个人买意外险一年多少钱 公司如何给员工买意外险

引言

有没有朋友跟我一样？平时想给自己添份保障，又好奇个人买意外险一年要花多少钱？公司想给职工安排福利，却摸不清给员工买意外险该从哪下手？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.个人意外险价格到底贵不贵？

不同保障内容、不同保额的个人意外险，价格差得挺多，普通人完全可以根据自己的预算选到合适的，不用怕花冤枉钱。咱们先按保障需求拆分说，日常上下班、偶尔出门逛街的普通白领，只需要基础综合保障的话，一年一两百块就能拿下，最高额度也能覆盖常见风险。我楼下开水果店的张哥，去年赶早进货骑三轮车避让路人摔了，胳膊擦伤缝了四针，还蹭到了路边的电动车，他前一年刚花180块买了一份综合意外险，最后医药费花了两千八，赔了两千六，相当于一顿饭钱买了一整年的保障，算下来一天才五毛钱。

如果经常出差、跑户外，需要更高保额和特定保障的话，价格会稍微高一点，一年三百到五百块，就能买到几十万保额，还包含高空坠落、自驾意外这类拓展责任。我之前认识一个做装修监理的陈哥，天天跑各个工地来回跑，怕路上出点状况，花四百多买了高保额意外险，去年工地临时梯子滑了摔下来扭了腰，躺了半个月，不仅医药费全报了，还赔了每天八十块的误工补贴，算下来这四百多花得比买保健品实用多了。

不少人年纪大了想给自己买意外险，担心价格贵，其实完全不会。专门给老人设计的意外险，一年大多也就两百到四百块，重点把意外医疗的额度做高，毕竟老人摔一跤骨折的概率高，需要住院手术的话，报销额度够才能帮子女减轻负担。我姨妈今年六十七，去年冬天在菜市场滑了一跤股骨骨折，手术花了五万多，她花两百六十块买的老人意外险，报了三万两千多的医药费，要是没这份保障，这笔钱全得子女分摊，有了报销之后压力小了不止一点。

给未成年人买意外险更便宜，一年几十到一百多块就能搞定，不用买太高的身故保额，毕竟有规定限制，多买也没用，重点放在意外医疗和少儿常见意外责任上就行。我邻居家十岁的小男孩，下课跑着玩摔断了门牙，补牙花了一千八，他妈妈花八十块买的少儿意外险，全额报了下来，相当于给孩子买了一整年的校园意外保障，家长也不用天天揪着心怕孩子摔着碰着。

给大家提个实操建议，选的时候别光盯着价格看，优先看意外医疗的报销范围：能不能报自费药，免赔额是多少，报销比例有多少，再结合自己的日常出行、工作风险选保额，刚毕业预算有限的学生党，一百块以内的基础款也够用，不用硬撑着买贵的；风险越高、保额需求越高，价格自然往上走，整体来说个人意外险是性价比很高的险种，普通人都能负担得起。

二.公司福利真的够用吗？

先给你说句实在话，公司给买的员工意外险，大多是团意险，确实是免费的福利，但绝大多数都不够用。

我之前认识一个做装修监理的老张，他们公司给所有现场施工监理都买了员工意外险，老张刚入职的时候还挺开心，觉得公司福利到位，自己就没再额外买个人意外险。结果去年他去小区工地巡检，走楼梯的时候没注意松动的台阶，一脚踩空滚了下去，小腿骨折加韧带拉伤，前后花了快四万，其中一万二是进口钢板的自费费用。老张找保险公司走公司买的团险报销，最后只报了两万两千多，那一万二的自费药一分没报，自己还是掏了小一万。

为什么会这样呢？因为公司买团体员工意外险，都是批量采购，为了控制整体成本，大多会压缩保障责任。常见的问题有几个，第一个就是保额普遍偏低，身故伤残的保额大多只有十万到二十万，意外医疗的额度也大多只有一两万，真出了稍微严重一点的意外，根本不够填缺口。第二个就是大多不涵盖自费药报销，咱们平时受了伤，医生开的好点的止疼药、进口的固定材料，很多都属于自费药，公司团险一般只报医保范围内的费用，超出部分都得自己出。

还有一个很容易被大家忽略的点：公司给买的意外险，保障跟着劳动关系走，你一离职，保障当天就失效了。我身边就有这么个例子，小陈去年从互联网公司跳槽，从裸辞到新公司给交福利，中间隔了整整四十二天，结果就在断档的第三十天，他晚上出去跑步被电动车蹭了，手肘缝了八针，花了小八千，因为没保障，只能自己全额掏腰包。他之前也觉得公司给买了就够了，从来没想过换工作空档期会出这种事。

