买医疗保险多久可以住院报销

引言

打算买医疗保险但又发愁：刚买完就住院能报销吗？得等多久才能用它报销住院费用？不少朋友都有这样的疑问，今天我们就一起来把这个问题说清楚。

选对保险很重要

我先来问你哦，你买医疗保险是为啥呀？是不是怕突然生病住院花一大笔钱，攒的积蓄一下被掏空？要是选错了保险，到住院要报销的时候才发现报不了，那可太闹心了，我给你说个真事儿，你就明白啦。

28岁的小张刚参加工作没几年，平时身体挺健康，就是偶尔熬夜加班，怕得个小病住院花工资，就想着买份医疗保险。他听人说便宜的就行，随手买了一份只保特定重疾的医疗险，一年才花几十块钱，觉得捡了大便宜。结果今年春天他吃火锅闹了急性阑尾炎，住了五天院，花了八千多，去找保险公司报销，人家说这份只保合同里列的重疾，急性阑尾炎不在保障范围内，一分钱都报不了，小张这才悔得肠子都青了，早知道多花点钱买对的，不然这小半个月工资都打水漂了。

那不同情况的人该怎么选呀？我给你掰碎了说。如果你刚毕业，月薪不高，手里没多少积蓄，先选保障范围广的普通住院医疗险，价格不高，一年几百块，能覆盖日常小病住院的花费，先把基础保障兜住，等之后收入涨了再补充其他的，就很稳妥。

如果你是上有老下有小的中年人，平时工作压力大，本身还有点高血压、高血脂这些小毛病，那你挑的时候得重点看健康告知宽松的，别硬买健康要求严的，到时候理赔被卡就麻烦了，选能覆盖常见慢性病住院报销的，就算是有既往症（只要提前如实告知了），符合条款也能报，才实用。

如果你是给父母买，父母年纪超过六十了，很多普通医疗险买不了，那就选专门给老年人设计的住院医疗险，不用做太复杂的健康告知，只要符合年龄要求就能买，重点看能不能报自费药，老年人住院很多时候会用效果好的自费药，能报这部分才真的能帮上忙。

不管你啥情况，都得对着自己的需求选，别光看价格便宜，也别盲目买贵的，就找和自己年龄、健康情况、钱包厚度匹配的，这样真住院的时候，才能顺顺利利拿到报销钱。

了解等待期

咱们先拿具体例子说，刚毕业的小杨找了份新工作，公司给他交了职工医保，他入职第三天突然急性阑尾炎发作要住院手术，花了小八千，结果去报销的时候被告知报不了，为啥？就因为职工医保一般要等缴费次月才能生效报销，这就是咱们说的等待期在社会医疗保险里的情况。

如果你买的是商业医疗保险，等待期比职工医保要长一些，一般普通住院责任的等待期是30天，有的产品会设置成60天，你买的时候一定要看清楚条款里的约定。还是拿例子说，张阿姨刚退休，觉着自己有职工医保还不够，就给自己买了一份商业百万医疗保险，买完第20天，她因为支气管炎急性发作住院，花了一万多，职工医保报完之后剩下四千多找商业保险报销，就因为还没过等待期，保险公司没法给报销，这个钱就得自己掏。

那等待期内生病都一定不能报吗？也分情况，如果你是意外导致的住院，不管过没过等待期，大部分商业医疗保险都能报销。比如说小李买完商业医疗保险第10天，出门买菜被电动车撞倒摔骨折了，住院花了一万五，这种情况就算没等过等待期，也能按合同约定报销，你一定要记住这个例外情况。

不同人群买保险，等待期的要求也不一样，如果你是刚参加工作的年轻人，还没交过职工医保，建议你入职之后就赶紧让单位给你办理参保，别等着过一两个月再办，万一中间生病住院，就没法报销，实打实要自己花钱。如果你是已经有职工医保，想补一份商业医疗保险的中老年人，买之前先算好时间，别刚买完就去体检，万一查出来问题，刚好在等待期内，既报不了销，还可能影响后续理赔。如果你身体已经有一些小毛病，买保险的时候做好健康告知，等待期内如果只是去做常规体检，没查出来新问题就不用担心，要是身体不舒服别拖着不去看，真要是新得的病，哪怕没报销也得先治病，别硬扛着影响身体健康。

买完保险不是立刻就能用，你一定要把自己买的保险生效时间和等待期记清楚，最好把保单截图存在手机相册里，或者把关键信息抄在小本子上，万一需要住院的时候，先翻出来看看过没过等待期，心里有数就不会白跑一趟申请理赔，也能提前做好费用的准备。

注意免责条款

买完医疗险准备住院报销，先得把免责条款摸清楚，别光盯着等待期，不少人踩坑都是栽在这上面。

我朋友小张之前刚过等待期就因为做痔疮手术住院，出院找保险公司报销，结果被拒了，后来翻了免责才看见，条款里写了投保前已经有的既往症不赔。原来小张投保前半年就已经确诊过痔疮，只是一直没手术，他自己觉得没什么大问题，也没跟保险公司说，最后就是一分钱都报不了。所以你投保前，一定要把自己之前得过大病、住过院、长期吃药的情况都如实说清楚，别抱着侥幸心理瞒报。

