适合70岁的附加险 百万附加险购买教程

引言

咱们年纪到了七十岁，想给主险补点保障，还能买到合适的百万附加险吗？是不是好多人都卡在投保门槛上，要么看不懂条款要么怕踩坑？别发愁，这篇文章就来帮大家把问题捋清楚。

一. 先看投保准入门槛

咱们70岁长辈买百万附加险，第一关就得把投保年龄这条卡死，别做无用功。很多百万附加险的投保年龄上限到65岁，过了这个年纪就投不了，也有不少附加险放宽到了70岁甚至75岁，找的时候直接筛年龄范围，先把不符合年龄要求的全部排除，别浪费时间挑来挑去，最后发现年龄不达标白忙活。

其次就是健康告知，这是买附加险最关键的门槛，很多长辈都有高血压、糖尿病这些慢性病，一不注意就会被拒保。给大家说个真实例子，家住山东青岛的张叔今年刚满70，退休前就是干技术的，平时爱抽烟喝酒，查出高血压快10年了，一直规律吃药控制，血压都挺稳定。最开始儿子帮他找了一款附加险，健康告知里问了有没有高血压二级以上，张叔刚好是二级，直接就被拒保了。后来换了一款，健康告知只问有没有确诊过癌症、脑溢血这类重大疾病，没问询高血压这类常见慢性病，如实填写之后，很快就通过核保了。

对咱们身体有小毛病的70岁长辈来说，选的时候优先找健康告知只问询重大疾病史的产品，别选那种连血脂偏高、轻度关节炎都问的产品，那种很容易被拒。另外一定要如实告知，别想着隐瞒病史，不然真出事了理赔会出问题，本来就是为了拿保障，最后赔不了反而亏了保费。

如果你之前得过一些比较严重的病，比如做过心脏支架手术，也不用直接放弃，可以找支持智能核保的产品，直接在网上填自己的病情，当场就能知道能不能投，不用折腾去做体检，也不会留下拒保记录影响买其他产品。要是智能核保没通过，还可以试试人工核保，把你最近的检查报告、就医记录整理好发给保险公司，部分情况也能标准体承保或者加费承保。

最后还要注意投保的前提，大部分附加险是不能单独买的，得先买对应的主险才能附加，如果你还没有买这款产品要求的主险，要提前算好整体的预算，别只看附加险便宜，最后主险加附加险总保费超出了你的承受范围。要是你已经有符合要求的主险了，直接看看主险能不能附加符合年龄和健康要求的百万附加险就可以，省得再重新搭配。

二. 盯紧核心保障责任

70岁人群常见的健康问题集中在慢性老年病、突发重疾这块，选附加险的时候，优先把这些高发风险对应的保障责任放在第一位，别被一些花里胡哨的冷门责任吸引注意力。

就拿北京的陈叔来说，陈叔今年71岁，有十几年的糖尿病史，子女给他挑附加险的时候，一开始看上了一款带旅行意外责任的产品，觉得送的责任多划算，后来仔细看才发现，这款产品把糖尿病并发症住院放进了免责范围，赶紧换了产品。最后挑的那款明确涵盖糖尿病并发症住院报销，去年陈叔因为糖尿病足住院，总花费9万多，社保报了3万，剩下的合规费用大部分都通过这个附加险报了，没给子女添多少负担。

一定要明确，70岁买附加险，核心需求就是覆盖住院产生的社保外自费费用，比如进口药、靶向药、自费检查项目这些，社保不报的部分，才是我们要靠附加险扛的风险。别选那种只保社保内费用的，这类产品报销完之后能拿到的钱不多，实用性不强。

要额外加上老年高发重疾的专项保障，比如恶性肿瘤、心脑血管疾病这类，这些疾病治疗花费高，很多普通的保障可能限额低，挑的时候要看看这些高发重疾的报销限额够不够，有没有额外的保障倾斜。如果本身已经有了这类疾病的家族病史，或者自身已经有相关的基础病，更要把这块责任盯紧，不能含糊。

还有一点要注意，要看清保障的医院范围，尽量选覆盖国内二级及以上公立医院普通部的产品，部分产品还能涵盖特需部，要是预算允许，可以考虑加上这部分，毕竟特需部就医环境更好，也能给到更方便的治疗。另外，一定要看清楚有没有免赔额设置，不同产品免赔额不一样，结合自己的经济情况选就可以，免赔额高一点的产品保费会低一些，免赔额低的产品能理赔到的概率更高，按需选就好。

不要为了赠送的责任买单，很多产品会送一些体检优惠、就医绿色通道之类的增值服务，这些只是加分项，不能当成核心挑选标准，核心还是要看基础保障责任全不全，能不能覆盖我们自己的风险需求。

