买医疗保险要体检吗体检些什么

引言

你是不是准备买医疗保险的时候，对着健康告知栏犯了愁，心里直打鼓：买之前到底要不要专门去做个体检？如果要体检的话，又得查些什么项目呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 体检的必要性

我先来跟你说哦，不是买所有医疗保险都要提前体检的，你别紧张。

咱们先分情况说：如果你身体倍儿棒，平时体检没啥大问题，填表如实告知健康状况就行，大部分时候保险公司不会要求你特意去体检。比如咱们小区刚毕业的小周，22岁，平时天天打篮球，连感冒都很少得，买的时候填了健康告知啥问题没有，直接就承保了，压根没让体检。

那什么时候会要求体检呢？如果你年纪大一点，比如超过50岁了，多数保险公司会要求你做个基础体检，毕竟年龄大了身体出小问题的概率会高一些，保险公司要确认一下你的健康状况。还有就是你填健康告知的时候，说自己有高血压、甲状腺结节这些小毛病，保险公司也会让你去补个体检，看看具体情况怎么样。

我再给你说个真实的例子，张姐今年40岁，之前单位体检查出来有甲状腺结节，分级是2级，她自己填健康告知的时候老老实实说了，保险公司就要求她去做个复查，就是针对性的体检，看完报告发现结节没有恶化倾向，最后也正常承保了。要是张姐当时隐瞒不说，之后真出了问题，理赔的时候会有麻烦，这点你一定要记住。

还有一种情况，你想买的医疗保险保额比较高，超过了保险公司免体检的额度，那也得去体检。比如小李想给自己买百万保额的医疗，他家保险公司免体检额度是50万，超过了就得体检，这都是规则，不是故意卡你。

我再给你提个醒，别为了买保险特意自己先去偷偷体检，要是查出没啥问题当然好，要是查出来新的问题，反而可能影响你承保。只要你之前每年都按时做常规体检，把之前的报告给保险公司就行，不用额外多做。还有，就算要求体检，绝大多数都是保险公司免费安排的，不用你自己掏钱，这点你放心。要是你的身体本身就有一些常年控制住的慢性病，比如控制稳定的糖尿病，与其隐瞒让保险公司拒赔，不如老老实实告知，配合体检，很多时候也能买到合适的，真的别隐瞒，骗保对咱们自己没有一点好处。

二. 体检项目有哪些

一般来说，保险公司要求的体检项目都是围绕你的健康异常来定的，不会让你做一堆没用的项目。

如果你买保险之前，已经有高血压的病史了，那大概率会让你做血压测量、血脂血糖、心电图还有肝肾功能这几项。我身边张阿姨之前就是这样，她早几年就查出来有原发性高血压，平时一直在吃药控制，她想再补充一份医疗险，投保的时候如实说了自己的情况，保险公司就安排她免费做了这几项检查。检查下来她血压控制得不错，血脂血糖也都在合理范围，心电图没异常，最后也顺利承保了。

如果是之前查出来有甲状腺结节、乳腺结节这类常见结节问题，那体检会重点看结节的大小、形态和性质。一般会要求做对应部位的超声，有的还会加做甲状腺功能、肿瘤标志物筛查。比如去年我一个刚工作的小老弟，体检的时候查出甲状腺有个三级小结节，投保的时候填了健康告知，保险公司就让他补做了甲状腺超声和甲功五项，结果结节大小没变化，功能也正常，最后除外了甲状腺相关责任就承保了，要是没这两项检查，还真没法给出核保结论。

如果是年纪比较大，比如超过五十岁投保高额医疗保障，很多时候不用你有既往症，保险公司也会要求做基础体检，一般是血尿常规、胸片或者胸部CT、腹部超声、心电图、血糖血脂这些基础项目，就是帮保险公司整体判断你的身体健康状况。像我邻居王叔，五十六岁想给自己买份高额医疗险，之前身体没查出大问题，保险公司还是要求做了这套基础体检，查出来他血糖有点偏高但还没到糖尿病程度，最后只是加了一点保费就承保了，要是没做这个体检，真等后来查出糖尿病住院，保险公司可能会因为没如实告知拒赔，反而麻烦。

