意外险是医疗保险报销剩下的吗

引言

很多朋友逛保险的时候都会犯嘀咕：意外险真的是医疗保险报销剩下才赔吗？是不是买了医保就不需要额外买意外险了？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

意外和医疗到底有什么区别？

直接说观点：意外险不是只能报销医疗保险报剩下的，两者责任不一样，赔付规则也不一样。

我给你举个真事儿，就说楼下小区楼下开水果店的老李，上周搬水果进货踩空台阶摔了，小腿骨折，住院手术加康复一共花了三万六。老李有职工医保，住院结账的时候直接结算报了两万，剩下的一万六都是自费，里面有八千是进口的固定钢板，医保不给报。

那老李买的意外险怎么赔？先看意外医疗责任，刚好老李的意外险意外医疗包含自费项目，那这一万六的自费部分，只要在意外险的意外医疗额度以内，都可以报销，不管你医保报没报，你没报的合理费用符合要求都能报，不是说只能捡医保剩下的边角料赔。如果意外险合同写了包含自费药，那进口钢板的八千也能报，直接帮老李省了一大笔钱。

除了意外医疗，意外险还有别的核心赔付责任，这是医疗保险根本不会管的。老李这次摔骨折，康复之后做了伤残鉴定，评上了对应的伤残等级，那意外险的伤残责任会直接按等级给一笔一次性的伤残保险金，这笔钱打到老李账户里，怎么花没人管，不管你之前看病花了多少，有没有医保报销过，直接给，这是医疗险没有的责任。这笔钱老李用来付了水果店请人看店的工资，刚好补上了他在家养伤三个月没开店的收入缺口，这不就帮上大忙了吗？

医疗保险只管你实际花出去的医疗费用，不管你有没有别的损失，你花多少报多少，总额不会超过你实际花的钱。但意外险不一样，除了报销医疗费用，只要符合条款约定的意外情况，造成了身故、伤残，或者需要住监护津贴，都能额外给你钱，这些钱都跟你医保报没报没关系，也不会占用你的医疗报销额度。别搞混哦，很多人以为意外险只给医保收尾，其实人家能给你补不少医疗保险覆盖不到的损失。

给你个小建议：不管你有没有医保，有没有买百万医疗险，都一定要配好意外险，意外医疗选能报自费药的，额度不用贪特别高，一万到五万的额度足够覆盖日常意外受伤的花费，伤残责任额度根据自己的家庭责任选就好，价格也不贵，每年花几十到几百就能拿下，性价比很高。

不同年龄怎么挑合适的保障？

先说说0-18岁的孩子，这个年龄段孩子精力旺，爱跑爱跳，平常去游乐场跑摔、体育课扭伤，甚至被猫狗抓挠打疫苗都是常有的事。建议把意外医疗的报销额度放在第一位，不用贪太高的身故伤残保额，毕竟保额过高也会受到监管限制，反而没必要。预算有限的话，一年只需要花几十块，就能买到一两万的意外医疗额度，足够覆盖日常小意外的花费，还要优先选能报销自费疫苗、自费药的产品，像孩子打进口狂犬疫苗，走医保报销不了，有符合要求的意外险就能报，能省不少钱。

再说说18-35岁的年轻人，刚进入社会，大多每天挤地铁、开私家车通勤，不少人还经常骑电动车出行，应酬出差也不少。这个阶段经济基础不算厚，身上可能背着房贷车贷，建议把意外身故伤残的保额做高，至少覆盖掉你3-5年的收入+剩余未还清的贷款，万一出了事儿，能给家人留够兜底的钱。意外医疗不用追求过高额度，一万到两万就够用，预算够的话，可以附加交通意外额外赔付，刚好贴合日常通勤出行的需求，这个年龄段选对产品，两三百块就能搞定几十万保额，性价比很不错。

接着说36-55岁的中年群体，这个阶段是家里的经济支柱，上要养老人下要供孩子，负担最重，同时随着年龄上涨，反应能力开始下降，出门发生磕碰摔倒的概率也比年轻人高。建议保额要覆盖家庭未来5-10年的开支，包括孩子学费、老人赡养费、房贷余额，不能偷工减料。意外医疗要放宽一点要求，优先选不限社保目录报销的，毕竟这个年纪不少人有慢性病，受伤治疗的时候可能会用到一些自费的进口材料，不限社保报销能帮你减轻不少负担。这个年龄段保费会比年轻人略贵一点，一般每年花个三五百到上千，就能配齐够用的保障。

再说说55岁以上的老年人，这个年纪腿脚不灵便，反应慢，最容易发生跌倒骨折这类意外，很多老人还有基础病，受伤之后恢复慢，治疗花费也不低。这个阶段不用纠结太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度提上去，最好能有三万到五万的额度，一定要选免赔额低，甚至0免赔，能报销自费药的产品，很多老人摔倒之后需要打进口骨水泥、用自费的固定材料，这些不走医保报销，有意外险能报就能帮子女分担不少压力。不少人担心老人年龄大买不到便宜意外险，其实现在很多产品支持七十多岁的老人投保，一年也就两三百块，对普通家庭来说压力不大。

如果是身体健康有点小问题，比如有高血压、糖尿病的老人，也不用太担心，绝大多数意外险不用做健康告知，只要符合职业要求就能买，不会因为有基础病拒保，放心选符合额度和报销要求的就行。要是预算特别紧张，优先保证意外医疗额度够，身故保额可以适当调低，先把最容易用到的保障配齐，有余力再做调整就可以。

