始把缝合线的缴费小票弄丢了，跑了两趟医院才补出来，硬生生晚了半个月拿到理赔款。

不同人群选意外医疗，需求也不一样。比如家里有小孩，平时跑跑跳跳容易磕碰烫伤，还总被猫狗抓，一定要挑报销范围宽、免赔额低的意外医疗，小孩用到的概率真的很高。家里有老人，腿脚不方便容易摔跟头，骨折了可能要用进口钢钉，也优先选不限社保的。刚工作手里不宽绰的年轻人，可以选带一点免赔额，但整体保费更低的，意外医疗额度不用挑太高，几万基本够用。

二. 伤残等级分几档

我拿身边真实例子说给你听，你一下子就能弄明白。去年小区楼下开五金店的王大哥，搬货的时候不小心被重物砸断了两根脚趾，治疗之后脚趾活动一直受限，连拿扳手拧螺丝都费劲。后来找保险公司申请理赔，按照统一的伤残标准，这次的伤情被评定为十级伤残。

咱们国内意外险的伤残，一共是分十档，从一级到十级，伤情程度逐渐减轻，赔付比例也跟着逐级降低。一级对应的赔付比例高，十级对应的赔付比例是保额的10%。王大哥当时买的意外险保额是50万，按照十级10%的比例算下来，最后拿到了5万块的理赔款，刚好补上他在家休息三个月没开店少赚的收入，也够他换个轻一点的工具重新调整经营，没让家里的生计受太大影响。

你可别拿自己的伤情瞎猜等级，每一级都有明确的判定标准，不是随便说说就能定的。比如同样是手部受伤，整只手完全没了活动能力，和只是一根手指末节缺失，等级肯定不一样，赔付的钱差的也很多。你买意外险的时候，一定要翻一翻条款里附的伤残评定表，不用全背下来，但要知道，伤残赔付是按这个统一标准来的，不是保险公司随口说赔多少就赔多少。

给你提个醒，别买那种只赔全残的意外险，很多朋友踩过这个坑。全残只保障非常严重的伤残情况，像王大哥这种十级伤残，在只赔全残的意外险里是一分钱都拿不到的。你挑产品的时候一定要看清楚条款，确认是赔一到十级伤残的，这种才能覆盖日常大多数意外伤残的情况。

还有个很实际的建议，如果你是从事体力劳动的朋友，或者经常需要外出跑业务，买意外险的时候尽量把保额做高一点。比如你是家里的主要收入来源，买个50万到100万的保额，哪怕真的出了意外落下伤残，拿到的理赔款也能覆盖你康复调理的费用，还能补上没法工作的收入缺口，不会给老婆孩子添太多负担。要是你已经退休在家，日常只是出门买菜遛弯，也可以根据自己的出行情况，选合适的保额就可以，不用强求太高额度，适合自己就好。

图片来源：unsplash

三. 身故赔偿给多少

这笔赔偿的额度，直接和你买意外险时选的保额挂钩，你选多少保额，符合约定条件的话就赔对应额度。

我家远房表姐夫今年四十岁，在县城跑运输，前几年听朋友劝，给自己买了一份意外险，当时手头不宽裕，只选了二十万的身故保额。去年他出车遇上意外走了，保险公司按约定赔了二十万，这笔钱刚好帮他家还了当时买货车欠的外债，还留了一部分给正在读高中的孩子当学费，不然表姐一个人打零工，根本扛不住这笔压力。

如果你是刚毕业参加工作的年轻人，还没结婚生子，也没有太多家庭负债，可以根据自己的预算选保额。一般选几十万就可以覆盖基础需求，保费也不会太高，每个月也就几块到十几块钱，不会给工资不高的你添负担。

如果你是上有老下有小的家庭经济主力，身上背着房贷车贷，还有孩子上学、老人养老的开支，建议把身故保额做足，最好能覆盖掉剩下的房贷车贷，再留出五到十年的家庭基本开支。这样就算真的出事，家人的生活不会被一下子拖垮，孩子还能照常上学，老人也能安稳养老，不会因为失去经济支撑就陷入困境。

