意外险哪种好 意外险的险种有哪些呢

引言

嘿，最近是不是正想着给自己添份保障，对着五花八门的意外险犯愁呢？是不是搞不清现在市面上都有哪些意外险，也摸不准到底哪款适合自己？别着急，这篇文章就来帮你把这些问题一一说清楚。

一. 意外险常见种类解析

按保障范围分，第一种是综合意外险，覆盖日常生活中绝大多数意外场景，走路崴脚、切菜割伤、猫抓狗咬这些日常意外都能保，不管你是通勤路上出问题，还是在家做家务受伤，都在保障范围内，适合绝大多数普通人做基础配置。

第二种是交通意外险，专门针对出行过程中的交通意外，像坐公交、地铁、网约车、飞机、火车出的意外，都能给到对应赔付，保额一般比普通综合意外险的交通责任更高。要是你平时经常出差、每天跨城通勤，或者逢年过节总自驾出行，可以额外加一份，要是已经买了带充足交通责任的综合意外险，就不用重复买了。

第三种是特定职业意外险，很多普通意外险对职业类别要求比较严，高风险职业买不了，这时候就可以选特定职业意外险，专门给不同风险等级的职业做对应保障，不少从事室外作业、服务类相关工作的朋友，都能找到符合自己职业要求的产品。

第四种是旅游意外险，专门针对出行旅游期间的意外，除了普通意外保障，很多还包含行程取消变更、行李丢失、紧急救援这些额外责任，国内短途游可以买几天短期的，出境游也有对应期限的产品，价格不高，保障够贴合旅行需求，出去玩之前花几块钱买一份，能省不少心。

还有一种是意外身故/伤残专项意外险，只赔身故和全残，不带意外医疗责任，价格比同保额的综合意外险便宜很多，适合已经买了基础医疗险、预算不多，只想拉高身故伤残保额的朋友，比如上有老下有小的家庭支柱，可以用这种产品搭配综合意外险，把保额做足。不同种类的意外险保障方向差很多，选的时候先看自己平时的活动场景，对应挑就不会错。

二. 车祸赔付真实案例

去年我听朋友说过这么一件事，28岁的小林在杭州做互联网运营，每天骑电动车上下班。那天早高峰赶时间，在路口被一辆转弯的私家车刮到，连人带车摔出去，膝盖缝了六针，小腿还有轻微骨裂，医生开了三周的病假休养。

撞人的车主走车险，但是车险只报销了小林在医院的拍片和手术缝合费用，小林自己花的挂号费、换药费、出院后买的助力拐杖，还有因为请假扣掉的全勤奖和部分绩效，这些车险都不管。刚好小林前一年给自己买了一份综合意外险，里面包含了意外医疗责任，还有小额的误工补贴。

我当时跟着小林一起整理理赔材料，其实流程一点都不复杂，就是把医院的所有收费票据、交警开的事故认定书、单位开的误工证明整理好，拍照上传给保险公司，不到一周理赔款就到账了。所有车主没报销的自费医疗部分，全都按条款报了，误工补贴也按休养天数给了，加起来一共报了一千八百多，刚好覆盖了小林这些额外的开支，没让他因为这次意外多掏腰包。

从这个案例就能看出来，不同意外险的保障范围差别很大。只买交通意外险的话，只会赔特定交通场景下的意外，非交通的意外摔碰都不赔，像小林这种电动车和汽车剐蹭的情况，部分交通意外险也只赔身故伤残，不赔医疗费用。如果小林当时只买了交通意外险，这些额外开支就得自己承担。

这里给大家提个醒，日常上下班通勤，不管你是骑电动车、坐公交还是开车，除了车主车险，自己一定要配一份包含意外医疗责任的综合意外险，别只盯着交通意外险买。万一出事，那些大险种不覆盖的小额开支，意外险就能帮你兜底，实实在在减轻额外的经济负担。

三. 不同人群购买建议

对于学生群体来说，日常大多在学校和家之间活动，主要风险是上下学路上的磕碰擦伤、体育课扭伤，还有实验室意外这些场景。本身没收入，预算大多来自零花钱，建议选价格便宜的综合意外险就够，优先把意外医疗额度做高，免赔额选低的，报销比例尽量选高的。像初中生小李，上体育课抢篮球的时候崴了脚，韧带拉伤打石膏花了一千八百多，因为买的意外险意外医疗没免赔，社保报完剩下的全报了，自己只花了几十块挂号费，对学生来说，这样的保障就够用，一年保费也就几十块，不会给家里添负担。