合同里这三条得认真看清楚

第一条看免责条款，别拿着合同随便划两页就扔一边。就拿之前我楼下张姐的例子说，她去年骑改装电动车接孩子摔了腿，申请意外医疗赔付的时候才发现，合同里明确写了“非法改装车辆导致的意外不赔”，她图方便把电动车加装了雨棚，刚好踩了坑，最后这部分钱一分都没报成。你买之前一定要把免责一条一条捋一遍，比如酒驾、违停导致的意外，很多都在免责里，高风险运动比如潜水攀岩这些，很多普通意外险也不赔，要是你平时爱好这些，就得找专门附加上相关责任的产品，别等出事才拍大腿。

第二条看就诊医院要求，别摔了疼了随便找个家门口的小诊所就看病，回头报不了才后悔。大部分意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部，你要是去了私立医院、公立医院特需部，除非合同里明确写了可以赔，不然一分都拿不到。之前我同事小王熬夜赶项目下楼踩空扭了脚，家附近刚好有个私立骨科诊所，他想着私立不用排队直接去了，花了小两千，最后申请赔付才发现合同不认私立诊所的费用，全都自己掏了腰包。你要是平时家附近只有私立医院，买的时候就得挑认可约定范围内私立医院的产品，别光看额度不问医院要求。

第三条看职业分类要求，别以为所有人都能随便买意外险，不同职业对应的风险不一样，承保要求完全不同。比如你是办公室文员，属于低风险职业，绝大多数意外险都能买；要是你是装修工人、高空作业人员，属于高风险职业，普通意外险根本不承保，你随便买了，出事之后保险公司查出来职业不符合，直接拒赔。之前我认识一个做外墙清洁的师傅，图便宜买了普通人买的意外险，去年作业的时候不小心被工具划伤了手臂，花了快一万，最后保险公司说他职业分类不符合投保要求，直接拒赔，钱全打了水漂。你买之前一定要对照合同附的职业分类表，一个字一个字对清楚自己的职业，要是换了工作，职业风险变高了，一定要及时换符合要求的意外险，别抱着侥幸心理继续用旧的。

除了这三条，其实也不用你逐字逐句啃完几十页的合同，就把这三点抠准，就能避开八成以上的理赔坑。很多人买保险只看价格不看条款，最后出事卡理赔，反而亏了更多，你多花十几分钟核对这三点，比啥都强。

你核对的时候要是拿不准，可以直接找卖你保险的顾问问清楚，让对方给你把这三点标出来，给你说清楚要求，别不好意思问，真出了事，对方也不会帮你兜着，自己把条款摸清楚才是最稳妥的。

图片来源：unsplash

赔付金怎么拿才更实惠？

如果你已经买了住院医疗险，优先带意外医疗责任的意外险，能赔医疗险报完剩下没覆盖的部分。比如刚才说的老李摔骨折，医保报完之后，还剩两千多自费的钢板费用没报，意外险的意外医疗就能把这部分给报了，相当于自己只掏几百块免赔额，剩下都有保险兜着，比自己硬扛划算太多。

如果你日常经常需要请假休养，或者家里收入全靠你一个人撑着，那就选带住院津贴责任的意外险。这种赔付是按天给钱，不管你别的保险报没报，只要你因为意外住院，每天就能拿约定好的津贴，这笔钱你可以用来付房租、还车贷，也能用来补营养费，完全不用盯着报销剩下的那点。比如小王摔了腿住了十天院，意外险每天给150块津贴，一共拿了1500块，刚好补上他请假扣掉的全勤奖，收入一点没受影响，比只报销剩下费用实用多了。

如果你预算不多，只想要基础保障，那就选只含身故残疾责任的一年期意外险，保费便宜，赔付直接。这种不用等医保报完，只要确诊符合条款约定的意外情况，直接一次性给赔付金，不管你医疗费花了多少，拿到的钱都可以自由支配，给家人当生活费，或者自己用来做康复都可以。二十多岁的年轻人，每年花两三百就能拿到不错的保额，性价比很高，不会给生活添负担。

如果你已经上了年纪，本身有基础病，平时容易摔碰，那优先选意外医疗不限社保范围的意外险。很多老人摔了之后用的进口耗材、特效止痛药，医保报不了多少，剩下的部分如果买对了意外险，就能直接报，不用自己掏大额的自费部分。比如张阿姨摔了胯骨用了进口材料，医保报完剩八千多，她买的意外险意外医疗不限社保，最后把这八千多都报了，比只报医保剩下社保范围内的险种实惠太多，帮子女减轻了不少压力。

最后提醒一句，别为了多拿赔付金重复买多份意外医疗。意外医疗是报销型的，不管你买了多少份，总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费，买多了也是白花保费。如果想要多份保障，可以多买几份身故残疾或者住院津贴责任，这两种是给付型的，买多份就能赔多份，符合你的需求再买，别乱花钱堆保障。

结语

看到这儿，你肯定能回答开头的问题了：意外险可不是只能报医保剩下的哦！医保管的是治疗费用报销，不管你因为意外耽误工作、落下残疾这些额外损失，意外险不光能补医保没报完的治疗缺口，还能给意外残疾、身故赔钱，还能按天给住院津贴补收入缺口，两者是完全互补的。你照着咱们说的，按自己年龄挑好侧重，看清楚合同里的三个关键点，选符合自己需求的赔付方式就行，这样花少钱就能配齐实用的意外保障啦。

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