如果你已经退休，孩子都已经独立，身上也没有负债，那身故保额不用选太高，选几十万就够，主要是用来给孩子留一笔处理后事的费用，不用让孩子掏这笔钱，也不给晚辈添负担。另外要注意，不少意外险对未成年人的身故保额有约定，给不满十岁的孩子买，别盲目选高保额，按规定的限制选就可以，多买也不会多赔，不用花多余的钱。

四. 投保方案随年龄

刚参加工作的年轻人，大多还在攒积蓄阶段，每月可支配资金不多，预算有限。这类人群日常通勤需要挤地铁、骑电动车，出差跑业务也多，发生意外磕碰、交通意外的概率不低，建议优先把保额做足，不用追求太花哨的附加责任，选低保费高保额的配置就行。一年几百块的支出，不会给月光族带来太大压力，能拿到合适的身故伤残保额，同时搭配足够的意外医疗额度，日常摔碰烫烧伤、交通事故就医都能报销，足够覆盖基础风险。

组建家庭的中年人，身上背着房贷车贷，还要养孩子、赡养老人，是家庭的经济支柱，一旦发生意外，整个家庭的资金流很容易断裂。这类人群一定要把身故伤残保额提上去，保额建议覆盖至少5年以上的家庭开支加上未还清的负债。如果日常经常开车出行，可以额外增加交通相关的意外保障额度，意外医疗方面，可以选报销范围包含社保外用药的选项，万一发生严重意外，用到进口器材、自费药的时候，能帮家庭减轻不少经济压力。中年人每年拿出千八百块配置，不会影响家庭其他开支，就能给全家托底。

退休之后的老年人，手脚不如年轻人灵便，容易摔倒、扭伤，发生意外的概率比年轻人高很多，而且不少老人本身有基础病，意外发生后恢复更慢，治疗花费也更高。很多老人购买意外险会被年龄限制卡住，所以选的时候先看投保年龄能不能满足自己的年龄要求。对老人来说，意外医疗比身故伤残保额重要得多，优先挑意外医疗额度高、报销范围宽、免赔额低的产品，不用刻意追求高身故伤残保额，把预算放在医疗报销上性价比更高。现在不少专门针对中老年人的意外险，一年两三百块就能买到不错的额度，很适合老人配置。

刚出生到十几岁的孩子，活泼好动，探索欲强，平时跑跳容易摔倒擦伤，玩闹的时候也容易弄伤自己，去医院门诊、住院都是常有的事。给孩子买意外险，不用纠结身故保额够不够，相关规定已经对未成年人的身故保额做了限制，多余的保额也赔不到更高。给孩子买意外险，核心就是意外医疗，要挑免赔额低、报销比例高，能覆盖自费药、进口疫苗的选项，孩子打疫苗出现异常反应，或者玩闹受伤用了自费的缝合线，都能报销，很实用。孩子的意外险价格本身就很低，一年一两百块就能买到不错的保障，性价比很高。

要是身体状况不太好，或者年龄超过一般意外险的投保要求，也不用慌，可以找对健康要求宽松、投保年龄放宽的产品，不用因为健康问题硬扛着不买，哪怕意外医疗额度稍低一点，也能帮你分担大部分意外就医的开支，总比完全没有保障，所有花费都自己承担要好。买之前只要核对清楚投保年龄和健康告知的要求，符合要求直接买就可以，不用绕弯子选不合适自己的产品。

结语

看到这里你应该清楚了，意外险主要的理赔内容就是意外医疗报销、伤残等级赔付和身故赔付三类。不同人群买意外险可以照着需求调整：年轻上班族预算有限，可以挑高保额低价格的，优先覆盖身故伤残；家里老人容易摔碰跌倒，一定要选报销范围宽的意外医疗，不用盲目追求高身故保额；小朋友活泼好动爱磕碰，重点把意外医疗额度做足，保费便宜保障也实用。买之前一定要核对清楚理赔范围，别光看价格就下单，这样才能选到贴合自己需求的意外险。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。