那具体该怎么做呢？给你两个可操作的建议，第一，你先问一下公司人事，拿到这份意外险的条款，自己核对三个点：意外医疗额度够不够，报不报自费药，整体身故伤残保额有多少，如果这三项都能达到你的需求，那你可以只加配一份小额的医疗补充就行。如果核对下来，发现保额不够，还不包自费药，那你一定要自己额外买一份个人意外险，作为兜底。第二，哪怕公司给的团险保障够用，你也最好自己保留一份长期的个人意外险，不用买太贵，每年花几百块就行，哪怕换工作、待业，保障不会断，永远有个兜底的东西在。

三.生病意外都能报吗？

首先给大家说清楚，意外险只保障意外导致的伤害，生病不管，别抱着侥幸去乱买，最后理赔不了白花钱。就拿我邻居张阿姨来说，她之前听人说意外险啥都保，就给自己买了一份，结果后来得肺炎住院花了快两万，找保险公司理赔的时候才知道，生病不属于意外险的保障范围，一分钱都没报成，白交了保费还闹心。

不是所有意外导致的伤害都能报，得符合四个条件：外来的、突发的、非疾病的、非本意的，缺一个都不行。举个例子，你走路不小心被路边的石头绊倒摔骨折，这个符合要求，可以报；但你自己本身有骨质疏松，摔了之后骨折程度比普通人重，只要摔这个动作是意外，意外险还是会按条款赔对应的部分，不会直接拒赔，这点大家不用太担心。

很多人容易踩坑的点在用药和报销范围。不少基础款意外险，只报医保范围内的用药，医保外的自费药、进口药都不给报。要是你摔了之后需要用进口钢板固定，这部分钢板钱可能就得自己掏。如果平时经常出门，或者从事有一定风险的工作，可以多花几十块钱买带自费药报销的意外险，花的钱不多，能少掏不少冤枉钱。

还有免责条款里的内容一定要看，很多情况意外险都不赔。比如你故意摔碰自残不赔，酒后出行发生意外不赔，从事高危职业不在承保范围也不赔。比如有个做高空装修的工人，买了普通个人意外险，后来作业的时候出了意外，保险公司查出来他的职业不在承保范围内，最后也没赔。买之前一定要对照自己的职业看清楚承保职业列表，别买错了。

给大家说几个实实在在的挑选建议：第一，先分清意外和疾病，别搞错保障范围，生病走医疗险或者重疾险，别去意外险里凑；第二，优先选意外医疗免赔额低、报销比例高的产品，能多报一点是一点；第三，有条件就选包含自费药报销的，多花几十块，保障踏实很多；第四，买之前一定要翻一遍免责条款和职业要求，不符合要求就别买，省得最后理赔出问题。

图片来源：unsplash

四.老人孩子怎么配保额？

先讲给孩子买的核心方向，孩子活泼好动，日常摔碰擦伤、跑跳扭到、被猫狗抓伤、骑车摔倒都很常见，大多都属于意外险的保障范围，对孩子来说，大概率用到的是意外医疗责任，身故保额不需要买太高。

按照监管要求，不满10周岁的未成年人，身故保额有额度限制，超过规定额度的部分也不会赔付，买多了完全是浪费钱。10周岁以上不满18周岁的未成年人，同样有额度限制，不用超出限制额外加保额。

我邻居张姐家7岁的小男孩，去年春天在小区滑滑梯摔下来，胳膊磕破缝了五针，还打了破伤风，前后花了快一千八，张姐给孩子买的意外险，意外医疗额度选了2万，刚好覆盖花销，免赔额是零，社保报销完剩下的部分按比例全报了，自己只花了几十块。张姐当时就说，当时听了建议没瞎买高保额身故，把钱省下来提高了意外医疗额度，真用上的时候太省心了。

给孩子挑，额外要注意一点，如果孩子平时喜欢参加户外露营、轮滑这类活动，要看清楚免责条款里，有没有把日常业余参与的这类运动排除在外，别真出事了才发现不能赔。

再讲给老人买的思路，老人年纪大了，骨头脆，一不小心摔倒就容易骨折，很多老人还有基础病，恢复起来慢，住院疗养的开销不小，所以给老人配意外险，同样要把重点放在意外医疗上，不用盲目追求高身故保额。