如果之前有过肝炎、脂肪肝这类肝部问题，那体检就会侧重做肝功能五项、腹部肝脏超声，有的还会要求做病毒定量检测。比如我朋友小李，之前有过脂肪肝，谷丙转氨酶之前查出来偏高一点，投保的时候如实说了情况，保险公司就让他补做了肝功能和肝脏超声，后来他最近锻炼了两个月，转氨酶降回正常范围，脂肪肝也只是轻度，最终就正常承保了。

最后提醒你，保险公司要求的体检都是免费的，不用你自己掏钱，你只需要按照要求去指定机构做就可以，不用自己额外加项目，也不用漏项，漏项会耽误你的核保进度。如果你之前半年内做过对应项目的体检，也可以把报告交给保险公司，很多时候就不用再重复检查了。

三. 体检结果对保费的影响

如果你的体检结果各项指标都在正常范围，没有异常发现，那就能按基础费率正常承保，保费就是产品公示的标准价格，不用多掏一分钱。

我给你说个身边的例子，28岁的小张，平时坚持每天下班跑步，饮食规律很少熬夜，投保前按要求做了体检，血压、血糖、肝功能所有指标全在参考区间里，甲状腺也没有结节，最终就按标准价格承保，每年交的保费和产品标注的一致，没有任何额外加价。

如果体检只是查出轻微的异常，比如轻度脂肪肝、甲状腺小结节边界清晰分级低，或者血压只是稍微偏高一点点，没有超过规定范围，大多不会直接拒保，一般会做加费承保，就是在基础保费上增加一定比例再承保，比标准保费交的钱多一些，但依然能获得完整保障。

再给你说个例子，35岁的小李平时应酬多，查出有轻度脂肪肝，转氨酶比参考值高了一点，其他都正常，保险公司核保之后，给出加费15%的结论，小李算了算，原来每年交不到一千，现在多花一百多就能买到完整保障，比买不了保险强太多，当场就同意了，后来过了两年小李因为肺炎住院，社保报销完之后，剩下的合理费用都按合同赔了，算下来多花的这点加费，早就通过赔付赚回来了。

要是体检查出比较严重的异常，比如确诊了某个慢性病，或者某个器官有明显的病变，保险公司可能会做责任除外，就是相关疾病以及相关并发症不赔，其他疾病照常赔，这种情况一般不加保费，不过也有部分严重异常会直接拒保，拒保就买不了这款产品了，可以换一家公司再试试，或者买对健康要求更低的产品。

我还有个提醒，如果你拿到加费承保的结论，不要直接就拒绝，先算一算，多花的钱对你来说压力大不大，要是预算能承受，加费承保也比没有保障好很多，毕竟能买到保障，总比出事了全自己掏钱强；要是加费比例太高，超出你的预算，你也可以试试换其他核保规则宽松的产品，说不定能拿到更优惠的结论。

图片来源：unsplash

四. 如何选择适合的医疗保险

先看你的年龄和身体状况来选。二十多岁刚工作，平时偶尔熬个夜、生个小病，身体底子好，选基础版的就够，不用花大价钱买责任很全但用不上的高端款，把预算控制在每月两三百以内就行，覆盖普通住院、门诊报销就满足基础需求。要是四五十岁，身上有点小毛病比如高血压、血脂高，就选健康告知宽松的产品，别硬挤健康告知严格的，免得买了之后理赔出问题。

我邻居张姐今年46岁，查出来有甲状腺结节，分级是2级，一开始她乱买，挑了个健康告知要求甲状腺完全正常的，后来第二年住了院做切除手术，申请理赔才被拒，就是因为结节没如实告知。后来她重新找了健康告知只问了甲状腺结节有没有分级超过3级的产品，正常投保，去年年底做术后复查住院，报销了八千多，自己只花了一千多，这就是选对符合自己健康状况的产品的好处。