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三. 挑选缴费赔付方式

先给70岁的叔叔阿姨还有帮爸妈选险的子女说清楚，不同经济条件选不同缴费方式，别硬撑给自己添负担。

如果您是退休工资不高，手里可灵活支配的积蓄不多，优先选一次性缴清。就拿70岁的陈叔来说，陈叔每个月退休工资三千多，除了日常买药吃饭，剩下的钱不多，他给老伴选附加险的时候，算了一次性缴费总共不到三千，一次缴清之后不用年年想着扣费的事儿，也不会因为忘记缴费导致保障中断，很适合手头积蓄不多但能一次拿出这笔钱的家庭。

如果您退休工资稳定，手里每个月都有进账，预算也比较宽松，就选分期缴费。分期缴费平均下来每个月或者每年只需要出几十到几百块，压力小很多。比如70岁的刘阿姨，每个月退休工资有五千多，子女也常给零花钱，她选的就是年缴，每年只需要缴八百多，不用一下子拿出大几千，剩下的钱还能留着当零花钱买买菜、跳广场舞，自在得很。

说完缴费，再来说赔付方式，这一点对70岁的朋友太重要了，一定要优先选支持住院直付的产品。什么是住院直付？就是你住院的时候，不用自己先掏全额的医药费，出院结算的时候，保险公司直接和医院结算符合条件的报销费用，你只需要付不能报销的那部分就行。还是说之前提到的王叔叔，他去年摔了腿住院做手术，总共花了七万多，他选的就是直付的附加险，办住院手续的时候只交了五千押金，出院的时候保险公司直接和医院结算了五万多的报销费用，他自己只补了不到一万，子女不用提前凑钱，也不用拿着一堆单子跑保险公司报销，省了好多时间和精力。

如果实在找不到支持直付的产品，那就选报销流程简单、线上就能申请的。不用选那种必须要跑到线下网点交材料的，70岁的朋友出门不方便，子女也不一定天天有空跑，线上拍了单据上传就能申请理赔，三到七天就能到账，方便很多。另外要注意，一定要提前问清楚赔付到账的时间，还有需要准备什么材料，别等出院了才手忙脚乱找东西，耽误报销进度。

四. 避坑必看注意事项

别只盯着低保费就下单，不少产品看着保费便宜，实则责任砍了大半，踩坑的例子不少。之前有个70岁的陈叔，跟着小区团购买了一款附加险，一年只交几十块钱，觉得捡了大便宜，今年冬天得肺炎住院花了四万多，申请理赔才发现，这款产品只报异地住院的费用，本地住院完全不在保障范围内，最后一分钱都没报下来。买之前一定要把保障范围捋清楚，别光看价格吸引就下单。

一定要逐字看清免责条款，别嫌麻烦跳着读。之前我接触过一位70岁的刘阿姨，本身有膝盖骨性关节炎，买附加险的时候没看免责，结果后来做关节置换手术申请理赔，才发现条款里明确写了，既往的骨关节疾病不赔，白白交了几年保费。一般来说，常见的免责内容会涉及已有既往症、美容养生项目、先天性疾病这些，凡是条款里写出来不赔的内容，一定要对照自己的身体情况核对，有疑问直接找保险公司客服问清楚，别稀里糊涂签字。

别信“可以捆绑主险一起投保，能报所有费用”这种口头承诺，一切都要以白纸黑字的合同为准。有不少线下业务员推销的时候，会拍胸脯说只要买了这个附加险，不管什么病住院都能报，结果真出事了，才发现合同里有单项限额，比如单日床位费只能报三百，手术费最多报五千，整体报销下来没多少钱。凡是业务员说的内容，只要没写进合同里，一律不要信，一定要翻合同找对应的内容确认清楚。

要留意续保条件，别买了今年有保障，明年就不让投了。70岁年纪不小，身体毛病会慢慢变多，如果今年理赔过，明年产品就不让续保，相当于断了保障，后续再想买其他产品也很难通过核保。优先选合同里写了，理赔后还能继续投保的产品，尽量避开只保一年、每年都要重新核保的产品，稳一点比什么都重要。

不要盲目跟风买多份，不少朋友觉得多买几份就能多赔几份，其实百万附加险是报销型的，花多少报多少，就算买了多份，总报销金额也不会超过你实际花的医疗费，多买的那份完全是浪费钱。一般来说，配一份合适的就够满足保障需求了，把钱留着当生活费、零花钱，不比白花在多余的保费上好。

结语

总结下来，70岁买百万附加险其实不难，先对照健康要求找宽松告知的产品，再挑带老年高发疾病保障的，按自己的预算选缴费方式，优先挑能直付赔付的，一定要仔细扫一遍免责条款和续保条件，就能选到适合自己的保障，给自己的医疗开支添一份助力，也能帮子女减轻不少压力

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