我表姐去年给她65岁的妈妈买意外险，一开始想选身故保额高的，后来调整了方向，选了意外医疗额度3万，包含社保外用药，还有每天100块住院津贴的产品，一年下来也就一百多块钱。今年年初阿姨买菜路上滑倒，髋关节骨裂住院手术，用了一些社保不报销的固定材料，前后自付了快八千，意外险报销了六千多，加上住了12天院，还给了1200块津贴，算下来自己只花了几百块，帮家里减轻了不少负担。

给老人买还要注意，很多意外险有投保年龄限制，超过70岁也有可投的产品，不用因为年龄找不到合适的，尽量挑没有健康告知或者健康告知宽松的，老人大多有高血压、糖尿病，只要不影响正常走路生活，大多都能买。另外要优先选包含骨折保障、关节脱位保障的，更贴合老人的实际风险需求。

总结下来，不管是给孩子还是给老人，不用陷入“保额越高越好”的误区，把保费花在高频使用的意外医疗责任上，比堆高不怎么会用到的身故保额实用得多，根据年龄选对应额度，既不浪费钱，又能拿到够用的保障。

五.报案理赔别走冤枉路

出事第一时间先打保险公司官方客服电话报案，别等看完病隔了大半个月才想起说。之前有个大叔骑车擦到路边围栏摔了腿，自己先去诊所缝针包扎，过了一个多月才想起找保险公司报案，结果因为没法核实事故是不是真的符合条款，最后只报了一半，白白亏了小两千。按规则，大部分意外险要求出事十天内报案，哪怕你当时疼得顾不上，也要让家属帮你打个电话说清楚时间地点出事原因，晚个三五天没事，但拖太久真的会影响理赔进度甚至赔付结果。

所有票据和诊断材料都要收好，别随便乱扔。我见过一个小伙子，打球崴了脚拍了片，发票放在运动裤兜里，洗衣服直接泡烂了，最后只能去医院补打底联，折腾了快一周才办好手续。不管是挂号单、缴费发票、处方签、诊断书还是拍片子的报告，全部按时间顺序理好放好。如果是意外磕碰造成的外伤，记得让医生在诊断书上写清楚受伤的原因，比如“骑行摔倒致手肘擦伤”，别只写“手肘擦伤”，病因写不清楚，保险公司还得回头找你核实，耽误拿钱的时间。

如果是涉及到第三方的意外，比如被电动车蹭倒受伤，找对方要赔偿的同时，也要跟保险公司说清楚情况。之前有个阿姨买菜被路人碰倒摔了骨折，路人赔了她医药费，她以为不能再找保险公司报，就没说，后来才知道自己买的意外险，意外医疗可以补充报销医保和第三方赔完剩下的部分。你只要把第三方赔付的凭证给保险公司就行，剩下符合条款的部分，该报还是会报给你，不用藏着不说亏了保障。

不要为了多报销篡改病历或者虚报费用。有个小伙子摔了腿，把自己之前治旧腿伤的发票混进去一起交，结果保险公司核查的时候发现了，不仅旧伤的钱没报，连这次新伤的理赔都延迟了好久，还留下了理赔记录，对以后买其他保险都有影响。是什么情况就说什么情况，花了多少钱就报多少钱，只要符合条款，保险公司不会少给你一分，耍小聪明反而得不偿失。

现在不少互联网平台买的意外险，理赔可以直接在线上传材料，不用跑线下网点交材料，你按照页面提示把所有材料拍清晰上传就行，不清楚的直接找在线客服问。如果是线下买的，可以找帮你投保的业务员协助提交材料，也可以自己送到保险公司网点。提交完材料隔两三天可以问一下审核进度，一般责任清晰、材料齐全的，一周左右就能拿到赔款，不用一直瞎着急。

结语

总结下来，个人买意外险，基础保障款一年几十到几百块，高保额需求也只要一千块以内，选的时候别盯着保额堆，匹配自己的需求就不浪费钱：年轻人通勤出行选带高意外医疗的，小孩控制身故保额侧重意外门诊，老人重点盯摔倒骨折相关的报销责任就好。哪怕公司已经给你买了员工意外险，也别忘了自己补一份，毕竟团险离职就失效，自己买的保障一直跟着你，更踏实。那公司给员工买意外险的话，可以直接找保险公司团购团体意外险，按职业类别统一投保就行，能根据不同岗位调整保额，缴费可以一年一缴，操作起来很方便，作为员工福利性价比很高。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。