再看你的经济预算来选。刚毕业收入不高，先买好普惠型的，一年就一两百块，报销额度够日常住院用，先把基础保障占上，等之后收入涨了再加保。年收入中等，能拿出几千块做保障，可以加一份百万医疗险加小额门诊医疗险，百万医疗险管大额住院花费，小额医疗险报百万医疗险免赔额以下的部分，搭配起来实用。如果你预算充足，可以拓展特药、私立医院报销责任，平时看病能少排队，体验更好。

接着看你自己的保障需求。要是经常出差跑外地，就选支持全国异地就医报销的，别买只限制本地医院报销的，出门在外生病也能报。要是你有既往症，就选支持特定既往症投保报销的产品，部分产品对已经有的一些慢性病人群友好，可以正常投保，部分费用也能报销。

最后看完赔付和报销的规则。优先选医保目录内外都能报的，有些只报医保内，医保外自费药报不了，遇上大一点的问题还是要自己掏很多钱。还要看报销比例，尽量选经医保报销后比例高的，自己掏的钱更少，另外看看有没有免赔额设置，结合自己的需求选，要是配小额医疗险，可以选免赔额稍高一点的百万医疗险，整体保费更低，搭配下来也能覆盖大部分花费。

五. 购买医疗保险的小贴士

首先，一定要如实填写健康告知，千万不要抱着侥幸心态隐瞒病史。我邻居张姐去年想买医疗保险，知道自己有甲状腺结节，怕被拒保就没说，今年查出甲状腺癌申请理赔，保险公司核查到之前的体检记录，直接拒赔，交了大几千保费打了水漂，后悔也晚了。记好：健康告知问到什么，就如实答什么，没问到的不用主动说，不用自己跑去额外体检加告知。

其次，优先选等待期短的产品。等待期就是买完之后得过一段时间生病了才赔，要是等待期太长，这段时间里出事不赔，等于白交钱。比如同样保障的两款，一个等待期30天，一个90天，选30天的就比选90天的更划算，早一点拿到保障更踏实。

第三，看清楚保障范围和除外责任。有的医疗保险不报门诊，有的不报私立医院，还有的对某些天生的疾病、既往症直接除外不保。你要是平时经常需要看门诊，就得挑包含门诊保障的；要是想以后想去好点的医院看病，就选能覆盖二级及以上公立医院普通部以上的，别等出事了才发现想要赔的情况，早就写在除外责任里了，理赔不了哭都没地方哭。

第四，根据自己的年龄和经济状况选缴费和保障。年轻人刚工作手头不宽，就选一年一交的医疗险，价格便宜，一年几百块就能拿到几百万的保障，够用了。中年人上有老下有小，身体开始出小毛病，可以选保证续保多年的产品，不用担心今年生病理赔了，明年就不让买了。要是年纪超过60岁，也别嫌麻烦，现在不少产品对老人投保放宽了健康要求，找能投的就行，不用硬挤年轻人的通道，老人有一份保障，子女也少担点心。就说我远房大伯，62岁有高血压，本来以为买不了，最后选了一款对高血压友好的产品，今年住院花了八万，报了六万多，大大减轻了子女的压力。

第五，买之前先查一下保险公司的理赔口碑，别只看价格便宜就下手。有的小公司价格压得很低，理赔的时候各种卡，这里不赔那里不赔，折腾好几个月都下不来款。选理赔效率高、纠纷少的，真出事的时候才能顺顺利利拿到钱。另外，记得保留好所有的看病单据，不管是门诊病历、缴费发票还是检查报告，都整理放好，理赔的时候要这些材料，缺了会耽误不少时间。

结语

看到这儿，你应该清楚啦，买医疗保险不是人人都要提前体检，只要咱们结合自己的身体状况如实告知，跟着保险公司的要求走就行，不用没要求硬去体检平白添麻烦。不同身体条件对应不同的投保选择，只要提前搞清楚要求，选到合适的保障一点都不难，买对了医疗保险，真遇上大额医疗开支的时候，能帮咱们分担不少压力，就像之前张阿姨的例子那样，帮家里稳住了生活节奏。

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