刚入职场的年轻人，经常挤地铁赶公交，有的还天天骑电动车通勤，时不时要熬夜加班，出门出差坐交通工具的次数也不少，而且很多人是在外租房，身边没家人照顾。这类朋友预算不算多，但风险比学生高一些，建议在基础综合意外险之外，附加一份交通意外险，或者直接买额度适中的综合意外险，意外身故伤残保额够覆盖三到五年的年收入就行，意外医疗也要保留足够额度，万一出事不用动自己攒的买房首付或者攒的旅游基金。比如26岁的小张，骑电动车赶上班的时候被剐蹭摔倒，胳膊缝了七针，住院加换药花了快四千，意外险报完之后，自己没花多少，也没动攒了大半年的年假旅游基金，该出去玩还是出去玩了，没受太大影响。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入核心，一旦出意外，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养都会受影响。这类朋友不用纠结价格，优先把意外身故伤残的保额做足，至少覆盖家里所有房贷负债加未来十年的家庭开支，同时意外医疗也要买够，尤其是要包含社保外用药，比如骨折用的进口钢板、烫伤的特殊药膏这些，都能报，避免自己掏大笔钱。邻居老陈就是这样，之前走路摔了，股骨骨折要用进口钢板，三万多钢板钱社保不报，幸好他买的意外险包含社保外用药，全额报了，加上本身身故保额够，就算真出什么事，家里房贷也能还清，孩子上学钱也留够了，家人生活不会受太大影响。

已经退休的老年群体，大多腿脚不方便，容易摔倒骨折，很少出远门，基本不需要高额度的身故伤残保额，核心需求就是意外医疗报销。很多老人买意外险会被坑，要么年龄超限买不了，要么价格贵得离谱，其实现在很多产品支持七十甚至八十岁以上老人投保，挑选的时候重点看意外医疗的报销范围，能不能报社保外的费用，报销比例高不高，有没有免赔，价格一年一两百块就够，不用买太贵的。楼下张阿姨今年七十六，去年在家擦窗户滑倒，腕骨骨折，手术用的固定材料社保不报，花了一万两千多，就是走意外险全额报的，子女也不用承担太多，对老人来说，这就是最合适的保障。

如果是本身经常出差，或者从事户外相关工作的朋友，要额外注意看职业类别，很多普通意外险只承保一到三类职业，高危职业买了也不赔。这类朋友先看自己的职业能不能通过投保告知，选对应职业类别能承保的产品，如果经常坐各种交通工具出差，可以额外加一份交通意外险，提升交通场景的保额，价格也不贵，一百多块就能买很高的额度，符合自己的出行需求就好。

图片来源：unsplash

四. 投保与理赔流程注意

投保第一步，一定要认真读健康告知，别光听销售介绍就签字。很多人觉得意外险对健康要求低，就随便填写告知内容，其实不少意外险都要求被保险人能正常工作生活，如果已经长期卧床或者患有严重疾病，不符合投保要求却硬投，后续理赔会被拒。比如之前有张阿姨，半年前就因为中风半边身子行动不便，她子女给买意外险的时候没填这个情况，后来张阿姨在家滑倒骨折申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔，保费也白交了。所以健康告知问到的就如实说，没问到的不用额外多讲，别给自己埋雷。

投保时要盯紧几个关键条款，别漏看。第一个要确认意外医疗的报销范围，有没有限社保范围内用药，很多性价比不错的产品可以报销自费药，遇到需要用进口材料、进口药的情况，能多报不少钱。第二个要看免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的部分，给老人孩子买，尽量选免赔额低的，哪怕保额稍微低一点，实际能报到的钱反而更多。第三个要看免责条款，比如哪些情况不赔，一定要捋清楚，像高风险运动很多都在免责里，如果你平时经常去玩潜水、攀岩这类项目，一定要选能保这些项目的产品，不然出事了不赔，等于白买。

选缴费方式也得结合自己的情况来。意外险大多是一年期的，交一年保一年，这种价格不贵，几十到几百就能买到不错的保障，适合大多数人，每年到期可以重新选产品，调整保额和保障内容，灵活度很高。还有长期意外险，一次性缴费或者分几十年缴费，保几十年或者保终身，这种适合担心明年买不了意外险的人，比如年龄大了怕以后不符合投保条件，可以考虑，但一般价格比一年期的高不少，预算不算充足的话，优先买一年期的就够，不用多花冤枉钱。

真出事要理赔，第一时间先报案，别拖。大多数意外险要求出事之后10天内报案，拖得太久，保险公司没办法核实事故情况，很可能会影响理赔。报案之后，把所有的材料都整理好，别缺东少西。意外医疗报销需要病历、缴费发票、费用清单、检查报告，如果是交通事故，还要带交警开的责任认定书，如果是意外身故伤残，要带死亡证明或者伤残鉴定报告，材料越全，理赔审核越快。

还有一点要特别注意，别找人代签投保书，也别给不符合年龄要求的人错填年龄。比如给家里八十岁的老人买，产品要求投保年龄最高到七十岁，你偷偷改成七十岁投保，后续理赔一查身份证年龄不对，直接会拒赔。另外，如果已经有了其他医疗险，意外医疗报销也不会重复报，你拿了发票去这边报完，剩下没报的部分再拿分割单去意外险报就行，不用刻意多买重复的意外险，浪费预算，把预算留给更高的保额反而更实用。

结语

看到这儿你应该明白啦，常见的意外险分不同场景型和综合型，适合自己需求的就是好的：天天通勤跑外勤，可以优先选带交通额外保障的；老人孩子容易磕磕绊绊，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的；打工人上有老下有小，优先把身故伤残保额做充足。预算充足可以选保障更全的，预算有限也能先买基础款把缺口补上，照着自己的情况挑就行，不用盲目跟风买多余的保障。

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