一天意外险是什么 70多岁买什么意外险好

引言

家里七十多岁长辈出门，你是不是总担心万一摔了碰了出意外，想给长辈添份保障又不知道从哪下手？一天意外险到底是什么样的？七十多岁长辈又该挑什么样的意外险合适呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你靠谱的参考。

一. 每天花几块保一年值不值

我直接给观点：一天意外险这里咱们说的其实是按日均保费折算的一年期意外险，摊到每天也就几块钱，整体算下来一年保费也就几百块，对大部分普通家庭来说，这个开支压力很小，很值。

咱们拿普通人去社区医院或者二甲医院看意外门急诊来算，要是摔了碰了缝个针、拍个片，再开点消炎药、换个药，不算后续护理的钱，一次下来少说也要大几百，要是伤到骨头需要打石膏、做理疗，上千块都打不住。如果是需要住院观察或者做小手术，那花费还要更高。你算一算，一年掏几百块，平均下来一天几块钱，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗报销额度，这个投入和保障的比例，对大多数人来说都很划算。

要是咱们家里是普通工薪家庭，或者老人本身没有太多额外的保障预算，每天花几块钱换一整年的意外保障，完全符合咱们的需求，不会给日常开支添负担。哪怕只是退休后的长辈，每个月拿着几千块养老金，匀出几百块买一年保障，也不会影响原本的生活安排。

当然也不是所有人都适合，要是你已经买了长期的综合意外险，而且保障还没到期，那没必要重复买，重复买也没法重复报销医疗费用，只会多花冤枉钱。但如果你之前没配置过意外险，或者之前的保障刚好到期，那这种日均几块钱的一年期产品，就是很合适的选择。

给大家一个可操作的建议：你可以先拿出手机算一算，自己或者家里长辈一个月能拿出多少钱做保障，如果每个月只能挤出几十块，那选这种日均几块的一年期意外险就刚好，不用硬扛高保费去买长期返还型的产品，先把基础保障做足才是最要紧的。

二. 七十岁老人买险有啥限制

第一个常见限制就是投保年龄卡得严。不少普通意外险，投保上限大多到65岁，超过这个年龄，直接连投保入口都进不去，就算你身体硬朗，各项指标都正常，也没办法投这些产品。所以找产品的时候，得先点开投保须知看年龄要求，直接筛选支持70岁以上投保的产品，别浪费时间在不符合要求的产品上。

第二个限制是健康告知的要求。别以为意外险不用健康告知，很多针对老年人的意外险，都会有简易健康要求。比如有的会问有没有患过特定严重疾病，有没有肢体残疾，能不能正常独立生活。要是老人已经半身不遂，或者常年卧床，就不符合大部分产品的投保要求，这种情况得找健康要求更宽松的专属产品，不用勉强投不符合健康要求的，不然最后赔不了，白交保费。

第三个限制是保额会调低。为了控制风险，大多针对70岁以上老人的意外险，意外身故伤残的保额都不会做太高。一般最高也就几十万，不会像年轻人能买到几百万的保额，这是行业普遍情况，不用纠结保额不够高，对老人来说，意外医疗的保障比身故保额实用多了，不用盯着身故保额较劲。

第四个限制是意外医疗的报销限制。很多产品会把意外医疗的报销范围限定在社保范围内，社保外的自费药、进口器材都不给报，要是摔伤到了骨头，需要用进口钢钉，这部分钱就得自己出。还有的产品会设比较高的免赔额，比如免赔额要一两百，小额的磕碰花销就报不了，还有的会对报销比例打折，社保报销完之后只报七成，剩下三成自己出，这些都得提前看清楚条款。

第五个限制是投保渠道的限制。不少线下网点卖的意外险，不支持70岁以上老人投保，大多适合老年人的高龄意外险，都在正规互联网保险平台销售，要提醒大家，买的时候一定要找持正规牌照的平台投保，别点陌生链接买不知名的产品，提前查清楚平台资质，确认能正常投保、后续理赔有保障再下单。

图片来源：unsplash

三. 李大爷摔伤获赔三千多块

李大爷今年72岁，平时就爱早起绕着小区旁边的公园走圈，偶尔还跟老伙计们打两小时太极，身体一直挺硬朗，就是眼神不如年轻时候，脚下有时候发飘。

上个月入秋连着下了三天小雨，公园的石板路长了点青苔，李大爷走步道的时候没留神，脚一滑就摔坐在地上，当时就站不起来，疼得满头冷汗。旁边一起遛弯的老伙计赶紧给李大爷的儿子打了电话，送到医院一查，尾骨骨裂，还蹭掉了一大块皮，伤口缝合了四针，拍完片拿了药，医生说不用住院，回家躺着养着就行，按时来换药拆线。

李大爷儿子前两个月刚给父亲买了符合年龄要求的一天意外险，缴费的时候算下来一天合几块钱，当时李大爷还说儿子乱花钱，说自己身体好用不着，这下摔了才想起这回事。儿子当天就给承保的保险公司报了案，按着要求传了诊断书、缴费发票、处方这些材料。

这次门诊加拿药、换药，前前后后一共花了四千八百多块，其中社保报销了一千出头，剩下三千七百多块里，还有一千二百多是社保外的缝合伤口用药和消炎敷料的钱。李大爷买的这份意外险，意外医疗不限社保报销范围，扣除一百块免赔额之后，剩下符合要求的三千六百多块，没几天就打到了李大爷的银行卡里。