有不少医疗险都不报销整形美容、牙齿矫正这类项目，哪怕是你觉得自己牙齿不齐影响生活想去做，也不在保障范围内。还有养生调理类的项目，比如去疗养院做康复疗养，或者去中医馆做推拿艾灸调理身体，多数医疗险也不会给报销，你得提前把这些内容划出来记清楚，别等住完院才发现不符合要求。

如果你是因为酒后驾驶、无证驾驶这类违法情况出事住院，所有医疗险都免责，一分都不会赔。还有从事高风险运动，比如攀岩、潜水、蹦迪的时候出意外，不少普通医疗险也不赔，要是你平时就喜欢玩这些项目，买的时候得特意挑能覆盖这类情况的产品才行。

还有一种容易被忽略的情况，就是等待期内做体检查出了问题，等到等待期过了再去住院治疗，这种情况很多条款也会算免责。我邻居王阿姨就是，买完医疗险没到等待期，单位组织体检查出来有子宫肌瘤，她没当回事，等过了等待期再去做手术切除，申请报销的时候才被拒，条款里明确说了等待期内查出的异常，后续治疗不赔。所以你要是刚好碰上等待期需要体检，可以先推后，要是已经查出来问题，一定要及时跟保险公司报备，别自己藏着。

给你个可操作的建议：买医疗险的时候，把免责条款一条一条读一遍，拿笔把跟自己情况相关的都勾出来，看不懂的直接问卖保险的顾问，问清楚再签字。别拿到合同就把免责那几页直接跳过，这几页才是决定你能不能顺利报销的关键。

图片来源：unsplash

如何快速理赔

提前整理好所有理赔需要的材料，是快速理赔的第一步。我给你说个真实例子，去年张阿姨买好医疗保险之后过了等待期，因为胆囊炎住院做手术，出院当天就让家人把住院的所有单据都收好：住院的病历本、诊断证明、费用发票、费用明细清单，还有医保报销后的结算单，一样都没落下，提交的时候直接就能给保险公司，省去了好几次补材料的时间，不到一周就拿到了理赔款。如果你是因为意外住院，还要额外准备好意外事故的相关说明材料，别等保险公司要的时候才慌慌张张找。

提交理赔申请之前，先对着保单条款核对一遍，确认这次住院的情况符合理赔要求。还是拿张阿姨举例子，她买保险的时候特意问了，胆囊炎不属于免责里的既往症，她是买完保险三个月之后才确诊的，过了等待期，完全符合理赔条件，所以提交申请之后，保险公司没有争议，很快就审核通过了。如果你之前有旧疾，一定要如实告知，别隐瞒，不然就算过了等待期住院，也会被拒赔，耽误自己的时间。

现在很多保险公司都支持线上理赔，直接在官方平台上传材料就行，不用跑线下网点，能省不少时间。比如刚工作的小林，上个月急性胃炎住院，出院之后他直接在保险公司的官方小程序上传了所有材料的照片，填完申请就完事了，全程不到二十分钟，在家等着收钱就行。如果你年纪大，不会用线上操作，可以找你的保险顾问帮忙，或者带上材料去线下网点，现场有工作人员帮你整理提交，也不会太麻烦。

接到保险公司的调查电话或者调查通知的时候，一定要配合，如实说清楚住院的时间、发病的过程，别遮遮掩掩。之前有个小伙子，住完院申请理赔，调查的时候他说错了自己之前体检的情况，其实本来没什么问题，结果因为信息对不上，保险公司多花了一周核对信息，理赔时间就拉长了。你只要如实说，调查很快就能结束，理赔款也能早到账。

如果你选的是医保加商业医疗保险的组合，可以先走医保报销，拿到医保的结算单之后再提交商业医疗险的理赔申请，这样结算更清晰，审核速度也会更快。而且不管你选哪种缴费方式，只要保单在有效期内，过了等待期，符合理赔要求，都能正常申请理赔。记得买保险的时候就弄清楚理赔的渠道和需要的材料，别等住院了才临时抱佛脚，这样真出事的时候就能快速拿到报销款，减轻自己的经济压力。

结语

总结一下哦，看完这些你肯定明白啦：买完医疗保险能不能马上住院报销，全看合同里的等待期约定，过了等待期住院才能报销。也给不同朋友提个明确建议：刚毕业手头紧的年轻人，先买居民医保，这个买完次月就能生效用，之后再加一份百万医疗险，等满等待期就有双重保障；年纪大、已经有点小毛病的朋友，优先选等待期短的百万医疗险，投保的时候记得如实说健康情况，别隐瞒，免得之后赔不了；已经有社保的朋友，要是担心小病住院的自费部分，可以配一份小额医疗险，注意看等待期，尽量选等待期短的就行。给你说个真实的小例子：我邻居张阿姨，上个月体检查出肺结节，想着赶紧买份医疗险，结果买完才半个月就因为结节相关问题住院，刚好还在等待期里，一分都报不了，后来她改买了不用核保的惠民类医疗险，过了等待期之后再住院，就顺利报了两万多的自费药，减轻了不少负担。所以记住哦，别等住院才想起急着买保险，提前规划好，等过了等待期，真需要住院的时候才能顺利拿到报销，帮你减轻看病花钱的压力。

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