孩子住院，家长最关心的就两件事：一是有没有得赔，二是能赔多少钱。平安希望之星5号学平险的住院医疗保障，三个版本保额都是5万，看上去一样，但赔付规则差别很大，尤其是社保内外的报销比例，直接决定了你最后能拿回多少钱。今天这篇文章就用最直白的方式，把账算清楚。可以联系慧择保险咨询顾问获取投保入口，
一、平安希望之星5号学平险住院医疗，三个版本的核心差异在哪
先说结论：三个版本的住院医疗保额都是5万，但赔付规则完全不同。
希望之星5号学平险基础版（158元/年）的住院医疗，只报销社保范围内的费用，自费药一分不赔。经社保报销后，扣300元免赔额，按80%赔付。如果未经社保报销，赔付规则更复杂：扣300元免赔后，5000元及以下部分只赔50%，5000到10000元部分赔60%，10000到30000元部分赔70%，30000元以上部分赔90%。
希望之星5号学平险经典版（298元/年）和尊贵版（398元/年）的规则就宽松多了。经社保报销后，扣300元免赔额，100%赔付。就算未经社保报销，也是扣300元后按80%赔付。而且自费药品可以赔70%，注意是自费药品，不是所有自费项目——其他自费项目比如自费检查、自费材料是不赔的。
看清楚这个差异，就能理解为什么希望之星5号学平险基础版虽然便宜，但有两个硬伤：一是意外身故伤残保额只有3万，确实不够看；二是意外医疗只限社保范围内，自费药一分不赔——孩子住院医生开了自费药，希望之星5号学平险基础版是报不了的。
二、平安希望之星5号学平险住院花了1万，希望之星5号学平险基础版能报多少
假设孩子住院花了1万块，我们分两种情况来算希望之星5号学平险基础版的账。
情况一：先用社保报销了。假设社保报了4000元，剩下6000元是社保范围内的自付部分。那希望之星5号学平险基础版报销公式是：（6000-300免赔额）×80%=4560元。也就是说，1万块的总花费，社保报了4000，希望之星5号学平险基础版报了4560，最终自己掏了1440元。
情况二：没用社保报销。那1万块全部由希望之星5号学平险基础版来处理。扣300免赔后是9700元，按阶梯赔付：5000元及以下部分赔50%，即2500元；剩余4700元属于5000-10000元区间，赔60%，即2820元。合计赔付5320元。自己掏了4680元。
但以上计算都有一个前提：这1万块的花费全是社保范围内的。如果其中有自费药，希望之星5号学平险基础版是一分不赔的，自费药的钱全部自己承担。
三、平安希望之星5号学平险住院花了1万，希望之星5号学平险经典版和尊贵版能报多少
同样1万块的住院花费，希望之星5号学平险经典版和尊贵版的赔付规则一样，我们来算。
情况一：先用社保报销了。社保报了4000元，剩下6000元。希望之星5号学平险经典版/尊贵版扣300免赔后，100%赔付，即5700元。自己只掏了300元。
情况二：没用社保。1万块扣300免赔后是9700元，按80%赔付，即7760元。自己掏了2240元。
如果这1万块里面有自费药——比如花了2000元自费药——那希望之星5号学平险经典版和尊贵版对自费药品按70%赔付，即赔1400元。剩下8000元社保内费用，扣除300免赔后按相应规则赔付。显然比希望之星5号学平险基础版友好太多了。
三个版本对比下来，同样的住院花费，最终自己掏的钱差距可以很大。希望之星5号学平险基础版保费便宜，但赔付规则严苛，碰到自费药就很被动。
四、平安希望之星5号学平险住院报销，三个容易被忽略的细节
第一个细节：免赔额是每次事故扣300元，不是全年累计扣300。也就是说，如果孩子一年住了两次院，每次都要扣300元免赔。
第二个细节：希望之星5号学平险经典版和尊贵版的自费药赔付70%，仅限于自费药品，检查费、材料费、治疗费里的自费部分是不赔的。这个区分很重要，很多家长以为所有自费项目都能赔，并不是。
第三个细节：希望之星5号学平险基础版完全不保自费药。如果孩子住院期间医生开了自费药，即使只有几十块钱，希望之星5号学平险基础版也一分不赔。这一点在购买希望之星5号学平险基础版之前必须想清楚。
另外还有一点，住院医疗的等待期是90天。也就是说，投保后前90天内因为疾病住院，是不赔的。意外导致的住院没有等待期，随时可以赔。
五、平安希望之星5号学平险三个版本怎么选，看住院需求
如果你确定孩子住院只会用社保范围内的药，而且每次都能先用社保报销，那希望之星5号学平险基础版也能用，但说实话，现实中很难保证。孩子生病住院，医生开什么药不是家长能决定的，自费药的情况太常见了。
希望之星5号学平险经典版和尊贵版在住院医疗赔付规则上是一样的，区别在于其他保障：尊贵版意外身故伤残保额50万，希望之星5号学平险经典版20万；尊贵版猝死30万，希望之星5号学平险经典版20万；尊贵版有意外住院津贴100元/天，希望之星5号学平险经典版也有。但希望之星5号学平险基础版没有意外住院津贴、没有重疾保障、没有疾病身故全残保障。
综合来看，如果预算允许，希望之星5号学平险经典版和尊贵版在住院医疗这块的赔付规则明显更友好，尤其是自费药能赔70%这一点，对实际报销金额影响很大。
另外补充一个容易被忽略的点：住院医疗的希望之星5号学平险基础版，如果未经社保报销，阶梯赔付的规则会让实际到手金额大打折扣。比如1万块住院费，未经社保，希望之星5号学平险基础版最多赔5320元，希望之星5号学平险经典版赔7760元，差距达到2440元。所以如果孩子还没有社保，或者社保不在本地用不了，那希望之星5号学平险基础版就更不划算了。希望之星5号学平险经典版和尊贵版在未经社保的情况下，扣300免赔后还能赔80%，这个规则本身就比希望之星5号学平险基础版友好得多。
住院报销这件事，数字不会骗人。同样的花费，不同版本的赔付金额差距可以达到几千块，远超保费本身的差价。所以选版本的时候，不能只看保费便宜几十块钱，要看真实的赔付规则。