自己掏腰包只出了一百多块免赔额，要是没买这份意外险，这三千多块就得全自己负担，李大爷逢人就说，儿子办的这事办对了。对咱们70多岁的朋友来说，买意外险就得照着李大爷这个案例挑，一定要选意外医疗能报社保外费用的，别只看身故伤残额度高，真遇到摔倒磕碰这种日常意外，能报销掉自费的药费敷料钱，才是真的有用。

四. 看重意外医疗还是身故金

直接给观点，70多岁长辈买意外险，优先把额度往意外医疗上堆，身故责任够基础额度就行，别搞反了顺序。

为啥这么说？咱们掰扯点实际的。70多岁长辈出门遛弯、买个菜，在家擦个桌子摘个菜，最容易碰到啥？大多是磕到桌角、踩滑摔倒、被电动车剐蹭这种小意外，这些意外不会直接触发身故责任，却肯定会产生门诊挂号、清创缝合、拍片子拿药的钱，要是摔得重点骨折了，还得住院打钢板，这些花费都是实打实要掏出来的。要是买的时候把钱都花在拉高身故保额上，真出了小意外，一分钱都报不了，这保障就白买了。

我之前帮小区张阿姨挑意外险的时候，她一开始就说，要不要多买点身故保额，给孩子们留点钱。我跟她算，她每个月退休金自己花绰绰有余，孩子们也都成家立业有稳定收入，根本不靠这点身故金贴补。反倒是张阿姨之前在家踩滑扭到脚，去医院拍片子拿药花了小一千，全是自己掏的，要是有足额意外医疗，这笔钱就能报七七八八，这不比几十年不一定能用上的身故金实在？

具体给你可操作的建议：意外医疗的额度，建议至少做到两万以上，条件允许可以提到五万。然后一定要盯紧两个细节：第一个，能不能报销社保外的用药和费用。比如长辈摔骨折了，要用进口的钢板或者破伤风免疫球蛋白，这些大多不在社保报销范围内，要是意外险能报社保外，能省不少钱。第二个，有没有免赔额，尽量选免赔额低的，一百块以内甚至零免赔的最好，花个几百块也能报，不浪费保障。

至于身故责任，不用追求太高额度，够覆盖丧葬的基本开支就可以，把省下来的保费额度都挪去意外医疗就行。毕竟对70多岁的长辈来说，当下能解决小意外带来的医药费压力，不给子女添额外的经济负担，就是最好的保障，比放着大额度不用的身故金实用太多。

五. 一次性交还是按年付划算

先给你说清楚，这个问题没有固定答案，得根据你自己的实际情况选，别听别人说哪个好就盲目跟风。

如果你是给家里70多岁的长辈买，本身手里有一笔闲置的资金，近几年都不用动这笔钱，那一次性交清其实挺省心的。一次性交完之后，不用每年记着缴费时间，不用怕忘了交导致保障中断，也不用担心理赔的时候因为断保出问题。比如之前有位张阿姨，女儿给她买意外险的时候，直接一次性交清了三年的保费，之后张阿姨出门买菜摔了骨折申请理赔，全程没因为缴费的问题出任何岔子，很快就拿到了报销款，省了好多麻烦。而且多数产品一次性交清总保费，会比分期交稍微便宜一点，算下来能省出几杯奶茶钱，积少成多也是划算的。

如果你的手头不算宽松，每个月还要安排老人的生活费、日用品开销、常规体检的费用，那按年交就更合适。按年交的话，每次只需要交一年的保费，分摊下来压力很小，一年也就百八十块到几百块，不会给日常开支造成负担。比如小区里的刘叔，自己退休金不算高，儿子刚买了房还在还贷款，一家人日常开销挺紧张，给72岁的老伴买意外险的时候，就选了按年交，每年年底从退休金里拿一点出来交保费，完全不影响日常吃饭买药，心里也踏实。

如果你拿不准老人未来一两年会不会换更合适的产品，那也优先选按年交。70多岁能买的意外险，产品更新不算慢，每年都会有保障责任更贴合老人需求的产品出来，按年交的话，今年买了这个，明年觉得有更合适的，到期不续就行，不用被长期缴费绑住，选择权一直在你手里。比如之前有个朋友，一开始给父亲选了一年期按年交的意外险，过了一年发现有产品新增了骨折护理津贴的责任，刚好父亲之前摔过腰需要日常护理，直接到期换了就行，没什么额外损失，要是一次性交了三五年的，想换都换不了，白白浪费已经交的钱。

还有一点要特别提醒你，不管选哪种缴费方式，一定要核对清楚保障期限和缴费对应享有的保障，别只盯着总价格看。比如有的一次性缴费产品，看起来总保费便宜，但对应的保障内容有很多限制，意外医疗的报销额度低，还不含社保外的用药，那再便宜也不划算。反过来，有的按年交的产品，虽然总费用差个几十块，但保障全，报销范围宽，对70多岁的老人来说反而更实用。最后记住，选缴费方式的核心，是不让缴费成为你的经济负担，同时能稳稳拿到你需要的保障，符合这个要求的，就是对你来说最划算的选择。

结语

总结一下哈，一天意外险其实就是按天计算保障的意外险产品，适合短时间出行临时需要保障的场景，咱们说的这种给长辈买的一般是按年投保、日均花费几块钱的一年期意外险，性价比很合适。给70多岁长辈挑的时候，别盯着高额身故责任看，优先选符合年龄要求、意外医疗额度够高、能报社保外用药的产品，健康告知如实填写就行，缴费方式跟着自己的预算来就好，就像咱们说到的李大爷那样，真遇上意外能帮着分担医疗开销，给子女减轻不少负担，这样就是实用合适的选择啦。

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